基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系研究

李洪靜+季晨璐

（大連財(cái)經(jīng)學(xué)院，遼寧 大連 116600）

【摘 要】農(nóng)村在金融發(fā)展上的落后，是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后個(gè)還主要原因之一。為了使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展，不許把精力凡在構(gòu)建農(nóng)村金融普惠經(jīng)濟(jì)體系上來(lái)，隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供連強(qiáng)勁的動(dòng)力，也為我國(guó)農(nóng)村金融的而發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理論和農(nóng)村金融存在的問(wèn)題以及對(duì)問(wèn)題原因加以論述，不列舉一些建議，即供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；問(wèn)題；建議

前言：

自十八屆三中全會(huì)以來(lái)，政府就將普惠金融作為其政府工作的重要內(nèi)容，進(jìn)而在后來(lái)在發(fā)布的“三農(nóng)政策”中將發(fā)展普惠金融體系提高到了戰(zhàn)略發(fā)展的角度，從中我們可以體會(huì)到國(guó)家對(duì)于建設(shè)新型農(nóng)村金融體制的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，就使將以往的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，為我國(guó)金融體系的發(fā)展，增加了全新的一條的前進(jìn)的方向。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，資源缺乏，關(guān)于金融類(lèi)的基礎(chǔ)設(shè)施匱乏等等許多問(wèn)題，需要我們?nèi)ソ鉀Q。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)我們可以打破以往金融的限制，有利于“三農(nóng)”的高效科學(xué)發(fā)展。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，是行之有效的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及基礎(chǔ)設(shè)施匱乏

現(xiàn)如今，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行的種類(lèi)多樣，但是，對(duì)于我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，其數(shù)量并不可觀，頗有些“僧多粥少”的意味。其對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率較為低下，農(nóng)村的金融攻擊與金融雪球之間存在矛盾，想要消弭這種供需矛盾，對(duì)于農(nóng)村的金融體制上的改革勢(shì)在必行。

（二）農(nóng)村在信征貸款上存在困難

農(nóng)民的收入較低，而為了擴(kuò)大生產(chǎn)，又需要資金的幫助，對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)的金融供給存在著較大的需求，但與之相矛盾的是，由于行用等級(jí)與抵押品的缺失，使其很難得到金融機(jī)構(gòu)的貸款，繼而使農(nóng)民很難擴(kuò)大生產(chǎn)，間接的導(dǎo)致了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水品的落后。另外，在我國(guó)農(nóng)村的銀行等機(jī)構(gòu)中征信體制存在不足，農(nóng)民信用檔案記載不全面，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于銀行的政策信息的了解滯后，種種問(wèn)題使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在著供需矛盾。如果可以將互聯(lián)網(wǎng)金融引用到農(nóng)村金融體系中，在網(wǎng)上建立農(nóng)民的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，就可以拓寬農(nóng)戶的貸款渠道，緩解農(nóng)戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的資金需求。

（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)種類(lèi)的不完善

從目前來(lái)看，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)中，關(guān)于存取款、進(jìn)行支付結(jié)算等基本業(yè)務(wù)已經(jīng)較為成熟，但是在證券、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，基礎(chǔ)較為薄弱。對(duì)于國(guó)債，有的農(nóng)戶有興趣購(gòu)買(mǎi)，但是個(gè)別銀行存在最低投資額度，致使農(nóng)戶“有心無(wú)力”，間接限制了該業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而對(duì)于銀行提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村更是無(wú)人問(wèn)津，對(duì)于期貨市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，因其部分功能的缺失，使其開(kāi)展的效果并不理想。另外，與農(nóng)民生產(chǎn)生活相關(guān)的金融業(yè)務(wù)少之又少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村普惠金融體系的作用

（一）解決金融供給矛盾，減輕了服務(wù)成本

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)思維為運(yùn)營(yíng)模式的金融體系。其以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，建立起新式的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，使得農(nóng)村金融的發(fā)展打破以往受時(shí)間與空間局限的狀態(tài)，對(duì)于時(shí)下最先進(jìn)的，如物聯(lián)網(wǎng)等前沿的信息技術(shù)的應(yīng)用，為農(nóng)村金融服務(wù)提供了極大的便利，減少了服務(wù)成本，同時(shí)緩解了在農(nóng)村農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間供需矛盾，借助互聯(lián)網(wǎng)金融提供的先進(jìn)的信息技術(shù)的服務(wù)，極大地豐富了金融服務(wù)的途徑，增加農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。

（二）建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，使農(nóng)民的信息獲取不再滯后

銀行機(jī)構(gòu)與貸款農(nóng)戶之間信息掌握上的不對(duì)稱，使得雙方在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，普遍都存在困擾，在當(dāng)下，網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，較為流行，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這些信息，對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)概況以及經(jīng)濟(jì)信用可以做到一個(gè)大概的評(píng)估，進(jìn)而可以降低貸款人違約等消極情況發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在以往的銀行機(jī)構(gòu)中，其手中掌握的資料，僅僅可以做到貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況加以判斷，但是卻忽視了對(duì)貸款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，其在信息的搜集與掌握上，更加的具體、全面科學(xué)、科學(xué)，通過(guò)對(duì)貸款人網(wǎng)上交易信息、記錄的采集，進(jìn)行全方面與深層次的經(jīng)濟(jì)與信用評(píng)估，與此同時(shí)，利用運(yùn)用線下當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，集中優(yōu)質(zhì)資源，線上與線下進(jìn)行高效配合，盡最大可能減少不良貸款。

（三）豐富金融業(yè)務(wù)與服務(wù)種類(lèi)，提高自己使用效率

對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)，其需要投入的資金比統(tǒng)的金融業(yè)要少，且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管較為寬松，使得大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)在人們的視野。這其中，p2p網(wǎng)站平臺(tái)數(shù)百家，以人人貸、陸金所等為代表。而與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一同伴生的還有，各種各樣層出不窮的新式金融商品，如“余額寶”、“支付寶”等等。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融與商品服務(wù)的稀缺，給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)絕佳的占領(lǐng)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，并且付諸實(shí)施，推出了各類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，例如，村村樂(lè)、大北農(nóng)。云農(nóng)場(chǎng)、等等，使得農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施得到了有益的補(bǔ)充，培養(yǎng)了農(nóng)民的金融意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，會(huì)有層出不窮的與農(nóng)民相關(guān)的金融產(chǎn)品被推出，有利于農(nóng)村普惠金融體系的建立。

三、對(duì)于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)張我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的建議

（一）培養(yǎng)農(nóng)民的能力，普及宣傳金融知識(shí)

對(duì)于廣大的農(nóng)民地區(qū)的人民來(lái)說(shuō)，其接受外部信息的額途徑有限，受教育水平相對(duì)較低，對(duì)于金融知識(shí)僅僅是一知半解或是毫無(wú)概念，其金融能力有限，對(duì)于新式金融模式相對(duì)較為陌生。根據(jù)這種事急情況，政府可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行關(guān)于金融知識(shí)的宣傳推廣活動(dòng)，是農(nóng)戶對(duì)于金融知識(shí)，有最基本的了解，為了加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳普及成果，可以拓寬宣傳途徑，例如對(duì)手機(jī)銀行或是網(wǎng)絡(luò)銀行的利用。另外，線下的網(wǎng)點(diǎn)也可以在金融知識(shí)、融資手段與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)上提供技術(shù)理論獲知此，，通過(guò)豐富多樣的金融知識(shí)宣傳推廣活動(dòng)，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融能力，加深農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知與掌握，使得農(nóng)戶對(duì)金融商品無(wú)論是在思想上還是在行動(dòng)上都得到突飛猛進(jìn)式的發(fā)展。使得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念深入人心，以便于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融體系中發(fā)揮更加積極的作用。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與金融監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融體系

從正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管層面上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，也正因?yàn)槿绱耍洳](méi)有明確的上級(jí)直接監(jiān)管部門(mén)，但是由于這種監(jiān)管機(jī)制的松散，在本質(zhì)上就意味著其具有風(fēng)險(xiǎn)性，例如，法律、技術(shù)、市場(chǎng)、行用等方面都存在著隱患。而從自我監(jiān)管的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自我監(jiān)管頗有些“各自為政”的意味，其監(jiān)管較為松散，沒(méi)有成立專門(mén)的協(xié)會(huì)加強(qiáng)管理。為此，政府要為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)明確監(jiān)管主體，落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，以防止監(jiān)管不力等問(wèn)題的產(chǎn)生，與此同時(shí)，要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的交流溝通，資源互補(bǔ)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估系統(tǒng)，為金融互聯(lián)網(wǎng)制定科學(xué)、合理、規(guī)范的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供法律支持?？偠灾?，政府需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，使其在農(nóng)村普惠金融體系相結(jié)合時(shí)，使農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)顯現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力，另外，還要提高信息深層次探究的力度，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估指標(biāo)，使得農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)得到健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展中

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的而發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村金融體系也不斷的被信息化與網(wǎng)絡(luò)化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)村，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)普及率逐年遞增，其增速超過(guò)了城市，可以預(yù)估，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用會(huì)成為未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大趨勢(shì)，所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的商品要以農(nóng)民的實(shí)際需求為主，設(shè)計(jì)研發(fā)符合農(nóng)民需求的金融商品，例如，農(nóng)業(yè)小額貸款等，另外我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)少，保險(xiǎn)內(nèi)容狹窄，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，同樣是不可多得的機(jī)會(huì)，面對(duì)廣大且前景無(wú)限的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以開(kāi)發(fā)能夠滿足農(nóng)民需求的新式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，晚上農(nóng)村保險(xiǎn)體制。與此同時(shí)，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效便捷性，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與期貨信息有機(jī)結(jié)合在一起，使得農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)的中，因?yàn)閷?duì)于價(jià)格信息把握的準(zhǔn)確性，可以活動(dòng)俄最大的收益，對(duì)與農(nóng)場(chǎng)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)做到，做到最大程度的規(guī)避。使得農(nóng)產(chǎn)品可以組織化且大規(guī)模的銷(xiāo)售。

（四）構(gòu)建征信體系

征信體系的構(gòu)建，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的過(guò)程中有著至關(guān)重要的作用，其為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了良好的外部氛圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展是以各類(lèi)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為依托，同時(shí)也為社會(huì)信用體系的建立提供了技術(shù)上的保證。因此，互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建，是對(duì)金融征信體系的有益補(bǔ)充。有利于金融信用體系的完善與同一，并使農(nóng)戶與小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，也加入了金融系統(tǒng)當(dāng)中有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的的快速發(fā)展，有利于農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的構(gòu)建，也有利于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際有效運(yùn)用。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于農(nóng)村普惠金融體系的建立，有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，間接加快城市化進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)運(yùn)而生，是對(duì)農(nóng)村金融體系的積極補(bǔ)充，為農(nóng)村普惠金融提供了更為優(yōu)良的發(fā)展途徑，實(shí)際實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程中，有著得天獨(dú)厚，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的種種優(yōu)勢(shì)，其拓展了金融市場(chǎng)邊界，打破了時(shí)間與空間的局限，減少了交易成本，加大了信息公開(kāi)力度并提高了資金使用效率。互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融中發(fā)展前景廣闊，值得我們?nèi)ブ鲃?dòng)探討與研究。

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