移動金融對普惠金融發(fā)展的影響程度分析

王歡

【摘要】近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進，伴隨著3G、4G網(wǎng)絡的逐漸普及，移動支付成為人們生活中不可或缺的一部分，為人們的生活帶來了便捷，提高了人們的生活質量。移動金融的成長為我國普惠金融的發(fā)展提供了新的機遇和平臺，在普惠金融的大背景之下，移動金融的發(fā)展至關重要。

【關鍵詞】移動金融 普惠金融 回歸分析

一、引言

中國共產(chǎn)黨在十八屆三中全會中通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》里正式提出要“發(fā)展普惠金融”，這充分體現(xiàn)了黨中央對構建我國普惠金融體系的高度重視。普惠金融是指能夠全方位、有效的為社會上的所有階層和群體提供各種金融服務的體系，其核心在于金融服務的覆蓋廣域性，尤其是對小微企業(yè)、農(nóng)民等低收入人群提供更多的金融服務。

互聯(lián)網(wǎng)的興起成為移動金融成長的沃土，無線網(wǎng)絡覆蓋到農(nóng)村區(qū)域使得從前閉塞落后的農(nóng)村地區(qū)得以獲得更豐富更便捷的金融服務。3G、4G網(wǎng)絡的普及為廣大農(nóng)民開啟了通往外界的窗口，人們足不出戶就可以通過手機進行轉賬、購物等支付活動。在國家大力發(fā)展普惠金融的今天，移動支付技術的成熟無疑成為金融服務走入千家萬戶的通道，切實促進著我國普惠金融體系的構建。

二、普惠金融的測度

國際上普遍采用金融包容指數(shù)（IFI）來衡量普惠金融發(fā)展水平。這里的金融包容指數(shù)包括不同維度的指標數(shù)據(jù)，本文將金融機構數(shù)量、銀行機構從業(yè)人員數(shù)量、金融機構存款余額占GDP的比重、金融機構貸款余額占GDP的比重作為四個維度的指標，指標權重通過變異系數(shù)法計算，變異系數(shù)即指標數(shù)據(jù)的標準差與方差之商，將每個指標變異系數(shù)占所有指標變異系數(shù)之和的比重作為每個指標數(shù)據(jù)的權重，用于計算金融包容指數(shù)。

IFI=■

這里的wi（i=1，2，3，4）代表四個維度指標數(shù)據(jù)的權重，di（i=1，2，3，4）代表四個維度指標數(shù)據(jù)標準化后的值。因為指標數(shù)據(jù)的量綱不同，為了消除量綱的影響，本文對指標數(shù)據(jù)進行標準化處理。

d■=■（i=1，2，3，4）

式中的xi代表各指標數(shù)據(jù)的實際值，maxi代表第i個指標數(shù)據(jù)觀測值的最大值，mini代表第i個指標數(shù)據(jù)觀測值的最小值。通過標準化處理的指標數(shù)據(jù)觀測值的取值范圍在0和1之間，這樣就去除了量綱之間的影響。

表1 2010～2015年我國金融包容指數(shù)測度結果

■

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站、各年中國統(tǒng)計年鑒、中國經(jīng)濟與社會發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫。

從表1中可以看出，我國的普惠金融發(fā)展水平是逐年上升的，說明我國的普惠金融體系的建設取得了可人的成果，還需要繼續(xù)努力，不斷提升我國的普惠金融發(fā)展水平。

三、我國移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀

鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取了移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量以及移動支付規(guī)模兩個指標來衡量移動金融的發(fā)展水平。從下表可以看出，從2010年到2015年，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和移動支付規(guī)模兩個指標均有顯著的增長，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量從2010年的2.88億人增加到了2015年的7.90億人，移動支付規(guī)模從2010年的905.2萬億元增加到了2015年的3448.9萬億元，尤其是移動支付規(guī)模有著突飛猛進的發(fā)展，這與3G、4G網(wǎng)絡以及無線網(wǎng)絡的普及是分不開的，高薪產(chǎn)業(yè)技術的發(fā)展對我國移動金融的發(fā)展起到了推波助瀾的積極作用。

數(shù)據(jù)來源：《支付體系運行總體情況》（中國人民銀行）、《互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況調查報告》。

四、實證檢驗及結果分析

分別以移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量X1、移動支付規(guī)模X2的自然對數(shù)作自變量，以金融包容指數(shù)IFI為因變量，建立移動金融對普惠金融影響程度的計量模型：

IFI=β0+β1lnX1+β2lnX2+ε

其中，β0為常數(shù)項，βi（i=1，2）為自變量的系數(shù)，ε為誤差項。

利用Eviews7.2軟件對上述各變量進行一元線性回歸分析，最終得到的回歸方程為：

IFI=-3.049612+0.501059lnX1+0.363332lnX2

P值：（0.00298） （0.00134） （0.00159）

從模型的結果來看，該模型的擬合優(yōu)度R為0.961067。模型的擬合優(yōu)度越接近于1，則說明模型的擬合結果越好越精確，該模型的擬合優(yōu)度為0.961067，接近于1，則說明該模型整體上對樣本數(shù)據(jù)的擬合度較好，可以用來進行實際的分析比較研究。

變量X1的系數(shù)為0.501059，意味著普惠金融發(fā)展水平與移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量呈正相關關系，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量每增加（或減少）一個單位，普惠金融發(fā)展水平增加（或減少）0.501059個單位；變量X2的系數(shù)為0.363332，意味著普惠金融發(fā)展水平與移動支付規(guī)模呈正相關關系，移動支付規(guī)模每增加（或減少）一個單位，普惠金融發(fā)展水平增加（或減少）0.363332個單位?？梢?，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量與移動支付規(guī)模的發(fā)展對我國普惠金融發(fā)展具有一定的促進作用。

五、政策建議

從上文的分析可以看出，普惠金融的發(fā)展離不開移動金融，科技的進步助力于我國的移動金融發(fā)展。我國的普惠金融體系的構建中移動金融成為重要組成部分，共同提高廣大群眾特別是農(nóng)民群眾、低收入人群的生活質量，為我國建設中國特色主義小康社會添磚加瓦。

針對上文的分析，本文提出以下幾點建議：

（一）建立以銀行等金融機構為主、電信運營商和第三方支付為輔的移動金融體系

目前，各金融機構都推出了自己的手機銀行服務，客戶可以隨時隨地進行支付和交易活動。銀行是金融機構，所以在大力發(fā)展普惠金融的今天，銀行等金融機構必然作為主導力量。電信運營商和第三方支付的優(yōu)點在于小額支付，既方便又快捷，但是管理大額賬戶還是需要依靠銀行，因此銀行等金融機構要與電信運行商以及第三方支付平臺緊密的合作起來，共同促進移動金融的快速發(fā)展。

（二）加強金融教育，增強客戶的金融意識，擴大客戶數(shù)量

加強金融教育，增強客戶的金融意識，對于營造良好的金融環(huán)境、提升普惠金融的發(fā)展水平是十分必要的。農(nóng)村和偏遠地區(qū)的客戶金融意識較淡薄，阻礙了金融的健康發(fā)展，因此金融機構及電信運營商應該定期對群眾進行金融知識普及教育，使客戶掌握一定的移動支付技能，讓廣大群眾都能享受到移動金融帶來的便捷的金融體驗，不斷擴大使用人群，真正做到足不出戶就能享受到豐富的金融服務。

（三）重視安全性建設，提升客戶的信心

近些年，電信詐騙的案件越來越多，許多不法分子利用通過各種渠道獲得的銀行客戶的個人信息進行詐騙活動，少則幾百，多則幾千萬，不法分子越來越猖獗，犯罪手段越來越高明，受害者日益增多，因此安全性建設迫在眉睫。從金融機構的角度來說，要完善支付安全技術；從客戶的角度來說，要不斷進行安全學習，掌握安全知識，特別是低收入人群以及老年人，要時刻將安全放在心頭。

（四）注重創(chuàng)新，推出新產(chǎn)品，豐富客戶體驗

創(chuàng)新是動力，移動金融的發(fā)展離不開不斷的創(chuàng)新。要不斷注入新的活力，移動金融才能永葆青春。我國的普惠金融體系建設正在如火如荼的進行著，移動金融的創(chuàng)新發(fā)展無疑起到了推波助瀾的作用。對廣大群眾來說，方便、快捷、智能化的服務才是群眾最需要的，豐富的金融體驗也是提升客戶滿意度的一環(huán)。發(fā)展離不開創(chuàng)新，新氣象需要新活力。

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