淺談當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

李寶明

摘要：資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅能夠緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金壓力，還能優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資源配置，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供投資指導(dǎo)和中介服務(wù)。本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)要論述，而后分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，以期為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供理論參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；促進(jìn)作用

中圖分類號(hào)：F327；F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-02

“服務(wù)三農(nóng)”的政策我國(guó)實(shí)施已久，取得了喜人的成績(jī)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到一定的推動(dòng)作用，不僅對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了完善和優(yōu)化，并且對(duì)“三農(nóng)服務(wù)”政策予以支持。本文對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行深入分析。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融總量現(xiàn)狀

金融總量指的是：一個(gè)國(guó)家或地區(qū)在一定條件下金融發(fā)展所能容納的金融資產(chǎn)的總數(shù)，一般來(lái)講金融總量的內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)總的投資總量、居民的儲(chǔ)蓄能力、以及金融機(jī)構(gòu)的存貨總量等。它反應(yīng)了一國(guó)（或地區(qū)）的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。農(nóng)村金融總量體現(xiàn)在農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存差和農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款等指標(biāo)上。自1990年之后，金融資產(chǎn)總量呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為穩(wěn)健。在農(nóng)村金融體制改革的背景下，農(nóng)民收入日益增多，農(nóng)村金融各項(xiàng)衡量指標(biāo)穩(wěn)步上升，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨向基本相同。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

我國(guó)正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有六種組織形式，分別為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行及其它國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社以及其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。就分布情況來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要分布在城市區(qū)域內(nèi)，偶有設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)，也是比較富庶的地區(qū)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)多設(shè)置在縣以下的區(qū)域內(nèi)。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的六種組成部分中，農(nóng)村信息用社占有較大的比例，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的中堅(jiān)力量；其余的金融機(jī)構(gòu)雖都是為農(nóng)業(yè)服務(wù)，但側(cè)重點(diǎn)有所不同，農(nóng)業(yè)銀行側(cè)重于工商業(yè)的資金投入，郵政儲(chǔ)蓄只具有存款功能，不能給農(nóng)戶發(fā)放借款，開(kāi)放服務(wù)的局限性，大幅減弱了郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。

3.農(nóng)村金融政策現(xiàn)狀

農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用不容忽視，我國(guó)出臺(tái)了一系列對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融的相關(guān)政策，給農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。對(duì)農(nóng)村金融政策進(jìn)行總結(jié)，具體可分為以下三個(gè)時(shí)期。第一階段（1978-1993年），這一時(shí)期的主要政策目標(biāo)是構(gòu)建更多的新金融機(jī)構(gòu)，恢復(fù)原有的舊金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)，并刺激農(nóng)村金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；第二階段（1994-1996），明確了農(nóng)村金融的改革目標(biāo)和改革思路，并提出了要建立一個(gè)金融體系，該體系能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)；第三階段（1997-至今），繼續(xù)深化金融體制改革的同時(shí)，也開(kāi)始重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)一步保障農(nóng)民權(quán)益。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資作用

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是國(guó)家銀行金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)分支，在向農(nóng)民提供金融方面各類服務(wù)的同是地，還能夠?qū)⑥r(nóng)民手中閑置的資金集中起來(lái)，用于其他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資上?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)民手中資金與農(nóng)業(yè)投資之間的紐帶，經(jīng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)連接后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以實(shí)現(xiàn)循環(huán)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向城市化的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)由自然經(jīng)濟(jì)向商品經(jīng)濟(jì)的平滑過(guò)渡。投身于農(nóng)業(yè)的農(nóng)民應(yīng)對(duì)自己的資源進(jìn)行有效管理，使資源變?yōu)榫哂袃r(jià)值、且不斷增值的資產(chǎn)。當(dāng)前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷拓展，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到了十分關(guān)鍵的作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資作用使各地區(qū)、各產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)更為密切，資金供給更為平衡，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸作用

農(nóng)村信用社有效地緩解了我國(guó)農(nóng)村資金十分短缺的問(wèn)題，極大地提高了我國(guó)農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)及農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)的積極性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村農(nóng)戶辦理貸款帶來(lái)了便利，為新農(nóng)村建設(shè)起到了極大的推動(dòng)作用，尤其是農(nóng)村信用合作社為農(nóng)民提供的小額貸款服務(wù)，給農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，或是自主創(chuàng)業(yè)提供了資金上的支持。農(nóng)村信用合作社對(duì)貸款的要求不是很嚴(yán)格，并且辦理流程簡(jiǎn)便，使農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的渴望成為了現(xiàn)實(shí)。但農(nóng)村信用合作社在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在些許不足，近些年，我國(guó)對(duì)信貸制度進(jìn)行了不斷完善，農(nóng)村信貸管理的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)，但落實(shí)情況不盡理想，信貸管理的方法和模式還需進(jìn)一步優(yōu)化。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少民間貸款作用

在農(nóng)村民間貸款現(xiàn)象較為普遍，在農(nóng)民需要用錢時(shí)，民間貸款往往是解決問(wèn)題的第一方案，但民間貸款危害巨大，其存在較大風(fēng)險(xiǎn)，不但擾亂社會(huì)秩序，制造更多的社會(huì)矛盾，并且阻礙金融體系建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有效解決農(nóng)民資金問(wèn)題，但卻非農(nóng)民的第一選擇，理由在于：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不盡完善，未向農(nóng)戶主推小額貸款業(yè)務(wù)；二是農(nóng)民的收入普遍較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率超出農(nóng)民的承擔(dān)能力；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)，需要農(nóng)民以物抵押，但對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，通常除了幾畝田地之外再無(wú)長(zhǎng)物，所以農(nóng)民通常不采取向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式解決資金問(wèn)題，轉(zhuǎn)而向民間貸款尋求資金幫助。對(duì)于上述問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款服務(wù)做了適度調(diào)整，農(nóng)民在貸款前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行深入了解，并對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，在一定金額、一定時(shí)限內(nèi)，取消以物抵押的規(guī)定，在農(nóng)民通過(guò)信貸審核后立即放款；在利率方面，根據(jù)農(nóng)民投資產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期，確定不同的借款期限，在利率上給予農(nóng)民最大的優(yōu)惠。經(jīng)過(guò)上述措施，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)民間貸款起到了一定遏制作用。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)作用

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展休戚相關(guān)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供各項(xiàng)金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金上的支持，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由內(nèi)向型轉(zhuǎn)變?yōu)橥夥判?，由單向?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)檠h(huán)經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款后，還會(huì)對(duì)資金的使用進(jìn)行一定監(jiān)督，在農(nóng)民遇到經(jīng)濟(jì)上的相關(guān)問(wèn)題時(shí)，也可向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)咨詢，享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)。農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督并非管理約束，而是為農(nóng)民的投資安全提供一定保障，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)建設(shè)作用

在為農(nóng)村農(nóng)民提供貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)資金需求的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)計(jì)建設(shè)給予了資金支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員會(huì)深入到農(nóng)村，對(duì)當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況進(jìn)行了解，如果發(fā)現(xiàn)某地由于資金問(wèn)題導(dǎo)致基礎(chǔ)設(shè)計(jì)建設(shè)無(wú)法開(kāi)始或無(wú)法繼續(xù)建設(shè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就會(huì)調(diào)配資金，對(duì)建設(shè)企業(yè)提供資金支持。在資金到位后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要做好跟蹤確認(rèn)工作。一是對(duì)建設(shè)工程的開(kāi)展進(jìn)度進(jìn)行確認(rèn)，二是對(duì)投入資金的使用情況進(jìn)行確認(rèn)。比如，水利工程建設(shè)需要耗費(fèi)大量資金，一些農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有資金興建水利工程，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員了解到農(nóng)民用水困難后，便對(duì)當(dāng)?shù)氐乃ㄔO(shè)進(jìn)行撥款，如此一來(lái)，不但解決了農(nóng)民用水的難題，而且改善了農(nóng)民耕作環(huán)境，可謂一舉多得。

6.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推行政策作用

當(dāng)前，我國(guó)出臺(tái)了一系列服務(wù)農(nóng)村的政策，在這些利好政策的推動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一派欣欣向榮之景。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也為金融政策的推行作出了貢獻(xiàn)，具體如下：首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)“三查”制度推行，信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)要作到：貸款前詳加調(diào)查、貸款前時(shí)嚴(yán)加審查、貸款后細(xì)致追蹤。在每次辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，都要將“三查”制度貫徹到底，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，如果此項(xiàng)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)較大，則應(yīng)出具書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，為存款用戶的資金安全提供保障，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)責(zé)任追究制度推行。為了降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)責(zé)任追究制度進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)信貸過(guò)程中所有參與者的責(zé)任進(jìn)行追究，對(duì)主責(zé)任人的行為進(jìn)行約束，避免由于個(gè)別工作人員個(gè)人因素導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法貸款。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到十分巨大的推動(dòng)作用，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展提供了助力。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在管理上進(jìn)行優(yōu)化和完善，立足于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，最大程度發(fā)揮自身的作用，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，大力推進(jìn)“服務(wù)三農(nóng)”政策的貫徹落實(shí)，徹底改變我國(guó)農(nóng)村的整體面貌，構(gòu)建社會(huì)主義和諧新農(nóng)村。