農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探究

張玉松?オ?

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地位正受到前所未有的沖擊和影響，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力。在全新金融市場(chǎng)環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須善于搶占機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，重構(gòu)新型價(jià)值服務(wù)體系，以有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)而維護(hù)農(nóng)村金融業(yè)的繁榮、有序。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)探究農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；電子商務(wù)

進(jìn)入“十三五”時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身牢固的客戶(hù)基礎(chǔ)、較低廉的交易成本、前沿的信息數(shù)據(jù)技術(shù)以及廣泛的服務(wù)范圍等諸多優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟了新的金融業(yè)態(tài)，也進(jìn)一步鞏固了傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)地位。面對(duì)復(fù)雜的金融形勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須立足于自身的發(fā)展現(xiàn)狀，有效應(yīng)對(duì)來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

1面向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務(wù)方面具有較為龐大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)群體。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務(wù)延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域，以發(fā)揮其獨(dú)特的金融優(yōu)勢(shì)。

首先，要為廣大農(nóng)村居民打造一流便捷的電商平臺(tái)。構(gòu)建這一平臺(tái)旨在謀求更可觀(guān)的市場(chǎng)份額，絕非追求短期的盈利。如今，農(nóng)村商行不但要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊，還要時(shí)刻提防同行業(yè)者的競(jìng)爭(zhēng)。基于此，銀行要善于從內(nèi)部攻破“堡壘”，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是要壯大自己以搶占先機(jī)，把那些有著強(qiáng)烈的電子商務(wù)信用貸款需求的客戶(hù)從其他銀行挖掘過(guò)來(lái)；同時(shí)還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務(wù)，這樣做的直接目的是為堅(jiān)守商行已有的市場(chǎng)份額。其次，積極開(kāi)發(fā)利用手機(jī)銀行，努力擴(kuò)大移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。當(dāng)前，已有不少農(nóng)村居民開(kāi)通了網(wǎng)銀，并逐步普及開(kāi)來(lái)。與此同時(shí)，手機(jī)銀行也成為各農(nóng)村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點(diǎn)。誰(shuí)能在手機(jī)銀行領(lǐng)域奪得更多的市場(chǎng)份額，無(wú)疑對(duì)于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取同電子商務(wù)企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)與客戶(hù)的線(xiàn)下消費(fèi)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，加強(qiáng)與實(shí)體商戶(hù)的聯(lián)動(dòng)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)范圍，使客戶(hù)獲得全新的金融體驗(yàn)。

2加強(qiáng)內(nèi)、外部的整合

2.1樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動(dòng)內(nèi)部整合

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術(shù)研發(fā)和科研投入，把新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶(hù)的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿(mǎn)足客戶(hù)的各類(lèi)消費(fèi)需求，為客戶(hù)提供高效一流的金融配套服務(wù)。例如，可打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)個(gè)性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補(bǔ)前進(jìn)、合作雙贏(yíng)的生動(dòng)局面。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專(zhuān)屬金融架構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)新型金融組織架構(gòu)的和諧共生。再次，要拓寬營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)營(yíng)銷(xiāo)；樹(shù)立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務(wù)辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)運(yùn)思維，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化進(jìn)程。

2.2加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)與合作力度

商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作力度，推動(dòng)互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以占領(lǐng)更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。其次，要與各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商取得合作機(jī)會(huì)，力求把控移動(dòng)支付的新模式，拓寬移動(dòng)金融的服務(wù)范圍和客戶(hù)覆蓋面。再次，要推動(dòng)同業(yè)機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與信息傳遞進(jìn)程，防范業(yè)務(wù)上的壁壘設(shè)置和資源重復(fù)性建設(shè)。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開(kāi)對(duì)話(huà)與合作，逐步減少客戶(hù)資金跨行流動(dòng)的成本，推動(dòng)銀行賬戶(hù)間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶(hù)的現(xiàn)象。

3變革和創(chuàng)新各項(xiàng)業(yè)務(wù)

3.1中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化、金融脫媒的進(jìn)程，使更多的金融行為由線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求，轉(zhuǎn)變以往的運(yùn)營(yíng)模式，拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，提升業(yè)務(wù)效率；在支付業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要以增強(qiáng)業(yè)務(wù)便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)所“壟斷”的C2C業(yè)務(wù)；在客戶(hù)開(kāi)發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務(wù)模式，特別要降低推動(dòng)型產(chǎn)品服務(wù)規(guī)模，著力構(gòu)建拉動(dòng)型服務(wù)，從客戶(hù)的便捷性和市場(chǎng)需求出發(fā)，善于與客戶(hù)將心比心，使業(yè)務(wù)更為直觀(guān)地體現(xiàn)客戶(hù)需求。

3.2負(fù)債業(yè)務(wù)

在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計(jì)提升資本收益，以防存款負(fù)債業(yè)務(wù)的日益流失。在支付平臺(tái)的建設(shè)方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，強(qiáng)化自身在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)及信息技術(shù)方面的建設(shè)，建設(shè)專(zhuān)屬支付平臺(tái)。在客戶(hù)資源的開(kāi)發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶(hù)群體優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法改變復(fù)雜金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率的，那些收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較高的組織產(chǎn)品，則要由銀行供應(yīng)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術(shù)和業(yè)務(wù)，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促使復(fù)雜金融產(chǎn)品的客觀(guān)群體更為固定。

3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極開(kāi)發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫(kù)，加大對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的幫扶力度，深挖客戶(hù)群體以獲得實(shí)實(shí)在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運(yùn)作，加快信用貸款業(yè)務(wù)的普及。構(gòu)建一體化的信用貸款服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)客戶(hù)管理的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。

4將農(nóng)村規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行

首先，要積極改造農(nóng)村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點(diǎn)，主要包含國(guó)有銀行在農(nóng)村建立的各大營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)等，因其擁有廣泛的客戶(hù)群體和消費(fèi)資源，也具備必要的機(jī)構(gòu)場(chǎng)所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農(nóng)村的歷史較長(zhǎng)，具有牢固的群眾根基，且擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的繁榮。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，積極調(diào)整營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的主要業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

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（作者單位：棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 棗莊 277000