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    月收入4萬(wàn)元家庭理財(cái)規(guī)劃

    2017-02-23 21:32陳玉罡
    大眾理財(cái)顧問(wèn) 2017年1期
    關(guān)鍵詞:保額費(fèi)用養(yǎng)老

    陳玉罡

    金先生,39歲,月收入2.7萬(wàn)元,年底獎(jiǎng)金3萬(wàn)元;金太太,39歲,月收入1.4萬(wàn)元,年底雙薪。金先生月生活支出約6000元;金太太月生活支出約5000元;孩子8歲,月生活支出2500元。金先生家庭擁有一套自住房,市值300萬(wàn)元,尚余46萬(wàn)元房貸未還清,每月還款3300元;另有一套投資房,市值150萬(wàn)元,月出租收入4000元,尚余30萬(wàn)元房貸未還清,每月還貸2200元。家用車一輛,市值24萬(wàn)元,月養(yǎng)車費(fèi)用3000元。現(xiàn)金和活期存款23萬(wàn)元,定期存款20萬(wàn)元,基金12萬(wàn)元。夫妻二人均有社保,并分別購(gòu)買(mǎi)了保額30萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn),年交保費(fèi)均為1萬(wàn)元。旅游費(fèi)用、贍養(yǎng)老人、孩子課外教育等其他支出每年約8萬(wàn)元。金先生希望在孩子18歲時(shí)為其準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金,并為夫婦二人做好養(yǎng)老準(zhǔn)備。

    家庭財(cái)務(wù)診斷

    金先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

    金先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為14.37%,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn),家庭財(cái)務(wù)很安全。家庭正處于成長(zhǎng)期,這一階段里,最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    從家庭目前的收入支出情況來(lái)看,夫妻二人的月總收入4.1萬(wàn)元。其中,男方月收入2.7萬(wàn)元,占家庭月收入的比重為60%;女方月收入1.4萬(wàn)元,占家庭月收入的比重為31.11%。目前,家庭月總支出2.4萬(wàn)元,其中,日常生活支出1.35萬(wàn)元,占比56.25%,月房貸還款支出5500元,占比22.92%。家庭日常支出占月收入比重為30%,低于50%,家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng),具有一定的儲(chǔ)蓄能力。月房貸還款占月收入的比重為12.22%,低于40%,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,儲(chǔ)蓄能力較好。

    家庭理財(cái)規(guī)劃

    金先生的家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下5方面入手。

    應(yīng)急規(guī)劃

    金先生家庭每月的生活支出約為1.35萬(wàn)元,每月需償還的房貸為5500元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō),建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金,并且需要覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算,金先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備的應(yīng)急資金為11.40萬(wàn)元。這筆資金中的1/6以活期存款方式保留,5/6可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。

    長(zhǎng)期保障

    金先生的年收入為35.4萬(wàn)元,有社保,是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。孩子出生后,社保很難滿足意外情況發(fā)生時(shí)的緊急資金需求,家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求凸顯。如果金先生希望保障5年的收入,則保額缺口為147萬(wàn)元。如果考慮覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn),則保額缺口為185萬(wàn)元。根據(jù)年保費(fèi)支出占年收入10%~15%的比例,則金先生還可增加2.54萬(wàn)~4.31萬(wàn)元的保費(fèi)支出。金太太也是家庭中提供經(jīng)濟(jì)來(lái)源的成員,如果希望保障其5年的收入,則保額缺口為61萬(wàn)元。金太太承擔(dān)50%的房貸,覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn)后的保額缺口為99萬(wàn)元,則金太太可增加0.82萬(wàn)~1.73萬(wàn)元的保費(fèi)支出。

    子女教育規(guī)劃

    金先生希望為孩子籌備100萬(wàn)元教育金,在不考慮通脹的情況下,每月需投資5778元,如考慮通脹,則每月需投資7764元。

    養(yǎng)老規(guī)劃

    金先生39歲,距60歲退休還有21年時(shí)間;金太太39歲,距55歲退休還有16年時(shí)間。由于金太太退休時(shí)間較早,以金太太退休時(shí)間來(lái)籌備夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。目前,夫妻二人每月的生活費(fèi)用為1.1萬(wàn)元,按3%的通脹率計(jì)算,至金太太退休時(shí),每月需要的生活費(fèi)用為1.77萬(wàn)元。假定測(cè)算時(shí)間為25年,則所需的養(yǎng)老費(fèi)用為529萬(wàn)元。如果其中的50%可以由社保滿足,另外50%自行籌備,在7%的年投資收益率下需每月定投7516元。

    投資規(guī)劃

    經(jīng)過(guò)測(cè)算,金先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)DNA評(píng)分為3.992分,屬于穩(wěn)健型投資者。根據(jù)資產(chǎn)DNA屬性,建議金先生家庭將80.39%的資金投資在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上,19.61%的資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上。目前,家庭的金融資產(chǎn)配置中活期存款23萬(wàn)元,定期存款20萬(wàn)元,基金12萬(wàn)元,無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比為78.18%,高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比為21.82%,基本符合最優(yōu)資產(chǎn)配置。

    實(shí)施策略

    第一,金太太家庭可從活期存款23萬(wàn)元中留出11萬(wàn)元作為應(yīng)急資金,其中1.80萬(wàn)元以活期存款方式保留,9.20萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。

    第二,金先生和金太太如果還需要用商業(yè)保險(xiǎn)增加長(zhǎng)期保障,可搭配重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

    第三,可以為孩子設(shè)立一個(gè)基金定投賬戶作為教育儲(chǔ)備賬戶,在不考慮通脹的情況下,按年均7%的收益率,每月定投5778元,可在孩子18歲時(shí)籌備100萬(wàn)元教育金;如考慮通脹的影響,則每月需定投7764元。

    第四,每月定投7516元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。

    第五,金先生屬于穩(wěn)健型投資者,其家庭金融資產(chǎn)最佳配置為:無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比80.39%,高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比19.61%。目前金先生不需要調(diào)整資產(chǎn)配置比例,只需將12萬(wàn)元活期存款轉(zhuǎn)為定期存款即可。

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