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    淺析當(dāng)前銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式

    2017-03-31 23:18:17龔建明
    時(shí)代金融 2017年8期
    關(guān)鍵詞:銀行創(chuàng)新

    龔建明

    【摘要】農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占有主體地位,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的很多活動(dòng)都需要資金的維持才得以運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)很激烈,但是目前在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上存在很?chē)?yán)重的問(wèn)題,比如業(yè)務(wù)模式單一、金融產(chǎn)品比較單一、貸款額度比較低,這些都限制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)水平的提高,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式的改革勢(shì)在必行。銀行作為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要提供者,在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式中占有重要的地位。本文首先對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的基本概念進(jìn)行界定,然后就當(dāng)前農(nóng)村現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行了分析,進(jìn)而提出了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新,對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

    【關(guān)鍵詞】銀行 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式 創(chuàng)新

    銀行是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要提供者,但是由于目前農(nóng)村金融信用建設(shè)比較困難,導(dǎo)致農(nóng)村金融難以掌控,這些都給農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了困難,因此需要對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新。首先要在農(nóng)村樹(shù)立農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新意識(shí),然后對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和模式進(jìn)行了探究,針對(duì)具體模式提出創(chuàng)新的方法,建立銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    一、基本概念界定

    (一)金融服務(wù)

    金融服務(wù)是第三產(chǎn)業(yè),本質(zhì)是服務(wù)性行業(yè),是能夠?yàn)槲镔|(zhì)資料的生產(chǎn)和流通提供銀行服務(wù)的行業(yè)或者是部門(mén)。

    (二)金融創(chuàng)新

    對(duì)于金融創(chuàng)新,主要是銀行為主體,以銀行為中介來(lái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,主要包括四個(gè)方面的創(chuàng)新:金融技術(shù)創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、信用形式的創(chuàng)新以及產(chǎn)生股權(quán)的創(chuàng)新。

    (三)農(nóng)村金融

    農(nóng)村金融主要是農(nóng)村資金的流動(dòng),主要涉及農(nóng)村資金在吸收存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、信用、保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)。

    (四)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式主要是針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)目前的主要領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新,包括創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新手段和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率等,這些都有助于提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,增強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,提高整體的農(nóng)村服務(wù)水平。

    二、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及問(wèn)題分析

    (一)農(nóng)村金融供求情況

    1.農(nóng)村金融需求情況。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)主體主要分為第三大類(lèi):農(nóng)民、一些農(nóng)村中小型企業(yè)還有農(nóng)村政府。農(nóng)民是一個(gè)同時(shí)具有消費(fèi)和生產(chǎn)身份的主體,農(nóng)戶(hù)的金融需要主要集中在存款。對(duì)于貸款用來(lái)購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)機(jī)的業(yè)務(wù)則根據(jù)地域不同有所不同。一些中小型農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主體,涉及的金融服務(wù)類(lèi)型多,金額比較大。農(nóng)村政府的貸款主要是為了購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村政府所用的基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備。隨著現(xiàn)代化水平的提高,目前農(nóng)村對(duì)于農(nóng)村金融的需求越來(lái)越多,需求的額度很大,業(yè)務(wù)的類(lèi)型也在不斷的增多。

    2.農(nóng)村金融供給情況。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的提供者主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行和其他一些小型的貸款公司。銀行在農(nóng)村金融的主要提供者,因?yàn)殂y行的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制比較健全,而且能夠提供的業(yè)務(wù)類(lèi)型比較多。除此以外,銀行能夠與當(dāng)?shù)卣献?,了解?dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主體。

    (二)銀行農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

    1.組織機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)目前已經(jīng)很健全。銀行在全國(guó)各地均有分支,各地的風(fēng)險(xiǎn)防控、事業(yè)部、招商部等都已經(jīng)很健全,這些都給農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一定的條件。

    2.人員培養(yǎng)。目前銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的人員培養(yǎng)體系比較健全,加大對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)涉及的人才培養(yǎng),比如國(guó)際交流人才、信貸人員、農(nóng)資隊(duì)伍等。目前,人員的素質(zhì)和隊(duì)伍已經(jīng)能夠滿(mǎn)足創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

    3.業(yè)務(wù)流程。目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展的第一步就是組織相關(guān)人員通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)差、調(diào)研的形式對(duì)當(dāng)?shù)氐幕厩闆r進(jìn)行調(diào)研,進(jìn)而確定服務(wù)區(qū)域,然后對(duì)試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行定點(diǎn)推行創(chuàng)新模式,審核貸款、放款、催款。

    4.服務(wù)產(chǎn)品。目前銀行農(nóng)業(yè)金融的服務(wù)產(chǎn)品主要分為四大模塊,主要是農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)戶(hù)個(gè)人消費(fèi)的貸款、農(nóng)村中小企業(yè)的企業(yè)貸款和微小企業(yè)的貸款,這些貸款涉及的客戶(hù)比較多,業(yè)務(wù)類(lèi)型比較多。

    三、當(dāng)前銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式

    (一)與其他銀行信息互換

    銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要方式之一就是與其他銀行分享農(nóng)戶(hù)的信息,一起建立當(dāng)?shù)厣踔寥珖?guó)農(nóng)戶(hù)的信息,完善農(nóng)戶(hù)信用體系的構(gòu)建,一起開(kāi)發(fā)金融渠道,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制。與其他銀行合作互換農(nóng)戶(hù)的信息才是合作雙贏、金融創(chuàng)新的主要模式。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),則對(duì)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行登記入信息網(wǎng),爭(zhēng)取將信息搜集完善。

    (二)與券商合作

    銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一種重要的方式就是與證券商合作,借鑒證券化的精英化合作。銀行應(yīng)該鼓勵(lì)證券公司在農(nóng)村建立合作網(wǎng)點(diǎn),將證券服務(wù)引入農(nóng)村,鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)能夠接觸更多的服務(wù),能夠有更多的金融產(chǎn)品的選擇,這樣對(duì)于銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也可以增加存款金額和手續(xù)費(fèi)收入。

    (三)與保險(xiǎn)公司合作

    銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的一種重要模式就是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司目前已經(jīng)將業(yè)務(wù)拓展到農(nóng)村。銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就可以選擇與保險(xiǎn)公司合作,將業(yè)務(wù)拓展到位中小型農(nóng)村企業(yè)的技術(shù)、住房等提供保險(xiǎn)和貸款。

    (四)推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付方式

    銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式可以推廣手機(jī)網(wǎng)上銀行的試用,開(kāi)發(fā)一套能夠網(wǎng)上交電費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、賬戶(hù)查詢(xún)、利息等業(yè)務(wù)于一體的簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù),并且可以組織員工對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行教學(xué),還要為農(nóng)戶(hù)的賬戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題提供解決方案。手機(jī)網(wǎng)上銀行是未來(lái)銀行發(fā)展的趨勢(shì),能夠利用新型的支付方式進(jìn)行創(chuàng)新,具有一定的發(fā)展前景。

    (五)開(kāi)發(fā)綜合性銀行卡

    銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以開(kāi)發(fā)一張能夠提供小額存款、小額貸款、農(nóng)村理財(cái)和支付功能與一體的銀行卡,這樣的綜合性銀行卡能夠降低銀行卡的難操作性,能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)提供便利。

    總而言之,銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng),需要銀行對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。銀行對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不能僅限于自身的創(chuàng)新,也可以與證券公司合作,將證券公司的業(yè)務(wù)推廣到農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)還可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,利用保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)為銀行增加客戶(hù)存款量和手續(xù)費(fèi)。除此以外,還可以根據(jù)目前市場(chǎng)上比較流行的手機(jī)網(wǎng)上銀行的使用,組織銀行員工在農(nóng)戶(hù)家里進(jìn)行推廣。這些措施都有利于銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

    參考文獻(xiàn)

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