民間金融法制化問(wèn)題分析

何佳玲

【摘要】民間金融是一種重要的金融形式，對(duì)于該種金融形式，如果放任自流，將會(huì)影響這一金融形式的可持續(xù)發(fā)展，為了解決這一問(wèn)題，我國(guó)有必要肯定民間金融的地位，并采取一系列的規(guī)范措施。本文主要針對(duì)民間金融法制化進(jìn)程進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】民間金融；法制化問(wèn)題；分析

對(duì)于民間金融的不作為，放任其自由發(fā)展會(huì)造成發(fā)展扭曲，甚至出現(xiàn)畸形的表現(xiàn)。民間金融能夠降低宏觀調(diào)控帶來(lái)的不利影響，但是民間金融行業(yè)蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)必須要確立民間金融的法治地位，并且對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。通過(guò)吸取國(guó)際上先進(jìn)民間金融管理模式的經(jīng)驗(yàn)，制定符合我國(guó)當(dāng)前形勢(shì)的民間金融規(guī)范條例。我國(guó)應(yīng)當(dāng)以消極自由作為民間金融領(lǐng)域的核心價(jià)值觀，建立民間自主經(jīng)營(yíng)銀行、建立民間金融協(xié)會(huì)，進(jìn)一步強(qiáng)化民間金融行業(yè)的管理。對(duì)待不同的金融形勢(shì)采取不同的方法，對(duì)于灰色金融將以引導(dǎo)為主，而黑色金融則嚴(yán)格采取消除取締的方式。

一、民間金融的概述

1、民間金融的概念及形勢(shì)

國(guó)際上對(duì)于民間金融有了較為明確的定義，認(rèn)為只要是沒(méi)有中央銀行所掌控的金融活動(dòng)都可以被稱為非正規(guī)金融，也就是民間金融。我國(guó)的民間金融按照組織化情況大概可以分為三種情況，第一種是無(wú)組織化的民間金融，主要包括民間借貸和集資等。第二種則是有組織但沒(méi)有形成機(jī)構(gòu)的民間金融，如各種互助會(huì)等等。第三種則是有組織有機(jī)構(gòu)的民間金融，如地下錢(qián)莊、典當(dāng)行等等。從總體上來(lái)說(shuō)，民間借貸的幾種形式具有分散性、隱蔽性、利率市場(chǎng)化、借款形式多樣性、管理難度大的顯著特點(diǎn)。

2、民間金融的存在原因

對(duì)于民間金融的產(chǎn)生原因，目前較為流行的兩種觀點(diǎn)就是信息說(shuō)和金融壓抑理論，信息說(shuō)是指由于信息的不對(duì)等，造成不容易從銀行等官方組織獲得貸款，因此在民間熟人之間，通過(guò)存在一定的信任關(guān)系來(lái)保證金融交易的正常進(jìn)行。而金融壓抑理論則是由于政策太過(guò)嚴(yán)格，部分經(jīng)濟(jì)體制無(wú)法獲得足夠的融資，只能發(fā)展民間、非正規(guī)金融，來(lái)獲得足夠的資金。筆者認(rèn)為，金融抑制理論只是推動(dòng)民間金融的發(fā)展因素，而非產(chǎn)生因素，而信息說(shuō)，也只是產(chǎn)生民間金融生存空間的要素之一，民間金融應(yīng)該是由于市場(chǎng)的需要和資本逐利性引起的對(duì)于潛在利益的追求中產(chǎn)生的。

在發(fā)達(dá)國(guó)家中，有著完善的金融市場(chǎng)，其主要以正規(guī)金融為主，但是，民間金融依然是各個(gè)國(guó)家發(fā)展中不可或缺的重要組成部分，民間金融可以為無(wú)法獲取正規(guī)金融的企業(yè)提供資金支持，扶持中小企業(yè)與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。民間金融是建立在信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生而來(lái)，可以獲取到組織中其他成員的認(rèn)可，且程序相對(duì)簡(jiǎn)單，成本低廉。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，由于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，大多采用“金融壓制”的形式來(lái)促進(jìn)民族經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就在客觀上為民族金融提供了發(fā)展條件。在改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)誕生，民間資本也迅速的累積，大量企業(yè)在尋求資金融資渠道。民間金融可以彌補(bǔ)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的缺陷，擴(kuò)展融資渠道，解決信貸資金緊張的情況。此外，民間金融可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中的缺陷，特別是對(duì)于貫徹扶助“三農(nóng)”等促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，支持中小企業(yè)發(fā)展具有調(diào)劑余缺的作用。

二、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

對(duì)我國(guó)20個(gè)省會(huì)的民間金融狀況進(jìn)行調(diào)查，大致可以確認(rèn)我國(guó)的地下金融規(guī)模在8000億元左右，同時(shí)，調(diào)查顯示全國(guó)有近三分之一的金融業(yè)務(wù)是在地下金融產(chǎn)生的。由此可見(jiàn)，隨著時(shí)間的推移，民間金融的組織化形式得到了一定程度提升。

1、民間金融的問(wèn)題

由于民間金融是非正規(guī)金融，其中有著積極和消極兩種內(nèi)容，對(duì)于黑色金融應(yīng)采取打擊取締的態(tài)度，而對(duì)于灰色金融則是予以引導(dǎo)，這種脫離管制的民間金融形態(tài)更容易產(chǎn)生融資問(wèn)題，也有著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要盡快立法對(duì)其進(jìn)行管理。此外，國(guó)家對(duì)于民間金融的放任發(fā)展，并沒(méi)有表明態(tài)度，因此使得更多的喜愛(ài)冒險(xiǎn)的人士和不良組織加入其中，使民間金融市場(chǎng)愈加混亂，不好管理、風(fēng)險(xiǎn)與危害成倍上升。最后，民間金融自身是有著較大的風(fēng)險(xiǎn)的，雖然民間借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行利率，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是的對(duì)等。因此也要承受的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。由于民間借貸的暴利形勢(shì)使得企業(yè)的資金鏈條不穩(wěn)，最終出現(xiàn)支付困難甚至破產(chǎn)等等。風(fēng)險(xiǎn)的傳遞使得社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生危害。

2、我國(guó)民間金融法制化模式的選擇

民間金融以消極自由為核心價(jià)值觀，在確定制度不完善的基礎(chǔ)上承認(rèn)民間金融客觀存在消極自由才能實(shí)現(xiàn)民間金融的法治化，只要不涉及到危害社會(huì)，那么民間金融的發(fā)展就不會(huì)受到法律的干擾，民間金融自身就意味著不需要政府對(duì)其進(jìn)行過(guò)多的控制，因此消極自由才能更加符合我國(guó)民間金融的性質(zhì)和本質(zhì)。

我國(guó)可以通過(guò)建立民營(yíng)銀行的方式，使民間金融更快的步入法制化，通過(guò)民營(yíng)銀行對(duì)于民營(yíng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，引導(dǎo)民間金融走向正軌，向民間資本體系開(kāi)放金融領(lǐng)域，但是需要嚴(yán)格防止政府對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，民營(yíng)才能真正成功。因此，如何才能頂住政府部門(mén)給出的壓力才是首先要解決的問(wèn)題。為此，需要成立民間金融協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)的監(jiān)管力度和行業(yè)自律性，通過(guò)借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)自治的手段幫助民間金融實(shí)現(xiàn)秩序和規(guī)范化發(fā)展。

此外，還要完善民間金融發(fā)展金融生態(tài)。金融生態(tài)是金融生存和發(fā)展的外部環(huán)境及其自我調(diào)控的制度安排，對(duì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展起著重要保障作用。完善民間金融發(fā)展金融生態(tài)，將為其陽(yáng)光化發(fā)展奠定良好的發(fā)展環(huán)境。構(gòu)建良好的民間金融發(fā)展金融生態(tài)，首要的是完善社會(huì)信用體系。社會(huì)信用體系是一種規(guī)范誠(chéng)信的社會(huì)機(jī)制，是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策和長(zhǎng)效機(jī)制。應(yīng)通過(guò)完善金融征信制度、信用管理制度、失信懲罰機(jī)制等來(lái)完善我國(guó)社會(huì)信用保障制度。其次，應(yīng)構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度，以保障存款人利益，降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善民間投資制度建設(shè)。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于民間金融的法治化，我們需要在提高監(jiān)管力度的同時(shí)，制定科學(xué)合理的管理?xiàng)l例，最終將民間金融的非正規(guī)化引導(dǎo)成不受政府干預(yù)的正規(guī)化金融，對(duì)于不同模式的金融形式，需要采取不同的管理方法，對(duì)于黑色金融將嚴(yán)格以取締打擊為目標(biāo)，而灰色金融則可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行引導(dǎo)，賦予其合法的地位。

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