服務實體經(jīng)濟 中小銀行大有可為

田濟雯

實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的源頭活水，服務

實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的本質(zhì)要求

實體經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的根基，是創(chuàng)造社會財富的源泉。新常態(tài)下，實體經(jīng)濟發(fā)展備受關注，去年末的中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)：“著力振興實體經(jīng)濟。要堅持以提高質(zhì)量和核心競爭力為中心，堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，擴大高質(zhì)量產(chǎn)品和服務供給。”

經(jīng)濟興則金融興，經(jīng)濟強則金融強，實體經(jīng)濟是金融生長的土壤，二者互利共贏、興衰與共。商業(yè)銀行如何通過轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟發(fā)展，已成為時代的命題、發(fā)展的課題、現(xiàn)實的難題。近期，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任閆冰竹就這一問題闡釋了自己的觀點。

引金融活水，潤實體之樹

Q：請問你如何看待實體經(jīng)濟與金融之間的關系？

A：伴隨全面深化改革的時代洪流，中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷一場與60多年前社會經(jīng)濟制度確立，30多年前市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌一樣的深刻變革。虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟本末倒置，是國際金融危機爆發(fā)的深刻根源。向?qū)嶓w經(jīng)濟回歸，重塑核心競爭優(yōu)勢，是中國經(jīng)濟高速增長的動力引擎。特別是，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)將進一步推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和實體經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展，成為引領未來中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的源頭活水，服務實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的本質(zhì)要求。為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境，更好地服務民生改善和社會和諧穩(wěn)定，更好地促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是中國金融業(yè)肩負的根本使命。

在實體經(jīng)濟中，最具活力和潛力的是為數(shù)眾多的中小微企業(yè)。中小銀行服務小微企業(yè)具有得天獨厚的人緣地緣優(yōu)勢、體制機制優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，目前中小銀行的中小企業(yè)貸款占比超過70%，遠高于大銀行的45%左右；中小銀行平均每個網(wǎng)點貸款支持的中小客戶數(shù)量普遍是大銀行的5倍以上。中小銀行已成為金融體系活力源泉和服務小微企業(yè)的主力軍。

金融和實體經(jīng)濟的關系就如同“水”和“樹”的關系，引金融活水，潤實體之樹，不僅有利于促進經(jīng)濟增長和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，也為金融業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。特別是大數(shù)據(jù)浪潮洶涌來襲之際，利率市場化加快推進，要求銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以服務實體經(jīng)濟為基礎，以創(chuàng)新體制機制為動力，以筑牢風險防線為保障，努力提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效益。

從金融大國到金融強國

Q：當前，許多專家學者認為金融領域也需要進行一場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以提升金融供給的質(zhì)量和效率，更好地服務實體經(jīng)濟。你如何理解“金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”？

A：對于中國金融而言，深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是破解“融資難、融資貴”等結(jié)構(gòu)性難題，優(yōu)化金融資源配置，提升實體經(jīng)濟服務水平的迫切所需。

大力發(fā)展中小銀行，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。在整個金融體系中，中小銀行的發(fā)展不足，影響了金融體系的競爭活力和金融資源的配置效率。長期以來，社會普遍關注中小微企業(yè)發(fā)展難的問題，但對中小銀行的作用和發(fā)展難的問題關注不足。在金融體系中，“中小銀行也是中小企業(yè)”，也存在種種不平等競爭和社會歧視，特別是在利率市場化背景下將面臨更為嚴峻的考驗。因此，從國家戰(zhàn)略層面，應把大力發(fā)展中小銀行作為緩解經(jīng)濟下行、推動經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)“中國夢”的戰(zhàn)略高度來思考。

伴隨供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)推進，必然在更廣范圍、更深層次上創(chuàng)造新供給、釋放新需求。商業(yè)銀行需要把握產(chǎn)業(yè)融合、技術(shù)升級的大趨勢，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉(zhuǎn)變，真正以客戶為中心，打造多功能銀行、交易型銀行，實現(xiàn)資金鏈與產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈深度融合，積極擁抱技術(shù)變革，探索搭建專業(yè)協(xié)同、高效聯(lián)動、線上線下一體化的金融服務平臺，探索全周期、全天候、全景式的智慧金融模式，并不斷探索“投貸聯(lián)動”“債股聯(lián)動”等新模式，著力解決銀行服務科技型小微企業(yè)收益風險不匹配問題。

此外，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革反映在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理層面，就是要通過提升全資產(chǎn)經(jīng)營能力，重塑資產(chǎn)負債表，以升級版的經(jīng)營管理能力服務升級版的實體經(jīng)濟需求。不僅要加強與銀行同業(yè)、非銀行金融機構(gòu)的合作，實現(xiàn)信貸市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場等金融市場的統(tǒng)籌管理和集約經(jīng)營，還要通過信貸資產(chǎn)證券化，盤活存量資產(chǎn)，加大對新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)等的支持力度，加強表內(nèi)外資產(chǎn)負債組合管理，使資產(chǎn)負債的來源、規(guī)模、期限、利率、幣種等要素完美匹配，打造一張“低杠桿、輕資本、快周轉(zhuǎn)、高回報”精致生動的資產(chǎn)負債表。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心要義是什么？我認為是通過創(chuàng)意聚集、技術(shù)升級、品質(zhì)提升，打造一批深受客戶信賴、市場認可、同業(yè)尊重的知名品牌，讓“中國制造”真正成為高標準、高品質(zhì)的代名詞。面向未來，金融領域要加強金融品牌建設，弘揚企業(yè)家精神，重視企業(yè)戰(zhàn)略的延續(xù)和企業(yè)文化的傳承，打造一批歷經(jīng)經(jīng)濟周期的洗禮、金融危機的考驗而巋然不動、歷久彌堅的金融“百年老店”。這是金融結(jié)構(gòu)性改革的應有之義，也是推動中國從金融大國邁向金融強國，提升中國金融在全球金融體系中的話語權(quán)和影響力的迫切所需。

服務實體經(jīng)濟，中小銀行大有可為

Q：經(jīng)濟新常態(tài)下，你認為中小銀行應如何進一步提升服務實體經(jīng)濟的能力，在金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮更加積極的作用？

A：中小銀行作為支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量，不僅要將服務實體經(jīng)濟與踐行可持續(xù)發(fā)展有機結(jié)合，加大金融支持力度，還要將推動實體經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與全行戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型有機結(jié)合，根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級進程，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略管理機制和業(yè)務模式，走出一條差異化、特色化、專業(yè)化新型發(fā)展道路。

圍繞國家發(fā)展規(guī)劃，中小銀行要積極配合產(chǎn)業(yè)政策，對實體經(jīng)濟的重點領域重點支持，切實加大對戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領域的資金支持力度，同時找準區(qū)域發(fā)展切入點，實現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟共發(fā)展。緊抓實體經(jīng)濟融資鏈條中的薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行還要對小微企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)給予大力支持，重點解決農(nóng)村金融服務不足和小微企業(yè)融資難、融資貴問題，創(chuàng)新?lián)７绞?、?yōu)化業(yè)務流程、滿足個性化需求、實現(xiàn)多元化融資，為小微和“三農(nóng)”企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。發(fā)展普惠金融也是重要一環(huán)，不僅要積極支持民生工程建設和滿足居民消費需求，助推消費產(chǎn)業(yè)向三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域拓展，還要將消費信貸業(yè)務領域擴展至助學金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、綠色消費等領域。

全面提升金融支持實體經(jīng)濟的服務效能，除了自上而下推動和自下而上對接雙向發(fā)力，切實疏通政策傳導機制，確保政策落地生效之外，還要積極盤活信貸存量，優(yōu)化新增資金投向，實施差異化政策，提高金融資源配置效率，為客戶提供跨區(qū)域、跨領域、多渠道、多元化的金融服務，進一步拓展金融服務覆蓋面。同時，還要持續(xù)推進體制機制創(chuàng)新，不斷改進金融服務方式方法，提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平。

此外，在支持實體經(jīng)濟基礎建設的過程中，還要注重各類金融產(chǎn)品和金融服務的科學集成，積極探索“投貸聯(lián)動”等新模式，拓寬為實體經(jīng)濟服務的渠道和領域，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，搭建多元化、全方位、立體式金融服務網(wǎng)絡，優(yōu)化服務流程，開辟服務實體經(jīng)濟發(fā)展的綠色通道，還要堅持金融普惠原則，穩(wěn)步推進機構(gòu)網(wǎng)點向金融資源稀缺的縣域和鎮(zhèn)域下沉，積極推進社區(qū)支行和微型銀行建設，并持續(xù)加強風險管理，建立完善更加全面、嚴格、科學、先進的風險管理體系，將風險防控貫穿于業(yè)務發(fā)展的全流程，在保障自身安全的同時引導實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

Q：你剛剛談到探索“投貸聯(lián)動”的嶄新模式，請問北京銀行作為試點機構(gòu)之一，在“投貸聯(lián)動”模式探索方面取得了哪些成績？形成了怎樣的特色？

A：去年4月，銀監(jiān)會正式批準全國5個地區(qū)的10家商業(yè)銀行獲得“投貸聯(lián)動”業(yè)務試點資格，標志著“投貸聯(lián)動”業(yè)務在我國正式啟動。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代背景下，通過“投貸聯(lián)動”的方式，實現(xiàn)信貸投入“傳統(tǒng)動能”與股權(quán)投資“新興動能”的有機結(jié)合，能進一步增加金融供給總量、延展金融供給空間、優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，不僅能為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供強勁的金融引擎，更為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級開辟更廣闊的戰(zhàn)略空間。

作為首都唯一試點法人銀行，北京銀行在北京銀監(jiān)局等各級政府和監(jiān)管部門的支持與指導下，緊跟政策，踐行“以貸為主、專業(yè)經(jīng)營”理念，積極探索投貸聯(lián)動創(chuàng)新發(fā)展之路。2010年，北京銀行與企業(yè)、創(chuàng)投機構(gòu)形成鎖定認股權(quán)的三方合作貸款模式；2013年出臺投貸聯(lián)動管理規(guī)定，明確“先投后貸”“先貸后投”兩種模式，與車庫咖啡簽訂協(xié)議，推出“創(chuàng)業(yè)貸”，滿足首次融資難的創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資需求，隨后又聯(lián)手車庫咖啡和北京市股權(quán)交易中心簽署協(xié)議，共同探索股權(quán)、債權(quán)合作共贏的模式；2015年6月，創(chuàng)新設立中國銀行業(yè)首家銀行“孵化器”——中關村小巨人創(chuàng)客中心，免費為創(chuàng)業(yè)會員提供創(chuàng)業(yè)孵化、導師輔導、財務顧問、投資對接、融資規(guī)劃等一體化創(chuàng)新服務，建立健全“創(chuàng)業(yè)孵化+股權(quán)投資+債權(quán)融資”一體化服務模式。目前，創(chuàng)客中心會員規(guī)模超過11000家。2015年12月，北京銀行聯(lián)合中投保、啟迪科服、北京再擔保創(chuàng)新推出投貸保聯(lián)動模式，探索“先貸后投、先投后貸、邊貸邊投”的聯(lián)動機制，以滿足科技型小微企業(yè)成本更低、期限更長、貫穿企業(yè)生命周期全過程的多元化融資需求。

北京銀行獲批投貸聯(lián)動試點后，行黨委高度重視，專門成立了投貸聯(lián)動試點工作領導小組和工作小組，加強對投貸聯(lián)動試點工作的頂層設計，聚集全行政策、人力、財務等資源，積極推動試點工作快速發(fā)展。

在行黨委支持下，組織架構(gòu)日益完善，總行層面設立了投貸聯(lián)動中心，定位于“統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、政策對接、機制完善、宣傳推廣”，牽頭推動全行投貸聯(lián)動試點工作。試點地區(qū)分行設立專職團隊，其中中關村分行增設投貸聯(lián)動中心，西安分行新設投貸聯(lián)動事業(yè)部；非試點地區(qū)分行小微業(yè)務主管部門指定專人專職推動投貸聯(lián)動業(yè)務開展。支行層面，設立科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動特色支行23家，其中北京地區(qū)19家，覆蓋中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，還在天津、上海、西安設立4家投貸聯(lián)動專營支行。同時，加緊投資子公司設立，由總行行長任籌備組組長，以最高配備、最高標準推動子公司設立。

與此同時，強化“投貸并重、內(nèi)外并行”發(fā)展，北京銀行業(yè)務模式不斷創(chuàng)新。截至2016年末，全行投貸聯(lián)動業(yè)務落地126筆、12.37億元。內(nèi)部貸款產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，在同行業(yè)首創(chuàng)認股權(quán)貸款業(yè)務分層模式，將認股權(quán)貸款分為常規(guī)式等三種類型，截至2016年末，全行簽署認股權(quán)協(xié)議100筆、10.5億元，主要客戶群體為高成長性科創(chuàng)屬性客戶。從客戶渠道方面，新三板掛牌企業(yè)25戶，占整體認股權(quán)貸款的四分之一；從行業(yè)分類方面，科創(chuàng)類客戶占比90%以上；從擔保方式來看，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、信用貸款等信用及準信用類貸款占比20%，符合認股權(quán)貸款支持科創(chuàng)企業(yè)定位。同時，還加強與外部創(chuàng)投機構(gòu)聯(lián)動，搭建客戶互薦機制，目前已與中信建投、中科招商等200余家創(chuàng)投機構(gòu)建立合作關系。

此外，北京銀行還積極推動搭建外部合作機制，與中關村管委會簽署了《北京中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)投貸聯(lián)動試點多方合作框架協(xié)議》，積極參與中關村示范區(qū)風險補償機制建設，還與上海市張江高新區(qū)管委會簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，與西安高新區(qū)簽署了《西安高新區(qū)管委會戰(zhàn)略合作協(xié)議》《西安高新區(qū)科技型中小微企業(yè)債務融資風險補償協(xié)議》。

下一步，北京銀行將繼續(xù)在北京銀監(jiān)局等各級政府及監(jiān)管部門的支持與指導下，制定北京銀行投貸聯(lián)動業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，加快試點步伐，2017年實現(xiàn)投貸聯(lián)動業(yè)務落地不少于200戶，助推科技金融貸款余額突破1000億元，努力打造“科技企業(yè)及投貸聯(lián)動最佳金融服務銀行”。