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      簡析我國人身保險的利益問題

      2017-02-15 09:45:02馮干旭
      財經(jīng)界·下旬刊 2017年1期
      關(guān)鍵詞:人身保險問題

      馮干旭

      摘要:人身保險利益是保險合同的基礎(chǔ)性概念,關(guān)系到保險的效力問題。近些年,隨著人身保險的業(yè)務(wù)拓展,其問題逐漸凸顯,對人身保險的作用發(fā)揮造成一定的影響。鑒于此,本文對人身保險利益的基礎(chǔ)概念和存在問題進行分析,從而提出完善的建議。

      關(guān)鍵詞:人身保險 保險利益 問題

      一、人身保險利益的基本特點

      (一)保險利益客體是人的身體或生命

      與其他的保險利益相比,人身保險利益是針對人體的健康制定的,通過對人體的健康以貨幣形式進行衡量和體現(xiàn)。

      (二)人身保險利益的經(jīng)濟性和精神性

      人身保險利益是根據(jù)保險合同的相關(guān)約定,通過對人的身體狀態(tài)的恢復(fù)所支付的費用的補償實現(xiàn)其自身的經(jīng)濟性的。其費用的確定并非單純的以恢復(fù)健康所需的醫(yī)療費用為準,而是將與之相關(guān)的其他支付費用,如看護費等,納入到人身保險的報銷范疇內(nèi),實現(xiàn)經(jīng)濟性的充分詮釋。與此同時,人身保險還能夠起到一定的心理疏導(dǎo)和慰藉作用,實現(xiàn)對投保人和被保險人的心理保障,突出了人身保險利益的精神性。

      二、人身保險利益的構(gòu)成要件

      (一)合法性

      保險合同的相關(guān)條款應(yīng)該以法律法規(guī)和公序良俗為依據(jù),不能違反相關(guān)的規(guī)定和習(xí)俗,否則保險合同將不具有法律效力,當保險事故發(fā)生時,其相關(guān)內(nèi)容將得不到法律的支撐,難以有效執(zhí)行。所以,保險合同必須在法律和公序良俗的框架內(nèi)制定。

      (二)經(jīng)濟性

      人身保險是指當被保險人發(fā)生人身損害或傷亡事故時,保險公司根據(jù)投保金額和保險合同的約定,對投保人進行一定的經(jīng)濟補償,從而減輕投保人因為支付相關(guān)的費用而造成的經(jīng)濟損失,其實質(zhì)為經(jīng)濟補償。

      (三)確定性

      所謂確定性是指人身保險的利益是可以預(yù)見的,通過一定的計算規(guī)則能夠得出相對確定的利益,且利益能夠以貨幣形式進行衡量。一般來說,利益主要有現(xiàn)有利益和預(yù)期利益兩類。

      三、人身保險利益的基本功能

      (一)人身保險利益防止人身保險淪為賭博

      人身保險的設(shè)立初衷在于通過保險的形式對人身損害等風險進行防范,從而降低因人身損害問題導(dǎo)致的個人、家庭的損失。然而,如果不對人身保險利益的主體加以明確,極易導(dǎo)致保險賭博行為的出現(xiàn),有違人身保險的設(shè)立初衷,也與法律、公序良俗的規(guī)定相違背,應(yīng)該加以制止。人身保險利益正是據(jù)此設(shè)定的,能夠有效防范人身保險賭博行為的出現(xiàn)。

      (二)人身保險利益防范道德風險的發(fā)生

      道德風險是指通過放縱或推動有損被保險人人身健康的情況出現(xiàn),從而獲得相應(yīng)補償?shù)男袨?,這是人身保險應(yīng)該堅決予以抵制的行為,是對社會道德的違背,侵害被保險人的人身權(quán)利。而通過人身保險利益的約定,對此類行為堅決抵制,抵消相應(yīng)的賠償,從而消除該類形式的獲利來源,進而降低此類問題的出現(xiàn)概率。

      (三)有效限定賠償?shù)臄?shù)額

      人身保險的賠償標準應(yīng)該是與損害的狀況相適應(yīng)的,不能夠肆意的拔高保費和賠償標準,否則將導(dǎo)致賠付出現(xiàn)不當?shù)美那闆r,這導(dǎo)致許多人將人身保險作為投資手段,失去其人身補償?shù)幕竟δ堋?/p>

      四、當前的人身保險利益方面存在的主要問題

      (一)人身保險利益的相關(guān)概念不清晰

      盡管理論界對人身保險利益進行大量的研究,提出諸多的概念,但是缺乏統(tǒng)一的權(quán)威概念,在具體的內(nèi)容上不夠明確,導(dǎo)致概念相對籠統(tǒng),難以實現(xiàn)對人身保險利益的內(nèi)容和范圍的有效界定,導(dǎo)致人身保險的實現(xiàn)難度增加,成為許多保險爭議的根源。

      (二)人身保險利益的主體范圍過于狹窄

      根據(jù)《保險法》的規(guī)定,投保人僅對本人、直系親屬、存在贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的個體和存在雇傭關(guān)系的個體具有人身保險的簽訂權(quán)利,超出此范圍的人員,無法簽訂人身保險合同,即便簽訂也為無效合同,這看似對主體進行清晰的確定,但是忽略了社會關(guān)系的復(fù)雜性,諸如債務(wù)關(guān)系、合伙人關(guān)系等,導(dǎo)致人身保險的范圍過于狹窄,難以全面囊括社會對人身保險的需求。

      (三)人身保險利益的存在時間不明確

      所謂存在時間即通俗意義的保險生效時間,這與人身保險的效力存在至關(guān)重要的聯(lián)系,必須明確,否則將對人身保險的執(zhí)行造成極大的影響。然而,就存在的時間,當前的法律界和理論界爭議較大,存在合同簽訂時、事故發(fā)生時和合同簽訂及存續(xù)時間內(nèi)。

      五、人身保險利益問題的完善建議

      (一)進一步完善人身保險利益的概念體系

      當前的概念爭論焦點在于“法律承認的利益”和“不為法律禁止的利益”,這牽涉到概念的范圍問題,本著嚴謹性和與人身保險的業(yè)務(wù)匹配性的角度分析,應(yīng)該將人身保險利益界定為“不為法律禁止的利益”,以此實現(xiàn)人身保險利益的最新大限度的覆蓋。與此同時,應(yīng)該加強對相關(guān)法律的修訂,確保法律條款的精準性,實現(xiàn)人身保險利益的內(nèi)容和范圍的清晰界定。

      (二)積極拓寬人身保險利益的主體范圍

      該方面既牽涉到人身受損的影響范圍問題,也牽涉到不當?shù)美偷赖嘛L險問題,如果范圍把控不當,極易影響人身保險利益的功能。所以,應(yīng)該將人身保險利益的主體范圍從單純的直系血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系和雇傭關(guān)系拓展到更為寬泛的經(jīng)濟利益關(guān)系,將債務(wù)人、合伙人等經(jīng)濟關(guān)系納入到主體范圍中。但是,在具體的實現(xiàn)過程中,應(yīng)該對主體的投保資質(zhì)進行嚴格的審查,避免各類虛假關(guān)系的出現(xiàn)。

      (三)人身保險利益的存在時間的確定

      鑒于各種觀點的理論支撐充足,存在一定的適用范圍,在具體的保險案例中,應(yīng)該根據(jù)投保人和被保險人的不同關(guān)系類型和受到損害的影響進行選擇,實現(xiàn)存在時間的因人、因事的不同,提高與具體情況的契合度,從而發(fā)揮人身保險利益的基本功能,保證被保險人生命安全的同時,消除道德風險和不當?shù)美某霈F(xiàn)可能。

      六、結(jié)束語

      綜上所述,人身保險利益是對人身保險的有效界定,確保人身保險的保障被保險人的生命健康和安全的功能實現(xiàn),避免道德風險、不當?shù)美葐栴}的出現(xiàn)。

      參考文獻:

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      [4]張學(xué)森.把握保險利益原則,正確購買人身保險(上)[J].科學(xué)生活,2016(9):15

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