金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與法律制度的完善

許瓊

摘要：伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國金融行業(yè)的發(fā)展受到了更多的挑戰(zhàn)，尤其是市場環(huán)境的變化，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也是隨著不斷上升。在這個(gè)背景下，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國的金融行業(yè)將會(huì)受到來自全球范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，需要提前做出風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，并且是根據(jù)我國金融行業(yè)表現(xiàn)出來的特性制定相關(guān)的法律制度，保證我國的金融市場的安全。因此，本文針對(duì)我國金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分析，并在分析的基礎(chǔ)上探討促進(jìn)我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范與法律制度完善的措施。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；法律制度；防范；完善

目前，我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步發(fā)展，在這個(gè)過程中，由于市場的自由化帶給金融行業(yè)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也帶來了更多的挑戰(zhàn)。由于市場環(huán)境的變化速度較快，變化的方向無法抱我，所以會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增加。尤其是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的情況下，各個(gè)國家的金融風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)引發(fā)全球范圍內(nèi)的變化。所以，我國應(yīng)該根據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展情況，分析其中可能產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，并提出相應(yīng)的防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的措施，并完善相關(guān)的法律制度保證金融行業(yè)的發(fā)展。

一、我國金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）員工收受賄賂

近年來，我國金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)案件逐步提升，究其原因發(fā)現(xiàn)，員工的收受賄賂問題比較突出。員工是企業(yè)管理的重要方面，員工水平的高低對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營狀況具有重要的影響，尤其是企業(yè)的日常運(yùn)營需要員工來實(shí)現(xiàn)。在金融行業(yè)的員工中，尤其是企業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)存在接受賄賂的現(xiàn)象，對(duì)于金融企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。不僅是高層領(lǐng)導(dǎo)，就是企業(yè)中的部門員工為了個(gè)人的升遷或者是實(shí)現(xiàn)其個(gè)人的其他目的，會(huì)向領(lǐng)導(dǎo)層給與賄賂實(shí)現(xiàn)其目的。這些問題對(duì)于金融企業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，不僅影響企業(yè)內(nèi)部的正常的升遷制度的運(yùn)行，還影響著企業(yè)員工的積極性，甚至是會(huì)影響到企業(yè)未來的發(fā)展。

（二）政府監(jiān)管力度不夠

隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，政府逐漸由過去的全面管理向由市場和政府雙重作用轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變的過程中，企業(yè)在運(yùn)營的過程中應(yīng)該受到政府的監(jiān)管。但是，由于部分原因的作用，導(dǎo)致政府的監(jiān)管力度不夠，主要依賴市場進(jìn)行調(diào)節(jié)，但是我國的金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，與發(fā)達(dá)國家相比還存在不小的差異，在抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)的過程中能力還有所欠缺，所以會(huì)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)較多的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不完善

在我國的金融行業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最為主要的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)主要的業(yè)務(wù)是貸款和投資，在給與借款人和投資對(duì)象貸款和投資活動(dòng)時(shí)，需要對(duì)其進(jìn)行信用水平的判斷。但是，就目前的狀況來看，長期存在著由于信息的不對(duì)稱導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其判斷出現(xiàn)失誤，造成信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。尤其是，在銀行內(nèi)部對(duì)于借款人和投資對(duì)象的信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)不完善，更是無法保證金融機(jī)構(gòu)的及時(shí)有效回款，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的盈利產(chǎn)生影響。

二、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）利用信息技術(shù)合理配置資源

當(dāng)今社會(huì)，對(duì)于信息技術(shù)的用于范圍越來越廣，信息技術(shù)不斷更新進(jìn)步的情況下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該計(jì)算機(jī)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，不斷推行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融，交易的成本較低，還能夠具有交易信息方便的兩種優(yōu)勢(shì)。所以在新的時(shí)代背景下，金融行業(yè)應(yīng)該根據(jù)時(shí)代發(fā)展的要求，促進(jìn)金融行業(yè)的現(xiàn)代化，同步推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。值得一說的就是，傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)得防范，相對(duì)較難獲得金融行業(yè)發(fā)展的信息，對(duì)于資源配置可能會(huì)存在不合理問題。利用計(jì)算機(jī)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，在金融行業(yè)內(nèi)部建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)庫，并完善現(xiàn)有的交易平臺(tái)，能夠有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（二）建立完整的的客戶數(shù)據(jù)庫

金融企業(yè)在預(yù)防和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該對(duì)于企業(yè)現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行完善和更新，并形成企業(yè)內(nèi)部的客戶數(shù)據(jù)信息庫。在這個(gè)信息數(shù)據(jù)庫中，不僅要對(duì)現(xiàn)有客戶基本信息進(jìn)行記錄，還應(yīng)該針對(duì)于客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的購買，購買的方式以及消費(fèi)的時(shí)間等因素進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)對(duì)于客戶的消費(fèi)能力和信用水平的劃分。并對(duì)客戶資料進(jìn)行妥善的保管，并對(duì)信用水平和消費(fèi)能力較高的客戶指定更適宜的金融產(chǎn)品購買計(jì)劃。只有在全面分析客戶資料的基礎(chǔ)上，才能有效的避免在金融行業(yè)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，完成金融行業(yè)的盈利目標(biāo)。

（三）綜合完善金融服務(wù)機(jī)制

金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不僅是有著顯性的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還存在著隱性的風(fēng)險(xiǎn)，這種隱性的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融行業(yè)的影響更為嚴(yán)重，造成的后果更為復(fù)雜。因此，應(yīng)該不斷完善金融行業(yè)的服務(wù)機(jī)制，促進(jìn)金融行業(yè)服務(wù)的綜合化體系。尤其是針對(duì)于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，應(yīng)該借鑒傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的的人脈和資金的優(yōu)勢(shì)，提升客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可程度，并在發(fā)展的過程中，不斷克服出現(xiàn)的問題，促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、相關(guān)法律制度的完善

我國現(xiàn)在仍是處于金融改革的過程中，金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性不斷增加，在這個(gè)過程中對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度不斷提升，針對(duì)于金融行業(yè)的立法，雖然不能實(shí)現(xiàn)免除金融風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)的完善卻能夠?qū)崿F(xiàn)，降低或者是減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。金融行業(yè)的發(fā)展需要在良好的法律環(huán)境中運(yùn)行，所以對(duì)于相關(guān)的法律制度的完善也是非常的有必要的。

（一）做好金融立法工作

我國的經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革已經(jīng)進(jìn)入改革的深水區(qū)，由于金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化，過去的單獨(dú)推進(jìn)金融行業(yè)改革的政策已經(jīng)逐漸失去應(yīng)有的效用，需要制定能夠統(tǒng)籌全局的政策。在這個(gè)過程中，金融立法工作也應(yīng)該樹立統(tǒng)籌全局的思想，并通過立法的手段實(shí)現(xiàn)金融市場的逐漸整合，保證在不同的市場中，金融行業(yè)能夠按照相同的監(jiān)督管理約束規(guī)則管理市場交易行為。另外，還要在立法的基礎(chǔ)上完善我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律制度，對(duì)于現(xiàn)行的監(jiān)管制度中存在的不合理之處進(jìn)行整改，在這個(gè)過程中，不同的監(jiān)管者也要隨著環(huán)境的變化，不斷地調(diào)整自己角色定位，實(shí)現(xiàn)我國金融監(jiān)管體制的完善。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部應(yīng)該的管理

金融行業(yè)的員工對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展具有重要的作用，金融行業(yè)尤其是在長期的發(fā)展中，容易產(chǎn)生員工對(duì)于金錢觀的變化，導(dǎo)致員工收受賄賂的事件時(shí)有發(fā)生，這對(duì)于金融行業(yè)的未來發(fā)展是一個(gè)重要的阻礙。所以，在金融行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該對(duì)于企業(yè)的員工進(jìn)行有效的約束，尤其是提高員工對(duì)于非物質(zhì)的賄賂手段的抵御能力。一方面，需要國家制定相關(guān)的規(guī)范，保證金融行業(yè)內(nèi)部的員工了解到自己的行為是否符合法律法規(guī)的要求。企業(yè)在這個(gè)過程中應(yīng)該對(duì)于違法行為可能出現(xiàn)的后果進(jìn)行宣傳，保證員工有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。另一方面，金融行業(yè)還要從內(nèi)部給予員工一定的培訓(xùn)，提高員工的福利，并且是制定符合企業(yè)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)員工內(nèi)部之間能夠相互監(jiān)督，自覺履行工作的職責(zé)，盡可能的降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

四、結(jié)論

面對(duì)環(huán)境的不斷變化，金融行業(yè)發(fā)生的概率不斷提升的局面，應(yīng)該逐步提高金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范等級(jí)，并且是從法律制度方面給予相關(guān)的保護(hù)。金融行業(yè)自發(fā)展伊始就存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)在我國的法律法規(guī)的模糊和金融監(jiān)管機(jī)制的不完善，容易出現(xiàn)較多的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。所以，在金融行業(yè)內(nèi)應(yīng)該建立起多元化的管理機(jī)制，完善金融監(jiān)管相關(guān)的法律制度，提高我國金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力。