農(nóng)村普惠金融的發(fā)展研究

金夢迪

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

為了更好地研究普惠金融，進(jìn)一步推動普惠金融發(fā)展，本文在對普惠金融研究現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上論述了普惠金融的興起和必要性。隨后又總結(jié)了信用體系對于降低信貸成本、減少信貸抵觸和不公、解決貧困和社會公平的意義，從基礎(chǔ)服務(wù)、供求關(guān)系、社會法制角度分析了其中存在的問題。最后，有針對性地討論普惠金融中可以改進(jìn)與解決暫時問題的路徑和方向，從而為提升我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平提供更為細(xì)化的對策。

普惠金融扶貧農(nóng)村信用體系互聯(lián)網(wǎng)金融

一、文獻(xiàn)綜述

在普惠金融受到廣泛關(guān)注的這近十年間，許多專家學(xué)者針對普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和其與農(nóng)村金融之間的關(guān)系進(jìn)行了深入的研究。晏海運(yùn)（2013）認(rèn)為普惠金融的逐漸興起源自于傳統(tǒng)金融本身所具有的內(nèi)在缺陷、中小企業(yè)融資相對較為困難、農(nóng)村金融服務(wù)具有廣泛的缺失性和貧困農(nóng)戶等弱勢群體某種程度上被排斥于金融體系之外等問題，并就制度、市場、主體、工具這四個層面分別提出關(guān)于中國普惠金融發(fā)展的對策建議，包括對傳統(tǒng)金融服務(wù)體系進(jìn)行改革，建立起囊括多種金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)制、金融工具和金融服務(wù)的完整普惠金融體系，改善收入分配的不合理結(jié)構(gòu)和減輕貧困農(nóng)戶的生活壓力，力圖實(shí)現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展等。盧娟紅（2014）通過研究得到結(jié)果證實(shí)普惠金融的發(fā)展切實(shí)改善了我國城鄉(xiāng)居民之間的福利差距，縮小了城鄉(xiāng)居民之間的貧富差距，從而提出當(dāng)前應(yīng)當(dāng)大力推進(jìn)我國普惠金融體系的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，深化普惠金融制度改革的建議。蔡洋萍（2015）采用普惠金融發(fā)展評價指數(shù)的測算方法，研究得出普惠金融對湖南、湖北、河南的作用力是較為有影響的，且為正向的影響。焦瑾璞、黃亭亭和汪天都等人（2015）通過研究我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀并將其與世界各國的水平進(jìn)行對比，得出中國已然達(dá)成了加速發(fā)展普惠金融的條件，但也還有不少的的薄弱部分和限制因素亟待解決的結(jié)論。他們建議通過開展更進(jìn)一步的金融改革，建立更為完善的統(tǒng)計匯報制度，大力鼓勵金融體系創(chuàng)新等方式來推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

二、普惠金融的興起與發(fā)展現(xiàn)狀

如今金融的快速發(fā)展使其逐漸變得重要并已經(jīng)成為了當(dāng)下經(jīng)濟(jì)的核心，而近年來針對更廣泛群體而提出的普惠金融受到國際社會的普遍關(guān)注?！捌栈萁鹑凇笔侵敢粐鹑隗w系立足于機(jī)會平等的訴求，目的在于將金融服務(wù)的覆蓋面拓寬至納入原先被排斥在了傳統(tǒng)金融體系之外的對象，能夠具有可持續(xù)性的為有金融需求的社會各階層和群體提供切身有效的金融服務(wù)的新理念。建立“普惠金融”主要運(yùn)用的方式有加速金融體系發(fā)展建設(shè)、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、加大國家政府的政策支持引導(dǎo)等。近十年來，聯(lián)合國和許多國家的領(lǐng)導(dǎo)人都對普惠金融的發(fā)展和推廣給予了極大程度上的支持，許多相關(guān)組織機(jī)構(gòu)也紛紛提出了有助于發(fā)展普惠金融的建言。自新中國成立以來，我國就一直都高度重視著農(nóng)村區(qū)域金融的發(fā)展?fàn)顩r，長久以來在農(nóng)村金融方面的持續(xù)研究也取得了輝煌的成就，積累了豐富的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但是，我國距離實(shí)現(xiàn)全面性的普惠金融還有很長的一段路要走，需要進(jìn)一步發(fā)揮政府在政策和軟硬件基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施方面的引導(dǎo)作用。

目前，我國的金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施覆蓋不足造成的地理距離遠(yuǎn)、客戶信息不對稱、交易成本高等因素使得其在面對弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)時出現(xiàn)了金融排斥。而普惠金融的興起為這一棘手問題的解決和農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造了新途徑，它可以提供融資以幫助低收入群體緊抓機(jī)會進(jìn)行創(chuàng)收，改善他們以往不合理的消費(fèi)開支結(jié)構(gòu)，提高低收入人群的家庭生活水平，提高貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)能力，幫助低收入人群獲得更好的教育和健康服務(wù)。這樣就能夠有效的減少貧困人口，縮小區(qū)域貧富差距，推動農(nóng)村金融的長足發(fā)展，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長。同時，普惠金融的關(guān)鍵在于“普”和“惠”，也就是惠及更廣泛的群體，因此成本與風(fēng)險是其中的重點(diǎn)。我們目前的迫切任務(wù)就是基于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，探尋平衡風(fēng)險與成本的新策略。普惠金融這一需求正好就是我國目前推進(jìn)的“供給側(cè)改革”的內(nèi)在要求。一方面，普惠金融的發(fā)展需求正是供給側(cè)改革的方向；另一方面，普惠金融面向弱勢群體的特性使之將資金盡可能的投入在薄弱部分。普惠金融的發(fā)展可以使社會保障更完善可持續(xù)，金融環(huán)境更公平正義，能夠更好的支持供給側(cè)改革。

三、我國農(nóng)村普惠金融的存在的問題

（一）基礎(chǔ)金融服務(wù)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)

在當(dāng)前的普惠金融推進(jìn)階段中，關(guān)于擴(kuò)大基礎(chǔ)性金融服務(wù)覆蓋面的舉措，主要還是采取填補(bǔ)貧困縣域金融服務(wù)空白這一方式。通過向下發(fā)展銀行網(wǎng)點(diǎn)以及推廣相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，能夠一定程度上提高農(nóng)村居民尋求基礎(chǔ)金融服務(wù)時的便利度。但根據(jù)農(nóng)戶調(diào)查顯示，目前貧困縣域地區(qū)基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可獲得性和便利度都相對較低，使得普惠金融的推進(jìn)措施對貧困地區(qū)的效果并不明顯。金融基礎(chǔ)服務(wù)整體滯后的狀況，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民的金融參與程度低等問題。

（二）貧困農(nóng)戶對普惠金融的需求及信貸抑制

從多方調(diào)查資料中進(jìn)行了解之后能夠發(fā)現(xiàn)，貧困農(nóng)戶的信貸需求雖然是旺盛的，但實(shí)際中的借款金額卻往往并不大。由此進(jìn)一步分析貧困農(nóng)戶信貸需求，發(fā)現(xiàn)其需求一般都是基于生產(chǎn)或者消費(fèi)。一方面，成本高，受貧困地區(qū)群眾議價能力弱和對資金可獲得性關(guān)注度高等因素影響，融資貴問題依然突出。而另一方面，農(nóng)村居民匱乏金融知識并且信用意識薄弱，加之某些農(nóng)戶未獲得貸款的負(fù)面效應(yīng)，會造成農(nóng)村居民對金融支持的給予未能懷有足夠信心，在某種程度上阻礙了金融服務(wù)的順利實(shí)施。

（三）社會法制環(huán)境建設(shè)不完善，信用體系不健全

在目前的普惠金融發(fā)展階段上，縣域經(jīng)濟(jì)主體的法制意識相對淡薄，法律執(zhí)行力度不足，對人民群眾的信用也缺乏評價、監(jiān)督、激勵和懲罰機(jī)制，難以形成良好的信用關(guān)系、有效應(yīng)對失信行為，信貸行為面臨著較大的不確定性。

四、完善我國農(nóng)村普惠金融的措施

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性。

在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的弱勢地區(qū)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在繼續(xù)發(fā)展更廣泛弱勢人群的信用貸款的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)充分利用地區(qū)特色，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大信貸覆蓋面。鼓勵金融機(jī)構(gòu)自上而下的結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特征，切實(shí)設(shè)計合適的額度、期限、擔(dān)保方式等信貸要求，對于“整村開發(fā)、集中授信”的新型小額農(nóng)貸方式也應(yīng)當(dāng)主動進(jìn)行推廣。

（二）充分發(fā)揮政府的作用

政府應(yīng)當(dāng)通過自身實(shí)行的財政稅收政策和貨幣信貸政策，將金融資源從城市向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)管理和控制相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，尤其是貧困縣域地區(qū)的貸款利率，從而降低信貸成本，解決融資貴的問題。

（三）健全農(nóng)村信用體系，增強(qiáng)金融知識宣傳

建立健全長效的信用機(jī)制，將農(nóng)戶特別是有信貸需求的經(jīng)濟(jì)主體納入信用體系構(gòu)建信用檔案。政府也應(yīng)當(dāng)多渠道完善信用信息，在一定程度上略微提高對涉及弱勢人群的不良貸款的容忍度，增強(qiáng)基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性。與此同時，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)弱勢地區(qū)金融知識的宣傳教育和對其正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)力度，逐步提高弱勢地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體對金融的正確認(rèn)識。

（四）推廣互聯(lián)網(wǎng)金融

首先，極大的開放性是互聯(lián)網(wǎng)的主要特性之一，借助這樣的平臺，可以使更大范圍的經(jīng)濟(jì)主體獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的眾籌融資平臺，能夠?yàn)槿鮿莸貐^(qū)的群體提供更多機(jī)會，降低經(jīng)濟(jì)主體的投資門檻，提升了金融的普惠性。其次，隨著移動電子設(shè)備的普及，推廣基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)，有利于提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。而其便攜且易于操作的特性，可以使金融服務(wù)的便利性大大提高。再者，大數(shù)據(jù)處理可以提高交易效率，更好的實(shí)現(xiàn)信貸行為，降低基本交易成本和信息成本。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融的壟斷，其創(chuàng)新的個性化的服務(wù)能夠吸引更多的受眾，也可以更具有針對性的服務(wù)客戶，推動普惠金融發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動利率市場化方面起著一定的作用，有利于優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與弱勢地區(qū)群眾之間的利益關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的大數(shù)據(jù)也整合了民間金融投資，達(dá)成普惠金融的現(xiàn)代化升級。

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