我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范研究

許家維

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的產(chǎn)業(yè)形式，是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合，為人們生活提供了極大的便利。在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，人們生活水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在此大環(huán)境中得到了長足的發(fā)展，且一度成為人們關注的焦點。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)進行進行簡單的介紹，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險進行闡述，最后提出對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險的防范對策，望采納。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風險 防范對策

在社會經(jīng)濟、科技快速發(fā)展過程中，特別是網(wǎng)絡信息技術的普及，第三方支付、P2P貸款等在人們生活中隨處可見，逐漸延伸出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，是我國金融行業(yè)快速發(fā)展的趨勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下也存在一定的風險，包括法律風險、業(yè)務風險、安全風險等，必須加強防范?；诖耍訌妼ξ覈ヂ?lián)網(wǎng)金融特殊風險及防范對策的研究具有十分現(xiàn)實的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

與其說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的產(chǎn)物，不如說互聯(lián)網(wǎng)金融是在計算機技術、網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)技術下，通過互聯(lián)網(wǎng)服務平臺提供的一種以計算機終端實現(xiàn)的金融服務類型，并逐漸形成虛擬的金融市場。互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性強、虛擬性等特點，是金融行業(yè)中充分引入高新科技的一種，由于形成時間較短，在安全性上還有待加強，具有一定的風險，且監(jiān)管難度較大。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時間較短，主要方式包括P2P網(wǎng)絡借貸、第三方支付等。根據(jù)我國基本國情，近年來相繼出臺了關于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律政策，為其提供發(fā)展保障，足見國家政府對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特殊風險

（一）基礎技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融技術的基礎為各種軟硬件技術，由國外大型的IT公司進行運作，在核心技術方面往往會受到一定的制約性，這對于我國互聯(lián)網(wǎng)安全具有一定的威脅，很多常用的軟件在設計過程中可能存在后門。這主要是由于我國互聯(lián)網(wǎng)技術有待提升，在安全方面缺乏有力的技術支撐。同時，病毒、黑客等也嚴重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，根據(jù)相關統(tǒng)計，每年由于計算機病毒、惡意攻擊等間接或直接消耗的資金高達百億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動涉及到大量的金錢交易，往往會受到不法分子的惡意攻擊，由于基礎技術層次上存在風險，導致需要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全中需要耗費更多的金錢，造成不必要的經(jīng)濟損失。

（二）信用風險

所謂的信用風險主要是互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方在合約期不能履行義務的風險形式。互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有這些特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的虛擬性主要體現(xiàn)在，通過信息增加虛擬分支機構，設置網(wǎng)上營業(yè)點，在虛擬網(wǎng)絡中從事金融業(yè)務，開展金融交易，包括信息傳遞、支付等行為。虛擬性的特點導致交易的雙方對對方身份不能準確辨認，對對方信用情況不了解，增加交易的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，由于信用無法評價與顯示，無法獲知對方的信用度，增加交易本身的風險，這些都迫切需要建立有效的社會信用體系。

（三）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險是指在交易中沒有按照相關規(guī)定，或者違反了法律規(guī)定。加上我國現(xiàn)階段關于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系尚未完善，現(xiàn)行的經(jīng)濟法、銀行法等，在金融管理板塊中涉及的內容較少，對金融交易的保護不足。很多現(xiàn)行的法律法規(guī)，用于互聯(lián)網(wǎng)金融中明顯不適應。另外，缺少有效的市場監(jiān)督，交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的義務、權利等不夠明確，導致法律風險的發(fā)生。

（四）流動性風險

流動性風險在金融行業(yè)中已經(jīng)屢見不鮮，主要是在銀行經(jīng)營管理中，由銀行存款、貸款中，由于存款不足或支付貸款不充足引起的流動性不暢，繼而引發(fā)的流動性風險。流動性風險對銀行信用、經(jīng)營能力等都會造成影響，還可能導致貨比流通滯后，甚至會推動銀行的破產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在這類風險，對金融市場的穩(wěn)定與安全造成威脅。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險的防范對策

針對上述對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險的介紹，可以看出提出有效的防范對策刻不容緩，筆者通過查閱大量的參考文獻，現(xiàn)提出以下幾點自己的看法：

（一）發(fā)揮政府職能，加強引導與保護

第一，相關政府部門需要加強對我國互聯(lián)網(wǎng)金融有關法律的完善，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎的法律體系。側重點在于互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范、金融監(jiān)管等方面，同時將互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國依法治國中關鍵的內容。第二，對我國銀行監(jiān)管體系進行完善，發(fā)揮其監(jiān)管作用，深化金融機構改革，提升監(jiān)管力度，嚴格按照相關監(jiān)管條例執(zhí)行。另外，加強對監(jiān)管條款的細化處理及調整，加大自主研發(fā)的具有自身知識產(chǎn)權的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護技術。第三，加強科研力度，縮小我國與發(fā)達國家在互聯(lián)網(wǎng)金融技術上的差距，開拓創(chuàng)新，通過有效的市場監(jiān)管，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管渠道，發(fā)揮全民參與的優(yōu)勢，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定。

（二）培養(yǎng)更多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術人才

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程，硬件、軟件技術方面很多依賴從國外進口，特別是一些核心技術，嚴重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時也造成了一定的風險性。因此，必須從安全服務性能方面入手，加強技術開發(fā)，加大國家扶持力度，培養(yǎng)更多國產(chǎn)技術人才。近幾年，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術上取得了一定的突破。2016年8月26號，在工業(yè)和信息化部指導下，由國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主辦的“國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會成立大會”在北京召開，標志著我國國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會正式成立，體現(xiàn)了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融技術的重視。

此外，國家必須加強對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術人才的培養(yǎng)，專業(yè)人才是保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定與快速發(fā)展的保障。在培訓過程中，應該不斷提升其專業(yè)技能，同時從職業(yè)道德、創(chuàng)新意識等多個方面入手，為國家培養(yǎng)出更多優(yōu)秀的人才，在提升互聯(lián)網(wǎng)金融抗風險能力中做出貢獻。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風險，要明確其法律地位，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。但是，完善更多的是從原有的法律制度上找到能適合互聯(lián)網(wǎng)金融的內容，不是一味地頒布新的法律。國家應考慮修改此法，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，并針對具體情況作出相關規(guī)定，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為。針對目前監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管要做到監(jiān)管主體的明確性與監(jiān)管措施的嚴厲性，可以考慮以分業(yè)監(jiān)管為出發(fā)點，充分發(fā)揮銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行等監(jiān)管機構的作用，各監(jiān)管機構進行職責分工，分別監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的某種業(yè)務模式和產(chǎn)品。

四、總結

通過上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)中重要的分支，在網(wǎng)絡不斷普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會中的影響力不斷增加。然而，作為一種新興的行業(yè)，由于各項制度的不完善性，導致其存在一定的風險，對行業(yè)發(fā)展、交易雙方利益造成威脅。因此，必須深入分析與研究，從制度、法律、政策以及準入性層次，不斷為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航，提升其抗風險性能，促進我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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