大數(shù)據(jù)開啟“智慧住房公積金”的時(shí)代轉(zhuǎn)型

謝雯

一、大數(shù)據(jù)與住房公積金

隨著住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推進(jìn)，住房公積金數(shù)據(jù)量越來越大，近兩年來房地產(chǎn)市場的火爆也帶動(dòng)住房公積金的提取和貸款頻次也逐漸升高，多地都出現(xiàn)個(gè)貸比超支的情況。特別是隨著現(xiàn)在住房公積金業(yè)務(wù)的開展，多地住房公積金管理中心（如南京等地）業(yè)務(wù)系統(tǒng)已將文本、圖片等電子掃描件作為業(yè)務(wù)辦理的要件保存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。眾所周知，現(xiàn)階段各地住房公積金管理中心都是屬地化管理，住房公積金數(shù)據(jù)具有唯一性，其中蘊(yùn)含著大量的信息與價(jià)值。綜合住房公積金數(shù)據(jù)的這些特點(diǎn)可知，住房公積金的大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代住房公積金事業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

自2013年“智慧住房公積金”首次提出以來，住房公積金人進(jìn)行了深入的思考，不斷嘗試，將智慧城市的發(fā)展理念與住房公積金事業(yè)相結(jié)合，不同行業(yè)間的壁壘逐漸被打破，各地的住房公積金管理中心正嘗試與人社、民政、人行等單位合作，數(shù)據(jù)的流通變得更加頻繁和有效率。目前，住建部正在重點(diǎn)開展和推動(dòng)的綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工作，住房公積金業(yè)務(wù)正在逐步從線下往線上發(fā)展。發(fā)展的腳步越來越快，然而，探索的過程中也遇到一些困難和挑戰(zhàn)。

1.如何證明“我是我”？

眾所周知，住房住房公積金的使用具有較強(qiáng)的政策性，為了保障住房公積金繳存職工的個(gè)人權(quán)益及住房公積金的資金安全，線上業(yè)務(wù)的開展和推進(jìn)一直存在身份認(rèn)證的難題。一方面，住房公積金為廣大繳存職工個(gè)人所有，服務(wù)高效便捷一直是努力的目標(biāo)；另一方面，安全性又是必須保證的一個(gè)要素。線下業(yè)務(wù)的開展可以通過多種方式和途徑來解決，那么線上業(yè)務(wù)要如何解決以更好的適應(yīng)住房公積金事業(yè)的發(fā)展？

2.隨著住房公積金規(guī)模的擴(kuò)大，如何有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)？

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，操作風(fēng)險(xiǎn)已受到各金融機(jī)構(gòu)的高度重視。這主要是因?yàn)?，隨著金融機(jī)構(gòu)越來越龐大，產(chǎn)品越來越多樣化和復(fù)雜化，金融業(yè)務(wù)對以計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來很大的甚至是極其嚴(yán)重的后果。隨著住房公積金規(guī)模的擴(kuò)大，日常工作中出現(xiàn)的“操作”失誤也越來越多，因此操作風(fēng)險(xiǎn)也越來越受到重視，而如何有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)也將是一個(gè)值得研究的課題。

3.能否讓住房公積金數(shù)據(jù)更有“智慧”？

住房公積金系統(tǒng)中包含大量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之間存在勾稽、關(guān)聯(lián)等各種關(guān)系，如何從這些冷冰冰的數(shù)字中提煉出關(guān)鍵信息，以更好地為住房公積金的未來決策服務(wù)，是一個(gè)重要的課題。我們希望住房公積金數(shù)據(jù)更有“智慧”，包含有三層含義：一是能解讀數(shù)據(jù)之間的勾稽、關(guān)聯(lián)等關(guān)系，做到數(shù)據(jù)的一致性和完整性；二是能將住房公積金數(shù)據(jù)和人社、民政等數(shù)據(jù)結(jié)合起來，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓百姓少跑腿；三是能將數(shù)據(jù)中真正有價(jià)值的信息提煉出來，以便未來決策使用。

4.能否深度挖掘住房公積金的內(nèi)在價(jià)值？

一直以來，住房公積金因其政策性和互助性而易使得繳存職工的住房公積金賬戶上出現(xiàn)沉淀資金而飽受詬病，許多人對于住房公積金的真正價(jià)值存在不理解和誤會(huì)。事實(shí)上，個(gè)人繳存住房公積金所包含的數(shù)據(jù)信息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只是幾個(gè)數(shù)字那么簡單，其內(nèi)在價(jià)值若能利用好，對于住房公積金的繳存和擴(kuò)面工作都將帶來深遠(yuǎn)的意義，同時(shí)老百姓對于住房公積金的服務(wù)評價(jià)也會(huì)帶來積極正面的影響。因此，深度挖掘住房公積金的內(nèi)在價(jià)值，不僅具有重要的研究意義，更能體現(xiàn)住房公積金的核心價(jià)值。

三、利用大數(shù)據(jù)開啟“智慧住房公積金”的基本設(shè)想

1.利用信息共享解決住房公積金的身份認(rèn)證問題，大力推廣住房公積金的線上業(yè)務(wù)

首先，積極開展和推進(jìn)住房公積金聯(lián)名卡業(yè)務(wù)。借助銀行強(qiáng)大的安全體系，在辦卡時(shí)即完成繳存人住房公積金身份信息的認(rèn)證，繳存人個(gè)人信息的完善等工作，為住房公積金業(yè)務(wù)在線支付的賬戶安全和基本信息核查提供有力保障。

其次，利用人臉識(shí)別等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)在線業(yè)務(wù)的身份認(rèn)證。隨著人臉識(shí)別技術(shù)的進(jìn)一步成熟和社會(huì)認(rèn)同度的提高，人臉識(shí)別技術(shù)已廣泛應(yīng)用于金融、公安、邊檢等領(lǐng)域中。通過提取人臉的特征信息比對、對于證件真實(shí)性的實(shí)人核驗(yàn)等方式，有效遏制網(wǎng)上騙提事件，避免個(gè)人賬戶密碼被盜用等情況發(fā)生。

最后，借助政務(wù)信息共享平臺(tái)完善住房公積金的身份認(rèn)證。部分政務(wù)信息共享平臺(tái)本身就具備實(shí)名認(rèn)證的要素，住房公積金的身份認(rèn)證要素可以作為政務(wù)信息共享平臺(tái)的認(rèn)證要素之一進(jìn)行完善認(rèn)證，這比單一的利用住房公積金的自身數(shù)據(jù)力量實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證要可靠的多。具體來說，個(gè)人可依照自己的使用習(xí)慣選擇政務(wù)信息共享平臺(tái)，住房公積金的查詢和使用等功能可通過政務(wù)信息共享平臺(tái)對外開放，同時(shí)要求個(gè)人按照要求完成相應(yīng)的實(shí)名身份認(rèn)證后才可使用。此時(shí)的身份認(rèn)證將不再是單一的僅包含住房公積金信息的身份認(rèn)證，而是一個(gè)具有多數(shù)據(jù)來源的多元身份認(rèn)證，這種身份認(rèn)證將更加安全可靠。一旦發(fā)生賬戶被盜用的情況，也更容易被察覺。

2.利用數(shù)據(jù)的相關(guān)性，加強(qiáng)住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，應(yīng)建立住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)就是通過監(jiān)控交易、渠道、用戶等，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)、定時(shí)的分析和挖掘，從而識(shí)別出交易風(fēng)險(xiǎn)，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以便采取各種措施降低交易損失，減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

其次，深入挖掘數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性，根據(jù)數(shù)據(jù)間的因果性和相關(guān)性關(guān)系，建立和健全住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)比對機(jī)制和平衡校驗(yàn)機(jī)制，完善系統(tǒng)的對賬功能，從資金流上統(tǒng)一扎口式核查，封閉資金允許，保證業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，不僅可以有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)，還可以防止業(yè)務(wù)作弊等廉政風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

再次，針對目前各地住房公積金資金出現(xiàn)的流動(dòng)性缺口，采用雙管齊下的方式解決資金缺口的問題，切實(shí)有效應(yīng)對住房公積金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，利用大數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)能力，對資金缺口進(jìn)行估算和預(yù)測，合理做好資金規(guī)劃；另一方面，利用外部資源，采取多種措施“開源節(jié)流”解決資金難的問題，努力開展住房公積金繳存擴(kuò)面工作，大力開展公轉(zhuǎn)商貼息貸款業(yè)務(wù)，適時(shí)發(fā)展住房公積金貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等。

最后，建立信用管理體制，積極拓展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中使用的數(shù)據(jù)資源，將住房公積金的信用管理納入社會(huì)信用體系。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，外部資源被證實(shí)是一種愈發(fā)實(shí)用和直接的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。有效利用外部資源信息，可以幫助及時(shí)發(fā)現(xiàn)騙提騙貸行為，對于貸款逾期行為的催繳等工作也將帶來積極有利的影響，可以有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和廉政風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.利用大數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)能力，實(shí)現(xiàn)住房公積金的輿情監(jiān)控，為住房公積金的未來決策提供有效工具

首先，深入挖掘住房公積金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)間的勾稽、關(guān)聯(lián)關(guān)系，建立完整的統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)平衡校驗(yàn)和比對，確保住房公積金數(shù)據(jù)的正確性和一致性。

其次，將住房公積金數(shù)據(jù)和人社、民政、人行等信息來源共享結(jié)合，通過外部數(shù)據(jù)的比對工作增強(qiáng)住房公積金數(shù)據(jù)的可靠性和價(jià)值，同時(shí)可提升對廣大繳存職工的服務(wù)質(zhì)量。

再次，利用時(shí)間序列和預(yù)測模型等技術(shù)對住房公積金利用情況進(jìn)行建模與預(yù)測，挖掘分析重要核心數(shù)據(jù)，將監(jiān)測的目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)提前到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生初期，對住房公積金的資金池和風(fēng)險(xiǎn)趨勢等方面進(jìn)行有效監(jiān)控。一方面可以提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評估，預(yù)知潛在威脅；另一方面可借助預(yù)測技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行采集加工，對趨勢做出合理分析和研判，以便更好地實(shí)現(xiàn)輿情監(jiān)控，為未來決策和政策制定提供可靠的分析工具和數(shù)據(jù)支持。

4.充分挖掘住房公積金的內(nèi)在價(jià)值，為廣大住房公積金繳存單位和職工提供更好的優(yōu)質(zhì)和增值服務(wù)

隨著人們對信用價(jià)值的認(rèn)識(shí)理解逐漸加深，“信用”這一無形資產(chǎn)的附加價(jià)值對住房公積金而言是一筆寶貴財(cái)富。信用價(jià)值的體現(xiàn)在于信用數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和共享，將住房公積金的繳存和使用與信用掛鉤，有獎(jiǎng)有懲，便可無形中增強(qiáng)住房公積金的內(nèi)在價(jià)值。已經(jīng)有住房公積金中心（如武漢等地）與商業(yè)銀行聯(lián)合推出“住房公積金信用貸”業(yè)務(wù)，利用個(gè)人及企業(yè)住房公積金的繳存情況和記錄，對信用進(jìn)行評級(jí)，由銀行向繳存職工和企業(yè)推出無抵押信用貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的推出是住房公積金信用信息利用的重要嘗試，對住房公積金繳存職工和單位而言，屬于住房公積金的增值服務(wù)，既提升了住房公積金和商業(yè)銀行的品牌影響力和服務(wù)質(zhì)量，又能鼓勵(lì)中小企業(yè)為職工繳存住房公積金，擴(kuò)大繳存面。此外，還可借助信用信息的懲戒機(jī)制，對貸款逾期的客戶進(jìn)行不良信用記錄，推動(dòng)逾期貸款的催繳工作，強(qiáng)化大眾的自律意識(shí)，構(gòu)建誠信社會(huì)。目前，南京等地已將住房公積金的信用信息納入社會(huì)信用體系，不僅是對社會(huì)信用體系的完善，更表明信用信息已作為住房公積金的一項(xiàng)重要數(shù)據(jù)，這為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享創(chuàng)造更大價(jià)值打下基礎(chǔ)。

李求軍/責(zé)任編輯