大學(xué)生分期付款的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策機(jī)制研究

王沛　夏麗娜　魏遙遙　劉甜甜

摘 要 我國(guó)分期消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自2013年在社會(huì)推廣以來(lái)得到了飛快的發(fā)展，其進(jìn)入校園后，大學(xué)生分期付款行為也逐漸成為了社會(huì)的關(guān)注熱點(diǎn)。本文首先介紹了大學(xué)生分期付款模式的發(fā)展現(xiàn)狀，然后從正面影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)兩方面分析了大學(xué)生分期付款的風(fēng)險(xiǎn)，最后從政府、學(xué)校、商家及學(xué)生個(gè)人幾個(gè)角度提出了應(yīng)對(duì)大學(xué)生分期付款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以期幫助大學(xué)生理性消費(fèi)，有效規(guī)避還款風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 分期付款 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策機(jī)制

基金項(xiàng)目：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練， 項(xiàng)目編號(hào)201611832042。

作者簡(jiǎn)介：王沛、夏麗娜、魏遙遙、劉甜甜，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.021

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，趣分期、分期樂(lè)等金融服務(wù)平臺(tái)在大學(xué)校園中受到了越來(lái)越多同學(xué)的關(guān)注和接受，作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生由于其獨(dú)特的年齡階段和心理特點(diǎn)，在消費(fèi)行為中普遍存在過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題，為了引導(dǎo)其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣，我們有必要對(duì)分期付款行為可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析并提出一系列應(yīng)對(duì)策略。

一、大學(xué)生分期付款模式發(fā)展迅猛

佰潮網(wǎng)是我國(guó)首家大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，其在2013年7月上線(xiàn)，標(biāo)志著我國(guó)大學(xué)生分期購(gòu)市場(chǎng)的建立。目前，我國(guó)針對(duì)大學(xué)生分期網(wǎng)購(gòu)的網(wǎng)站已經(jīng)超過(guò)了三十家，這些網(wǎng)站極大的促進(jìn)了大學(xué)生分期購(gòu)消費(fèi)的發(fā)展。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的形式對(duì)當(dāng)前大學(xué)生分期購(gòu)的使用現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查研究。目前，分期購(gòu)在大學(xué)生群體中受到了廣泛的歡迎，作為一種新型消費(fèi)模式，分期購(gòu)物很適合短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有空閑資金的在校大學(xué)生，他們接受新鮮事物的能力較強(qiáng)且對(duì)很多新型產(chǎn)品都很感興趣，經(jīng)過(guò)調(diào)查，當(dāng)前有將近百分之八十的大學(xué)生都曾使用過(guò)分期購(gòu)，他們一般是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告、商家進(jìn)校園宣傳及媒體傳播等形式了解這些分期平臺(tái)。例如，分期樂(lè)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)廣泛大學(xué)生而建立的分期購(gòu)物商城，其經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋全國(guó)數(shù)百所高校，大學(xué)生憑借個(gè)人身份證或?qū)W生證就可以在網(wǎng)站上進(jìn)行數(shù)碼產(chǎn)品的分期購(gòu)物或獲得小金額貸款。分期樂(lè)網(wǎng)站上提供的商品都有質(zhì)量保證并且具備較強(qiáng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，相比其他購(gòu)物網(wǎng)站，分期樂(lè)網(wǎng)站的送貨速度也是相對(duì)較快的，其分期手續(xù)簡(jiǎn)單、操作靈活等特點(diǎn)也受到很多大學(xué)生的歡迎。另外，大學(xué)生在使用分期購(gòu)的時(shí)候是存在性別差異的，與女生相比，男生使用分期購(gòu)的次數(shù)更多，其原因可能是男生在還款方面的顧慮較少，并且更喜歡購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)高端產(chǎn)品。

大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上并不是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，其每月的生活費(fèi)多來(lái)自父母，因此，他們的收入并不穩(wěn)定，在分期購(gòu)還款時(shí)存在資金波動(dòng)的現(xiàn)象。對(duì)于部分能夠合理分配自己資產(chǎn)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在每月剩余部分資金用來(lái)還款是不困難的，但是對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō)，他們?cè)谠碌谆緵](méi)有剩余資金，這就導(dǎo)致其需要向同學(xué)借錢(qián)還款甚至最終無(wú)法按時(shí)還款。由此可見(jiàn)，雖然分期購(gòu)已經(jīng)在大學(xué)生群體中得到了廣泛應(yīng)用，但是由于大學(xué)生資金來(lái)源的不穩(wěn)定性，其在使用分期購(gòu)的時(shí)候往往面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果商家無(wú)法合理控制這些風(fēng)險(xiǎn)，將可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生分期付款的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）正面影響

第一，分期付款能夠解決大學(xué)生短時(shí)間內(nèi)資金短缺而無(wú)法購(gòu)物的問(wèn)題。在校大學(xué)生是樂(lè)于接受新鮮事物的群體，其對(duì)于各種新型產(chǎn)品都有很強(qiáng)的好奇心，但是由于其沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，很多大學(xué)生資金短缺，無(wú)法及時(shí)購(gòu)買(mǎi)到自己心儀的產(chǎn)品，而分期付款則在很大程度上幫助其解決了這個(gè)問(wèn)題。第二，促進(jìn)了大學(xué)生消費(fèi)模式的更新?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得電子購(gòu)物平臺(tái)和金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)結(jié)合，大學(xué)生可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)瀏覽購(gòu)物網(wǎng)站并完成下單、付款、收貨等一系列消費(fèi)行為，這種消費(fèi)模式給大學(xué)生提供了很大的方便，促進(jìn)了其消費(fèi)模式的更新。第三，有利于滿(mǎn)足大學(xué)生多元化的購(gòu)物需求。大學(xué)生在購(gòu)物行為中更多的關(guān)注商品的品牌、款式、價(jià)格和創(chuàng)意等方面，這促進(jìn)了大學(xué)生購(gòu)物需求的多元化發(fā)展，這使得依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展起來(lái)的分期付款產(chǎn)品有了更廣闊的發(fā)展空間。第四，有利于加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念。經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分期消費(fèi)是指電商平臺(tái)在消費(fèi)者下單之初用全款買(mǎi)下消費(fèi)者選定的商品，然后在未來(lái)的幾個(gè)月由消費(fèi)者通過(guò)對(duì)生活費(fèi)的合理安排進(jìn)行還款，這促使大學(xué)生在進(jìn)行分期購(gòu)物之后對(duì)自己的資金進(jìn)行合理分配，增強(qiáng)其理財(cái)觀念。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.高利貸風(fēng)險(xiǎn)：

網(wǎng)絡(luò)分期付款行為需要的利率較高，以購(gòu)買(mǎi)一部?jī)r(jià)值5288元的手機(jī)為例，大學(xué)生如果選擇分24期還款，則其總共需要支付近1500元的分期服務(wù)費(fèi)用，這筆用于購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的利率達(dá)到了34%，相當(dāng)于在銀行貸款利率的五倍多。據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不能超過(guò)同類(lèi)貸款利率的四倍，這說(shuō)明在本案例中網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供分期付款服務(wù)的行為已經(jīng)屬于“高利貸”。由此可見(jiàn)，大學(xué)生在進(jìn)行分期付款時(shí)可能面臨高利貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.助長(zhǎng)攀比心理：

分期消費(fèi)行為在給在校大學(xué)生帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，也會(huì)在很大程度上激發(fā)其學(xué)生的購(gòu)物欲望，過(guò)度的購(gòu)物欲望很容易導(dǎo)致學(xué)生攀比心理的出現(xiàn)。經(jīng)調(diào)查，在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)上，高端數(shù)碼產(chǎn)品都是主要消費(fèi)對(duì)象，其中主要是高端手機(jī)、平板電腦及數(shù)碼攝像產(chǎn)品等，除此之外還有一些較為高檔的運(yùn)動(dòng)品牌和奢侈品產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的售價(jià)普遍在三千塊以上，這對(duì)很多大學(xué)生都有很強(qiáng)的誘惑力。家庭條件較好的學(xué)生在購(gòu)物方面較容易得到滿(mǎn)足，但是家庭條件不太好的學(xué)生，通過(guò)分期付款的方式也可以在短時(shí)間內(nèi)得到其想要的產(chǎn)品，但是這很可能導(dǎo)致其未來(lái)一段生活質(zhì)量的下降，因此，大學(xué)生分期付款行為也會(huì)助長(zhǎng)其攀比心理。

3.增加家庭負(fù)擔(dān)：

在校大學(xué)生接觸社會(huì)的機(jī)會(huì)較少，他們也很難體會(huì)掙錢(qián)的辛苦，在購(gòu)物的時(shí)候難免出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)的情況，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)以至于在還款日無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，就會(huì)選擇向同學(xué)或家人求助，這時(shí)不少家庭條件并不富裕的家長(zhǎng)為了維護(hù)孩子的信用，還是會(huì)打破家庭的消費(fèi)計(jì)劃，提前預(yù)支部分資金用于孩子的分期還款。由此可見(jiàn)，大學(xué)生分期付款的行為也可能使家庭負(fù)擔(dān)加重。

4.其它風(fēng)險(xiǎn)：

大學(xué)生分期付款還可能對(duì)其信用觀念造成不良影響，由于大學(xué)生在進(jìn)行分期付款或貸款時(shí)需要用身份證或?qū)W生證作為抵押，其一旦進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的分期行為就會(huì)被迫進(jìn)行還款行為，甚至有些學(xué)生會(huì)因?yàn)樨?fù)債而走上犯罪的道路，這樣的消費(fèi)環(huán)境不利于大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，甚至導(dǎo)致其缺乏誠(chéng)信觀念。

大學(xué)生輕視消費(fèi)后果，對(duì)分期消費(fèi)的還款觀念不到位也是分期消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)之一，大學(xué)生的消費(fèi)行為有很多是在非理智情況下的過(guò)度消費(fèi)行為，如果對(duì)過(guò)度消費(fèi)的后果考慮不到位，則會(huì)低估違約成本。同時(shí)，大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，在消費(fèi)中容易產(chǎn)生盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)以及攀比消費(fèi)的問(wèn)題，在理財(cái)?shù)臅r(shí)候缺乏計(jì)劃性。最后，在商品經(jīng)濟(jì)和各類(lèi)文化產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的當(dāng)前社會(huì)，大學(xué)生各方面的消費(fèi)需求不斷增加，對(duì)其產(chǎn)生強(qiáng)大誘惑力的消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)不再局限于經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，還體現(xiàn)在文化產(chǎn)品消費(fèi)等領(lǐng)域，這也在一定程度上導(dǎo)致分期購(gòu)還款風(fēng)險(xiǎn)的增加。

三、大學(xué)生分期付款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策機(jī)制

（一）政府層面

政府應(yīng)發(fā)揮其監(jiān)管作用，從大學(xué)生自律監(jiān)管和立法監(jiān)管兩個(gè)方面入手。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展使得政府在該方面的立法顯得尤為滯后，由于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性，很多提供分期購(gòu)物服務(wù)的金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都未被納入政府相關(guān)制度的監(jiān)管范圍，這導(dǎo)致很多有關(guān)分期付款而產(chǎn)生的問(wèn)題都無(wú)法通過(guò)政府監(jiān)管得以解決，針對(duì)這種情況，政府應(yīng)首先應(yīng)在全社會(huì)范圍內(nèi)提倡自律，然后逐步制定有利于維護(hù)分期付款網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的制度與規(guī)定，政府可以出臺(tái)相關(guān)政策保證網(wǎng)絡(luò)電子合同的合法性，進(jìn)一步明確金融市場(chǎng)上各主體的責(zé)任和義務(wù)。

（二）學(xué)校層面

學(xué)校和企業(yè)應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的分期付款行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)拖延還款甚至違約行為時(shí)，及時(shí)通知本人并與其進(jìn)行溝通和交流，這不僅有利于監(jiān)督大學(xué)生及時(shí)還款，還可以促進(jìn)分期購(gòu)物平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于部分存在沖動(dòng)消費(fèi)行為的大學(xué)生，學(xué)校和企業(yè)都要幫助其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，防止大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)和盲目消費(fèi)行為的出現(xiàn)，讓其充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)觀念對(duì)生活的重要影響。

（三）商家層面

從商家角度來(lái)講，要有效規(guī)避大學(xué)生分期付款風(fēng)險(xiǎn)，首先要加強(qiáng)管理，完善大學(xué)生信用評(píng)估制度，強(qiáng)化賒銷(xiāo)管理，明確各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還要對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)運(yùn)行狀況及本網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確把握。其次，商家要明確購(gòu)物方的責(zé)任，制定合理的還款保障機(jī)制。實(shí)行分期購(gòu)的商家要結(jié)合自己的運(yùn)營(yíng)狀況及所服務(wù)的大學(xué)生的綜合素質(zhì)，對(duì)雙方的責(zé)任關(guān)系進(jìn)行明確。分期購(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的工作人員要及時(shí)處理大學(xué)生對(duì)分期購(gòu)物的申請(qǐng)，對(duì)于購(gòu)物行為較頻繁的大學(xué)生，平臺(tái)工作人員要及時(shí)記錄其信用行為并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中應(yīng)起導(dǎo)向作用，利用自身的經(jīng)營(yíng)理念和產(chǎn)品宣傳對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行引導(dǎo)。

（四）學(xué)生層面

大學(xué)生應(yīng)合理控制自己的消費(fèi)行為，將自己的消費(fèi)情況和財(cái)務(wù)狀況相匹配，根據(jù)自己的實(shí)際財(cái)務(wù)能力來(lái)選擇是否要進(jìn)行分期付款購(gòu)物，同時(shí)，大學(xué)生還應(yīng)該增強(qiáng)自身的責(zé)任意識(shí)，在分期付款的規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)還款。其次，學(xué)生應(yīng)正確認(rèn)識(shí)自己的經(jīng)濟(jì)能力，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的時(shí)候樹(shù)立量入為出、適度消費(fèi)的觀念，避免盲目消費(fèi)和攀比性消費(fèi)。如果決定參與分期購(gòu)物行為，則要在下單之前認(rèn)真了解分期付款的方式和收費(fèi)情況，避免出現(xiàn)隱性的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。學(xué)生在收到商品之后，要認(rèn)真檢查商品的售后服務(wù)卡及標(biāo)簽，以便商品在日后出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)進(jìn)行有效維權(quán)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，大學(xué)生往往存在社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、心理承受能力較弱、易受到新鮮事物誘惑等問(wèn)題，因此，我們必須對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)，促使其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)的健康發(fā)展，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)購(gòu)物平臺(tái)的干預(yù)，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)的支持力度，為大學(xué)生提供低息甚至無(wú)息的資金支持，在降低電子商務(wù)融資成本的同時(shí)提高其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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