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    大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險研究及其管理對策

    2016-06-20 12:52:55季振華鄭依晴
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2016年4期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險研究網(wǎng)絡(luò)借貸對策

    季振華 鄭依晴

    摘要:隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起和發(fā)展,大學(xué)生小額網(wǎng)絡(luò)貸款也走進(jìn)校園。然而網(wǎng)絡(luò)借貸本身存在業(yè)務(wù)范圍不明晰、法律監(jiān)管漏洞、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險,大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的應(yīng)對機(jī)制及能力,存在行業(yè)欺詐、還款能力、信息泄露等問題。準(zhǔn)次,基于大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險研究,本文從加強(qiáng)政府監(jiān)管、推進(jìn)P2P平臺自我建設(shè)、強(qiáng)調(diào)學(xué)校教育、強(qiáng)化學(xué)生自我約束四方面提出相應(yīng)對策。

    關(guān)鍵詞:P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸;大學(xué)生;風(fēng)險研究;對策

    中圖分類號:F832 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)004-000298-02

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是將原有資金借貸經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)的一種新興金融模式,它不以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介,結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的優(yōu)勢,以低成本、快捷、方便的形式迅速獲得龐大的用戶市場,對彌補(bǔ)我國傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、促進(jìn)資金流通起到了積極作用。

    據(jù)統(tǒng)計,2015年,全國高校畢業(yè)生總數(shù)達(dá)749萬人,較去年增加22萬人,全國在校大學(xué)生約為3000萬左右。而在這些大學(xué)生中,超過8成有資金短缺情況,潛在市場規(guī)模達(dá)近千億元。但自2010年學(xué)生信用卡被叫停后,大學(xué)生小額貸款途徑幾無;同時有些大學(xué)生具備少量閑散資金而無投資路徑——相對而言,學(xué)生群體身份易確認(rèn)、信用度高,需求與供給矛盾促成了大學(xué)生P2P借貸市場的發(fā)展壯大,由此也帶來相應(yīng)的社會問題。

    一、學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險

    概言之,大學(xué)生在P2P平臺主要扮演出借人和借款人兩大角色,受限于學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平,后者又占據(jù)了P2P平臺的主體。下面試逐一分析。

    出借人即通過P2P中介將資金借給借款人,通過收取利息獲得投資收益。表面看,這不失為大學(xué)生合理投資的一部分,但在實(shí)際操作中,學(xué)生需要承擔(dān)債款流失和借款人欺詐等風(fēng)險。具言之,由于P2P平臺行業(yè)門檻低,缺乏嚴(yán)格的審核制度和風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制,不少借款人惡意拖欠錢款拒不還錢,各平臺壞賬率普遍偏高;或有些借款人偽造信息,以借款的名義實(shí)施惡意詐騙,對此平臺既缺乏辨識能力,又缺少相應(yīng)的儲備金,小額款項追討成本又高,遂造成出借人的財產(chǎn)損失;此外,由于現(xiàn)階段各P2P平臺登記信息并未做到完全透明,信息不對稱導(dǎo)致學(xué)生出借人人無法掌握借款人的完整信息,也就間接失去了對自己錢財?shù)闹闄?quán)和支配權(quán),甚者借款人可能只是P2P平臺的一個幌子,學(xué)生投資只是淪為其非法集資的一環(huán),一旦公司“跑路”,學(xué)生的投資無疑只能打水漂。

    其次,大學(xué)生作為借款人風(fēng)險也不小??傮w上說,目前學(xué)生貸款的P2P網(wǎng)貸平臺按產(chǎn)品類型可分為助學(xué)貸款平臺、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺三大類,其中學(xué)生消費(fèi)平臺發(fā)展最快,風(fēng)險也最大。原因在于:(1)P2P行業(yè)監(jiān)管不足,平臺資質(zhì)參差不齊,審核門檻低、貸款容易。針對學(xué)生貸款,目前多數(shù)平臺只需通過學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證、父母信息及個人身份證明即可獲得1000~100000不等的貸款,部分平臺甚至無需學(xué)生開具財務(wù)證明,只要具備身份證和學(xué)生證即可,還款期限也比較自由,而學(xué)生又無穩(wěn)定收入,因此存在拖欠心理甚,而有些商家打出“只要有本科生學(xué)歷即可辦理貸款,最低5萬起”吸引學(xué)生眼球,于是學(xué)生利用目前網(wǎng)貸征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)的漏洞,拆東補(bǔ)西,通過多個平臺注冊借款填補(bǔ)借貸漏洞;更有騙子利用大學(xué)生想賺外快的心理,承諾中介費(fèi)而誘騙學(xué)生進(jìn)行貸款后銷聲匿跡,不少學(xué)生因此承受不了壓力而選擇退學(xué)、自殺,造成新的社會問題。(2)借款利率高,還款壓力大。借款人成本主要由貸款利率、中介費(fèi)用和P2P網(wǎng)站管理費(fèi)用三方面組成,在多數(shù)提供大學(xué)生分期消費(fèi)平臺中,其年化利率高達(dá)19%,加上服務(wù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用,總利率可能超過20%,遠(yuǎn)高于銀行利率,而學(xué)生又是無收入群體,貸款也無物質(zhì)抵押,這種利滾利方式最終只能轉(zhuǎn)嫁到學(xué)生父母身上,間接增加其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。(3)大學(xué)生誠信問題。一方面如前所述,大學(xué)生還款能力有待提高,另一方面,大學(xué)生還款意識也需加強(qiáng),僅以助學(xué)貸款為例,目前助學(xué)貸款長期虧損,壞賬率高達(dá)8%,已經(jīng)成為一種政策性虧損項目。網(wǎng)絡(luò)借貸同樣面臨壞賬風(fēng)險,這不僅損害P2P平臺利益,而且不良的誠信記錄對大學(xué)生今后辦理信用卡或申請貸款都有影響。(4)個人信息泄露?,F(xiàn)階段P2P平臺缺乏有效監(jiān)管,多數(shù)平臺只需注冊登錄即可隨意查看借款人相關(guān)信息,其信息易被不法分子竊取挪用;甚而有些不規(guī)范的P2P平臺會刻意收集、打包借款人信息出售牟利,造成學(xué)生的損失。(5)擴(kuò)張消費(fèi)欲望,助長攀比之風(fēng)。大學(xué)生原本對電子產(chǎn)品等前沿消費(fèi)具有好奇心,錢款來源容易更滋長了此種消費(fèi),進(jìn)而造成學(xué)生之間的攀比,影響校園風(fēng)氣。

    二、應(yīng)對策略

    鑒于以上問題,筆者認(rèn)為可從政府監(jiān)管、P2P平臺自身、學(xué)校教育和學(xué)生自我約束四方面進(jìn)行改進(jìn)。

    第一,提高政府監(jiān)管和社會誠信體系建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)出臺相關(guān)法律和政策,制定市場準(zhǔn)入政策,并實(shí)施資金安全監(jiān)管和業(yè)務(wù)活動監(jiān)管,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸;同時加快社會征信體系建設(shè),建立大學(xué)生誠信檔案,小懲大誡,提高誠信缺失行為成本,并注重社會核心價值建設(shè),引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。

    第二,P2P平臺一方面應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理,嚴(yán)格用戶身份審核,實(shí)施實(shí)名制,同時進(jìn)行用戶信用評級,設(shè)立黑名單,曝光逾期還款學(xué)生,提高信息透明度;另一方面要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作和自律監(jiān)管,限定自身權(quán)限,發(fā)揮好第三方平臺的中介作用,并分散借款人資金,一資多借,或設(shè)立風(fēng)險儲備金,確保大學(xué)生借款人的本息安全;此外,針對大學(xué)生還款能力及抗壓能力問題,P2P平臺可將學(xué)生貸款限定在小額貸款內(nèi),并與學(xué)校合作確認(rèn)學(xué)生的真實(shí)信息,共同承擔(dān)風(fēng)險,對不同貸款種類則采用不同的利率和額度:如與學(xué)生校園一卡通綁定的貸款采用較低利率和較低額度,只能用于個人校內(nèi)消費(fèi);與銀行卡綁定的貸款采用中等利率和中等額度,可用于所有個人消費(fèi)和提現(xiàn);創(chuàng)業(yè)貸款可申請的額度更大、期限更長,但需開具學(xué)校證明,同時利率較高;最后,制定違約條例和用戶還款幫助系統(tǒng),通過“創(chuàng)業(yè)合伙人平臺”等提供學(xué)生社會工作,助其還款。

    第三,學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生誠信教育和風(fēng)險教育,并引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)觀的形成。如通過課堂教育、案例學(xué)習(xí)、學(xué)生討論等多種形式健全和強(qiáng)化宣傳教育機(jī)制,建立大學(xué)生誠信檔案,提高學(xué)生誠信意識;結(jié)合各種媒介,開展理財教育和反詐騙、反傳銷專項宣傳教育,提高學(xué)生理財能力和風(fēng)險意識;針對大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣,提倡勤儉節(jié)約、開源節(jié)流,引導(dǎo)其形成健康、正確的消費(fèi)觀念。

    第四,大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)和自身教育,形成誠實(shí)守信的美好品德和理性的消費(fèi)習(xí)慣;學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識,強(qiáng)化風(fēng)險意識,合理投資。

    三、結(jié)語

    綜上,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)時而出,拓寬了大學(xué)生資金來源渠道,不論是對支持大學(xué)生學(xué)業(yè)、提高學(xué)生消費(fèi)水平、促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)還是優(yōu)化傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)、推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有極大好處,但其缺陷也顯而易見。因此,面對問題、提出措施、趨利避害,才能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的巨大優(yōu)勢,做到學(xué)生、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺及社會的三贏。

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