高校校園不良網(wǎng)絡貸款風險防控與引導機制研究

王結義

（皖南醫(yī)學院 護理學院，安徽蕪湖 241000）

近幾年來，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺紛紛瞄準高校大學生這一龐大的消費群體拓展自身業(yè)務，其中更是有一部分不良網(wǎng)絡借貸平臺罔顧法律和道德倫理，通過虛假宣傳、利息支付信息不透明、減少貸款程序和要求等手段，誘導大學生超前和過度消費，不少大學生深陷“高利貸”陷阱無法自拔，騙貸、裸貸、暴力催債等一系列極端問題在高校不斷出現(xiàn)。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡貸款占了近一半。只要是在校大學生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。大學生金融服務成了近年來P2P金融發(fā)展極為迅猛的產(chǎn)品之一。針對日益增多的校園不良網(wǎng)絡貸款導致的各種悲劇案例，2016年4月13日，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合下發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求高校建立校園不良貸款日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時建立校園不良網(wǎng)絡貸款應對處置機制?！锻ㄖ穼Ξ斍邦A防和應對日益猖獗的校園不良貸款具有一定的指導意義。校園網(wǎng)絡不良貸款的盛行具有很強的時代背景和復雜的利益驅動，如何化解這一難題，幫助大學生增強抵御不良網(wǎng)絡貸款的意識和能力，最大限度地保證他們健康成長，是高校教育工作者必須充分思考并積極面對的重要課題。

一、校園不良網(wǎng)絡貸款的由來及演變路徑

目前，P2P是校園網(wǎng)絡不良貸款的主要來源平臺。P2P平臺存在的形式是一種中介信息服務公司，而不是信用公司，它自身并不具備借貸業(yè)務和貸款追繳的義務，而只是給借方和貸方提供信息服務并收取一定的信息服務費用。新出臺的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2016〕1號）（以下簡稱《辦法》）中對網(wǎng)絡借貸信息中介機構給出的定義是：網(wǎng)絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。然而，“由于我國信用體系建設不健全、剛性兌付和擔保普遍存在，這樣一種純信用的模式在推廣中受到了重重阻礙”①楊東：《用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”》，《人民論壇》2016年第34期。。P2P網(wǎng)絡借貸模式伴隨著民間融資發(fā)展逐漸脫離了原有的信用本質，從而給金融安全帶來了諸多不確定性和風險。校園不良網(wǎng)絡貸款實質上是網(wǎng)絡部分P2P平臺為追逐自身利益而開展借貸活動由社會向校園的延伸。此外，國家金融管理規(guī)定中的不完善也為非法P2P平臺的蔓延和擴張?zhí)峁┝俗躺臈l件，如《辦法》中第五條規(guī)定，網(wǎng)絡借貸信息中介機構向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可，這意味著網(wǎng)絡借貸信息中介機構的成立只需要備案登記并取得電信業(yè)務經(jīng)營許可即可成立，而不需要銀行監(jiān)管部門的審批。

高校大學生是一個龐大的消費群體，日益多元化的消費方式使得網(wǎng)絡不良貸款平臺紛紛將目光投向了校園。故意誘導、虛假宣傳、刻意隱瞞等成為網(wǎng)絡不良貸款常用的手段。由于很多大學生缺乏必要的金融知識和防范心理，網(wǎng)絡不良貸款又宣傳無抵押、手續(xù)簡、放款快、還款易等，一些急需資金支持的大學生就會不顧后果地申請貸款。大學生除了來自父母的經(jīng)濟支持幾乎沒有其他固定的資金來源，一旦貸款時間過長且無還貸能力，貸款本金及利息的總額往往十分驚人，而網(wǎng)絡不良貸款平臺又通常會以泄露個人信息或其他非法手段相威脅，導致到正常精神壓力極大，嚴重影響到正常的學習、生活及個體的身心健康。根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。這就意味著高利貸的界定標準是年利率超過36%。需要特別指出的是，部分網(wǎng)絡不良貸款公司所借款并未達到高利貸的標準，但是網(wǎng)絡不良貸款的信息不透明以及利滾利的經(jīng)營模式很容易引發(fā)為高利貸。

二、校園不良網(wǎng)絡貸款形成原因分析

校園不良網(wǎng)絡貸款的盛行固然與P2P非法借貸平臺在高校的業(yè)務急劇擴張有很大關系，但不可否認的是，當前，高校對校園不良網(wǎng)絡貸款的抵御防線不牢，預防、處理機制不夠完善，發(fā)現(xiàn)問題不夠及時，解決辦法不多，也是重要的因素。

（一）部分大學生消費觀念超前，存在過度消費、從眾消費的現(xiàn)象

大學生消費的主要支出類型有飲食、娛樂、學習、人際交往等。相關調查顯示，絕大部分學生消費比較理性，但仍有少部分人無理財觀念，消費欲望十分強烈，存在超前消費、過度消費、從眾消費的心理和行為，如追逐名牌衣物、沉迷網(wǎng)絡游戲、盲目追求潮流購買各類電子產(chǎn)品等。“大學生在日常生活、學習、人際交往及休閑娛樂中，總是喜歡有意無意地與他人作比較以求心理平衡，獲得自我認同。”②劉喜懷：《當代大學生消費行為特征及市場開發(fā)》，《學術交流》2013年第3期。朋輩之間的消費心理在一定程度上具有同一性和特殊性。如，從眾心理激發(fā)的消費就是同一性的重要表現(xiàn)，本來不需要的商品，看到周圍的同學購買，自己也跟風購買，以期達到人有我有的目的。消費特殊性指的是追求時尚和潮流，喜歡標新立異，希望借消費顯示自己與他人的差別和不同。

（二）大學生群體生活閱歷尚淺，缺乏金融知識，辨別是非能力較弱

在互聯(lián)網(wǎng)時代下成長的新一代大學生，“他們思維活躍、對新事物接受能力強，容易受各種思想文化的影響，價值觀與前幾代人有很大不同，思想價值、行為方式等均具有開放性、多元化的特點”③程敏、羅秋蘭、高普：《當代大學生的思想行為特點與理想信念教育》，《教育與職業(yè)》2014年第2期。。但他們大部分的生活還是在校園中度過的，社會閱歷普遍缺乏，對互聯(lián)網(wǎng)中存在的一些問題和現(xiàn)象感到困惑，辨別是非的能力較弱。此外，部分大學生不熟悉金融知識，缺乏契約精神和誠信意識，對合法和非法金融工具概念比較模糊，對網(wǎng)絡上魚龍混雜的金融借貸平臺缺少警惕性，加之由于個人存在透支消費、超前消費等習慣，不少同學生活壓力巨大，在校園不良網(wǎng)絡平臺的宣傳攻勢下，有人便會不惜鋌而走險來緩解因過度消費帶來的生活壓力。學生對校園不良網(wǎng)絡貸款帶來的嚴重后果的預估不足，也是當前不良網(wǎng)絡貸款盛行的直接原因。

（三）校園日常摸排機制、風險管控處置和長效宣傳機制尚未形成

目前，部分高校對校園不良網(wǎng)絡貸款沒有高度重視，對一些苗頭性、傾向性、普遍性的不良貸款發(fā)現(xiàn)不及時，沒有做到將集中排查和日常監(jiān)測相結合，校園不良網(wǎng)絡貸款只有等事態(tài)較為嚴重時才被發(fā)現(xiàn)。部分學校沒有意識到從源頭上防范校園不良網(wǎng)絡貸款的重要性，沒有充分整合校內各種資源，利用各種手段宣傳不良網(wǎng)絡貸款的嚴重性和危害性。即使意識到校園不良網(wǎng)絡貸款的嚴重性和危害性，也未制定一套科學有效的摸排方案和程序，無法精準掌握本校是否有校園不良網(wǎng)絡貸款的線下代理點以及學生網(wǎng)絡不良貸款的程度、規(guī)模、處理方式等。此外，在預防、處置校園不良網(wǎng)絡貸款方面，部分高校仍然缺乏理論指導和處理經(jīng)驗，介入處理速度較為滯后，處理方式也缺乏針對性。

（四）校園信貸體系建設滯后，為校園不良網(wǎng)絡貸款提供了發(fā)展空間

校園信貸體系是國家各項資助政策體系的重要補充，《通知》中特別提到要加大學生自主信貸體系建設力度。當前，國家的各項獎、助、貸等資助政策落實較好，幫助廣大家庭經(jīng)濟困難學生和品學兼優(yōu)的學生解決了學費和生活費問題，免除了他們的后顧之憂。然而，除了家庭經(jīng)濟困難的學生之外，廣大學生的消費需求、特點及消費方向也需要高校予以重視。面對廣大學生日益多元化的消費類型和旺盛的消費需求，應該為學生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務體系卻沒有建立起來。如，學校與金融機構開展的合作較少，校園社區(qū)銀行的建設尚未開展起來，學生的臨時性需求沒有合法充分的滿足渠道。這就為日益猖獗的不良網(wǎng)絡貸款平臺提供了生存和發(fā)展的空間。

三、校園不良網(wǎng)絡貸款風險防范的路徑和機制

從學校角度而言，高校要切實擔負起教育和引導學生正確理性地看待網(wǎng)絡中的復雜現(xiàn)象的責任，通過各種途徑和方法幫助學生提高甄別網(wǎng)絡中各類借貸平臺的能力，幫助學生不斷提高自我保護意識和理財能力。此外，還需要和社會、家庭構建起聯(lián)動溝通機制，全方位地構筑起安全防線。

（一）多形式、多渠道地開展消費觀念教育，引導幫助學生形成正確的消費觀

“大學生多數(shù)時間是在學校度過的，學校整體消費風氣以及對大學生科學消費觀的引導和培育狀況，將對大學生消費觀產(chǎn)生直接而深遠的影響?！雹購堄袢A：《“90后”大學生消費行為誤區(qū)及其疏導路徑探析》，《中州學刊》2012年第2期。正確的消費觀念不僅有利于學生自立自強和感恩意識的養(yǎng)成，更有利于學生身心健康的發(fā)展。學生工作者要通過各種方式和方法幫助學生逐步養(yǎng)成科學的消費觀，使他們的消費真正做到一切從實際出發(fā)，量入為出，不盲目攀比，不奢侈浪費。可以通過開展各類辯論賽、征文比賽、演講比賽及各類講座等活動，發(fā)掘勤儉節(jié)約、自立自強的典型和模范，號召更多的同學去學習。一方面，我們要充分利用新媒體等進行宣傳，通過論壇、微博、微信公眾平臺等鼓勵學生發(fā)表意見并展開討論，將正面引導和反面典型案例相結合，讓他們養(yǎng)成量入為出、勤儉節(jié)約的行為習慣。另外一方面，要通過開設相關課程，加強學生消費方面的法律法規(guī)教育，讓廣大學生知法、懂法、守法，學會處理在消費過程中遇到的一些侵犯個人合法權益的行為和問題。

（二）普及基本金融常識，加大網(wǎng)絡安全教育力度

開設理財教育課程是幫助大學生樹立正確的消費觀、理財觀的良好渠道，與此同時，推廣和普及金融知識，也可以幫助廣大學生提高風險意識和自我保護能力。高?？梢杂嗅槍π缘亻_設金融常識、網(wǎng)絡安全等選修課程，幫助學生逐漸養(yǎng)成理財觀念，傳授理財知識，學會分析和運用理財產(chǎn)品，掌握個人理財規(guī)劃的基本方法，提高辨別網(wǎng)絡非法借貸行為及其本質的能力和素養(yǎng)。同時，也可以舉辦各種征信金融講座、知識競賽，邀請銀行、政府金融管理部門等進學校進行金融知識宣講，發(fā)放如《金融知識宣傳手冊》等宣傳資料，讓學生徹底認清不良網(wǎng)絡平臺的運行機制、盈利模式及本質特征。還可以根據(jù)學生群體的愛好特點，用學生喜聞樂見的手段和形式進行宣傳，如針對大學生群體普遍使用智能手機的特點，可以通過微博、微信公眾平臺等媒介工具進行灌輸和推送，增強傳播效果。與此同時，學校也要通過各種渠道不斷加大網(wǎng)絡安全教育力度，提醒廣大學生注意保護個人信息及隱私。

（三）引導學生學習金融方面的法律法規(guī)知識，運用法律武器維護自身權益

2015年，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》出臺，這也是國家從法律層面對網(wǎng)絡借貸相關問題作出的進一步解釋說明。如該《規(guī)定》第二十二條指出：“借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持?！备咝Ｍㄟ^多形式引導廣大學生學習金融方面的法律知識，不僅可以提高廣大學生的法律意識，認清自身應有的權利和應當履行的義務，也可以幫助學生運用法律武器維護自身權益。

（四）學生工作者隊伍及學生骨干要密切關注學生的異常消費行為

輔導員、班主任是學生工作一線的骨干力量，是學生健康成長的人生導師，也是學生最信賴的知心朋友。輔導員、班主任應當積極運用各種方法去接觸和了解學生的思想動態(tài)。同時還要注意積極發(fā)揮學生骨干的作用，教會他們密切關注班級中同學異常的消費行為，做到有情況及時報告。定期對學生進行校園不良網(wǎng)絡貸款的情況摸排，摸排的主要內容可以涉及網(wǎng)絡貸款的學生、貸款時間、貸款原因；學生參與網(wǎng)絡貸款平臺的名稱及相關網(wǎng)址；是否有學生從事網(wǎng)絡貸款的校內代理；是否有學院所屬學生組織與網(wǎng)絡貸款公司進行過合作或者輔助進行校內宣傳等。一旦掌握有異常消費的情況，輔導員、班主任要及時介入，詳細了解情況并做好處置工作。積極與借貸學生進行談心談話，找出借貸的原因、資金使用情況，并與家長進行溝通和交流，情況較為嚴重時應積極與公安機關取得聯(lián)系，協(xié)助公安機關處置。

（五）加強與金融及監(jiān)管機構、公安及學生家長的聯(lián)系，建立三位一體的防范網(wǎng)絡體系

校園不良網(wǎng)絡貸款重在預防。只有建立校園、家庭、社會“三位一體”通力配合的安全網(wǎng),才能不斷壓縮網(wǎng)絡非法平臺的校園不良貸款生存空間。金融監(jiān)管、公安、家庭等都要切實履行各自的責任，共同為學生遠離非法借貸平臺提供良好的環(huán)境。第一，政府金融管理部門要對校園不良貸款進行整治、監(jiān)管、規(guī)范，通過上升到立法層面，約束違法違規(guī)的不良貸款，維護金融秩序，凈化網(wǎng)絡空間。第二，公安部門要依法堅決打擊嚴重損害學生健康的網(wǎng)絡貸款暴力事件和極端事件，并定期到校園開展預防不良網(wǎng)絡貸款的法制宣傳活動。第三，學校需要及時和學生家長保持溝通與聯(lián)系，建議家長合理支持、適當控制學生的消費支出，并掌握學生的消費支出情況，幫助學生形成節(jié)儉的意識，并逐步形成正確的理財觀和消費觀。

結語

校園不良網(wǎng)絡貸款沖擊著高校教學和生活秩序，不僅嚴重侵害了學生的身心健康，也增加了校園不和諧因素。因此，高校應當在防范校園不良網(wǎng)絡貸款中承擔更多責任，通過開展多形式多渠道的消費觀念教育，引導幫助學生形成正確的消費觀，加大網(wǎng)絡安全教育力度，普及基本金融常識，讓更多的學生認清不良網(wǎng)絡貸款的危害。學校可以通過多種形式積極引導學生學習金融方面的法律法規(guī)知識，學會運用法律武器維護自身權益。作為學生一線工作隊伍的輔導員，要充分發(fā)揮學生骨干的作用，密切關注學生的異常消費行為并及時干預。校園不良網(wǎng)絡貸款的徹底根治離不開多方面的共同努力，所以學校還要注意加強與金融監(jiān)管機構、公安及學生家長的多方聯(lián)系，努力建立校園、家庭、社會三位一體的防范體系，構建安全防護網(wǎng)，多管齊下協(xié)同解決不良網(wǎng)絡貸款問題。