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    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與監(jiān)管研究解析

    2017-03-20 12:34:08廖江彤
    商場現(xiàn)代化 2017年3期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管部門風險措施

    摘 要:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近些年在我國發(fā)展的極為迅速,2011年以來,我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)每年都呈現(xiàn)出多倍增長態(tài)勢,到15年初,我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以達到936家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有效推動了我國金融業(yè)的發(fā)展,為中小企業(yè)提供更多融資渠道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在長期運作中的風險問題不斷,給客戶財產(chǎn)帶來了安全隱患。因此,監(jiān)管部門必須要針對此類問題采取一定措施,提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全性,進而保障我國金融行業(yè)健康發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;風險;監(jiān)管部門;措施

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起依托于信息技術(shù)的發(fā)展與進步。近些年,我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展、交易規(guī)模不斷擴大、影響范圍越來越廣。如今已經(jīng)形成具有中國特色的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有手續(xù)簡單、操作方便等特點,為人們提供了多元化融資渠道,有效補充銀行業(yè)貸款復(fù)雜等問題,是銀行業(yè)的補充。但我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還面臨著諸多問題,例如法律定位、發(fā)展走向、風險評估等,都是當今社會各個階層的焦點話題。因此,有關(guān)部分必須要加強監(jiān)管力度,采取相應(yīng)的促使來完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺體系。

    一、當今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所面臨的風險

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是小額貸款所衍生出來的,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展與普及,貸款模式也是從線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤彪p線“(線上和線下)發(fā)展,這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作的主要方式。該平臺的主要特點為:風險分散、直接透明、信用甄別,通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,讓需求者可以根據(jù)自身需求,合理配置自己的閑置資金,實現(xiàn)多方資金流動。但是,由于多種因素,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺依舊存有諸多交易風險,其主要表現(xiàn)在:

    1.政策上的風險

    誠然,我國對網(wǎng)絡(luò)層面上的法律法規(guī)還不夠健全,依舊存在諸多缺陷,在日常網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中我們即可發(fā)現(xiàn)。因此,當下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動法律保障并不完善。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏政策上的規(guī)范與支撐,使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在諸多漏洞,例如非法吸收公眾款、非法集資等,很容易出現(xiàn)集資人”跑路“現(xiàn)象。與此同時,當今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有明確的準入制度,一些具有一定法律知識和資金的人即可注冊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,在資金注冊上也存在很大差異,進而降低了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的整體質(zhì)量,風險因素也隨之提高。

    2.監(jiān)管風險

    現(xiàn)如今,我國并未正式出臺有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管責任制度,使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運行的隨意性比較強,由于缺乏監(jiān)管制度的制約與規(guī)范,這對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展有著極其負面影響,國家有關(guān)部門也難以掌握網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)或所掌握的數(shù)據(jù)不夠全面。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺長時間沒有約束與監(jiān)管、沒有行業(yè)統(tǒng)一標準,那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用度會持續(xù)降低,也難以在我國持續(xù)發(fā)展。

    3.洗錢風險

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺用戶準入制度還不夠完善,由于該平臺并未建立全面的客戶辨別與交易報告制度,可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進入平臺非常低,只需要銀行卡與身份證即可借貸。因此,很多不法分子也可以成為借貸參與者,在平臺中將非法獲得的錢財再次貸發(fā)給他人,將大額資金打散成為小額資金,通過借貸渠道讓非法獲得的資金變得合法,利用法律的漏洞逃脫自己的罪責。

    4.操作風險

    由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有被列入到征信系統(tǒng)的管理范圍內(nèi),這在很大程度上弱化了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款的信用審核。資金管理制度還存在諸多漏洞,并且在當下P2P平臺中并未實現(xiàn)投資資金與自由資金分開管理,在管理中很容易出現(xiàn)資金混淆問題。同時,P2P平臺的通常都是第三方擔保機構(gòu),雖然這些擔保機構(gòu)具有一定權(quán)威,但依舊存在很多不可測因素,資金保障無法獲得有利保障。甚至有些擔保機構(gòu)沒有行業(yè)執(zhí)行標準和專管機構(gòu),這一系列的問題都給P2P平臺帶來了很大的操作風險。

    5.網(wǎng)絡(luò)風險

    P2P平臺主要依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),但網(wǎng)絡(luò)自身就存在著一定風險。先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與信息整合技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融的最有力支撐,但需要大量資金給予補充。而P2P平臺的自發(fā)性比較強,無法保障多項技術(shù)應(yīng)用,這就會使P2P平臺出現(xiàn)很多安全漏洞,例如病毒、木馬、黑客攻擊等。同時,P2P平臺發(fā)展只有10年左右,缺乏完善的風險評估與風險控制系統(tǒng),對用戶的信息安全、資金安全產(chǎn)生巨大威脅,對用戶的隱私安全、財產(chǎn)安全產(chǎn)生重要影響。

    6.信用風險

    信用風險主要體現(xiàn)在三大方面,即借款者、平臺、貸款者。借款者雖然具有銀行流水單、營業(yè)執(zhí)照、個人信息等,但這些內(nèi)容的真實性無從辨別,存在一定的信用風險;如果P2P平臺沒有履行相應(yīng)的審核義務(wù),為了自身或相關(guān)利益發(fā)布一些虛假信息,進而提高借貸中的不確定風險;由于無法明確貸款者信息,貸款者是否有洗錢嫌疑也無從得知。

    二、強化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的有效措施

    1.完善P2P平臺的法律法規(guī)

    國家監(jiān)管部門首先要對P2P市場進行調(diào)研,進而分析P2P市場現(xiàn)狀,嚴謹?shù)奶岢霾⒅贫ㄏ嚓P(guān)的法律法規(guī)。明確P2P平臺借貸屬于民間借貸行為,明確非法集資行為與洗錢行為,并加強對P2P平臺的規(guī)范力度,表明P2P平臺的經(jīng)營性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、注冊標準、經(jīng)營方法等,確定注冊者的合法身份。其次,要設(shè)立P2P平臺專有的監(jiān)管崗位并設(shè)置監(jiān)管人。在我國,P2P借貸屬于資金業(yè)務(wù),由銀監(jiān)會監(jiān)管;但在國外被歸屬為證券業(yè)務(wù)行列,由證監(jiān)會監(jiān)管。因此,由于我國實行金融分管制,P2P平臺從本質(zhì)上說是小額貸行為,所以,P2P平臺可以由多方聯(lián)合指導(dǎo),如證監(jiān)會、銀監(jiān)會、中國人民銀行等,進而建立統(tǒng)一管理規(guī)范,并下發(fā)專業(yè)的管理人。

    2.突破P2P平臺的發(fā)展瓶頸

    首先要將P2P平臺歸屬到中國人民銀行征信系統(tǒng)中,并由征信系統(tǒng)統(tǒng)一管理。由于P2P借貸屬于線上信用活動,在交易過程中會涉及到大量信用信息,借貸人的信用狀況對最終交易有著重要影響。因此,將P2P平臺歸納到征信系統(tǒng)中,不僅能夠全面放映借貸方的信用狀況,同時也能夠擴展征信服務(wù),推動網(wǎng)上金融征信機制發(fā)展。其次,要建立健全評價系統(tǒng),包括借貸人評價、交易評價、服務(wù)評價等,進而形成統(tǒng)一的評價標準。這樣能夠減少借貸人在P2P平臺實施不法活動,降低P2P平臺運行風險。最后,要建立公正、公開、公平的資格評價體系,公開披露P2P平臺中的薄弱指標,評價P2P平臺的綜合實力,讓借貸方可以根據(jù)披露內(nèi)容來把控投資風險,進而將此信息反饋到P2P平臺中,讓有關(guān)負責人進一步完善P2P平臺,以此來降低P2P平臺的金融風險,推動網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)健康發(fā)展。

    3.完善橫向交流合作平臺

    加強金融界的合作交流能夠起到聯(lián)動效果,進而降低信用風險。加強監(jiān)管部門與金融業(yè)合作,能夠擴大P2P平臺對小額貸領(lǐng)域的影響,進而推動P2P平臺長足發(fā)展。因此,要充分利用互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會與小額貸協(xié)會等行業(yè)組織,進而加強行業(yè)間的資源共享與業(yè)務(wù)溝通,推動行業(yè)協(xié)會建立步伐。通過加強自律、他律作用同時,加強行業(yè)與政府之間的溝通。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中,要充分發(fā)揮龍頭企業(yè)作用,建立完善的管理制度與風險控制制度,確立P2P平臺行業(yè)標準,優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境,讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)履行社會責任。同時,P2P平臺應(yīng)加強與正統(tǒng)金融機構(gòu)的合作力度,例如銀行、證券等。

    4.完善P2P平臺內(nèi)部管理

    隨著我國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展,市場環(huán)境變得愈加復(fù)雜。因此,在外部環(huán)境不斷變化的前提下,P2P平臺必須要順應(yīng)市場發(fā)展需求,不斷完善平臺的內(nèi)部管理,提高業(yè)務(wù)運作水平,規(guī)范平臺操作管理。首先,P2P平臺應(yīng)樹立社會責任意識,公布經(jīng)營證明、信息資料、信用報告,保障內(nèi)容的真實性與合法性;其次,要嚴格審核接待人的個人信息,防治虛假借貸行為;再次,加強平臺信息公開披露制度,讓投資者對平臺信息更加了解,提高項目審核力度與交易成功率;最后,要加強個人信息與財產(chǎn)保障力度,提高網(wǎng)絡(luò)安全性與交易安全性,使網(wǎng)絡(luò)借貸交易更加高效、安全。

    三、結(jié)束語

    隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是時代發(fā)展的產(chǎn)物。P2P平臺能夠為中小企業(yè)、個人提供更多的融資渠道,也給予人們更多的投資機會,實現(xiàn)閑散資金的靈活配置。因此,針對P2P平臺現(xiàn)有的風險問題,有關(guān)部門必須要加強監(jiān)管力度,采取一定的措施來提高借貸安全性,降低交易風險,進而推動我國網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]葉湘榕.P2P借貸的模式風險與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究,2014,(3):79-82.

    [2]張國文.論P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險防范與監(jiān)管[J].武漢金融,2014,(4):9-11.

    [3]楊宇焰,陳倩,田忠成.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的主要模式、風險及政策建議[J].西南金融,2014,(1):29-31.

    [4]曹旭斌.P2P在線借貸平臺社會資本測量及作用問題研究[D].成都:西南財經(jīng)大學(xué)博士學(xué)位論文,2013.49-50.

    作者簡介:廖江彤(1990- ),性別:男,籍貫:湖南省醴陵市,民族:漢,單位:上海大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,國際商務(wù)專業(yè),學(xué)歷:在讀碩士研究生,研究方向:國際商務(wù)

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