互聯(lián)網(wǎng)金融時代下股份制商業(yè)銀行改革方向的研究

徐寅+??

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動了各行業(yè)的跨越式的發(fā)展。銀行作為金融體系的核心，承擔著協(xié)調(diào)金融體系的正常運營的重擔。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊極大地影響了傳統(tǒng)的金融體系模式，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，從股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和金融監(jiān)管等角度進行改革，并提出相應的政策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；股份制商業(yè)銀行；改革；方向研究

股份制商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中具有極其重要的地位，對于金融體系的穩(wěn)定和健全具有舉足輕重的作用。目前互聯(lián)網(wǎng)金融初露頭角，在規(guī)模和經(jīng)營模式上與商業(yè)銀行存在著較大的出入。但作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機時代的產(chǎn)物。因此隨著這一新型形式借助技術(shù)的靈活性和便捷性逐漸占領(lǐng)金融行業(yè)的同時，其必然會逐步的影響股份制商業(yè)銀行在金融體系中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有背離金融的本質(zhì)，它只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融體系中的一種延伸，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著比傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行更為突出的特點，即便捷、及時、突破了傳統(tǒng)的時間和空間的限制，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品的形式更加多元化，產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性不是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品能夠媲美的，組織與規(guī)模的優(yōu)勢以及線下網(wǎng)點與線上平臺之間的成本差距都使得股份制商業(yè)銀行在未來的競爭中處于劣勢。但是傳統(tǒng)金融同樣可以進行“互聯(lián)網(wǎng)化”，利用股份制商業(yè)銀行遍布國內(nèi)的網(wǎng)點的優(yōu)勢，加強線下的服務的同時，提高對線上業(yè)務的支持的力度。當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步使得線下網(wǎng)點的優(yōu)勢正逐步消失，商業(yè)銀行也應當抓住這一時機，改革自身的經(jīng)營模式和發(fā)展路徑，實現(xiàn)銀行業(yè)的進一步發(fā)展。

一、文獻綜述

對于股份制商業(yè)銀行的改革的方向和路徑的研究，我國的學者進行了大量的研究。杜旭麗（2007）認為股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須要加強自身的核心競爭力的提高。知識是核心競爭力的源泉，通過對商業(yè)銀行運作過程中各個環(huán)節(jié)進行深入的分析，包括對產(chǎn)品的定位，產(chǎn)品的創(chuàng)新，人力資源的管理以及企業(yè)文化的提升等進行研究，找出了當前股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中存在的問題提出了提高產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理性，簡化業(yè)務的流程，加強風險的管理等一系列的建議。

周晟（2011）認為當前經(jīng)濟發(fā)展處于動蕩時期，經(jīng)濟的下行需要市場機制迅速的調(diào)整，市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化才能實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。該學者從金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的角度強調(diào)金融行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。通過投行業(yè)務對股份制商業(yè)銀行的重要性的研究，強調(diào)了其對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中的巨大的影響以及商業(yè)銀行的發(fā)展路徑、發(fā)展策略，并為其尋找具體的解決途徑。多數(shù)學者都是從股份制商業(yè)銀行自身的缺點方面著手，主要將目前股份制銀行自身所存在的問題進行深入研究，并基于此提出解決股份制商業(yè)銀行所存在的問題的具體辦法。這種研究方法在解決目前商業(yè)銀行所存在問題具有較為實際的意義，能夠具體的應用于實踐中，但是由于市場經(jīng)濟的發(fā)展既有其一定的規(guī)律可循同時又是變化難測的。特別是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)達的今天，技術(shù)革命的發(fā)展必然帶動各行各業(yè)的巨大的改變。本文將從長遠的角度著手，從創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品和經(jīng)營模式的角度出發(fā)，希望能夠找到解決股份制商業(yè)銀行長遠發(fā)展問題的辦法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義是在以大數(shù)據(jù)和云儲存作為技術(shù)的支持，以傳統(tǒng)的金融作為基礎(chǔ)，催生出能夠突破傳統(tǒng)金融局限性的金融形式，并且能夠簡化人們的消費和生活的體驗的一種新模式或者是新的金融業(yè)務。當然這種金融形式的產(chǎn)生主要是以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展作為主要的前提的。目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的分類主要是將其分為四類。首先是第三方支付模式，即消費者在消費的過程中，為了解決傳統(tǒng)的消費模式受到地域和空間的限制，實現(xiàn)異地消費的同時也能夠滿足消費者對于資金的安全的要求，而產(chǎn)生的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其最初的具體形式為當消費者購買某種商品，在對其滿意后首先將資金轉(zhuǎn)移到第三方賬戶中去，在收到商家的產(chǎn)品，并確定了該產(chǎn)品達到了其期望，便可以通知第三方將資金轉(zhuǎn)移到商家的客戶。這種互聯(lián)網(wǎng)金融形式是目前使用最多的一種金融形式。第二種金融形式是網(wǎng)絡(luò)信貸，其中以P2P作為主要的代表，網(wǎng)絡(luò)信貸主要是將傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)平臺的形式，網(wǎng)絡(luò)平臺負責聯(lián)系資金的供給者和資金的需求者，二者通過在網(wǎng)絡(luò)平臺端進行開戶，確定其具體的資信情況后便可以在平臺上進行資金的對接。這種金融形式主要是能夠滿足傳統(tǒng)金融的短尾市場的資金的需求。它能夠滿足中小企業(yè)或者個人在資金缺乏時能夠在平臺上快速的融到所需的資金，避免了傳統(tǒng)金融形式中的一系列復雜的程序和流程，提高了融資的效率。第三種形式是眾籌融資，眾籌顧名思義主要是通過集合公眾的共同的力量完成資金的融通。這種互聯(lián)網(wǎng)金融形式主要的方式就是建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并在平臺上進行項目的公布，或者說是融資的具體的要求，如果投資者看好便能夠在短時間內(nèi)融到大量的資金，解決資金的問題，當然這種金融形式主要考慮的是融資者的資信的情況，如果融資者的資信狀況良好，它便可以以較低的價格獲得大量的所需的資金，反之便很難在眾籌市場中進行資金的融通。這對糾正市場的偏差，對市場機制形成良好的促進作用。但是這一互聯(lián)網(wǎng)金融形式最主要的缺點在于，在缺乏監(jiān)管的情況下很容易發(fā)生類似龐氏騙局的問題，對社會造成嚴重的不良影響。第四種形式是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，也就是說將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進行包裝和互聯(lián)網(wǎng)化，使其能夠適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的市場情況，并在特定的平臺上能夠進行銷售。當然這種形式目前僅僅局限于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品的打包，還沒有產(chǎn)生能夠具有創(chuàng)新性質(zhì)的產(chǎn)品，這也與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)目前仍然以傳統(tǒng)的信貸作為其主要業(yè)務的原因造成的。

三、股份制商業(yè)銀行所面臨的困境

（一）經(jīng)濟下行的壓力

當前我國的經(jīng)濟正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟在過去30年的飛速的發(fā)展帶動了金融行業(yè)的快速的發(fā)展。過去的經(jīng)濟主要靠傳統(tǒng)的三駕馬車帶動，及投資、消費和出口。但是金融危機對全球經(jīng)濟的重創(chuàng)造成了經(jīng)濟的蕭條，以出口作為經(jīng)濟的動力的方式已經(jīng)不能夠帶動經(jīng)濟飛速發(fā)展。因此要繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的能力必須要擴大內(nèi)需。增加本國對于產(chǎn)品的消費能力，對于本國產(chǎn)品的消費能力的提高主要取決于，人們的消費觀念和收入水平。長期以來我國的消費觀念都是相當保守的，傳統(tǒng)的消費觀念中以節(jié)儉作為美德，因此消費水平的增長一直低于同時期國外的增長的水平，巨大的儲蓄量成為我國銀行體系最主要的特點，因此如何能夠在滿足居民對于生活的需要的同時，進一步的刺激消費，實現(xiàn)國內(nèi)的產(chǎn)品在出口帶動經(jīng)濟放緩的情況下實現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)銷。防止由于國外經(jīng)濟不景氣的情況下帶動經(jīng)濟的下滑。另一方面我國的勞動力成本的提高也進一步導致了制造業(yè)的成本的提高，投資熱情的下降。在過去由于人口紅利的存在，經(jīng)濟發(fā)展中的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大量的廉價勞動力，而作為世界人口最多的國家，自然而然能夠滿足這一要求，但是隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，人們生活水平的提高，微薄的工資難以滿足人們對于更高水平的物質(zhì)生活的需求，文化水平的提高以及國民素質(zhì)的提升都使得勞動力成本的進一步攀升，實體經(jīng)濟發(fā)展遇到了瓶頸，而股份制商業(yè)銀行由于其業(yè)務的基礎(chǔ)便是這些廠家，因此經(jīng)濟的下行導致了股份制商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到影響。

（二）新型的金融模式的出現(xiàn)

新型的金融模式的出現(xiàn)打破了金融系統(tǒng)中商業(yè)銀行一家獨大的局面，相比于第三方支付等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行由于其自身的局限性：偏好優(yōu)質(zhì)客戶，嫌貧愛富的特點，網(wǎng)點較多，經(jīng)營成本較高以及靈活性缺乏。經(jīng)營過程中由于要求較高的回報率使得其經(jīng)營的成本方面已經(jīng)落后于新型的金融模式。

（三）金融監(jiān)管的加強

金融危機對于經(jīng)濟的影響可謂是全方面的，首先首當其沖是對金融系統(tǒng)的沖擊。一大批金融機構(gòu)倒閉以及金融市場出現(xiàn)了前所未有的蕭條的局面。這種蕭條影響了實體經(jīng)濟的發(fā)展，并進一步的對商業(yè)銀行產(chǎn)生重創(chuàng)。為了避免類似的金融危機的再次的發(fā)生，巴塞爾委員會對當前商業(yè)銀行經(jīng)營過程中所涉及的風險變量都進行了嚴格的要求。即加強對于金融機構(gòu)的監(jiān)管，這種監(jiān)管力度的提高對于商業(yè)銀行所面臨的風險將會在一定程度上降低。但是商業(yè)銀行的經(jīng)營的難度也會加大，因為面臨的風險的減少必然會導致商業(yè)銀行從事的表外業(yè)務的減少，加之金融衍生品的涉及范圍的縮減必然會帶來銀行杠桿率的降低造成其收益的來源減少，銀行的經(jīng)營面臨著巨大的阻礙。

四、政策建議

針對股份制商業(yè)銀行所面臨的困境應當著重從商業(yè)銀行自身的角度出發(fā)，配合相應的政策和制度的支持，從股份制商業(yè)銀行所面臨的困境的角度，補足其短板充分發(fā)揮其所具有的龐大的客戶群體以及遍布全國的網(wǎng)點的優(yōu)勢，才能從根本上解決其所面臨的困境。

（一）加強商業(yè)銀行制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新

股份制商業(yè)銀行是金融體系的核心。然而近年來的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展削弱了其網(wǎng)點遍布全國的優(yōu)勢。主要的原因是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠充分的迎合投資者對于資金的需求的方式。例如中小企業(yè)的融資難的問題長期得不到解決，主要是由于傳統(tǒng)的信貸的程序復雜門檻高。而普惠金融的發(fā)展剛好彌補了這一點。因此股份制商業(yè)銀行應當從根源著手，加強其制度的創(chuàng)新和改革，簡化貸款的流程，充分考慮貸款人融資難的困境，設(shè)身處地的為其服務，使其能夠在較短的時間內(nèi)滿足自身的資金的需求。同時從存款人的角度，當前商業(yè)銀行的產(chǎn)品的經(jīng)營范圍依然是以傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，并發(fā)展了一批所謂的新型的產(chǎn)品，然而這種產(chǎn)品由于基礎(chǔ)依然是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，其結(jié)果必然是難以滿足投資者多樣化的投資需求。因此股份制商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮其實力雄厚的優(yōu)勢，加強創(chuàng)新投入，加大對新產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新的力度。研究當前消費者對于金融產(chǎn)品的消費的需求特點，在充分了解消費者需求的基礎(chǔ)上豐富理財產(chǎn)品的類型。從而實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（二）順應潮流，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的進軍

當前互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，給股份制商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。市場機制的運行必然是使得經(jīng)濟朝著更有利于消費者的角度去發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這樣的背景下發(fā)展起來的。然而股份制商業(yè)銀行由于其固有的模式，不愿意做出巨大的改變造成其發(fā)展的阻力逐漸的增大。股份制商業(yè)銀行應當抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機會，不僅要將其傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品通過包裝，滿足風險厭惡者對于投融資的需求，同時也便利了投資者投資的便利性。應當加強自身的網(wǎng)上銀行的建設(shè)以及金融產(chǎn)品的支持的力度，滿足不同風險偏好的消費者對于投資的需求。加強對金融產(chǎn)品網(wǎng)上和網(wǎng)點之間的對接，利用網(wǎng)上金融產(chǎn)品的銷售，加強對線下產(chǎn)品的宣傳以及拓寬產(chǎn)品的經(jīng)營的范圍，在滿足監(jiān)管條件的情況下，加強對于表外業(yè)務的擴展，增加收入的來源。

五、總結(jié)

作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機時代的產(chǎn)物。因此隨著這一新型形式借助技術(shù)的靈活性和便捷性逐漸占領(lǐng)金融行業(yè)的同時，其必然會逐步的影響股份制商業(yè)銀行在金融體系中的地位。股份制商業(yè)銀行作為金融體系的核心，肩負著維護金融體系的穩(wěn)定的重擔?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有背離金融的本質(zhì)，它只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融體系中的一種延伸，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著比傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行更為突出的特點，即便捷、及時、突破了傳統(tǒng)的時間和空間的限制，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品的形式更加多元化，產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性不是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品能夠媲美的，組織與規(guī)模的優(yōu)勢以及線下網(wǎng)點與線上平臺之間的成本差距都使得股份制商業(yè)銀行在未來的競爭中處于劣勢。但是傳統(tǒng)金融同樣可以進行“互聯(lián)網(wǎng)化”，利用股份制商業(yè)銀行遍布國內(nèi)的網(wǎng)點的優(yōu)勢，加強線下的服務的同時，提高對線上業(yè)務的支持的力度。當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步使得線下網(wǎng)點的優(yōu)勢正逐步消失，商業(yè)銀行也應當抓住這一時機，改革自身的經(jīng)營模式和發(fā)展路徑，實現(xiàn)銀行業(yè)的進一步發(fā)展。本文通過分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融的種類以及特點，針對股份制商業(yè)銀行所面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融的從產(chǎn)品和制度上的挑戰(zhàn)，提出加強產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新以及加強線上和線下的對接，實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)的發(fā)展。

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