淺析P2P模式在安徽地區(qū)的發(fā)展前景

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今已經(jīng)有了很寬的使用范圍，安徽人均收入也不斷提提高，所以金融業(yè)也在安徽蓬勃發(fā)展起來，隨著社會(huì)需求的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融已經(jīng)在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，不能滿足大多數(shù)消費(fèi)者和投資者的需要，所以商業(yè)銀行面對(duì)的最大問題就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)該行業(yè)的沖擊，并且商業(yè)銀行繼續(xù)確定新方向和新目標(biāo)。本文采用文獻(xiàn)研究法、案例研究法、數(shù)據(jù)調(diào)查法、規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合，從安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展入手，分析安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給出簡(jiǎn)單的意見和結(jié)論，最終達(dá)到研究目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；安徽；發(fā)展前景

一、緒論

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵全新形式，但是從現(xiàn)在包含的資料文獻(xiàn)來講，對(duì)安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融開展的分析并不多，對(duì)其進(jìn)行的專業(yè)性分析也很少。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方式的詮釋，現(xiàn)在還有很大的爭(zhēng)議，本文站在互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)展層面分析相關(guān)論題，使用現(xiàn)在已有的資料。本文通過全面完善的探析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展流程，進(jìn)步情況、對(duì)之前金融服務(wù)的打擊、對(duì)金融領(lǐng)域穩(wěn)定以及加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用、風(fēng)險(xiǎn)和管理形態(tài)等部分等多個(gè)層面進(jìn)行探究。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付

《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻2013-2018年》研究提出，網(wǎng)上購物是第三方支付所占比最高的應(yīng)用部分，網(wǎng)購人數(shù)的提升會(huì)造成網(wǎng)上支付的份額維持在百分之四十左右。第三方支付的進(jìn)入要求不高，市場(chǎng)前景很好。從阿里巴巴的支付寶，一直到首信的易支付、騰訊的財(cái)付通等，基本上全部電商現(xiàn)在都在構(gòu)建支付平臺(tái)，開展更好的服務(wù)，匯聚更多的人們?cè)谶@個(gè)平臺(tái)上交易。國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)從2004年開始提升自身擴(kuò)展速度，2016年中國(guó)銀行開始推出四批支付牌照，一共有200多家公司得到相應(yīng)資格，其快速地?cái)U(kuò)展給銀行造成壓力以及更大的阻礙。

2.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（onlinepeer-to-peerlending）是指不以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介、借貸雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易的借貸，國(guó)內(nèi)通常稱其為“人人貸”。作為投資者和借款者牽線搭橋平臺(tái)的P2P借貸公司本身一般不參與借貸，主要執(zhí)行的是信息匹配、工具支持、信用評(píng)估和服務(wù)等功能。

3.眾籌

眾籌（crowdfounding），也就是大眾籌資，有創(chuàng)造水平但沒有資金的人利用在眾籌平臺(tái)上公布業(yè)務(wù)，得到眾籌平臺(tái)人員的重視，利用團(tuán)購或是提前購買的手段得到產(chǎn)品甚至是服務(wù)，為業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行提供資金扶持，資金提供者得到一定的報(bào)酬，報(bào)酬也許是分紅等資金類型，也可以是商品等物品、服務(wù)或媒體類型，也可以是股權(quán)類型等。使用上述模式，小微公司或創(chuàng)作人群的商品得到眾籌會(huì)員的重視以及喜愛，就可以得到項(xiàng)目開展的首批資金。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是一種令投資者能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)買到理財(cái)商品來達(dá)到資金增值的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)商品劃分成兩種不同的含義。從廣義層面上講，只要是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行以及完成交易的理財(cái)商品都是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商品，比如P2P網(wǎng)貸、余額寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等；從狹義層面上講，必須擁有正式條約的金融部門比如基金監(jiān)管企業(yè)、信托企業(yè)等，以達(dá)到資金增多為目標(biāo)，利用互聯(lián)網(wǎng)完成買賣的理財(cái)商品被叫做互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P在安徽興起的原因及風(fēng)險(xiǎn)

1.金融抑制

當(dāng)政府對(duì)金融市場(chǎng)過度干預(yù)是，會(huì)出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因包括對(duì)利率、匯率等的操作。我國(guó)目前由于極低利率，使得資金需求不能得到滿足，由此導(dǎo)致我過出現(xiàn)作為補(bǔ)償?shù)男刨J。政府的作用下，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)通常能將低利率的資金分配給政府希望配給的部門，對(duì)于那些沒有這一優(yōu)勢(shì)的部門，只能從其他金融市場(chǎng)獲得資金。金融管制，正是這一現(xiàn)象發(fā)生的重要原因[3]。當(dāng)商業(yè)銀行的存款利率較低是，銀行用于貸款的資金顯現(xiàn)出不足，而且銀行在貸款時(shí)，會(huì)優(yōu)先考慮國(guó)有企業(yè)，對(duì)于一些小企業(yè)、個(gè)人等群體并不能獲得資金滿足。于是這些不能得到銀行貸款滿足的群體，轉(zhuǎn)向非正規(guī)的金融市場(chǎng)，由此導(dǎo)致我過民間借貸迅速發(fā)展。近年網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使信息交流更加便利，進(jìn)一步促進(jìn)P2P形式的民間網(wǎng)絡(luò)借貸稱為可能。

2.金融脫媒

這里的“媒”指的是金融市場(chǎng)中的中介機(jī)構(gòu)，“脫”指的是資金充足方和需求方不通過中介結(jié)構(gòu)直接進(jìn)行資金的交易。在2002年底，人名幣貸款在全社會(huì)的金融融資的91.9%，到了2003年年底，下降了10.8%，到2004年繼續(xù)下降了22.9%。相反的情況出現(xiàn)在企業(yè)債券和股票融資的比例，由2002年年底的5%上升到2011年年底的14%。這一現(xiàn)象的背后是，直接融資力量的迅速發(fā)展和壯大。據(jù)摩根大通銀行測(cè)算，2010年到2012年銀子銀行的貸款翻了一倍，正規(guī)銀行卻在縮減信貸。影子銀行的支柱--信托公司的資金規(guī)模也迅速擴(kuò)大了兩倍，一舉成為中國(guó)第二大的金融服務(wù)行業(yè)。這些跡象表明，金融脫媒正在悄無聲息、卻極其迅速的進(jìn)行這。正是在這一背景下，滿足中小微企業(yè)和低收入群體的P2P得到發(fā)展的機(jī)會(huì)，登上了金融市場(chǎng)的舞臺(tái)。

3.國(guó)家提倡金融創(chuàng)新

2012年3月，在國(guó)務(wù)院常務(wù)委員會(huì)會(huì)議上，總理溫家寶決定在溫州成立金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。目的在于規(guī)范民間金融的發(fā)展，通過創(chuàng)新體制，建設(shè)和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相匹配的金融體系，改善金融服務(wù)，使抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力加強(qiáng)，為在全國(guó)推廣金融改革做初步的探索。2013年6月，總理李克強(qiáng)在國(guó)務(wù)院常務(wù)委員會(huì)會(huì)議上，決定再更改一批行政審批事項(xiàng)。在這次會(huì)議上，引導(dǎo)民間資本的正常發(fā)展，進(jìn)入金融市場(chǎng)，參與金融市場(chǎng)做出了總要指示。由這次會(huì)議我們不難看出，國(guó)家正在放松金融管制，探索民間資本的融入金融市場(chǎng)的途徑，鼓勵(lì)和發(fā)展金融創(chuàng)新。P2P能夠連接投資者和融資方，在國(guó)家有利的政策背景下，可以進(jìn)一步規(guī)范民間金融的發(fā)展。

4.安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)步得益于信用系統(tǒng)。必須確保資料的可靠性，才可以使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技方式確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的后續(xù)進(jìn)步，挑選投資品種、確保資金安全、達(dá)到高效益。安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融并未進(jìn)入征信體系、信息流通不暢、信用體制不合理、失信缺少限制，最后導(dǎo)致騙貸等不良事件的發(fā)生。比如，P2P借貸注冊(cè)體制不合理，在安徽網(wǎng)貸企業(yè)跑路情況經(jīng)常出現(xiàn)，展現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機(jī)。

（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融位于相對(duì)開放的環(huán)境，也會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融的科技扶持系統(tǒng)遭遇來自病毒或是各種黑客的破壞，最后不利于公司以及使用者的資金安全。網(wǎng)貸以及眾籌的研發(fā)，讓互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸進(jìn)入到銀行小額貸款行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金情況需要有關(guān)部門的重視。網(wǎng)絡(luò)資金交易流以及周轉(zhuǎn)速度非?？欤Y金滯留以及沉淀缺少高效保障造成風(fēng)險(xiǎn)的增加。假如遇到黑客、病毒的破壞，資金就容易被盜用。

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在沒有法律的管控以及保障，擔(dān)負(fù)很多法律風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在的很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線下項(xiàng)目、引入大眾存款、不合法集資等部分都站在法律邊緣。安徽現(xiàn)在很多金融法律是根據(jù)之前的金融系統(tǒng)編寫的，不再符合互聯(lián)網(wǎng)金融的管理要求。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)都無法使用法律條文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展高效的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的后續(xù)發(fā)展道路不只會(huì)受到外部環(huán)境的限制還會(huì)受到法律法規(guī)的部門的限制。

四、推動(dòng)安徽省P2P金融模式發(fā)展建議

1.建全社會(huì)的信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融公司依照資料的研究和驗(yàn)證，得到個(gè)人以及公司的詳細(xì)資料，將其當(dāng)做信用評(píng)估的關(guān)鍵證據(jù)，因?yàn)橘Y料的可靠性的問題，得到資料的可靠性存在選擇性失誤以及相應(yīng)的偏差。建立社會(huì)信用系統(tǒng)確保資料的可靠性，讓上網(wǎng)開戶和數(shù)字簽名變成現(xiàn)實(shí)?？梢蕴嵘摂M產(chǎn)品買愛可靠性，選擇投資種類、確保資金安全、達(dá)到高效益，保障互聯(lián)網(wǎng)金融公司的長(zhǎng)久進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加入征信體系，信用體制的全面合理、失信限制性強(qiáng)，可以更好的減少詐騙等危機(jī)。

2.注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做核心，開展信息溝通、完成資金買賣。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的正常對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展有十分關(guān)鍵的作用?，F(xiàn)在信息科技的進(jìn)步，不只是在編程語言的基礎(chǔ)維修，還包含生物技術(shù)的吸收部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司也要關(guān)注交易體系、信息體系來更好的保證資金以及信息的安全。

3.增強(qiáng)法律監(jiān)管法律的監(jiān)管

要制定完善系統(tǒng)的法律要求，關(guān)注市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、相關(guān)運(yùn)營(yíng)流程的管理和市場(chǎng)退出的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的管理依舊處于摸索階段，需要吸收其他國(guó)家的注冊(cè)備案體制、行業(yè)要求或是保守制度。法律條文的制定要全面思考互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和科技、資料互換、金融管理等部分有十分密切的關(guān)聯(lián)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供線下服務(wù)、吸納資金、不合法集資等做法要進(jìn)行打擊。另外，要關(guān)注法律制定的明確性，符合市場(chǎng)實(shí)際狀況，更好的制定合適的體制，杜絕公司鉆法律漏洞的情況。

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作者簡(jiǎn)介：么宇航（1994- ），男，黑龍江哈爾濱人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2013級(jí)金融學(xué)院本科生，研究方向，金融學(xué)