程式化交易下保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則之重構(gòu)

王金玉，景彥量

(遼寧大學(xué),沈陽(yáng) 110035)

【法律理論研究】

程式化交易下保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則之重構(gòu)

王金玉，景彥量

(遼寧大學(xué),沈陽(yáng) 110035)

程式化交易作為一種新型交易方法，就其本質(zhì)而言是一種系統(tǒng)交易，已成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與投資管理的效率與效益組合。在普遍追求更高效率和利益最大化的保險(xiǎn)交易中，傳統(tǒng)告知義務(wù)規(guī)則在一定程度上有礙于效率最大化。保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅需要交易安全保障，更需要法律效益?，F(xiàn)行保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則不應(yīng)機(jī)械地、低效益地存在，而應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。大多數(shù)國(guó)家均對(duì)傳統(tǒng)告知義務(wù)規(guī)則進(jìn)行審視與重構(gòu)。因此，我國(guó)保險(xiǎn)立法也應(yīng)順勢(shì)而為地對(duì)傳統(tǒng)告知規(guī)則進(jìn)行修正，以此構(gòu)建程式化交易新模式下的保險(xiǎn)信息披露法律規(guī)則，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)前合同義務(wù)的規(guī)范化運(yùn)行，兼顧保險(xiǎn)交易的安全和效率。

保險(xiǎn)合同；信息披露；程式化模式；告知義務(wù)

一、程式化交易下保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則的新實(shí)踐

目前，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)于告知義務(wù)瑕疵的法律后果，在2015年4月修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》)第16條第4款中規(guī)定： “投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”同時(shí)，該條第5款規(guī)定：“投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！币?yàn)橥侗Ｈ宋绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，是保險(xiǎn)公司在訴訟中最為經(jīng)常使用、最為有力的抗辯事由。*劉建勛：《新保險(xiǎn)法經(jīng)典、疑難案例判解》，法律出版社，2010年6月版，第122頁(yè)。因此，投保人如實(shí)告知義務(wù)的合理規(guī)制與正當(dāng)行使，在保險(xiǎn)法律制度中發(fā)揮了難以替代的作用。

很顯然，數(shù)字信息技術(shù)發(fā)展極為迅速，大量保險(xiǎn)標(biāo)的信息被以計(jì)算機(jī)為代表的載體所留存與處理。同時(shí)，投保方與承保方之間的面對(duì)面信息交換已經(jīng)變成了阻礙效率的瓶頸，逐步被投保人與保險(xiǎn)人在訂立合同階段所舍棄。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)作為保險(xiǎn)企業(yè)的一種全新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，具有諸多傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式所無(wú)法比擬的優(yōu)越性。*白冬虎：《試論我國(guó)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)》，載《經(jīng)濟(jì)師》2011年第6期。從保險(xiǎn)合同訂立方式角度分析，程式化的告知義務(wù)模式將各種非理性因素和感性因素剝離，只需進(jìn)行相對(duì)固定化、機(jī)械化的操作方式，就可以完成保險(xiǎn)合同的訂立環(huán)節(jié)。這種程式化交易減少了原本存在的大量談判與磋商。

在投保過(guò)程中，談判能讓被保險(xiǎn)利益的真實(shí)情形得到更全面的展示，意味著承載投保人告知義務(wù)的過(guò)程可以完整地貫徹進(jìn)行。每種學(xué)問(wèn)都運(yùn)用一定的方法，或遵循特定的方式來(lái)答復(fù)自己提出的問(wèn)題。*[德]卡爾·拉倫茨：《法學(xué)方法論》，陳愛(ài)娥譯，商務(wù)印書(shū)館2003年版，第1頁(yè)。傳統(tǒng)投保方法存續(xù)多年，彰顯了它強(qiáng)大的生命力。但是，一旦這一過(guò)程被程式化，就剝奪了很多相關(guān)因素的交流機(jī)會(huì)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能產(chǎn)生此類(lèi)問(wèn)題：投保時(shí)保險(xiǎn)人未發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物原有缺陷，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與保險(xiǎn)事故造成的損害結(jié)合在一起。這時(shí)的損失認(rèn)定就會(huì)成為雙方的爭(zhēng)議問(wèn)題。

從程式化程序設(shè)計(jì)角度產(chǎn)生的問(wèn)題是，程式化交易程序運(yùn)算速度很高，也可以加入各種影響因素的模擬，從而得出系統(tǒng)運(yùn)算結(jié)果。但是，這種方式無(wú)疑為告知內(nèi)容的范圍提出了一個(gè)固化問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹谖覈?guó)司法實(shí)踐中，采用了詢(xún)問(wèn)告知主義，傳統(tǒng)的告知義務(wù)范圍由保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍決定。而保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)問(wèn)的，投保人不需要主動(dòng)告知。可是，一經(jīng)程式化保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)就要面向不特定多數(shù)人，需要詢(xún)問(wèn)的很多內(nèi)容都變得固定化，更確切地說(shuō)，是普適性的程度提高。因此，可能存在如下情況。在具體的某一次保險(xiǎn)中，無(wú)法顧及特定保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊情況，當(dāng)出現(xiàn)的保險(xiǎn)事故與特殊未履行告知義務(wù)情形存在聯(lián)系時(shí)，被保險(xiǎn)人的索賠與保險(xiǎn)人的理賠就面臨諸多麻煩。

二、程式化交易下保險(xiǎn)告知義務(wù)模式的主要特征

很顯然，程式化交易是一種系統(tǒng)交易，已成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與投資管理的效率與效益組合?，F(xiàn)階段許多證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛投入大量人力和物力，進(jìn)行研發(fā)或購(gòu)買(mǎi)本公司專(zhuān)用的程式化交易系統(tǒng)。金融投資者認(rèn)識(shí)到，商品投機(jī)不過(guò)是(理論上)針對(duì)價(jià)格變動(dòng)的未來(lái)方向所做的智力博弈。*[美]小布魯斯·巴布科克：《機(jī)械式交易系統(tǒng)原理、構(gòu)建與實(shí)戰(zhàn)》，李漢軍、任帥波、陳旭譯，機(jī)械工業(yè)出版社2017年版，第3頁(yè)。在現(xiàn)今的市場(chǎng)中，買(mǎi)方與賣(mài)方的交易方式過(guò)程幾乎都是電子盤(pán)交易，直接通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)便可執(zhí)行。值得肯定的是，程式化交易在交易決策、交易輔助以及交易效率等方面發(fā)揮了重要作用。以完全機(jī)械式判斷進(jìn)行交易的人，唯一需要做的是監(jiān)視市場(chǎng)的交易活動(dòng)狀況，決定什么活動(dòng)是他的計(jì)劃所要求的，然后依據(jù)計(jì)劃實(shí)施交易行為。大部分情況下，這些計(jì)劃都由電腦處理。交易者將市場(chǎng)數(shù)據(jù)輸入電腦，電腦程序在計(jì)算之后告訴他如何進(jìn)行交易。*同上注，第45～46頁(yè)。據(jù)美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)：今后十年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。*高雷，楊?lèi)?ài)軍：《歐美網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示》，載《保險(xiǎn)研究》2010年第11期。筆者認(rèn)為，程式化保險(xiǎn)交易主要體現(xiàn)出以下幾方面特點(diǎn)：

(一)客觀性

具體而言，根據(jù)已提前設(shè)定的計(jì)算機(jī)運(yùn)行程式進(jìn)行保險(xiǎn)投保與承保交易與決策，完全摒棄傳統(tǒng)保險(xiǎn)交易模式中的主觀性因素，用機(jī)械式的程序代替人的部分思考。

(二)快捷性

程式化保險(xiǎn)交易能夠把可能影響保險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的多種因素編入到計(jì)算機(jī)處理程序中，以極快的速度完成保險(xiǎn)交易。

(三)效益性

程式化交易能夠在保險(xiǎn)市場(chǎng)中自動(dòng)進(jìn)行交易，輕松獲取保險(xiǎn)交易利潤(rùn)。

程式化保險(xiǎn)交易的諸多特點(diǎn)，讓國(guó)內(nèi)和涉外保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生了不小的波瀾。必須注意的是，機(jī)器設(shè)置的諸多選項(xiàng)是為了追求高效思維的結(jié)果，對(duì)于人在思考和決策中產(chǎn)生的主觀性問(wèn)題，機(jī)器運(yùn)行系統(tǒng)會(huì)客觀地回避掉這些問(wèn)題，凸顯其“不留情面”的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

2.2 兩組產(chǎn)婦不同時(shí)點(diǎn)間血流動(dòng)力學(xué)指標(biāo)比較 T0至T3，兩組心率呈先升高后降低的趨勢(shì)，舒張壓及收縮壓呈逐漸降低的趨勢(shì)(P<0.01)，兩組心率、舒張壓及收縮壓在組間、各時(shí)間點(diǎn)及組間·時(shí)間點(diǎn)交互比較差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(P<0.01)。兩組SpO2在組間、各時(shí)間點(diǎn)及組間·時(shí)間點(diǎn)交互比較差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(P>0.05)。見(jiàn)表2。

程式化交易是用電腦的存儲(chǔ)和運(yùn)算來(lái)替代人的主觀能動(dòng)性思維的一種交易方式。需要強(qiáng)調(diào)的是，人的思考過(guò)程被電腦等機(jī)器設(shè)備替代，勢(shì)必導(dǎo)致人的主觀思維因素被削減，從而使保險(xiǎn)法規(guī)力圖維護(hù)的商業(yè)保險(xiǎn)秩序得到良好的運(yùn)行和遵守。畢竟，人類(lèi)作為一種理性與感性并存的矛盾綜合體，實(shí)施每一個(gè)行為的內(nèi)在和外在原因均存在一定的差異性，是基于一種包含但不限于趨利避害的理性或非理性判斷。程式化的網(wǎng)絡(luò)交易方式是適應(yīng)繁忙的投保人與保險(xiǎn)人需求而出現(xiàn)的一種新型投保方式，其前提是需要保險(xiǎn)合同締約雙方主體的共同認(rèn)可，才能賦予該種交易模式合法性。同時(shí)，程式化告知義務(wù)模式最大程度地避免前述傳統(tǒng)的面對(duì)面告知義務(wù)模式過(guò)分倚重主觀性評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)果發(fā)生，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下逐步形成且無(wú)法回避的新型告知義務(wù)模式。當(dāng)然，面對(duì)程式化履行告知義務(wù)的這種新型模式，保險(xiǎn)業(yè)界需要深刻意識(shí)到，這一新模式雖能提高投保效率，但無(wú)法避免理論上的疑問(wèn)或責(zé)難。

三、程式化交易框架下保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則的嬗變

為了延續(xù)保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則，而不是徹底廢棄該制度，程式化交易框架中保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則應(yīng)為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人提供充分了解有價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的信息的機(jī)會(huì)，讓保險(xiǎn)人能夠知曉保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況。

(一)程式化保險(xiǎn)交易的弊端分析——人工披露方式的彌補(bǔ)

客觀地講，程式化交易中的告知義務(wù)模式應(yīng)當(dāng)考慮加入可選擇的人機(jī)交流平臺(tái)，畢竟以電腦為主要交流平臺(tái)的程式化交易也有其自身弊端。個(gè)人電腦的廣泛應(yīng)用對(duì)于商品交易系統(tǒng)的使用者既調(diào)高了交易效率，也帶來(lái)了交易信息披露不對(duì)稱(chēng)等一系列問(wèn)題。甚至有的西方學(xué)者認(rèn)為，電腦成為噩夢(mèng)的原因是由其創(chuàng)建的交易系統(tǒng)的歷史模擬交易成績(jī)令人側(cè)目，但交易者依據(jù)系統(tǒng)在未來(lái)進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)交易時(shí)卻無(wú)法創(chuàng)造同樣戰(zhàn)績(jī)。*[美]小布魯斯·巴布科克：《機(jī)械式交易系統(tǒng)原理、構(gòu)建與實(shí)戰(zhàn)》，李漢軍、任帥波、陳旭譯，機(jī)械工業(yè)出版社2017年版第48頁(yè)?？梢?jiàn)，無(wú)論在證券交易市場(chǎng)，還是在保險(xiǎn)交易領(lǐng)域，機(jī)械式的交易系統(tǒng)也會(huì)面臨交易信息不斷發(fā)生量變和質(zhì)變的瓶頸問(wèn)題。

在程式化保險(xiǎn)交易過(guò)程中，如果投保人存在隱瞞真實(shí)情況的意思，因此讓告知義務(wù)履行不完整或存在瑕疵，這不是程式化交易本身缺陷造成的，而是保險(xiǎn)合同主體自身主觀過(guò)錯(cuò)造成的。因?yàn)槌顺淌交灰滓酝?，其他交易模式也?huì)存在故意不履行、不全面履行告知義務(wù)的情形。這不應(yīng)歸責(zé)于程式化交易本身，而應(yīng)歸責(zé)于投保人本人。

如果保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人選擇了程式化的交易模式，特別是在人身或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自動(dòng)續(xù)簽合同環(huán)節(jié)，更多保險(xiǎn)人采用程式化的交易模式，即延用上一年的告知義務(wù)規(guī)則形成的保險(xiǎn)標(biāo)的信息，而不需要當(dāng)事人再一次披露保險(xiǎn)標(biāo)的信息，或通過(guò)電話(huà)詢(xún)問(wèn)的方式簡(jiǎn)化了告知義務(wù)環(huán)節(jié)。同時(shí)，這一實(shí)踐做法顯然違背了最大誠(chéng)信原則構(gòu)建的告知義務(wù)規(guī)則體系。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則已經(jīng)合理存在的條件下，需要解決的主要問(wèn)題是程式化交易的運(yùn)用究竟給現(xiàn)行保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則帶來(lái)什么影響，在不妨礙現(xiàn)行告知義務(wù)順暢履行的基礎(chǔ)上兼顧效率。

計(jì)算機(jī)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)披露程序永遠(yuǎn)是機(jī)械式的，甚至是死板的。其靈活性始終不足，設(shè)計(jì)出來(lái)的程序一經(jīng)固定，可能會(huì)不斷產(chǎn)生新的問(wèn)題。因此，要了解到真實(shí)情況，有必要加入人工交流環(huán)節(jié)，通過(guò)投保人的描述來(lái)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的重要信息。至于這樣的人工交流環(huán)節(jié)是否讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率下降，答案是肯定的。人工交流平臺(tái)可以設(shè)計(jì)成具有選擇余地的補(bǔ)充性環(huán)節(jié)，這樣既有利于發(fā)揮保險(xiǎn)合同締約雙方主體的主觀能動(dòng)性，也能提高保險(xiǎn)交易的靈活性與效率性。

(二)程式化保險(xiǎn)交易投保人主觀過(guò)錯(cuò)分析

很顯然，在不履行或瑕疵履行告知義務(wù)的情形中，投保人存在的過(guò)錯(cuò)可能是故意，也可能是過(guò)失。保險(xiǎn)法中的最大誠(chéng)信原則與民法的誠(chéng)實(shí)信用原則雖然有些差別，但兩者更多地表現(xiàn)為協(xié)奏曲的特點(diǎn)，甚至有人說(shuō)“最大誠(chéng)信原則實(shí)質(zhì)上就是誠(chéng)信原則”。*姚鵬，荊有翔：《合同法誠(chéng)實(shí)信用原則價(jià)值研究》，載《中國(guó)法學(xué)》1999年第4期。如果采取人工方式，就會(huì)產(chǎn)生新的問(wèn)題：投保人有可能故意隱瞞真實(shí)情況，或者過(guò)失地沒(méi)有告知。這不是程式化交易模式下產(chǎn)生的新問(wèn)題，而是傳統(tǒng)保險(xiǎn)法就已經(jīng)關(guān)注的問(wèn)題，只不過(guò)在新模式下有不同的表現(xiàn)。一旦經(jīng)過(guò)快捷的程式化投保，而人工交流又是可選過(guò)程，投保人有可能故意回避人工交流，然后放任投保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在程式化交易方式下，投保人的主觀因素難以判斷，其原因是雙方面對(duì)的只有電腦顯示器或其他電子信息顯示平臺(tái)。保險(xiǎn)合同主體繞過(guò)人工交流環(huán)節(jié)不代表一定存在故意或者過(guò)失，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后再去追究主觀因素也并非理想的措施。從我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度來(lái)分析，立法者并不是將保險(xiǎn)告知義務(wù)制度定位于主觀責(zé)任追究，而是盡量使保險(xiǎn)事故發(fā)生后，讓保險(xiǎn)變得有實(shí)際意義，并非把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成“不保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。因此，筆者認(rèn)為，在投保效率大幅提高的今天，在程式化交易模式中，投保人選擇不接受人工交流，造成告知存在瑕疵并引發(fā)與之相關(guān)的損害時(shí)，推定投保人和保險(xiǎn)人均不同程度存在過(guò)錯(cuò)，并依據(jù)過(guò)錯(cuò)比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。

在程式化信息披露過(guò)程中，投保人與保險(xiǎn)人之間的“屏幕交易”原本就存在失真的可能性，再加上投保人與被保險(xiǎn)人之間的“無(wú)色玻璃”，保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情形就更加難以完全地展示出來(lái)。因此，在程式化交易過(guò)程中，更需要被保險(xiǎn)人也承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同實(shí)踐操作中，增加被保險(xiǎn)人的投保確認(rèn)環(huán)節(jié)。同時(shí)，現(xiàn)行法律規(guī)則下保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)被賦予了賠償金給付請(qǐng)求權(quán)，為其配置相應(yīng)的義務(wù)，才能體現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)相平衡的基本法律精神。

四、結(jié)論

現(xiàn)階段，通過(guò)電腦程式化的保險(xiǎn)交易逐步增加，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在締約環(huán)節(jié)圍繞保險(xiǎn)標(biāo)的信息披露義務(wù)，多通過(guò)以電腦為載體的互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行。也就是說(shuō)，現(xiàn)行保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則構(gòu)建的信息披露義務(wù)出現(xiàn)了一定的“被簡(jiǎn)化”趨勢(shì)，其代表的最大誠(chéng)信原則也在電腦程式化交易面前走上了一個(gè)新臺(tái)階?？梢钥隙ǖ恼f(shuō)，針對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)忽略的電腦程式化交易模式這一新情況，若現(xiàn)行保險(xiǎn)告知義務(wù)規(guī)則不順勢(shì)而變，勢(shì)必面臨很尷尬的境地。尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)人對(duì)法律制度的關(guān)注日漸增多，其旨在招攬更廣泛的客戶(hù)資源，為了節(jié)省保險(xiǎn)標(biāo)的信息披露成本，選擇性地運(yùn)用了程式化告知義務(wù)模式，以達(dá)到追求利潤(rùn)最大化的最終目的。筆者認(rèn)為，為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展,保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人盡力降低告知義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)把每一個(gè)締約主體預(yù)設(shè)為一個(gè)符合公序良俗要求的人，讓他們能夠進(jìn)行正常的投保活動(dòng)，使電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步成為堅(jiān)守法治精神的壁壘，避免發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)蛻變?yōu)榉梁θ吮局髁x精神發(fā)展的障礙。在人們普遍追求效率的現(xiàn)實(shí)局面下，現(xiàn)行的告知義務(wù)規(guī)則依然要發(fā)揮它維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用、減少道德風(fēng)險(xiǎn)的神圣使命。需要注意的是，無(wú)論科技如何發(fā)達(dá)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)始終無(wú)法脫離人的理性思考和實(shí)踐活動(dòng)考驗(yàn)。總之，在程式化保險(xiǎn)交易下，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的告知義務(wù)規(guī)則需要順勢(shì)而變，繼而另辟蹊徑，以此適應(yīng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)化投保模式的這一新變化。畢竟程式化保險(xiǎn)交易雖然提高了投保效率，但是極容易忽略保險(xiǎn)標(biāo)的信息的充分和真實(shí)披露，一旦因此引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，很難界定劃分保險(xiǎn)告知義務(wù)責(zé)任。因此，我國(guó)需要對(duì)程式化保險(xiǎn)交易下的信息披露行為制定獨(dú)立的保險(xiǎn)告知義務(wù)新規(guī)則。

[1][美]小布魯斯·巴布科克.機(jī)械式交易系統(tǒng)原理、構(gòu)建與實(shí)戰(zhàn)[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2017.

[2]徐孟洲.金融法(第三版)[M].北京：高等教育出版社，2014.

[3]王林清.保險(xiǎn)法理論與司法適用[M].北京：法律出版社，2013.

[4]白冬虎.試論我國(guó)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)[J].經(jīng)濟(jì)師，2011(06).

[5]劉建勛.新保險(xiǎn)法經(jīng)典、疑難案例判解[M].北京：法律出版社，2010.

[6]高雷，楊?lèi)?ài)軍.歐美網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J].保險(xiǎn)研究，2010(11).

[7]杜玉新.保險(xiǎn)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題研究[J].金融教學(xué)與研究，2010(06).

[8]詹昊.保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的經(jīng)濟(jì)法分析[M].北京：中國(guó)法制出版社，2007.

[9]林寶清.保險(xiǎn)法原理與案例[M].北京：清華大學(xué)出版社，2006.

[10]蘇永欽.私法自治中的國(guó)家強(qiáng)制[J].中外法學(xué)，2001(01).

[11]姚鵬、荊有翔.合同法誠(chéng)實(shí)信用原則價(jià)值研究[J].中國(guó)法學(xué)，1999(04).

[12]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海：上海人民出版社，2011.

[13]D.Rhidian Thomas.Marine Insurance.the Law in Transition[M].London：Informa Law Mortimer House，2006.

Reconstructionoftherulesofinsuranceinformingobligationunderprogrammatictransactions

WangJinyu,JingYanliang

(LiaoningUniversity,ShenyangLiaoning110035,China)

As a new transaction method,programmatic transaction is a systematic transaction by its very nature and has become a combination of efficiency and benefit of Internet technology and investment management. In the general pursuit of greater efficiency and maximum profit of insurance transactions,the traditional rules of informing obligation impede the maximization of efficiency to a certain extent. Insurance market not only need the trade security,but also the legal benefits. The current rules of insurance informing obligation should not exist mechanically and inefficiently,but should be appropriately adjusted. Most countries review and reconstruct the traditional rules of informing obligation. Therefore,China’s insurance legislation should also amend the traditional informing rules,so as to construct the legal rules of insurance information disclosure under the new pattern of programmatic transaction,to promote the standardized operation of pre-insurance contractual obligations,taking into account the safety and efficiency of insurance transactions.

insurance contract;information disclosure;programmatic mode;informing obligation

本文為2014年度遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目《遼寧省環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的信息披露法律規(guī)制研究》(編號(hào)：L14BFX015)階段性研究成果。

王金玉(1973—)，男(漢族)，遼寧丹東人，遼寧大學(xué)法學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師，法學(xué)博士，主要從事海事保險(xiǎn)法學(xué)研究；景彥量(1994—)，男(漢族)，遼寧遼陽(yáng)人，遼寧大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，主要從事法學(xué)研究。

2017-10-19

D913.995

A

1009-1416(2017)06-082-05

【責(zé)任編輯：柴瑋】