我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)問題研究

劉志

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事糾紛案件頻發(fā)，在訴訟中我國對(duì)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的需求也越來越多。而現(xiàn)行的擔(dān)保形式存在諸多的缺陷，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)不僅能夠?yàn)樯暾?qǐng)人提供擔(dān)保而且還能對(duì)因申請(qǐng)人的錯(cuò)誤對(duì)被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在我國存在很大的發(fā)展空間。

【關(guān)鍵詞】訴訟 財(cái)產(chǎn)保全 責(zé)任

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司與申請(qǐng)人締結(jié)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司向法院對(duì)于被保險(xiǎn)人要求法院保全有爭議的財(cái)產(chǎn)提供保函，在保險(xiǎn)期間對(duì)于申請(qǐng)人的錯(cuò)誤致使被申請(qǐng)人遭受損失的，經(jīng)法院判決生效后由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的，保險(xiǎn)人在賠償限額的范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)不僅對(duì)被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保，還對(duì)被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)錯(cuò)誤造成的被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如果申請(qǐng)人自己提供擔(dān)保，申請(qǐng)人自己要提供被申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)價(jià)值20%～30%的現(xiàn)金；如果申請(qǐng)人請(qǐng)求銀行以出具保函的形式來提供擔(dān)保，申請(qǐng)人要在銀行的存款金額要超過被申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；而保險(xiǎn)公司以保函的形式提供擔(dān)，所需的保險(xiǎn)費(fèi)僅為僅為訴訟財(cái)產(chǎn)價(jià)值的0.5%～0.8%。相比較于銀行以保函的形式提供擔(dān)保，申請(qǐng)人自己擔(dān)保這兩種形式，保險(xiǎn)公司以保函的形式提供擔(dān)保更具有優(yōu)勢。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)不僅對(duì)被保險(xiǎn)人有利，對(duì)于被申請(qǐng)人也極為有利。當(dāng)申請(qǐng)人申請(qǐng)錯(cuò)誤致使被申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司可以迅速的對(duì)被申請(qǐng)人在損失的金額內(nèi)進(jìn)行賠償，這樣就可以在很大的程度上減少被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)損失，也很好的使法院的判決得到執(zhí)行，從而維護(hù)被申請(qǐng)人的利益和人民法院的威嚴(yán)。

雖然訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)具有諸多的好處，例如對(duì)于被保險(xiǎn)人來說可以減少擔(dān)保的壓力，對(duì)于被申請(qǐng)人來說可以減少因被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)錯(cuò)誤而造成的自己的財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于法院來說可以使判決得到較好的執(zhí)行，但是由于我國關(guān)于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的法律和各種法規(guī)不夠完善，以及訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，我國的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展中仍然存在諸多的問題。

一、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在法律上的規(guī)定

2011年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定：“除保險(xiǎn)公司自身訴訟中的擔(dān)保、與出口信用保險(xiǎn)相關(guān)的信用擔(dān)保以及海事?lián)Ｖ?，禁止保險(xiǎn)公司為他人債務(wù)向第三方提供擔(dān)保。”但是我國的《民訴法》對(duì)申請(qǐng)人提供的擔(dān)保形式并沒有約束，為了能夠充分的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，通常金錢、金錢換算性較強(qiáng)的財(cái)物以及信用性較高的人的擔(dān)保較易為人民法院接受，后者如擔(dān)保公司等。而訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，則是由具有高度償付能力的保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保的一種方式。

（二）訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢

2012年云南保監(jiān)局同意城泰人壽在云南開辦訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司自2014年的8月向中國保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)并獲批開展訴訟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以來，在全國41個(gè)分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)開單，累計(jì)釋放承保能力過百億，中國平安是第一家在全國范圍內(nèi)開展訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

2015年的兩會(huì)上湖南省高級(jí)人民法院的院長康為民提議將訴訟財(cái)產(chǎn)保全中引入保險(xiǎn)擔(dān)保的形式，這極大的促進(jìn)了訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月中旬，已有云南、安徽、浙江、福建、廣東、湖北、寧夏、北京、天津、重慶等省、自治區(qū)、直轄市的部分法院采用了財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)，特別是江蘇、天津等省市的部分法院發(fā)布相關(guān)規(guī)定明確指出保險(xiǎn)公司的保函可以作為訴訟財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保形式。

到目前為止全國已有超過1400多家法院認(rèn)可訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)保，正是法院認(rèn)可以保險(xiǎn)的方式為訴訟財(cái)產(chǎn)保全提供擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)才得以在全國推廣開來。

二、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行中的問題

（一）訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)的相關(guān)法律不夠完善

中國沒有一條法律涉及訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，雖然在2016年《最高人民法院關(guān)于辦理財(cái)產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》公布，其第八條規(guī)定：“申請(qǐng)保全人可以與保險(xiǎn)公司訂立訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)合同，作為保全擔(dān)保。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)確保保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保全人所遭受的損失得到賠償。”但是這也僅是最高人民法院的征求意見稿，終稿還沒有定下來，也就是說中國沒有一套完整的法律對(duì)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范。

（二）訴訟案件中投保該保險(xiǎn)案件相對(duì)較少

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在中國發(fā)展很快，并且自從誠泰承保訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)以來，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等保險(xiǎn)公司也相繼承保訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，承保訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的數(shù)量不斷的增加，與此相對(duì)的卻是訴訟案件中投保訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的案件卻是較少的現(xiàn)象。

（三）訴訟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)計(jì)不合理

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是由于被保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤致使被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失，保險(xiǎn)人要在賠償限額的范圍內(nèi)承擔(dān)被保險(xiǎn)人（申請(qǐng)人）的賠償責(zé)任?；谏鲜龅姆治鼍筒浑y發(fā)現(xiàn)，在訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)下，造成了財(cái)產(chǎn)保全的行為者和責(zé)任的承擔(dān)者相分離，這就為惡意訴訟、盲目訴訟、和串通訴訟提供了生長的土壤。因此申請(qǐng)者不管惡意還是沖動(dòng)向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，所致被申請(qǐng)者的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠付。

三、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)策分析

（一）完善有關(guān)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)

國家有關(guān)立法機(jī)關(guān)及其工作人員，應(yīng)積極推進(jìn)訴訟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作，將以訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)提供擔(dān)保的形式寫入國家的法律中，并行成成文的法律條文。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)有關(guān)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)的宣傳，使社會(huì)大眾認(rèn)識(shí)到訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)的重要性，在社會(huì)范圍內(nèi)營造對(duì)該險(xiǎn)種的立法呼聲。保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)和立法機(jī)關(guān)的溝通力度，為訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作從保險(xiǎn)專業(yè)的角度提供相應(yīng)的建議，并且積極的配合立法機(jī)關(guān)的有關(guān)工作。通過立法機(jī)關(guān)、保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)公司的共同努力，共同推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的科學(xué)立法，完善訴訟財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的法律，從而填補(bǔ)中國在這方面的法律空白。

（二）通過從律師事務(wù)所獲取相應(yīng)的案源

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)涉及法律方面的專業(yè)知，一般的保險(xiǎn)推銷人員首先不能夠找到需要此產(chǎn)品的客戶，如通過傳統(tǒng)的銷售模式無異于大海撈針，其次因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售人員缺少法律專業(yè)方面的知識(shí)和技能，很難使準(zhǔn)客戶了解此產(chǎn)品并且相信此產(chǎn)品。然而律師則不同，不僅有專業(yè)的知識(shí)，也能夠接觸到廣大需要訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的準(zhǔn)客戶，同時(shí)律師推銷此種產(chǎn)品更容易讓準(zhǔn)客戶接受。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)同律師事務(wù)所的聯(lián)系，開拓新的銷售渠道。通過給介紹案源的律師一定傭金的方式，來獲取訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的客戶。

（三）加強(qiáng)核保和完善該險(xiǎn)種

對(duì)于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)中存在的諸如惡意訴訟、盲目訴訟以及虛假訴訟等問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投保人的核保。根據(jù)具體的案情，申請(qǐng)人勝訴的可能性，案件的類型，以及申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全對(duì)申請(qǐng)人造成損失的可能性來對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保。

對(duì)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)重新設(shè)計(jì)，使申請(qǐng)行為人和責(zé)任承擔(dān)人相統(tǒng)一，就會(huì)大大減少這種道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。也就是申請(qǐng)人要自己承擔(dān)申請(qǐng)錯(cuò)誤造成的被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人提供形式上的擔(dān)保。這種形式類似于保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人僅僅提供形式上的擔(dān)保，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是手續(xù)費(fèi)亦或是擔(dān)保費(fèi)，這樣跟有利于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的長期發(fā)展，同時(shí)減少承保風(fēng)險(xiǎn)以及核保費(fèi)用。

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