銀聯(lián)云閃付對(duì)移動(dòng)端第三方支付格局的影響

傅前煒

【摘要】2016年，使用手機(jī)支付越來(lái)越成為主流的線下支付方式。移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)日趨火爆，它有著低成本高效率的特點(diǎn)，方便易學(xué)的付款方式，越來(lái)越別人接受。在現(xiàn)今第三方移動(dòng)支付平臺(tái)中，支付寶結(jié)算平臺(tái)和微信支付結(jié)算平臺(tái)的發(fā)展規(guī)模最大，所占市場(chǎng)份額多?，F(xiàn)在越來(lái)越多的顧客和商家甚至包括出租車(chē)司機(jī)接受無(wú)卡無(wú)現(xiàn)金支付，支付范圍越來(lái)越廣，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模也進(jìn)一步擴(kuò)大。在移動(dòng)通信行業(yè)，隨著4g技術(shù)的普及、智能手機(jī)加入了諸如全功能nfc的功能拓展，中國(guó)銀聯(lián)已探索到了一條既不會(huì)沖擊傳統(tǒng)銀聯(lián)的銀行卡業(yè)務(wù)，又能利用新一代智能手機(jī)近場(chǎng)通信功能，依托龐大的移動(dòng)支付終端推廣自己的移動(dòng)支付的解決方法：銀聯(lián)云閃付。

【關(guān)鍵詞】云閃付 第三方支付 手機(jī)支付

當(dāng)今中國(guó)第三方支付平臺(tái)基本保持為支付寶，財(cái)付通（騰訊微信支付）“雙寡頭”獨(dú)大，銀聯(lián)在線等大型企業(yè)奮力追趕，中小企業(yè)只能靠賣(mài)牌照維系運(yùn)作。而隨著4g網(wǎng)絡(luò)的提速降價(jià)，手機(jī)全功能nfc芯片的普及，第三方支付平臺(tái)行業(yè)新格局正在拉開(kāi)。

一、銀聯(lián)云閃付聯(lián)盟：聯(lián)合銀行、手機(jī)廠商一起反擊

2015年移動(dòng)端第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展，是支付行業(yè)中增長(zhǎng)最快的板塊。而線下支付一直是各方都在爭(zhēng)奪的“蛋糕”作為中國(guó)線下支付的老大哥，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)辟了一條依托自身優(yōu)勢(shì)的云閃付線下支付解決方案--中國(guó)銀聯(lián)云閃付平臺(tái)。

銀聯(lián)的目光并沒(méi)有局限在與銀行合作，依托最新的科技，銀聯(lián)云閃付還與國(guó)內(nèi)國(guó)際多家是手機(jī)廠商合作，推出了諸如三星Pay，Huawei Pay，小米pay等多種移動(dòng)手機(jī)端支付產(chǎn)品。手機(jī)廠商借助銀聯(lián)積累十幾年強(qiáng)大線下支付優(yōu)勢(shì)的和優(yōu)秀的業(yè)界口碑快速的拓展了自己的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而銀聯(lián)云閃付借助三星、華為、小米、蘋(píng)果等品牌的手機(jī)普及與手機(jī)廠商推廣自家支付推廣云閃付，合作共贏。

二、銀聯(lián)云閃付的本質(zhì)

相對(duì)于利用芯片卡揮卡支付的閃付銀行卡來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)云閃付是建立在智能手機(jī)全功能nfc近場(chǎng)通信（Near Field Communication）技術(shù)基礎(chǔ)上的一種先進(jìn)支付方式。在去年的年11月，中國(guó)銀聯(lián)完成了和我國(guó)大部分銀行關(guān)于銀聯(lián)云閃付支付標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議的談判，建立了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，將每個(gè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，使統(tǒng)一的云閃付變?yōu)榭赡堋?/p>

三、支付方式

這兩年生產(chǎn)的手機(jī)幾乎只要帶有NFC模塊，手機(jī)系統(tǒng)為安卓5代或者蘋(píng)果9代系統(tǒng)及以上都可以使用云閃付的功能。

使用銀聯(lián)云閃付一共有兩個(gè)方式：其一是利用手機(jī)上的銀行應(yīng)用程序制作虛擬卡替身，及具體操作是持卡人需要綁定自己的銀行卡所在銀行的手機(jī)應(yīng)用程序，登錄手機(jī)銀行賬號(hào)，進(jìn)行操作生成一個(gè)張?jiān)崎W付卡，相當(dāng)于實(shí)體銀行卡的電子版。其二是利用手機(jī)廠商提供的支付平臺(tái)諸如huawei pay，小米pay。進(jìn)入華為錢(qián)包，小米錢(qián)包，綁定huawei pay，小米pay銀行卡，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)在銀聯(lián)下載銀行卡信息然后導(dǎo)入nfc芯片之中，這就完成了設(shè)置。

接下來(lái)便可以使用先進(jìn)的云閃付在任意支持云閃付的付款機(jī)上消費(fèi)了。如在貼有銀聯(lián)閃付的消費(fèi)場(chǎng)所，用戶僅僅需要把綁定銀行卡后的手機(jī)放于付款機(jī)之上做揮卡的動(dòng)作，在機(jī)器發(fā)出“嗒”聲后即支付成功，比使用付款碼更加方便。

四、和傳統(tǒng)移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)的比較和優(yōu)點(diǎn)

傳統(tǒng)的傳統(tǒng)移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)已發(fā)展到一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的商業(yè)模式：通過(guò)快捷支付綁定銀行卡，通過(guò)搭建線上購(gòu)物平臺(tái)吸引受眾使用。線上通過(guò)支付密碼完成支付流程，通過(guò)資金沉淀盈利。線下通過(guò)掃碼支付完成支付。

銀聯(lián)云閃付主攻線下pos機(jī)實(shí)物支付市場(chǎng)，傳統(tǒng)移動(dòng)端第三方支付有以下優(yōu)勢(shì)：

（一）線下支付的pos機(jī)已普及接入云閃付很簡(jiǎn)單

每一年的年底，支付寶平臺(tái)都會(huì)宣傳其“光棍節(jié)半價(jià)”的購(gòu)物活動(dòng)。并且這幾年已經(jīng)將這樣的半價(jià)風(fēng)潮帶向了線下的餐飲、娛樂(lè)行業(yè)，開(kāi)拓線下業(yè)務(wù)。銀聯(lián)憑借其扎根線下銀行卡pos機(jī)支付十余年的經(jīng)驗(yàn)。拓展線下業(yè)務(wù)并不會(huì)比支付寶等移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)慢，而支付寶所使用的的二維碼支付方式，商家還需購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)設(shè)備才能使用勢(shì)必會(huì)增加營(yíng)運(yùn)成本。所以在開(kāi)拓線下支付方面，銀聯(lián)有他的天然優(yōu)勢(shì)。并且由于其支付和銀行卡支付區(qū)別不大，商家學(xué)習(xí)成本極低，勢(shì)必會(huì)讓其推廣愈加方便。

（二）不需要網(wǎng)絡(luò)的支持

銀聯(lián)的云閃付支付僅僅需要手機(jī)芯片的支持，所有信息都是儲(chǔ)存在手機(jī)之中。相比于微信支付寶的支付所有支付環(huán)境都需要在聯(lián)網(wǎng)下進(jìn)行。如今雖然商鋪的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)得到了普及，但公眾場(chǎng)合的網(wǎng)絡(luò)安全性一直是一個(gè)大問(wèn)題，顧客使用公共場(chǎng)合的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)信息泄露盜號(hào)的報(bào)道屢見(jiàn)不鮮，并且公共無(wú)線網(wǎng)絡(luò)一般網(wǎng)速較慢支付的速度會(huì)大打折扣。

（三）政府監(jiān)管方便

現(xiàn)在流行的大部分移動(dòng)端第三方支付的掃碼支付容易導(dǎo)致商家偷稅漏稅。而銀聯(lián)云閃付pos機(jī)支付，用戶商家流水清晰，便于商家結(jié)算帳目和交稅，較少店鋪店員腐敗問(wèn)題。對(duì)消費(fèi)者而言，使用云閃付的店鋪一般更加正規(guī)，消費(fèi)售后有保障，方便維權(quán)。

（四）云閃付技術(shù)更加安全

無(wú)論是在線上線下都會(huì)在最大程度上保護(hù)用戶信息不同于支付寶會(huì)把用戶名稱(chēng)發(fā)給商家并可能針對(duì)用戶習(xí)慣推送針對(duì)性廣告銀聯(lián)云閃付在線上支付時(shí)不用透露自己的隱私信息，它使用的付款密令和網(wǎng)上再驗(yàn)證方式，在消費(fèi)時(shí)，每時(shí)每秒都在被保護(hù)中，從根本上杜絕了所綁定銀行卡被盜用和被盜刷的可能性。而且不用聯(lián)網(wǎng)的特性也保護(hù)它在公共場(chǎng)合公用wifi網(wǎng)絡(luò)的支付安全性。這些設(shè)定能非常好的保護(hù)消費(fèi)者的私密信息及支付的具體細(xì)節(jié)。

五、銀聯(lián)云閃付相對(duì)一般移動(dòng)終端第三方支付不足

（一）注冊(cè)操作繁瑣

不同于支付寶，微信支付等移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)一個(gè)手機(jī)app就能就能體驗(yàn)該平臺(tái)全部服務(wù)。銀聯(lián)云閃付由于聯(lián)盟企業(yè)銀行過(guò)多，在日常打開(kāi)手機(jī)銀行app的虛擬銀行卡功能時(shí)，需要對(duì)應(yīng)每張銀行卡，安裝該銀行app，注冊(cè)登錄，再注冊(cè)到手機(jī)nfc錢(qián)包。

即使華為、小米、三星、蘋(píng)果手機(jī)廠商的部分手機(jī)才能使的apple pay、Samsung Pay，Huawei Pay，小米pay的也面臨著起步時(shí)期簽約銀行數(shù)少，功能不穩(wěn)定的問(wèn)題。

（二）支付幾乎只限于線下

不同于支付寶、微信支付擁有完善的，網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)。銀聯(lián)云閃付，是為銀行卡打造的支付方式，主攻線下支付。而當(dāng)前線下支付的，發(fā)展趨于緩慢，并不是重點(diǎn)增長(zhǎng)行業(yè)。而當(dāng)前移動(dòng)端第三方支付發(fā)展最快的行業(yè)依舊是線上團(tuán)購(gòu)（如美團(tuán)、百度糯米、大眾點(diǎn)評(píng)等平臺(tái)），與網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)（淘寶、京東等平臺(tái)）。這些平臺(tái)一般都有自己的第三方支付平臺(tái)。銀聯(lián)云閃付，很難在這些平臺(tái)快速的開(kāi)展自己的支付業(yè)務(wù)。

（三）依舊不能完全替代銀行卡

雖然云閃付nfc綁定的信用卡，HCE云閃付信用卡的卡片額度與綁定的信用卡一致：每筆的交易限制到5000元，此銀行每日的交易限制為20000元。但銀聯(lián)云閃付各銀行app綁定的虛擬借記卡，每筆支付限額為兩萬(wàn)元，每日總計(jì)支付額度為五萬(wàn)元。其中，Apple Pay綁定的借記卡、Samsung Pay綁定的借記卡及Huawei Pay綁定的借記卡和小米pay綁定的借記卡每筆和每日總計(jì)支付限額均為5000元；并且三星支付虛擬卡片的磁條交易項(xiàng)目每筆與每日總計(jì)支付限制都是2000元；HCE模式下的普通銀行卡每筆與每日總計(jì)限額都為1000元。這樣習(xí)慣線下購(gòu)物習(xí)慣使用借記卡的人群依舊不能擺脫銀行卡片。

六、銀聯(lián)云閃付對(duì)當(dāng)前移動(dòng)端第三方支付的沖擊

（一）銀聯(lián)云閃付撼動(dòng)移動(dòng)端第三方支付根基很難，但已初具規(guī)模

筆者認(rèn)為，銀聯(lián)云閃付的普及對(duì)以微信支付為代表的移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)有一定的威脅但并不足以撼動(dòng)支付寶與微信支付在移動(dòng)支付平臺(tái)的寡頭地位。支付寶結(jié)算平臺(tái)經(jīng)過(guò)多年推廣線上線下簽約商家數(shù)量繁多，擁有大量商鋪支持和優(yōu)惠折扣，大部分用戶已經(jīng)習(xí)慣了支付寶的線上團(tuán)購(gòu)線下支付功能。若銀聯(lián)云閃付想要讓線下顧客支付方式變化，還有很多需要做的。

（二）按照互聯(lián)網(wǎng)思維，任何新事物的競(jìng)爭(zhēng)都是靠補(bǔ)貼活下來(lái)的

銀聯(lián)云閃付的普及除了依靠廣泛的銀行業(yè)的支持、手機(jī)廠商的宣傳來(lái)吸引受眾人群以外；必然還是需要通過(guò)補(bǔ)貼來(lái)給予用戶優(yōu)惠。即使是支付寶，在拓展線下市場(chǎng)的時(shí)候，也走了企業(yè)補(bǔ)貼這條路，銀聯(lián)云閃付想要擁有更大的市場(chǎng)，這條必不可少。

（三）宣傳力度有限

銀聯(lián)云閃付雖然擁有一定的宣傳，但本質(zhì)上是基于銀行卡業(yè)務(wù)，消費(fèi)者自主興趣并不大。而現(xiàn)在，由于授權(quán)的零散化，導(dǎo)致銀聯(lián)云閃付平臺(tái)碎片化嚴(yán)重。不同于支付寶結(jié)算平臺(tái)、微信支付平臺(tái)的一個(gè)手機(jī)應(yīng)用程序就能完成一切業(yè)務(wù)。銀聯(lián)云閃付的碎片化導(dǎo)致其宣傳困難。例如銀行業(yè)手機(jī)客戶端只會(huì)宣傳其自家手機(jī)客戶端內(nèi)的云閃付功能；三星華為等企業(yè)只會(huì)宣傳其自己samsung pay、huawei pay工具，并且還存在著機(jī)型隔離并不可以通用。應(yīng)此如果要挑戰(zhàn)現(xiàn)在已經(jīng)相對(duì)成熟的移動(dòng)端第三方支付平臺(tái)，解決現(xiàn)在的聯(lián)盟碎片化，軟件邊緣化是一個(gè)亟待解決大問(wèn)題。而現(xiàn)在的銀聯(lián)云閃付聯(lián)盟僅僅只是敲定了各方的支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，距離統(tǒng)一的手機(jī)客戶端還有很長(zhǎng)的路要走。