基于商業(yè)利益的農(nóng)戶民間借貸需求行為分析

楊靜

內(nèi)容摘要：后危機時代，農(nóng)戶民間借貸需求呈持續(xù)膨脹特征，這在降低農(nóng)戶融資制度成本和給農(nóng)戶帶來融資便利的同時，也增加農(nóng)村金融系統(tǒng)風險并危及農(nóng)村社會穩(wěn)定。本文闡述農(nóng)戶民間借貸需求行為研究的商業(yè)價值；從社會學(xué)視角分析農(nóng)戶民間借貸需求行為，進行了基于商業(yè)利益的農(nóng)村金融供給分析，并指出商業(yè)利益視角下民間借貸支撐系統(tǒng)的問題；最后給出鼓勵正規(guī)金融系統(tǒng)發(fā)展普惠金融，規(guī)范非正規(guī)金融和健全支持系統(tǒng)以提升農(nóng)戶民間借貸效能等優(yōu)化農(nóng)戶民間借貸行為的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)利益 農(nóng)戶經(jīng)濟 民間借貸 非正規(guī)金融

引言

全球金融危機下我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯，央行試圖采取結(jié)構(gòu)化的金融流動性政策工具來有效引導(dǎo)資金流向包括農(nóng)村經(jīng)濟在內(nèi)的流動性緊張的實體經(jīng)濟領(lǐng)域。但是，在既定宏觀經(jīng)濟環(huán)境和產(chǎn)業(yè)政策背景下，資本的逐利本性決定了行業(yè)平均利潤率水平較低的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)難以吸引到商業(yè)資本的大規(guī)模流入。出于對金融風險管控的考慮，以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)金融機構(gòu)缺乏與基本無歷史信用信息和履約能力較弱的農(nóng)戶直接發(fā)生信貸關(guān)系的意愿。農(nóng)村居民在從正規(guī)金融渠道融通發(fā)展所需資金遭遇阻礙時，尋求非正規(guī)金融渠道的資金支持成為自然選擇。農(nóng)戶通過非正規(guī)金融渠道來滿足其借貸需求，這一方式具有借貸數(shù)額自由、期限靈活和手續(xù)便捷的優(yōu)勢，在一定程度上補充正規(guī)金融渠道的缺口；但金融監(jiān)管機構(gòu)對非正規(guī)金融系統(tǒng)監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致農(nóng)戶民間借貸行為及其衍生風險泛濫，威脅農(nóng)村金融系統(tǒng)穩(wěn)定和社會和諧。為此，從農(nóng)戶及借貸方的商業(yè)利益來深入考量農(nóng)戶的民間借貸需求滿足問題，從制度和實務(wù)兩方面規(guī)范農(nóng)戶民間借貸行為，以促其揚長避短、發(fā)揮正能量，輔助正規(guī)金融業(yè)務(wù)化解農(nóng)村社會資金短缺問題和農(nóng)戶借貸難問題，這是實現(xiàn)規(guī)范農(nóng)村金融市場和促進農(nóng)村社會穩(wěn)定雙重目標的有益選擇。

農(nóng)村非正規(guī)金融供需分析

（一）農(nóng)戶民間借貸需求行為的社會學(xué)分析

民間借貸模式符合農(nóng)村地區(qū)社會人際關(guān)系需求。民間借貸活動的行為主體多為農(nóng)村鄉(xiāng)土社會中的親戚、朋友和鄉(xiāng)鄰，這種基于血緣關(guān)系和地緣關(guān)系的借貸行為通常并非以金融學(xué)意義上的“信用”為基礎(chǔ)，而是基于社會學(xué)意義上“血緣”和“人脈”資源來實現(xiàn)。農(nóng)村鄉(xiāng)土社會中的人際關(guān)系好壞取決于血緣關(guān)系的親疏、鄰里關(guān)系的遠近，而后者又直接影響農(nóng)戶的借貸需求及其行為選擇結(jié)果。這導(dǎo)致農(nóng)戶間的民間借貸行為并非簡單的經(jīng)濟行為，而是更多地呈現(xiàn)出社會學(xué)特征。在鄉(xiāng)土社會的農(nóng)村民心中，借貸關(guān)系的確立將會在親戚間形成“榮辱與共”的聯(lián)盟關(guān)系，向親戚朋友借出款項是互助性行為，通過建立借貸關(guān)系可以加強農(nóng)戶間的關(guān)系親密度；若借款人在隨后的生產(chǎn)、生活中遭遇同類的資金緊張難題，則亦可通過該關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來化解。

（二）基于商業(yè)利益的農(nóng)村金融供給問題分析

其一，正規(guī)金融渠道的融資成本高企催生農(nóng)戶民間借貸行為。近年來，農(nóng)戶借貸需求增加，但在風險控制制度約束下的正規(guī)金融機構(gòu)難以有效滿足農(nóng)戶需求，由此產(chǎn)生的農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾嚴重制約農(nóng)村社會進步與經(jīng)濟發(fā)展的需求。從金融產(chǎn)品交易成本角度分析，正規(guī)金融機構(gòu)的交易成本高企問題催生非正規(guī)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。這是由于正規(guī)金融機構(gòu)需要接受各級主管部門的監(jiān)管，其金融產(chǎn)品成本中須包括金融監(jiān)管成本。再者，正規(guī)金融機構(gòu)需要針對大中型企業(yè)借款特征來制定借貸契約；為防范大中型企業(yè)的信貸欺詐行為，正規(guī)金融機構(gòu)需要支付高昂的制度成本來規(guī)范其借貸契約內(nèi)容，并嚴格其信用審查和授信機制，但這些成本對于農(nóng)戶所需的小額借貸活動而言并不合適。針對農(nóng)戶“貸款難”問題，以民間借貸為代表的非正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)運而生，有效填補了正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的供給不足缺口。

其二，民間借貸雙方風險管控力弱增加信用違約風險。民間金融業(yè)務(wù)借出方的風險管控手段主要是基于血緣關(guān)系形成的親緣約束，這種約束的優(yōu)勢在于借貸雙方對對方的經(jīng)濟實力、資金用途有較為精準的把握，而對于資金后續(xù)的使用情況缺乏有效的動態(tài)跟蹤監(jiān)督能力。當民間借貸的資金借入方用“支付高息”的條件來增強資金供給方的投入欲望，并利用親朋之間的天然信任感來消除資金供給方的心理防御時，便產(chǎn)生了違約隱患。民間借貸中的借入方用“高息誘惑”可以從親緣群體中吸收大量閑散資金，從而集聚了大量的信用風險，其本質(zhì)與“非法集資”并無顯著區(qū)別，由此引發(fā)的金融風險不僅會沖擊區(qū)域金融穩(wěn)定，且會造成農(nóng)村從鄉(xiāng)土人情社會的破產(chǎn)。

（三）商業(yè)利益視角下民間借貸支撐系統(tǒng)問題

征信系統(tǒng)不兼容主流農(nóng)戶群體增加民間借貸風險。當前我國征信體系建設(shè)對象主要為大中型企事業(yè)單位及城鎮(zhèn)中高收入群體，未能對包括多數(shù)農(nóng)戶在內(nèi)的中低收入人群實現(xiàn)征信體系全覆蓋。這是因為我國農(nóng)戶兼具農(nóng)村社會的基本生產(chǎn)單位和基本消費單位屬性，其征信需求既區(qū)別于面向企業(yè)的生產(chǎn)型征信體系，又區(qū)別于面向居民的消費型征信體系。這導(dǎo)致既有的征信體系難以有效兼容農(nóng)村金融市場征信對象。征信系統(tǒng)難以包容主流農(nóng)戶群體的現(xiàn)實窘境導(dǎo)致民間借貸雙方不能精準掌握交易對手的歷史信用信息，這增加了交易者的違約風險。

基于商業(yè)利益的農(nóng)戶民間借貸行為優(yōu)化策略

（一）鼓勵正規(guī)金融系統(tǒng)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融

以金融創(chuàng)新來落實農(nóng)戶享有普惠金融的權(quán)利。為維護農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定和農(nóng)村金融秩序安定格局，正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)當大力發(fā)展服務(wù)基層農(nóng)戶的普惠金融業(yè)務(wù)，切實將普通農(nóng)戶納入到現(xiàn)代金融體系中，使得農(nóng)戶平等享有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。考慮到農(nóng)戶對現(xiàn)代金融體系認知水平較低的現(xiàn)實障礙，正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)當變革現(xiàn)有的金融體系，積極推動金融制度創(chuàng)新、金融組織機構(gòu)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低金融機構(gòu)為普通農(nóng)戶提供公允的金融服務(wù)的門檻。為此，正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)當積極推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)風險高企的問題，正規(guī)金融機構(gòu)可以創(chuàng)新面向農(nóng)戶的金融信貸風險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品，通過信用擔保中介組織、同村農(nóng)戶聯(lián)?；ケC制等形式來實現(xiàn)將農(nóng)戶信貸風險轉(zhuǎn)移到第三方機構(gòu)的目標。再者，金融機構(gòu)可以在農(nóng)村金融市場推進流動性金融創(chuàng)新，通過大幅提升農(nóng)戶持有的金融工具變現(xiàn)能力的方式來增加該項金融資產(chǎn)的流動性，或通過為該項流動資產(chǎn)提供可轉(zhuǎn)換型金融工具的方式來提高其流動性。

（二）規(guī)范非正規(guī)金融以管控農(nóng)戶民間借貸風險

其一，強化對民間借貸的法律監(jiān)管措施。民間借貸亦須依法行事并接受相關(guān)經(jīng)濟法律法規(guī)的規(guī)制。在監(jiān)管主體上，民間借貸的監(jiān)管權(quán)歸屬于央行和銀監(jiān)會；在監(jiān)管手段上，行政監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當克服既有監(jiān)管體系僅適用于監(jiān)管正規(guī)金融活動的弊病，積極創(chuàng)新監(jiān)管手段，設(shè)立民間借貸風險評估機構(gòu)和民間借貸風控機構(gòu)，引導(dǎo)民間借貸主體配合正規(guī)監(jiān)管主體以克服該行業(yè)潛在或已暴露的金融風險。監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)當制定民間借貸機構(gòu)的行業(yè)進入準則和退出規(guī)則，完善民間借貸中介機構(gòu)的強制退出機制，進而推動民間借貸中介機構(gòu)的內(nèi)部風險管控能力提升。誘發(fā)民間借貸高風險的主要問題在于“高息吸儲”及由此引致的“抽資潛逃”，故監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當嚴格依法限定民間借貸利率水平，對其實施有管控的市場化利率政策，確保民間借貸系統(tǒng)在合理利率水平下有序運行，從商業(yè)利益層面遏制民間借貸風險暴露的幾率。

其二，規(guī)范民間借貸契約管理。對于農(nóng)戶偏好的民間金融借貸行為，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當籍由制度規(guī)范的方式來引導(dǎo)非正規(guī)金融組織規(guī)范其金融業(yè)務(wù)運營行為，將非正規(guī)金融業(yè)務(wù)運營風險控制在可接受水平，全面保障農(nóng)村金融市場的安全穩(wěn)定。農(nóng)村地區(qū)民間借貸行為的目標是為部分具有較強經(jīng)濟能力農(nóng)戶提供其發(fā)展所需資金，金融監(jiān)管機構(gòu)鼓勵這種借貸行為的結(jié)果必然是增強農(nóng)村基層經(jīng)濟發(fā)展活力，從基礎(chǔ)性金融資產(chǎn)層面鞏固農(nóng)村金融系統(tǒng)的安全。針對民間借貸活動主要發(fā)生于同鄉(xiāng)親朋鄰里之間的特點，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當引導(dǎo)借貸雙方采取公證方式來確立借貸行為的合法性。為此，金融監(jiān)管機構(gòu)可通過在村社刷墻、手機短信、發(fā)放集市傳單等形式來向農(nóng)戶宣傳依法訂立民間借貸契約的意義與方法，以第三方形式來規(guī)范民間借貸行為所發(fā)生的時間、地點、款項金額、交付方式、借貸契約各方之間的人際關(guān)系及其經(jīng)濟狀況等信息，以令借貸各方充分認知交易對手的真實信用水平，從強化信息透明性角度來消除民間借貸糾紛隱患。

其三，規(guī)范民間借貸雙方資質(zhì)。鑒于民間借貸的首要風險暴是當事人的信用及能力風險，強化對民間借貸的交易各方資質(zhì)的規(guī)范措施可以從根源上防控民間借貸活動風險。我國現(xiàn)行法律體系中未明確界定民間借貸主體資格及其內(nèi)涵，但在最高法的司法解釋中有所提及。最高法《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》（1999）規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效”?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991）指出，“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。據(jù)此可斷定，最高法認定的民間借貸行為通常歸屬于自然人之間或自然人與非金融類法人之間的借貸行為。為此，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當分類規(guī)范民間借貸雙方資質(zhì)主體?？紤]到自然人對民間借貸風險認知及管控能力有限，金融監(jiān)管機構(gòu)需為自然人量身定制格式合同，并引導(dǎo)第三方中介機構(gòu)為包括農(nóng)戶在內(nèi)的自然人提供風險管控服務(wù)。針對涉及非金融類企業(yè)法人的民間借貸行為，金融監(jiān)管機構(gòu)需實施借貸許可證制度，在對法人資質(zhì)審核基礎(chǔ)上辦好借貸許可證后，方可允許其實施面向農(nóng)戶自然人的借貸活動，以此來有效管控農(nóng)村社會的金融風險。

（三）健全支持系統(tǒng)以提升農(nóng)戶民間借貸的效能

其一，完善第三方農(nóng)戶征信體系建設(shè)。針對兼具生產(chǎn)型和消費型征信特征的農(nóng)戶群體，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當培育服務(wù)農(nóng)戶的、有鄉(xiāng)土中國特色的征信體系。鄉(xiāng)土中國型征信體系建設(shè)可從兩方面來實施，對于部分市場征信機制發(fā)育較早的農(nóng)村地區(qū)可大力推廣以第三方征信中介機構(gòu)為代表的市場征信模式。地方政府需搭建“三農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺”，隨后引導(dǎo)第三方征信機構(gòu)將其涉農(nóng)征信信息整合進平臺。農(nóng)村金融同業(yè)機構(gòu)可組建小額信貸協(xié)會，由該協(xié)會負責收集、整理并分析農(nóng)戶信用信息，向金融機構(gòu)推介恰當?shù)男刨J對象。各方以政府為引導(dǎo)并按市場機制來運作，使得民間借貸雙方可低成本獲取交易對手信用信息，有效提升涉農(nóng)征信信息共享水平和利用效率，切實降低民間借貸風險。

其二，建構(gòu)服務(wù)民間借貸的公共征信平臺。對缺乏市場征信機制建設(shè)基礎(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)，央行應(yīng)鼓勵農(nóng)村信用社牽頭建設(shè)公共征信平臺。央行應(yīng)當統(tǒng)籌指導(dǎo)農(nóng)信社實施農(nóng)村公共征信平臺建設(shè)計劃，以“信用鄉(xiāng)村、信用農(nóng)戶”活動為抓手來收集信貸農(nóng)戶歷史信用數(shù)據(jù)并整合進信貸查詢系統(tǒng)中，建立“農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”，并向民間借貸雙方提供有償征信信息查詢服務(wù)。對農(nóng)戶信用評分結(jié)果，平臺應(yīng)當公開其信用評價模型體系和信用評分制度，鼓勵學(xué)界和金融界積極行使監(jiān)督權(quán)，并及時將民間借貸活動中的信用積累信息整合到征信系統(tǒng)中，提升征信系統(tǒng)評分精度。

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