互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的研究

高振華+魏曉睛+裴悅琪

【摘要】一般來(lái)說(shuō)，普惠金融的內(nèi)涵包括從金融角度提升社保服務(wù)質(zhì)量、精準(zhǔn)扶貧以及保護(hù)弱勢(shì)群體，向社會(huì)各階層提供更方便、更快速、更安全的金融服務(wù)。但是我國(guó)普惠金融的供求一直處于失衡狀態(tài)，既有的金融服務(wù)能力和服務(wù)意愿，無(wú)法滿足中小微企業(yè)以及個(gè)人的需求。我國(guó)尚不健全的征信體系以及未曾充分挖掘的金融服務(wù)能力制約著我國(guó)普惠金融的發(fā)展。而通過(guò)依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和大數(shù)據(jù)管理公司的合作為我們解決難題提供了方向。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；技術(shù)；銀行；互聯(lián)網(wǎng)

一、普惠金融的內(nèi)涵與本質(zhì)

普惠金融，是聯(lián)合國(guó)在宣傳2005小額信貸年時(shí)提出的。其基本含義是：能高效、全方面地為普羅大眾提供服務(wù)的金融體系。其重點(diǎn)是扶持弱勢(shì)群體并保持自身可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融要求以立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)為原則，通過(guò)加大政策扶持、改進(jìn)金融技術(shù)發(fā)展、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。

但是要把這一宏觀政策落實(shí)在農(nóng)戶上，真正起到扶貧作用卻包含著一系列過(guò)程：第一要讓農(nóng)民順利開(kāi)設(shè)銀行賬戶，這是各種金融服務(wù)的基礎(chǔ)。第二是農(nóng)戶要樂(lè)于存款而不是自己保管。第三是農(nóng)戶要有良好的電子支付的習(xí)慣。第四是各金融機(jī)構(gòu)要將貸款、養(yǎng)老金、醫(yī)療保障金等社會(huì)福利通過(guò)便捷的金融服務(wù)支付到個(gè)人。

以上的金融服務(wù)記錄就構(gòu)成了個(gè)人的基本征信情況，也就比較容易獲得更多金融服務(wù)。第五是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視貧困地區(qū)健康、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)方面的金融服務(wù)。第六是在以上金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，將來(lái)可以把各種生產(chǎn)、銷售、產(chǎn)品等方面的信息加以整合，形成一個(gè)有效的生態(tài)系統(tǒng)，使農(nóng)戶能夠利用金融服務(wù)平臺(tái)更輕松地一起得到這些信息和金融服務(wù)。

二、限制普惠金融發(fā)展的痛點(diǎn)

（一）交易成本難以降低

因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體營(yíng)業(yè)部和工作人員成本高昂且覆蓋領(lǐng)域有限等，往往難以為弱勢(shì)群體（如城市低收入群體、農(nóng)民、、小微企業(yè)等）提供平等的金融服務(wù)、合適的金融產(chǎn)品，同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供的業(yè)務(wù)模式由于先天不足也很難做到可持續(xù)性。成本問(wèn)題如果得不到很好的解決，弱勢(shì)群體還是不能真正享受到普惠金融給他們帶來(lái)的好處。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)的增高

非法集資是一個(gè)最大威脅。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越便捷地金融服務(wù)會(huì)讓一些不法分子抓住可乘之機(jī)，大量推出一些誘人的金融產(chǎn)品吸引人們?nèi)ネ顿Y。特別是有很多針對(duì)中老年人的圈套，他們把金融產(chǎn)品的收益率過(guò)分夸大，違法獲取大量收益。并且非法集資者利用手機(jī)或者互聯(lián)網(wǎng)傳播信息，速度會(huì)非常快，經(jīng)?？鐓^(qū)域作案。因此，必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的教育，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。

（三）指標(biāo)體系的難以平衡

許多研究工作者根據(jù)普惠金融的發(fā)展水平設(shè)計(jì)了許多指標(biāo)但卻忽略了金融服務(wù)存在的實(shí)際成本以及便利性。從指標(biāo)體系的內(nèi)容看，相比企業(yè)與個(gè)人在獲得金融服務(wù)的能力，我們要更加傾向于對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)。不僅如此，面對(duì)地區(qū)差異，我們要下更大的功夫。中國(guó)地域廣闊，企業(yè)分布也極不平衡，我們要想辦法采取有效手段分區(qū)域分指標(biāo)，讓每個(gè)地區(qū)的個(gè)體都能享受到普惠金融的優(yōu)惠。通過(guò)指標(biāo)的判斷，相互學(xué)習(xí)對(duì)方的優(yōu)勢(shì)所在，達(dá)到全面發(fā)展的普惠金融。

（四）電信與銀行體系的分離

一是電信運(yùn)營(yíng)商未完全實(shí)施實(shí)名登記。二是網(wǎng)絡(luò)電話改號(hào)技術(shù)使犯罪分子通過(guò)電腦客戶端即可隨意更改主呼叫顯示號(hào)碼。三是運(yùn)營(yíng)商對(duì)社會(huì)特服號(hào)碼沒(méi)有甄別。實(shí)際上，電信與銀行體系的分離以及和互聯(lián)網(wǎng)公司之間的配合的難題不僅導(dǎo)致了信息詐騙案的屢禁不止，而且在給個(gè)人征信系統(tǒng)帶來(lái)分析得困擾，這是技術(shù)難以解決的一個(gè)方面。

三、互聯(lián)網(wǎng)下普惠金融的發(fā)展新思路

（一）技術(shù)進(jìn)步提供普惠金融解決方案

通過(guò)技術(shù)的革新有效降低了普惠金融運(yùn)行成本，給中國(guó)金融的轉(zhuǎn)型提供了新的思路。在普惠金融領(lǐng)域，交易雙方的主體大都是由中小投資者構(gòu)成，其特點(diǎn)有：數(shù)量多、單筆交易資金量少、信息不透明化程度高。這些因素都給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了困難，而大數(shù)據(jù)時(shí)代為解決信息處理困難提供了方法。依靠計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的云計(jì)算能力，有效解決了這些普惠金融發(fā)展的門檻問(wèn)題。

（二）技術(shù)變革使普惠金融控制風(fēng)險(xiǎn)能力提升

要保持普惠金融可持續(xù)發(fā)展就必須解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算能力在量化放貸方面進(jìn)行突破，減少了人為操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力主要是依靠云計(jì)算能力搜集海量的數(shù)據(jù)以及依靠計(jì)算機(jī)形成針對(duì)金融服務(wù)需求者的個(gè)性化的知識(shí)圖譜，通過(guò)辨別知識(shí)圖譜的相關(guān)特征來(lái)判斷其風(fēng)險(xiǎn)程度。

1.貸前管理

在客戶借款申請(qǐng)審核階段，基于銀行等金融機(jī)構(gòu)積累的數(shù)據(jù)以及通過(guò)爬蟲(chóng)系統(tǒng)從互聯(lián)網(wǎng)上獲取的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別引擎對(duì)每一位客戶進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)挖掘與識(shí)別，判斷是否可以貸款以及貸款的數(shù)量。

2.貸中管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，放貸完成不代表風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)束，正是風(fēng)險(xiǎn)控制新階段的開(kāi)始。在放貸結(jié)束以后，計(jì)算機(jī)通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)自動(dòng)地對(duì)客戶的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行追蹤。當(dāng)識(shí)別出客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息突然劇增可以直接提示催收部門，進(jìn)行主動(dòng)的催收，最大程度上避免損失。

3.貸后管理

失聯(lián)是普惠金融信貸業(yè)務(wù)的催收過(guò)程中遇到的最大問(wèn)題。傳統(tǒng)催收過(guò)程在打完了客戶提供的本人和所有聯(lián)系人的電話之后，很難進(jìn)行下一步的催收行為。但是利用“六度關(guān)系”理論，可以將關(guān)于人、機(jī)構(gòu)、人與人、人與機(jī)構(gòu)的關(guān)系數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，形成一個(gè)很大的關(guān)系網(wǎng)，即所謂的“知識(shí)圖譜”。依靠這個(gè)圖譜可以打破以前只能依靠聯(lián)系表的尷尬局面，幫助催收部門找到更多的線索。

（三）加強(qiáng)各類金融服務(wù)的合作

銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，大數(shù)據(jù)管理公司充分發(fā)揮各自在產(chǎn)品、風(fēng)控，數(shù)據(jù)處理，場(chǎng)景滲透等方面的優(yōu)質(zhì)，形成資源互補(bǔ)。在各自優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上形成新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)共贏。

在監(jiān)管許可的情況下，進(jìn)一步整合大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、金融風(fēng)控、交易場(chǎng)景等商業(yè)資源，共同將金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展到極致。實(shí)事求是地講，要想推進(jìn)普惠金融的真正落地，不是靠幾個(gè)公司簡(jiǎn)單配合就能完成的，而是需要各行業(yè)的協(xié)調(diào)配合，通力合作。