第三方支付平臺(tái)支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

黃九閑

（重慶市江津中學(xué)，重慶市 402260）

【摘 要】隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，當(dāng)今已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的電子商務(wù)時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、交易、資本運(yùn)作已經(jīng)成為了目前各行業(yè)金融交流的主要方式，這也直接促進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展。第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，其扮演了交易雙方的“中介”這一角色。第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式直接或間接地影響到交易的安全性，本文以第三方支付平臺(tái)——支付寶為例，對(duì)支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行探究。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺(tái)；支付寶；發(fā)展現(xiàn)狀

就目前電子商務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為了電子商務(wù)中不可或缺的一部分。支付寶作為第三方支付平臺(tái)中最為典型的經(jīng)營(yíng)代表，其經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)于第三方支付平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)有著深刻的影響。支付寶在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中的不斷延伸和拓展，極大地改變了銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)格局，探究支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)于預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，制定相應(yīng)的策略具有奠基作用。

一、第三方支付平臺(tái)背景概述——以支付寶為例

第三方支付平臺(tái)是一個(gè)獨(dú)立于交易雙方的機(jī)構(gòu)，其具備一定的資本和信譽(yù)保障。就其金融資本的運(yùn)轉(zhuǎn)方式看來(lái)，它們都普遍采用與各大銀行簽約的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付。目前網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易模式最能體現(xiàn)這一點(diǎn)：在買(mǎi)家選購(gòu)商品之后，其付款并不是直接交付于賣(mài)家，而是支付給第三方交易平臺(tái)。這個(gè)時(shí)候第三方交易平臺(tái)通知賣(mài)家，買(mǎi)家已經(jīng)完成付款，賣(mài)家受到信息后則發(fā)送相應(yīng)的貨物。買(mǎi)家受到貨物并經(jīng)過(guò)確認(rèn)之后，通知第三方付款給賣(mài)家。支付寶正是這樣一個(gè)依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息傳遞而實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)交易的金融機(jī)構(gòu)。在支付寶參與的網(wǎng)絡(luò)交易中，其全過(guò)程都通過(guò)數(shù)字信息進(jìn)行虛擬化傳遞，在銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用支持下完成虛擬信息資金的轉(zhuǎn)移。支付寶的交易模式具備傳統(tǒng)實(shí)體資金交易所不具備的明顯優(yōu)勢(shì)：便利、安全、快捷。支付寶的正式成立時(shí)間是在2004年的12月，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云創(chuàng)辦，其是國(guó)內(nèi)最具領(lǐng)先力的第三方支付平臺(tái)。支付寶廣泛與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽約合作，將“簡(jiǎn)單、安全、快速”作為其服務(wù)理念，為廣大消費(fèi)者和服務(wù)商之間提供了便捷的快捷支付方式。目前我國(guó)的第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、匯付天下等兩百多家公司，支付寶是其中的佼佼者。

二、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶(hù)量巨大，信用度高

自2004年馬云創(chuàng)辦支付寶開(kāi)始，支付寶便從淘寶網(wǎng)中獨(dú)立出來(lái)得到了快速發(fā)展。經(jīng)歷了十余年的開(kāi)拓和創(chuàng)新，支付寶積累了大批用戶(hù)，由于其支付安全性、快捷性以及支付寶良好的信用度使得其逐漸成為了國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的執(zhí)牛耳者。從2014年的網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，支付寶占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付份額的49.2%，而在2016年的“雙十一”購(gòu)物節(jié)中，更是達(dá)到了一千余億的交易額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)其它的第三方支付平臺(tái)。第三方支付市場(chǎng)中財(cái)付通從人們的社交軟件（微信、QQ等）出發(fā)，培養(yǎng)用戶(hù)的轉(zhuǎn)賬交易習(xí)慣，雖然在一定程度上提高用戶(hù)量，但是仍不能撼動(dòng)支付寶的行業(yè)領(lǐng)頭羊地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，早在2012年12月，支付寶累計(jì)用戶(hù)已經(jīng)達(dá)8億，目前這個(gè)數(shù)字仍在快速增長(zhǎng)中。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，約有四分三的被調(diào)查者表示會(huì)優(yōu)先考慮使用支付寶完成網(wǎng)絡(luò)支付交易，這項(xiàng)結(jié)果體現(xiàn)了支付寶優(yōu)秀的消費(fèi)者口碑，而支付寶優(yōu)秀的消費(fèi)者口碑與其良好的信用度是密切相關(guān)的。

（二）支付模式的不斷創(chuàng)新

任何一個(gè)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷進(jìn)行優(yōu)化、改革、創(chuàng)新相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，才能保持其長(zhǎng)久、穩(wěn)定、高效的發(fā)展態(tài)勢(shì)，支付寶也是如此，目前支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀之一即是其運(yùn)作模式的創(chuàng)新。從支付寶發(fā)展的十余年歷程看來(lái)，幾乎每一年支付寶都會(huì)有新的理財(cái)產(chǎn)品推出，不斷豐富支付寶的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)者提供更加多樣化的消費(fèi)選擇。支付寶從傳統(tǒng)的支付功能中進(jìn)行開(kāi)拓創(chuàng)新，推出了同樣具有消費(fèi)支付功能的余額寶，不同的是，余額寶還能夠?qū)崿F(xiàn)用戶(hù)的理財(cái)需求，為其帶來(lái)更高的理財(cái)收入。余額寶中的資金同樣可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者一同客戶(hù)端進(jìn)行支付操作，同時(shí)其中的資金還能享受資金增值所帶來(lái)的收益。支付寶產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)刻體現(xiàn)出人性化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“花錢(qián)、管錢(qián)、賺錢(qián)”的多元化理財(cái)目標(biāo)。從2008年開(kāi)始，支付寶更是大刀闊斧地進(jìn)行改革，為用戶(hù)提供了水電煤等生活消費(fèi)的在線(xiàn)支付功能，極大地方便了人們的日常生活。支付寶旗下的螞蟻花唄也是其創(chuàng)新亮點(diǎn)之一，螞蟻花唄提供了類(lèi)似于銀行信用卡的功能，能夠讓用戶(hù)實(shí)現(xiàn)先消費(fèi)、后結(jié)賬（可分期結(jié)賬）的消費(fèi)需求，為用戶(hù)帶來(lái)了極大的消費(fèi)便利，深受用戶(hù)好評(píng)。

（三）支付寶發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題

分析支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，不能忽視其發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題。目前支付寶在其發(fā)展過(guò)程中，行業(yè)監(jiān)管力度缺乏是其中存在的問(wèn)題之一。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的代表，其直接受到央行監(jiān)管。央行先后頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《實(shí)施細(xì)則》等規(guī)程對(duì)支付寶的支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，但是網(wǎng)絡(luò)金融和第三方支付市場(chǎng)的飛速發(fā)展，使得這些監(jiān)管條例在實(shí)施過(guò)程中顯得心余力絀，例如騰訊公司所推出的虛擬信用卡和二維碼支付等金融產(chǎn)品，引起了監(jiān)管部門(mén)的重視，對(duì)其亮起了監(jiān)管“紅燈”。除此之外，支付寶在支付過(guò)程中也面臨相應(yīng)的支付安全性考驗(yàn)，由于使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行在線(xiàn)支付，一旦出現(xiàn)用戶(hù)信息泄露、滯留資金、虛擬賬戶(hù)等問(wèn)題時(shí)，支付寶的使用安全將受到極大的威脅。支付寶與其他第三方支付平臺(tái)以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也是不得不考慮的問(wèn)題之一，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的界限也越來(lái)越模糊，那一些游走于法律法規(guī)邊界的第三方支付平臺(tái)對(duì)金融行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展是一個(gè)潛在的隱患。例如，余額寶給出的理財(cái)收益可達(dá)一般商業(yè)銀行的兩倍之多，這一點(diǎn)難免會(huì)打破金融機(jī)構(gòu)之間的平衡，給金融行業(yè)帶來(lái)更多的不穩(wěn)定因素。

三、總結(jié)

綜上，關(guān)于支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，仍需要從各個(gè)方面進(jìn)行辯證地看待。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該結(jié)合金融市場(chǎng)制定更加完善的法律法規(guī)，以引導(dǎo)和促進(jìn)第三方支付平臺(tái)朝向良好的態(tài)勢(shì)發(fā)展。

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