我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資分析

李軍

[提要] 對于中小企業(yè)來講，信貸融資是其發(fā)展中的重要步驟，能夠成為企業(yè)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)保障，為企業(yè)未來發(fā)展計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)提供巨大的經(jīng)濟(jì)支持。本文以中小企業(yè)為對象，圍繞商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資問題進(jìn)行研究，希望對幫助中小企業(yè)解決信貸融資問題具有一定的輔助作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸融資；問題；策略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年12月13日

一、我國中小企業(yè)信貸融資途徑

目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展過程中，需要大量的資金用來周轉(zhuǎn)，而一般的中小企業(yè)都會選擇通過信貸融資的方式快速獲得相應(yīng)的資金。經(jīng)過本文的分析和論述可知，目前我國中小企業(yè)信貸融資的途徑主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）內(nèi)源融資。內(nèi)源融資是指中小企業(yè)通過將企業(yè)中的資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，從而變?yōu)橥顿Y的過程。主要是通過企業(yè)所有者追加投資的方式進(jìn)行的，內(nèi)源融資的方式主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，原始性的特點(diǎn)，很多中小企業(yè)在發(fā)展初期主要是通過內(nèi)源融資的方式，積攢起促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這種方式是很多企業(yè)成立初期使用的原始的融資方式；第二，能夠抵抗一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)閮?nèi)源融資的方式，不存在外源融資中的到期需要將本金和利息進(jìn)行歸還的情況。一方面能夠降低企業(yè)財(cái)務(wù)部門的工作量；另一方面也能夠降低企業(yè)面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠有效地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

但是，內(nèi)源融資也有一個(gè)問題，就是其融資的規(guī)模會受到企業(yè)發(fā)展的制約，企業(yè)需要通過盈利能力來獲取企業(yè)所有者的資金追加；當(dāng)企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題時(shí)，很難通過內(nèi)源融資來幫助企業(yè)度過經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

（二）外源融資。外源融資也是中小企業(yè)進(jìn)行融資的重要方式，能夠在一定程度上幫助企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模。尤其是通過外源融資的方式，能夠有效地解決內(nèi)源融資過程中的局限性，從而能夠幫助企業(yè)融到更多的資金，有效地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。外源融資主要有以下幾種方式：第一，直接融資。中小企業(yè)可以通過發(fā)行股票、債券或者其他方式，讓投資者直接通過購買企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品等形式，進(jìn)而能夠幫助企業(yè)直接融到相關(guān)的資產(chǎn)。直接融資的方式，能夠有效地協(xié)調(diào)供需雙方的利益，能夠幫助企業(yè)更好地對自身的資源進(jìn)行優(yōu)化配置。但是也具有一定的缺點(diǎn)，就是投資者可能會面臨著較大的投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，間接融資。主要是通過一些金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行有價(jià)證券等方式，然后金融中介能夠通過購買企業(yè)的證券，從而將相關(guān)的資金提供給企業(yè)進(jìn)行使用。間接融資的優(yōu)點(diǎn)能夠幫助中小企業(yè)募集到更多的資金，能夠更好地滿足供需雙方的需求；但是由于專業(yè)金融結(jié)構(gòu)的介入，可能會導(dǎo)致投資者的收益比較少，同時(shí)也導(dǎo)致中小企業(yè)在進(jìn)行融資過程中的成本增加。

二、我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資中存在的問題

目前，很多中小企業(yè)往往會通過內(nèi)源融資的方式進(jìn)行資金的募集，通過商業(yè)銀行進(jìn)行信貸融資的方式比較少。這是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行在中小企業(yè)信貸融資中存在很多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）商業(yè)銀行與中小企業(yè)供需不匹配。雖然商業(yè)銀行也是中小企業(yè)進(jìn)行外源融資的重要方式，但是在中小企業(yè)的融資方式中依然占據(jù)著較小的比例。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與中小企業(yè)的供需并不匹配，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，很多商業(yè)銀行并不希望貸款給中小企業(yè)，這是因?yàn)橐话阒行∑髽I(yè)的規(guī)模比較小，盈利能力也比較弱：一方面中小企業(yè)很難與同類大型的企業(yè)進(jìn)行競爭，可能會面臨著嚴(yán)峻的銷售問題，投資與收益并不一定成正比；另一方面中小企業(yè)由于規(guī)模較小、整體應(yīng)對資金風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以會對商業(yè)銀行的投資造成一定的影響，無法為商業(yè)銀行帶來更多的利益。因此，很多商業(yè)銀行并不愿意借貸給中小企業(yè)。第二，中小企業(yè)不愿意向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸，這是因?yàn)椋阂环矫嬷行∑髽I(yè)在向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸的過程中，需要通過抵押等方式來進(jìn)行借貸，這種方式的流程比較長，無法解決一些中小企業(yè)的資金急需問題；另一方面很多商業(yè)銀行在審核信貸的過程中，非?？粗仄髽I(yè)的信用，但是很多中小企業(yè)由于各種原因，其信貸能力比較低，所以被商業(yè)銀行拒絕貸款的可能性比較高。

（二）金融市場體系不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸受到限制。雖然我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)正在不斷地發(fā)展，但是由于市場發(fā)展的時(shí)間較短，再加上是具有中國特色的市場經(jīng)濟(jì)，所以在體系的構(gòu)建方面需要更長的時(shí)間進(jìn)行摸索。目前，我國的金融市場體系還不夠完善，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的信貸融資受到一定的限制，從而產(chǎn)生了較多的問題：第一，目前雖然我國對于一些企業(yè)建立了信用體系，但是針對中小企業(yè)的信用體系還不夠完善，從而導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行信用貸款的過程中，無法查詢到詳細(xì)的中小企業(yè)的信貸信息，因此很多商業(yè)銀行不敢貿(mào)然將資金借貸給相應(yīng)的中小企業(yè)；第二，中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制不夠健全，國家的相關(guān)政策對于中小企業(yè)借貸的支持力度不夠，各方面的政策在一定程度上限制了中小企業(yè)的借貸能力；第三，由于中小企業(yè)缺乏一定的監(jiān)督，很多商業(yè)銀行認(rèn)識到借貸給中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，從而不愿意借貸給中小企業(yè)。

三、我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資策略

目前，我國商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的信貸融資方面還存在較大的問題，這些問題在一定程度上影響了我國中小企業(yè)的發(fā)展，從而對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。所以，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸融資問題，需要給予有效的解決策略，可以參考以下幾個(gè)方面：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)。與其他發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的信貸融資問題在法律層面還存在一定的不足，因此需要不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，才能夠更好地支持和鼓勵商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供信貸融資，從而能夠更好地幫助中小企業(yè)進(jìn)行發(fā)展。完善相關(guān)的法律法規(guī)，可以參考以下幾點(diǎn)：第一，要不斷完善中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資的各項(xiàng)法律法規(guī)，從抵押擔(dān)保、信用體系、風(fēng)險(xiǎn)評估等各個(gè)方面進(jìn)行完善，從而能夠使得中小企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行信貸融資過程中，能夠做到有法可依，才能夠真正實(shí)現(xiàn)信貸融資的過程；第二，一些發(fā)達(dá)國家中，其市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度比較快，針對中小企業(yè)信貸融資的法律法規(guī)也相對比較完善，所以可以在完善相關(guān)法律法規(guī)的過程中，借鑒其他國家的相關(guān)法律內(nèi)容，從而能夠?qū)Ρ緡蛇M(jìn)行不斷地完善。

（二）完善中小企業(yè)信用評價(jià)體系。中小企業(yè)在向商業(yè)銀行進(jìn)行信貸融資的過程中，需要提交自身的信用評價(jià)等信息，因此需要不斷完善中小企業(yè)的信用評價(jià)體系，才能夠使得中小企業(yè)在進(jìn)行信貸融資的過程中，商業(yè)銀行可以進(jìn)行相關(guān)信息的查閱，然后對中小企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核。因此，完善中小企業(yè)的信用評價(jià)體系非常重要，可以參考以下幾個(gè)方面：第一，成立專門的機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)的信用進(jìn)行調(diào)查和評定。由于我國中小企業(yè)的數(shù)量眾多，所以需要專門的機(jī)構(gòu)開展信用評價(jià)體系，才能夠及時(shí)對中小企業(yè)的信用進(jìn)行評級。第二，在對中小企業(yè)建立信用評價(jià)體系的過程中，一方面需要使得信用評價(jià)的結(jié)果能夠真實(shí)反映中小企業(yè)的運(yùn)營能力，才能夠更好地指導(dǎo)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的評價(jià)；另一方面需要對中小企業(yè)的各方面進(jìn)行深入地考察，避免由于遺漏信息造成的信用評價(jià)結(jié)果不準(zhǔn)確，從而造成中小企業(yè)信貸融資過程中的困難。第三，要對中小企業(yè)的信用評價(jià)體系建立專門的監(jiān)督機(jī)制，從而能夠更好地對中小企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管，一方面可以對中小企業(yè)的經(jīng)營過程給予專業(yè)的建議，幫助中小企業(yè)更好地度過經(jīng)營中的困難，進(jìn)一步降低其在融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面需要對信用評價(jià)體系及中小企業(yè)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，從而能夠保障信用評價(jià)體系能夠公平、公正地顯示中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀。

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