我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制探析

王雅梅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展的一種新經(jīng)濟形態(tài)，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的日趨發(fā)達注定使互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融市場將有更大的占有率。但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)作為蒸蒸日上的經(jīng)濟領(lǐng)域還存在著許多漏洞和監(jiān)管缺失的角落，互聯(lián)網(wǎng)金融當然更容易滋生病患。因此，如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融成為新形勢下的一個重要課題。本文通過借鑒發(fā)達資本主義市場經(jīng)濟體的監(jiān)管經(jīng)驗和網(wǎng)絡強國的金融模式，同時對我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進行客觀準確的特點分析、走向預測，形成相關(guān)機制的一個初步設想。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管機制

我國作為世界第二大經(jīng)濟體和新興的市場經(jīng)濟國家，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)處于動態(tài)發(fā)展的前列。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融受眾龐大，媒介豐富，同時市場尤其廣闊。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，人們普遍將其定義為一種基于社交平臺、移動支付技術(shù)以及網(wǎng)絡搜索、云數(shù)據(jù)技術(shù)的新型金融模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”這一修飾前綴代表了這種金融形式的不同以往，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或資本市場模式的金融交易中根本不能預料互聯(lián)網(wǎng)金融的未來走向。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢必然是將傳統(tǒng)金融模式的時空限制因素加以破解，通過便捷人們的生活來獲取更多的收益。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要特點

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的特點主要有以下幾個：

（一）支付渠道更加便捷

多個第三方電子支付平臺的廣泛開通使用，使廣大用戶可以直接在操作中跳過銀行中轉(zhuǎn)，通過客戶端口直接進行轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務，避免了異地、跨行業(yè)務的繁瑣限制。這實際上成為一種資源整合，用一種新的形態(tài)逐漸補齊傳統(tǒng)商業(yè)銀行不與時代相適應的非便捷短板。

（二）營銷模式不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)電子銷售平臺的創(chuàng)建使得線上銷售，特別是零售行業(yè)進一步擴大了規(guī)模。通過線上線下的結(jié)合，帶動了物流、快遞配送等行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位。個體自營的網(wǎng)絡商戶可以不受空間限制，主營業(yè)務不會像實體商店一樣受主題風格上的局限，經(jīng)營更有主動性，從而推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展。

（三）投融資理財方式多樣

借助于便利的支付方式和多樣的營銷模式，在投融資理財方面，產(chǎn)生了基于“眾籌”等新概念的低成本、風險分散的新形式金融平臺。從長效利益來看，對于民眾自發(fā)聯(lián)結(jié)籌款救急、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動等大有裨益。另外，一些掌上理財客戶端的使用也給傳統(tǒng)推銷式的理財產(chǎn)品推廣帶來不小的壓力，使得客戶能夠主動選擇理財方式，實現(xiàn)自主理財，而不是被動接受。通過數(shù)量規(guī)模的優(yōu)勢，這樣的投融資理財渠道有著非?？捎^的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的監(jiān)管問題和風險

針對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大需求和良好前景，它的逐漸完善是一定不能放緩的一種進程。但是必須承認，今天的中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問題非常之多，并且尚沒有形成有力的、成規(guī)制、成體系的管理模式。

這里將我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題進行分析和列舉：

（一）信息技術(shù)存在風險

眾所周知互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明和控制來自美國，中國基本上從上個世紀九十年代方才接觸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并于本世紀的上個十年中逐漸向民眾普及。最近五年，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展期。對于快速發(fā)展帶來的問題，首要的仍舊是技術(shù)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易中的安全風險不是不可以控制，但是控制的途徑錯綜復雜。支付平臺能否對用戶隱私進行保護，用戶財產(chǎn)安全能否在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中被有效維護，都是非常關(guān)鍵的問題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度暴漲并不代表問題不存在，大部分用戶在用一種觀望的態(tài)度進行嘗試使用，一方面對便捷性進行了肯定，另一方面一定在內(nèi)心抱有些許的顧慮。放棄顧慮的用戶將攜帶極大的受損風險，比如受到互聯(lián)網(wǎng)詐騙的侵襲。如果能從技術(shù)手段上降低互聯(lián)網(wǎng)詐騙等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要風險，堵上關(guān)鍵漏洞，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融水平將走到世界前列無益。

（二）法律制度仍不健全

目前我國已經(jīng)基本形成的社會主義市場經(jīng)濟法律體系中，有關(guān)金融監(jiān)管的內(nèi)容幾乎全部指向?qū)嶓w的金融經(jīng)濟和貿(mào)易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)可以毫不夸張的說接近于空白，僅有的一些規(guī)范措施只是相關(guān)部門的救急約束性條款，還沒有成為真真正正具有效力的共同約束性法律。退一步說，就連單純的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)都還沒有建立起來，更不用談互聯(lián)網(wǎng)框架和背景下的金融法律了。這其中的監(jiān)管難度和立法要求的復雜性可想而知。對于一些互聯(lián)網(wǎng)集資詐騙等嚴重危害社會經(jīng)濟安全的迫切問題，只用傳統(tǒng)的“線下”手段難以遏制，但“線上”手段或許還要更長的一段時間才能在漏洞充分顯示之后進行有效管理。

（三）監(jiān)管體系缺失

這是由監(jiān)管難度大造成的。在市場準入和運營管理等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體組成單位，如自營商城、第三方支付平臺等機構(gòu)無法應對如此龐大的個體式準入，形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者只提供線上平臺，而線下監(jiān)管仍然屬于傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門業(yè)務的畸形對接關(guān)系。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者今后也應該承擔在準入和運營管理上的主體責任，但這需要覆蓋極大的范圍，短期內(nèi)還很難實現(xiàn)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的構(gòu)想

通過結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)實弊病和國際通行的經(jīng)驗，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制做出以下構(gòu)想：

建立統(tǒng)一嚴格的市場標準和互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。借助于信息技術(shù)水平的不斷進步，甚至是個別技術(shù)的突破性進展，將所有參與互聯(lián)網(wǎng)金融的個體納入市場準入標準審查體系中，建立一個統(tǒng)一、聯(lián)動的評價指標，從入口處把關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開放性和不間斷動態(tài)性，過程監(jiān)管雖然是一個重要部分，但對于市場準入這個“第一關(guān)”應當給予更多關(guān)注，因為這將是最基本、最根本的監(jiān)管途徑之一。不符合標準的參與個體不得進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同時不具備征信資質(zhì)的個體將無法在系統(tǒng)內(nèi)大范圍生存，這能夠從一開始就凈化市場環(huán)境，為后續(xù)的運營管理提供可能。

凈化市場環(huán)境，規(guī)范運營過程管理。實現(xiàn)這一構(gòu)想將要從自發(fā)約束和行政監(jiān)管兩方面入手，前者基于行業(yè)氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律，后者則基于傳統(tǒng)行政管理手段在互聯(lián)網(wǎng)金融新環(huán)境下的創(chuàng)新應用。行業(yè)良好氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律的實現(xiàn)需要通過幾個主要的互聯(lián)網(wǎng)金融個體規(guī)范運營來形成示范，與此同時也要放開眼界吸收國外先進的相關(guān)經(jīng)驗。行政監(jiān)管在這一過程中將面臨大的挑戰(zhàn)，但基本趨勢是從主要監(jiān)管金融主體變?yōu)楸O(jiān)管金融交易過程。對主體的監(jiān)管通過嚴格的市場準入和行業(yè)規(guī)范將能夠有所體現(xiàn)，將主要精力轉(zhuǎn)移到管理互聯(lián)網(wǎng)金融過程是為了杜絕更多的違背公平公正，甚至違法交易行為的出現(xiàn)。

加快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。這是最有效的金融市場監(jiān)管手段和底線措施。通過法律來進行嚴懲，將能得到舉一反三的監(jiān)管成效。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)問題的立法，將能夠整合并完善我國現(xiàn)有的“保險法”、“公司法”、“證券法”、“商業(yè)銀行法”，乃至“刑法”等法律，并規(guī)定出互聯(lián)網(wǎng)金融交易主題雙方的權(quán)利和義務，形成新的法律體系和約束力量。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制應該將主要犯罪對象設定為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，因為這是對人民群眾生活影響最大的一個需要嚴格管理的行為，必須嚴厲打擊。在立法時應注意互聯(lián)網(wǎng)金融不同部門之間的差別，注重體現(xiàn)針對性，實現(xiàn)差別監(jiān)管、分類監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管的“三駕馬車”并進的局面。