商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險管理研究

顧浩洲

摘要：金融在現代經濟發(fā)展中的作用日益提高，尤其是在當前的世界經濟格局中，金融行業(yè)的發(fā)展強力推動了地區(qū)經濟的發(fā)展。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能夠帶給銀行更多的收益，但同時金融創(chuàng)想還會提高行業(yè)的風險，所以商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新的過程中，應該對于金融創(chuàng)新帶來的風險加以管理，并控制在一定的范圍內，實現金融創(chuàng)新對于商業(yè)銀行發(fā)展的促進作用，降低或者是避免因此帶來的風險。本文對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行研究，并在研究分析的基礎上提出降低金融創(chuàng)新風險的措施和建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風險管理

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能夠實現銀行自身競爭力的提升，金融創(chuàng)新尤其是金融產品的創(chuàng)新能夠實現銀行中間業(yè)務收入的增加，還能夠實現推動利率市場化的進程，并在這個過程中將銀行的風險分散到金融風險中，實現商業(yè)銀行風險管理能力的提高。同時，金融創(chuàng)新還有著不利的方面，主要是金融產品的創(chuàng)新可能會導致出現新的金融風險，并將這個風險分散到銀行的其他業(yè)務中，造成銀行收入的損失，還有可能影響的一個地區(qū)或者是國家的經濟格局，甚至是會出現全球范圍內的金融危機。因此，在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的過程中，應該對于其中可能產生的風險加以管理，降低風險的影響能力，實現商業(yè)銀行收入的增加。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風險管理的內涵

（一）金融產品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要是指金融產品的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新是為了實現金融機構的發(fā)展與市場的需求一致，通過重新組合和變革現有的金融產品的要素，實現在金融領域內的創(chuàng)造出或者引進新的事物的行為。金融產品創(chuàng)新是一種金融資源的再分配，實現了在原有的金融資源分配基礎上的變革，還能夠實現金融交易載體的創(chuàng)新，對于金融行業(yè)的發(fā)展具有重要的作用。這種金融產品創(chuàng)新的行為是市場對于金融行業(yè)發(fā)展的要求，也是金融交易制度與金融技術創(chuàng)新融合后必然會產生的結果。商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的內涵較多，不僅是包括負債業(yè)務的創(chuàng)新，還包括資產業(yè)務與中間業(yè)務的創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行收入的增加具有重要的推動作用。

（二）商業(yè)銀行風險管理

風險具有不確定性和損失性，是指風險的發(fā)生是一種概率性的事件，但是可能會由于風險的出現造成損失，所以學術界對于風險的認識相對統(tǒng)一，認為風險是一種客觀存在的，并且是可能會造成損失的不確定的一種事物。風險的類型有很多種，根據不同的劃分標準劃分的類型也是有所不同。在商業(yè)銀行中的金融風險主要是包括來自市場、操作、信用以及系統(tǒng)性的風險，這些風險對于銀行日常的運營會造成不可估量的后果，影響銀行得發(fā)展。因此，在商業(yè)銀行的日常運營中，需要建立一系列的風險管理的機制，盡可能降低在銀行中出現風險的可能性。

（三）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險管理

我國的商業(yè)銀行金融產品正處于快速發(fā)展的時期，在這個時期中，金融產品創(chuàng)新的速度不斷提高，商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新能夠為銀行實現較為顯著的經濟效益，所以商業(yè)銀行會不斷提升金融創(chuàng)新的能力。但同時，金融產品創(chuàng)新的過程中會不可避免的出現較多的風險，對于這些風險需要高度重視，原因在于：一是商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險相對較為隱蔽，造成這種隱蔽性的是在金融創(chuàng)新之初，就是為了分散現有的金融風險，所以在產品設計的過程中不可避免的造成風險隱蔽性。這種風險是在銀行的運營的正?？刂浦拢侨绻霈F金融產品的創(chuàng)新方故意將這些風險隱瞞，可能會造成整個金融系統(tǒng)和投資者處于一種高風險的狀態(tài)。二是由于金融產品創(chuàng)新需要流動，所以會產生過于依賴流動性造成風險的增大。具體來說，商業(yè)銀行是為了提高資產的流動性才進行金融產品的創(chuàng)新，需要在現金流對金融產品的支撐，在現金流的流動性不高的時候，對于整個金融系統(tǒng)的壓力會不斷提升，金融風險發(fā)生的可能性增大。三是商業(yè)銀行金牌產品的創(chuàng)新容易將風險集中，現有的金融風險并不能在金融產品創(chuàng)新的過程中消失，而是在分散的過程中降低了金融風險的概率，但是如果市場上的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，很容易就會將現有的風險集中，造成風險在爆發(fā)的過程中能力增強，產生嚴重的后果。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險管理的建議

金融創(chuàng)新，主要是金融產品創(chuàng)新，是商業(yè)銀行在發(fā)展中不可避免選擇的一種戰(zhàn)略，實行戰(zhàn)略，需要建立完善的金融產品創(chuàng)新風險管理的體系，盡可能提高商業(yè)銀行的安全，這對于國家的金融安全也是具有重要的作用。

（一）制定風險防范的戰(zhàn)略

商業(yè)銀行風險管理戰(zhàn)略是銀行全體員工風險管理的基礎和指導，我國現階段的金融行業(yè)創(chuàng)新產品較為單一，服務相對簡單，現有的銀行的利潤主要是來自于傳統(tǒng)的業(yè)務和中間業(yè)務，所以在商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新的過程中，要保證銀行建立起來風險防范的戰(zhàn)略，這樣才能在銀行的金融創(chuàng)新過程中，在明確銀行金融創(chuàng)新風險的內涵、規(guī)律以及關鍵環(huán)節(jié)的基礎上，制定符合銀行發(fā)展的風險防范機制，并將風險管理的內涵融入到金融創(chuàng)新中，實現在金融創(chuàng)新的過程中，銀行的風險管理的內容能夠有效的落實。另外，制定銀行風險防范戰(zhàn)略還能在發(fā)展的過程中預測到未來可能會出現的風險，并在這個過程中考慮到不同的金融產品之間的風險互動性，及時做好風險防范的工作，避免出現較大的損失。

（二）完善金融創(chuàng)新風險管理機制

風險管理是金融產品創(chuàng)新的重點內容，需要在金融創(chuàng)新全過程中高度注意。所以，商業(yè)銀行首先應該分析現有的金融產品創(chuàng)新的風險鏈，并完善風險管理機制，在金融產品創(chuàng)新的過程中，對于研發(fā)部門以及專職人員等進行檢測，降低在操作中出現風險的可能性。其次，商業(yè)銀行還應該建立起符合銀行金融產品類型的風險預警機制，并利用現代化的信息技術，對于現有的銀行客戶進行動態(tài)的評估，降低在商業(yè)銀行由于信用問題產生的風險。最后，在對銀行的風險管理機制完善的過程中，還需要做完善相應的風險控制的辦法，在現有的呆壞賬準備金制度的基礎上，深入挖掘探索新的控制方法，在盡可能合理的范圍內降低銀行的損失。

（三）在產品設計中降低風險

商業(yè)銀行金融產品本身就含有一定的風險，只是在流動的過程中將風險分散。因此，在對金融產品創(chuàng)新的過程需要化解風險與金融創(chuàng)新之間的沖突，運用金融產品創(chuàng)想的風險規(guī)律，利用科學的方法進行產品設計，在設計的過程中盡可能降低風險疊加的可能性。另外，在設計金融產品的過程中，還需要掌握市場中經濟發(fā)展的發(fā)現，利用現有的資產證券化的手段，充分利用金融市場上最新的研究成果開發(fā)設計金融產品。從產品設計的過程中降低風險發(fā)生的概率，是商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新最為有效的途徑，我國商業(yè)銀行需要根據我國經濟發(fā)展的實際情況，設計出符合我國金融市場發(fā)展的產品。

三、結論

近年來，我國的經濟飛速發(fā)展，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新也是逐步發(fā)展，并且在資產證券化方面有了一定的收獲。但是，金融產品創(chuàng)新本身就蘊含著巨大的風險，所以商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新的過程中，應該制定合理有效的風險管理機制，降低在金融產品推動經濟發(fā)展的同時帶來的風險，這樣才能實現我國商業(yè)銀行盈利的增加，促進經濟的進一步發(fā)展。