村鎮(zhèn)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)研究

摘要：村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展有效緩解了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)融資難問(wèn)題，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新鮮的血液，給農(nóng)戶生活帶來(lái)了希望。但我國(guó)村鎮(zhèn)小額貸款作為一種新型的農(nóng)村金融組織形式，其經(jīng)營(yíng)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還處在起步和探索階段。就目前已存在的村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務(wù)看，運(yùn)行時(shí)間短，發(fā)展不充分，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差，小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高。因此，應(yīng)積極拓寬村鎮(zhèn)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的管理思路、提高村鎮(zhèn)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平，以逐步建立和完善村鎮(zhèn)小額貸款組織的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。本文通過(guò)介紹我國(guó)村鎮(zhèn)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，從環(huán)境、信用、管理、政策等方面對(duì)村鎮(zhèn)小額貸款進(jìn)行全面的分析分析，并提出了風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)；小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)研究

一、村鎮(zhèn)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1.從農(nóng)村金融整體現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村地域的村鎮(zhèn)小額貸款體系十分不完善，導(dǎo)致信息不對(duì)稱、資金流動(dòng)率低、市場(chǎng)失靈，這些問(wèn)題影響了村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務(wù)的展開(kāi)。

2.從村鎮(zhèn)小額貸款的組織機(jī)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，競(jìng)爭(zhēng)不充分，機(jī)構(gòu)大都面臨可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。加之農(nóng)村金融業(yè)體制上的缺陷及不夠發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，也大大制約了我國(guó)村鎮(zhèn)小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。小額貸款公司、資金互助組這三大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面都有其自身的約束性。

3.從具體數(shù)據(jù)分析，我國(guó)開(kāi)展村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)很多，但這已經(jīng)開(kāi)展的村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務(wù)是否有助于金融機(jī)構(gòu)的盈利擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展，是一個(gè)很嚴(yán)重的問(wèn)題。

二、村鎮(zhèn)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)村鎮(zhèn)小額貸款面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面，即自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然環(huán)境的不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)小額貸款的貸款對(duì)象是生活在農(nóng)村地區(qū)、以農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民。農(nóng)業(yè)作為生產(chǎn)周期長(zhǎng)、環(huán)境影響大、回報(bào)見(jiàn)效慢的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，本身就存在很高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。我國(guó)農(nóng)民一般從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)，其抵御自然災(zāi)害的能力差，加之農(nóng)村地區(qū)對(duì)于自然災(zāi)害的防范抵御能力不足，若發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)其造成的損失難以避免。因此導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率也隨之加大。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。參與農(nóng)業(yè)活動(dòng)的農(nóng)戶最終的農(nóng)產(chǎn)品會(huì)轉(zhuǎn)化成商品，一旦成為商品，就會(huì)受到市場(chǎng)供求機(jī)制的制約。首先，從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的生產(chǎn)資料市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，如種子、飼料、化肥等的價(jià)格變化會(huì)影響農(nóng)戶的勞動(dòng)成本，如果生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，農(nóng)戶的勞動(dòng)成本上升，相對(duì)影響利潤(rùn)率，可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品遇到價(jià)格調(diào)整，農(nóng)戶的收入會(huì)降低，這就會(huì)影響農(nóng)戶到期還款能力。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能及時(shí)還本付息而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)村鎮(zhèn)小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)象就是農(nóng)戶，信用風(fēng)險(xiǎn)分為兩種情況：一是農(nóng)戶本身缺乏還款觀念，二是由于客觀原因發(fā)生違約。我國(guó)分布在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)生借貸活動(dòng)的農(nóng)戶雖然生性淳樸，但往往文化程度和受教育水平較低，沒(méi)有良好的信用觀念，造成信用觀念缺失。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)小額貸款的在業(yè)務(wù)發(fā)展上面臨巨大的壓力，各項(xiàng)規(guī)章制度還不完善。加之我國(guó)的員工素質(zhì)不高，基層管理層的管理水平有限，服務(wù)質(zhì)量較低，影響貸款資金的使用效率。若對(duì)于貸前審核、貸時(shí)管理、貸后收回等流程監(jiān)管有空缺，則形成風(fēng)險(xiǎn)。其次，是操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)小額貸款的放款過(guò)程比較繁瑣，它的發(fā)放必須要經(jīng)過(guò)一定的程序，這一系列的操作需要大量的工作量和相關(guān)人員。地處偏僻，員工數(shù)量少，學(xué)歷低，工作效率有待審核，加之個(gè)人的工作熱情和責(zé)任心不同，使得具體操作起來(lái)有一定的難度，易形成風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)

政府作為我國(guó)參與村鎮(zhèn)小額貸款的主體之一，自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起對(duì)村鎮(zhèn)小額貸款機(jī)構(gòu)的內(nèi)部支持作用，其主要手段就是通過(guò)政策扶持和政策引導(dǎo)。因此，政府政策的執(zhí)行力度的變化或者政策方向的改變等一系列消息的出臺(tái)，都會(huì)使村鎮(zhèn)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)受到極大的影響。同時(shí)，農(nóng)村基層政策的不穩(wěn)定也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村發(fā)展的小微企業(yè)都是資金有限、技術(shù)落后、受到國(guó)家政策保護(hù)或限制的企業(yè)，地方政府是選擇給予保護(hù)還是取締決定了這些小微企業(yè)的命運(yùn)，這就是政策的變動(dòng)給村鎮(zhèn)小額貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

（一）加強(qiáng)外部環(huán)境建設(shè)

1.加大政府扶持力度：政府必須要對(duì)進(jìn)行長(zhǎng)期和持續(xù)的指導(dǎo)和扶持，政府可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)激勵(lì)手段對(duì)村鎮(zhèn)小額貸款組織的可持續(xù)生存能力進(jìn)行引導(dǎo)和督促。保證其資金充裕度?？偟膩?lái)說(shuō)，政府的作用在于提供規(guī)則和機(jī)制。我國(guó)政府對(duì)的扶持主要體現(xiàn)在財(cái)稅兩方面。

2.健全監(jiān)管體制：強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管、加強(qiáng)審慎合規(guī)監(jiān)管、強(qiáng)化重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、合理配置監(jiān)管人員、改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)手段；發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管的強(qiáng)大功能；加強(qiáng)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。

3.構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系：在損害無(wú)法避免的情況下，需要建立完善的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)，降低自然災(zāi)害帶給小額貸款借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（二）完善村鎮(zhèn)小額貸款內(nèi)部環(huán)境

1.完善小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式。主要從建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；完善貸款業(yè)務(wù)流程兩方面入手。

2.提高村鎮(zhèn)小額貸款從業(yè)人員素質(zhì)，建立完善的用人制度，定期開(kāi)展教育和培訓(xùn)工作，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德水平，提升員工投入工作的積極性與作風(fēng)習(xí)慣。

3.完善農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系。村鎮(zhèn)小額貸款組織要積極建立科學(xué)規(guī)范、簡(jiǎn)單高效的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，村鎮(zhèn)小額貸款組織信用評(píng)級(jí)體系要采取定性和定量相結(jié)合的方式，通過(guò)采用現(xiàn)代數(shù)量分析和模型相結(jié)合的方法對(duì)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的合理性進(jìn)行檢驗(yàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

杜峰（1988.07- ），黑龍江哈爾濱市人，碩士研究生，研究方向：村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。