互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

王嬋

（延安大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，陜西 延安 716000）

互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

王嬋

（延安大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，陜西 延安 716000）

在經(jīng)濟(jì)全球一體化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種背景下得到了較大的發(fā)展，但是，其在發(fā)展的過(guò)程中，也對(duì)傳統(tǒng)銀行也造成了一定的影響.為此，在這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，就一定要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究，從中抓住機(jī)遇，進(jìn)而才能更好地促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展.為此，本文也主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)所造成的影響進(jìn)行了分析.

互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)受到了非常大的關(guān)注，其在人們?nèi)粘Ｉ钜约肮ぷ髦械闹匾砸苍絹?lái)越突出.互聯(lián)網(wǎng)的普及在很大程度上改變了各個(gè)行業(yè)的發(fā)展，其中，金融行業(yè)就受到了較大的影響，致使傳統(tǒng)銀行業(yè)格局發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中得到了非常迅速的發(fā)展.互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種較為新型的金融模式，它的出現(xiàn)在很大程度上提高了銀行工作效率，更好地方便了使用群眾，但是，一件事物的發(fā)展必然有好有壞，為了更好地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行研究，筆者也對(duì)其進(jìn)行了相關(guān)概述，同時(shí)就其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行了適當(dāng)?shù)姆治?，并且為傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了相應(yīng)的發(fā)展措施.

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關(guān)概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有三種，而筆者也對(duì)其分別進(jìn)行了以下的分析：

1.1.1 P2P信貸互聯(lián)網(wǎng)金融模式

P2P信貸互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在2007年，在這一年國(guó)內(nèi)第一家P2P貸款公司拍拍貸成立，在此之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和普及，P2P信貸平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)就越來(lái)越迅猛，有越來(lái)越多的創(chuàng)投在開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上上線，致使P2P信貸這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為重要模式之一[1].P2P信貸其本身能夠有效地脫離第三方機(jī)構(gòu)，相比較于第三方支付而言有著更好的發(fā)展前景.互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展最開(kāi)始階段，很多人對(duì)于融資方面的需求大多還是會(huì)以資本市場(chǎng)為主，而P2P信貸這一平臺(tái)的出現(xiàn)，雖然有著較為良好的發(fā)展趨勢(shì)，但是就當(dāng)時(shí)而言還是存在較多的問(wèn)題，所以整體業(yè)務(wù)量也不夠.之后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，P2P信貸這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式也得到了較大的發(fā)展，并且也越來(lái)越重要.

1.1.2 眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融模式

眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的一種，其還是屬于一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在這一種模式下，其將預(yù)購(gòu)和團(tuán)購(gòu)結(jié)合在了一起.在眾籌平臺(tái)中，其主要的目的就是玩網(wǎng)上群眾募集項(xiàng)目資金，利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛性這一特點(diǎn)展示出自身的創(chuàng)意項(xiàng)目，以此來(lái)激發(fā)投資者對(duì)于該項(xiàng)目的興趣，進(jìn)而就能獲得相應(yīng)的資金支持，通過(guò)這種眾籌的方式來(lái)幫助更多人獲得相應(yīng)資金.眾籌這一融資方式相比較于傳統(tǒng)方式而言，這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)放性十分的強(qiáng)，在這個(gè)平臺(tái)上的項(xiàng)目，只要有網(wǎng)絡(luò)群眾關(guān)注，并且還有相應(yīng)的用戶主動(dòng)愿意投資，盡可以最大程度發(fā)揮出集體出資的優(yōu)勢(shì)，幫助有需求的人獲得相應(yīng)的啟動(dòng)資金.眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種較為新型的金融模式，其已經(jīng)面試就受到了較大的關(guān)注，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而成為金融中的主流，有著非常顯著的作用[2].

1.1.3 第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)首次面試時(shí)間為1998年，但是，就那時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式還沒(méi)有開(kāi)始發(fā)展，所以，并沒(méi)有為這一模式提供發(fā)展條件，所以在那時(shí)沒(méi)有得到廣泛的關(guān)注和應(yīng)用.但是，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越迅速，在這種時(shí)代背景下，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)具備了非常良好的發(fā)展條件和背景，因此，在2005年，我國(guó)第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式就出現(xiàn)了支付寶，這一支付方式的出現(xiàn)在很短的時(shí)間內(nèi)就得到了較為迅猛的發(fā)展，同時(shí)還在很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展.就目前而言，支付寶已經(jīng)成為第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式的代名詞.

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

相比較于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式其有著自身的特征，而筆者也對(duì)其主要的幾點(diǎn)特征進(jìn)行了以下的分析：

1.2.1 以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其需要處理大量的信息，在這種情況下，不僅要確保信息處理的快捷性，還要保證信息處理的準(zhǔn)確性.但是，在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，是很難解決這一問(wèn)題的，但是，隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我們身處在一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，在這種時(shí)代下，我們就能很好地對(duì)這類(lèi)問(wèn)題進(jìn)行解決，互聯(lián)網(wǎng)金融模式其核心本身就是大數(shù)據(jù)，也正是因?yàn)檫@一特征，使得消費(fèi)者信息得到了基本的保障，還能為消費(fèi)者提供利益查詢(xún)方式，以此來(lái)確保自身利益不受到損害[3].由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過(guò)程中，其最為顯著的特征就是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為核心.

1.2.2 交易十分的高效、便捷

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其主要是利用了移動(dòng)互聯(lián)以及云計(jì)算等功能對(duì)交易程序進(jìn)行解決，相比較于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，其交易程序更加的簡(jiǎn)單，這樣使用用戶在操作過(guò)程中就會(huì)十分的簡(jiǎn)單，最大程度縮短了交易時(shí)間，真正做到交易高效、便捷這一點(diǎn).

1.2.3 交易安全，交易成本也低

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方都會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸操作，這樣就能有效地避免了中介的介入，這樣交易雙反的交易成本也會(huì)明顯的降低，所以說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下其交易成本也低.除此之外，在這一模式下，其本身所遵循的原則就是透明公開(kāi)，在這種模式下，投資人員可以及時(shí)了解自身資金的流動(dòng)，最大程度保障了其交易的安全可靠性.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了變化

在以往傳統(tǒng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，主要是產(chǎn)品作為經(jīng)營(yíng)主要，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融莫斯下，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況就出現(xiàn)了變化，其在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不再以產(chǎn)品為主，而轉(zhuǎn)變成了以客戶為主.在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，很多群眾都會(huì)習(xí)慣在完善辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)銀行也在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，就能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更好地掌握客戶需求，這樣在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，就能更好地知道客戶的需求，為客戶提供更加滿意的服務(wù)[4].除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其本身因?yàn)槭窃诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行一系列的操作，所以具有較為靈活的特點(diǎn)，在這一模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)就可以按照客戶需求的變化來(lái)改變自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，這樣就能更好地提高客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的滿意度.由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)有著十分顯著的影響，直接對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式造成了影響，使其經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了改變，并且也促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)方式更加的合理、可靠.

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)利率市場(chǎng)發(fā)展

在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也得到了更好地發(fā)展，所以，在幾幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在社會(huì)在取得了較為規(guī)模化的成就和發(fā)展，有越來(lái)越多的用戶開(kāi)始關(guān)注到這一模式.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其在交易過(guò)程中是必須要遵循借貸雙方自愿平等這一原則的，而這一原則也在這一程度上推動(dòng)了市場(chǎng)秩序化的發(fā)展.在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠通過(guò)用戶操作更好地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的利率變化趨勢(shì)，然后對(duì)其進(jìn)行分析，這樣傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中不僅能為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還能更好地規(guī)避經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中所存在的一些風(fēng)險(xiǎn).除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式其本身對(duì)于市場(chǎng)就具有一定的調(diào)節(jié)作用，能夠?yàn)檎疀Q策提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持，確保其決策更加的科學(xué)、合理，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)利率市場(chǎng)發(fā)展，能夠更好地促進(jìn)市場(chǎng)的合理化發(fā)展.

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于拓寬傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融模式所處的環(huán)境本身就是靈活性較高的互聯(lián)網(wǎng)，在這種環(huán)境下，用戶辦理業(yè)務(wù)會(huì)更加的便捷，所以會(huì)有越來(lái)越多的在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)，而這從某種程度來(lái)說(shuō)，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道的拓展.在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行之后，用戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)、股票、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，極大的方便了客戶，使其在家也能辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而就能有效地提高客戶的滿意度，而客戶的滿意度一旦提升就能更好地存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展.由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于拓寬傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道，能夠改變以往傳統(tǒng)銀行業(yè)辦理業(yè)務(wù)的繁瑣新，提高客戶量，真正打破了空間和時(shí)間的限制，同時(shí)還能降低經(jīng)營(yíng)成本.

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融模式削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)金融媒介作用

在辦理金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行業(yè)可以將其當(dāng)做中介，并且也是在這一過(guò)程中獲取相應(yīng)的資金，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融媒介作用就會(huì)被大大的削弱，這樣就會(huì)使得商業(yè)銀行資金中介這一功能逐漸的邊緣化.除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)為資金供需雙方提供詳細(xì)并且真實(shí)的信息，同時(shí)將交易程序最大程度簡(jiǎn)化了，一次來(lái)保障交易的效率[5].如果就支付這一角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，在開(kāi)展第三方支付平臺(tái)之后，就能有效地實(shí)現(xiàn)為客戶的提供收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)裝匯款等服務(wù)，而這些服務(wù)本身就是傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù).

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展措施

通過(guò)上述分析，我們知道在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了較大的影響，在這種情況下，其不僅要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來(lái)的沖擊，還需要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來(lái)的機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下尋找發(fā)展出路，這樣才能更好地促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，針對(duì)這一現(xiàn)象，筆者也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展措施進(jìn)行了分析，具體如下：

3.1 對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其雖然在時(shí)代發(fā)展的步伐中得到了十分迅猛的發(fā)展，但是，其在發(fā)展過(guò)程中相比較于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言肯定還存在著一定的不成熟性，再加上網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中，其本身就存在一定的虛擬性和不安全性，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中就很難形成較為較為良好的社會(huì)信用，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下所存在的較大的問(wèn)題，而對(duì)于克服而言也是較大的風(fēng)險(xiǎn).針對(duì)這一點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，就可以利用這一問(wèn)題，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行完善，盡可能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣就能將那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在不確信的客戶.除此之外，在發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)還可以建立其相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以此來(lái)促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的融合.由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，就一定要對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善.

3.2 對(duì)自身反饋機(jī)制進(jìn)行完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，除了要對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行完善之后，對(duì)于自身反饋機(jī)制也需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐晟?，只有這樣才能將更好地促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展.針對(duì)這一點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，可以構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制，并且在服務(wù)過(guò)程中將客戶作為核心，切實(shí)實(shí)行“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”這一服務(wù)原則，然后在對(duì)金融進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，相關(guān)工作人員一定要將綜合效益以及市場(chǎng)評(píng)價(jià)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能確保其準(zhǔn)確合理性，最后，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，一定要對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)改進(jìn).具體要做到以下幾點(diǎn)：首先，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)的過(guò)程中，不僅要從產(chǎn)品數(shù)量進(jìn)行思考，還需要對(duì)其質(zhì)量進(jìn)行思考，在這個(gè)過(guò)程中，需要聯(lián)系客戶需求確定產(chǎn)品數(shù)量；其次，對(duì)于產(chǎn)品，還需要構(gòu)建相應(yīng)的產(chǎn)品評(píng)價(jià)機(jī)制；之后在從質(zhì)量和數(shù)量上對(duì)整合客戶需求能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；最后則需要構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，這樣才能真正為傳統(tǒng)銀行決策提供準(zhǔn)確的依據(jù)和支持，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展.

3.3 對(duì)自身管理模式進(jìn)行改變，并且加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，還需要對(duì)自身管理模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母淖儯瑫r(shí)在這一過(guò)程中加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè).首先，在發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要采用較為先進(jìn)的管理方式，并其在管理過(guò)程中構(gòu)建相應(yīng)當(dāng)下現(xiàn)代化管理技術(shù)平臺(tái)，以此來(lái)保證其管理的有效性合理性，真正實(shí)現(xiàn)管理模式的創(chuàng)新發(fā)展.除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，還需要加強(qiáng)對(duì)客戶隱私的保護(hù)，并且制定相應(yīng)的保護(hù)措施，這樣才能更好地提升客戶滿意度.在管理過(guò)程中，管理人員還可以定期對(duì)所存儲(chǔ)的客戶信息進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，加大和客戶的交流，以此來(lái)更好地完善監(jiān)管方式，真正保護(hù)客戶信息.傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好的發(fā)展，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，還需要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的使用，以此來(lái)構(gòu)建相應(yīng)的客戶管理體系以及人性化市場(chǎng)細(xì)分，這樣才能更好地促進(jìn)管理質(zhì)量的提升.

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了較大的影響，其中經(jīng)營(yíng)方式、利率市場(chǎng)、客戶渠道、媒介作用等方面都受到了較大的影響，而這種趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，就一定要做好管理和建設(shè)，這樣才能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢(shì).

〔1〕袁曉敏.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].中外企業(yè)家,2015,47(1X):86-88.

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1673-260X（2017）03-0107-03

2016-11-15