影響農(nóng)戶參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的因素分析

聶榮++沈大娟

摘要：采用遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用Heckman兩階段模型等方法，從微觀層面實(shí)證研究農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量的決定因素。研究結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)收入、農(nóng)業(yè)災(zāi)害、耕地面積對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量產(chǎn)生正向影響；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出不影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策，但是影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量的高低；農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、負(fù)債與農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量均為負(fù)相關(guān)關(guān)系；家庭資產(chǎn)數(shù)值越高，家庭經(jīng)濟(jì)條件越好，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率越低，但是家庭資產(chǎn)對(duì)投保產(chǎn)量不產(chǎn)生影響；農(nóng)戶受教育程度越高，越容易接受新的規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段，這類農(nóng)戶越傾向于參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；除此之外，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度也是投保決策的重要影響因素。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；參保決策；投保產(chǎn)量；Heckman兩階段模型

中圖分類號(hào)：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-9107（2017）01-0106-10

收稿日期：20160801DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2017.01.15

基金項(xiàng)目：教育部人文社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目（14YJA790040）；遼寧省教育廳人文社科重點(diǎn)研究基地專項(xiàng)（ZJ2015023）；遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目（L14BJY020）

作者簡(jiǎn)介：聶榮（1967-），女，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)榧夹g(shù)經(jīng)濟(jì)。

引言

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重降低農(nóng)作物產(chǎn)量，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定，給國(guó)家和農(nóng)戶都造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。通過(guò)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖1）可以看出我國(guó)自1990年起自然災(zāi)害的受災(zāi)面積一直居高不下，在2014年全國(guó)受災(zāi)面積達(dá)到24 891千公頃。而且在1990-2014年25年間有23年成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重超過(guò)45%，這使得農(nóng)作物產(chǎn)量大幅度下降，農(nóng)民面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)損失，國(guó)家糧食安全及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也因此受到阻礙。

在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失時(shí)，我國(guó)的處理方法以災(zāi)后救濟(jì)為主，但是這種處理方法會(huì)給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)較大的壓力，且補(bǔ)償效率較低。國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害處理較為成熟的方法是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是WTO承認(rèn)的“綠箱政策”，在國(guó)家政策支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這不僅能夠在災(zāi)害發(fā)生時(shí)有效補(bǔ)償農(nóng)戶損失，還可以較大程度減少政府的財(cái)政壓力。

我國(guó)大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于2004年，之后連續(xù)13年“中央一號(hào)”文件一直關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2016年提出要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的手段，是農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平一直較低，主要是由于農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，保費(fèi)籌集困難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中不能夠滿足大數(shù)法則，易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損，單純依靠政府補(bǔ)貼難以支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效開(kāi)展，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中一直存在的問(wèn)題。

為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，必須解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保程度低的問(wèn)題。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中主要關(guān)注的是農(nóng)作物產(chǎn)量，農(nóng)作物產(chǎn)量高低直接關(guān)系到農(nóng)戶當(dāng)年農(nóng)業(yè)收入，同時(shí)也影響下一年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此農(nóng)作物產(chǎn)量是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定及可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，主要目的是希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)作物產(chǎn)量穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，可以通過(guò)對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后農(nóng)作物產(chǎn)量的變化來(lái)尋求影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策的影響因素，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

本研究以遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，以農(nóng)戶家庭作為研究單位，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)量直接計(jì)入效用函數(shù)，此時(shí)農(nóng)戶參保決策不僅要考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，還需要考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平，資源配置是以家庭福利最大化進(jìn)行的。本文構(gòu)建農(nóng)戶家庭福利最大化模型，研究以農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)量為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策的影響因素，采用Heckman兩階段模型對(duì)影響因素具體數(shù)值進(jìn)行了測(cè)算，以便對(duì)農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量有更深入的認(rèn)識(shí)，從而有助于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低問(wèn)題，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究主要集中在兩個(gè)方面：一是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率入手，分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。如：Glauber等研究表明農(nóng)戶在考慮風(fēng)險(xiǎn)分散的情況下，農(nóng)業(yè)種植面積越大，農(nóng)業(yè)收入越高，農(nóng)戶越愿意通過(guò)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入[1]。Serra 和 Goodwin 等研究顯示：當(dāng)美國(guó)農(nóng)戶的初始財(cái)富積累到一定程度時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度會(huì)隨之降低，農(nóng)戶參保的動(dòng)機(jī)減弱[2]。二是從微觀農(nóng)戶角度入手，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研，實(shí)證研究農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素。如Smith 和Baquet以美國(guó)蒙大拿州調(diào)查問(wèn)卷作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，首次構(gòu)建針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與及保費(fèi)情況的模型，研究農(nóng)戶對(duì)作物多重保險(xiǎn)的需求。結(jié)果表明：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期會(huì)影響參保決策，而逆向選擇對(duì)跨區(qū)保費(fèi)提高的效果產(chǎn)生了限制，進(jìn)而影響了保險(xiǎn)損失率[3]。Blank 和 McDonald利用美國(guó)加州截面數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影因素進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶在收入較高、非農(nóng)收入相對(duì)低、小生產(chǎn)、債務(wù)水平較高、近期遭受產(chǎn)量損失、擁有多年生作物的情況下更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[4]。Monte L Vandeveer對(duì)越南農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行調(diào)查，研究表明農(nóng)戶的收入、保障水平、文化程度、保險(xiǎn)費(fèi)率、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限等影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿[5]。Sherrick等通過(guò)對(duì)美國(guó)中西部種植玉米和大豆的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析表明：農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)年限、農(nóng)場(chǎng)土地集中程度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生影響[6]。Sherrick和Barry利用兩步估算法對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策以及購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的選擇進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)歷史、融資程度、對(duì)產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度與農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策呈正向影響關(guān)系，土地使用年限與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策呈負(fù)向影響關(guān)系[7]。Ginder和Spaulding等根據(jù)美國(guó)北伊利諾斯州農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策行為及影響因素進(jìn)行追蹤研究，認(rèn)為影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格、政府的保費(fèi)補(bǔ)貼以及天氣因素[8]。Sidra Ghazanfar等對(duì)巴基斯坦300戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，采用Probit模型實(shí)證研究巴基斯坦農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策影響因素，結(jié)果表明：教育水平及農(nóng)村信貸影響參保決策，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高農(nóng)戶越愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此可通過(guò)普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣教育及增加銀行農(nóng)業(yè)信貸來(lái)提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與程度[9]。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究主要包括理論研究及實(shí)證研究。理論研究主要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)效益的角度分析。張偉、鄭軍等基于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況及現(xiàn)有問(wèn)題，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行分析，認(rèn)為影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素包括農(nóng)戶收入、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)演變、區(qū)域差異以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度[10，11]。實(shí)證研究主要以研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素為主。如寧滿秀等利用新疆瑪納斯河流域的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，運(yùn)用比例風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)棉花保險(xiǎn)的需求意愿影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。研究結(jié)果顯示：棉花的種植面積、生產(chǎn)波動(dòng)性、棉花災(zāi)害損失狀況以及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度對(duì)棉花保險(xiǎn)需求存在著影響[12]。王阿星、張峭采用Logit 模型對(duì)內(nèi)蒙古鄂爾多斯市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的研究中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)收入比重、農(nóng)戶受教育程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的受災(zāi)程度、保險(xiǎn)購(gòu)買情況以及性別對(duì)保險(xiǎn)需求存在顯著影響[13]。聶榮等以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求理論為基礎(chǔ)，采用遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)研數(shù)據(jù)，利用二元Logistic模型從農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)條件、務(wù)農(nóng)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施等全新視角對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)戶家庭年收入等因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生負(fù)向影響，而農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、政府救濟(jì)、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知、教育等因素對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響[14]。張虎等通過(guò)構(gòu)建Cox比例危險(xiǎn)模型以福建省龍巖市煙農(nóng)的調(diào)研數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，分析影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素。研究發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿的因素包括農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、受教育程度、煙葉種植面積、對(duì)未來(lái)災(zāi)害的預(yù)測(cè)、災(zāi)害損失金額、對(duì)政府職能的認(rèn)知、家庭人口規(guī)模等[15]。唐德祥等以家庭生產(chǎn)理論為基礎(chǔ)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求模型，采用 2007-2013年的中國(guó)省際面板數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的影響因素及區(qū)域差異進(jìn)行了實(shí)證分析。研究結(jié)果顯示：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的主要影響因素是農(nóng)戶收入水平，我國(guó)東部和中西部地區(qū)之間存在較大差異；高成災(zāi)率會(huì)顯著降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付保障水平較低時(shí)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性也較低[16]。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀可以看出，國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究主要集中在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素研究主要是通過(guò)對(duì)農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的情況。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究多為經(jīng)驗(yàn)研究，研究結(jié)果集中表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高保費(fèi)率和農(nóng)戶低收入的矛盾、農(nóng)戶種植多樣化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少的矛盾，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及農(nóng)戶自身情況等原因影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與的積極程度。國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素研究較多，但是對(duì)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策與投保產(chǎn)量的影響因素的研究較少。本研究根據(jù)國(guó)內(nèi)外研究的基本情況，對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保產(chǎn)量影響因素進(jìn)行研究，利用遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Heckman兩階段法，去除農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策時(shí)出現(xiàn)的數(shù)據(jù)斷尾帶來(lái)的選擇性偏誤影響，分析農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量的影響因素，為解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供需雙冷”狀態(tài)提供有效的政策建議。

二、理論模型與分析框架

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效用最大化模型

假設(shè)農(nóng)戶滿足“理性經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，試將農(nóng)業(yè)收入直接計(jì)入效用函數(shù)，此時(shí)農(nóng)戶參保決策不僅要考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，還要考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平。因而農(nóng)戶是以家庭福利最大化模型進(jìn)行資源配置的。

根據(jù)文獻(xiàn)及理論分析家庭福利最大化模型，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策不僅取決于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，還取決于種植面積和土地質(zhì)量（稟賦）?，F(xiàn)假設(shè)農(nóng)戶收入僅包括農(nóng)業(yè)收入。將農(nóng)戶按照教育程度不同分為不同組，hik 表示第k組第i個(gè)農(nóng)戶的參保決策，它受到農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平ci 、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好ei 、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)ri 、耕地面積li及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出di的影響。在整個(gè)國(guó)家自然狀況及政策的影響較小，根據(jù)上述文獻(xiàn)理論分析，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平越高、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平越高、耕地面積越大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出越大農(nóng)戶越愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好越高反而會(huì)降低農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

hik=hk（ci，ei，ri，li，di，μi）（1）

hikci>0hikei<0hikrii>0hikli>0hikdi>0

式（1）中，μi表示土地質(zhì)量（稟賦），它不受農(nóng)業(yè)收入水平、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好等后天因素的影響。

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)種植面積影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到的影響越大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量越低。農(nóng)業(yè)種植面積越大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量越高。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響下農(nóng)業(yè)產(chǎn)量會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)。

wik=wk（ri，li，di，hi）（2）

wikri<0wikli>0wikdi>0wikhi>02wikdihi>0

式（2）中wik表示第k組第i個(gè)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。在模型中，農(nóng)戶收入水平ci 和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好ei是可選擇的變量?？紤]農(nóng)戶家庭整體情況，假設(shè)這個(gè)家庭是效用最大的則：

maxcikeik （hik，…，hnk k，cik，…，cnk k，eik，…，enk k，rik，…，rnk k，li…lnk k，dik，…，dnk k） k=1，2…，m

s.tv+p1ΣkΣiwik-ΣkΣidik-p2 ΣkΣi lik=0（3）

其中，v表示家庭財(cái)富或轉(zhuǎn)移收入，p1表示農(nóng)產(chǎn)品單價(jià)，p2表示保險(xiǎn)費(fèi)率（單位土地保險(xiǎn)費(fèi)率）。

（1）式中的土地質(zhì)量（稟賦）和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入增加可以提高效用，而農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加則會(huì)降低效用。（3）式為目標(biāo)函數(shù)和預(yù)算約束。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)量受到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，種植面積及參保決策的影響，即如（2）式所示。

從經(jīng)驗(yàn)認(rèn)知的角度看，農(nóng)戶受教育程度可以反映農(nóng)戶的行為表達(dá)能力及對(duì)新事物的理解能力，也影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用及特點(diǎn)的理解情況。一般情況下，農(nóng)戶受教育水平越高，越能較好地認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及作用。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)越高，意味著越富足，農(nóng)戶的購(gòu)買能力越強(qiáng)，這類農(nóng)戶越有能力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都有一定的認(rèn)知程度，認(rèn)知程度越高越傾向于參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶對(duì)國(guó)家給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的認(rèn)知程度是影響農(nóng)戶參保決策的重要因素，在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平較低、農(nóng)業(yè)保費(fèi)相對(duì)較高的情況下，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度在一定程度上決定了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

（二）農(nóng)戶投保產(chǎn)量的Heckman兩階段模型

基于前面的理論分析框架，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與行為實(shí)際上是兩個(gè)行為決策過(guò)程的有機(jī)結(jié)合。第一階段是農(nóng)戶決定是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，第二階段是農(nóng)戶決定參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后農(nóng)作物產(chǎn)量的情況。農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)中，未參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶投保為零，若在實(shí)證研究中直接將這部分?jǐn)?shù)據(jù)剔除，再用普通最小二乘法進(jìn)行估計(jì)，將會(huì)導(dǎo)致樣本選擇性偏誤；但是在普通最小二乘法估計(jì)的過(guò)程中直接對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)，則會(huì)導(dǎo)致估計(jì)結(jié)果有偏。針對(duì)這種情況，目前最為常用的方法是Heckman兩階段模型[17]，該模型能夠?qū)颖究赡艽嬖诘倪x擇性偏差問(wèn)題進(jìn)行檢驗(yàn)并給予糾正。本文將農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策行為分為以下兩個(gè)階段：

第一階段，建立Probit模型估計(jì)農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的二值模型。農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策方程如下：

zi=1，若zi*> 0

0，若zi*≤0（4）

zi*=wi′γ+ui（5）

其中，zi*為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策行為的發(fā)生概率，zi*由一系列解釋變量決定，如果農(nóng)戶參決定參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則zi=1，否則zi=0。公式中wi`為解釋變量，本文中即為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的一系列影響因素，γ為待估系數(shù)，ui為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

從Probit模型估計(jì)結(jié)果中測(cè)算逆米爾斯比率公式為：

λ=（wiγ/σ0）Φ（wiγ/σ0）（6）

（6）式中，分母Φi （wiγ/σ0）為累計(jì)分布函數(shù)，（wiγ/σ0）為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的密度函數(shù)。

第二階段，在選擇方程中zi=1的樣本，用OLS進(jìn)行估計(jì)。用Probit估計(jì)方程P（zi=1| w）=Φ （wiγ），得到估計(jì)值，做為方程的一個(gè)額外變量可以糾正樣本選擇性偏誤，將引入農(nóng)戶投保產(chǎn)量方程中，建立農(nóng)戶投保產(chǎn)量方程如下：

yi=xi′β+α+υi （7）

（7）式中，yi為農(nóng)戶投保產(chǎn)量，xi′為影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量的解釋變量，β為待估計(jì)系數(shù)，α為逆米爾斯比率的估計(jì)系數(shù)，υi為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

需要說(shuō)明的是，Heckman兩階段模型要求xi′ 是wi`的一個(gè)嚴(yán)格子集[18]，即（7）式中的任意一個(gè)解釋變量也應(yīng)該是（5）式中的解釋變量，而（5）式中至少存在一個(gè)解釋變量在（7）式中是不存在的，也就是說(shuō)，至少應(yīng)存在一個(gè)解釋變量，其只影響農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策卻不影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量。本文通過(guò)對(duì)剔除不同變量后的擬合效果進(jìn)行對(duì)比來(lái)選擇變量的組合。

三、數(shù)據(jù)說(shuō)明與實(shí)證模型

（一）數(shù)據(jù)樣本及變量描述

本文使用2015年遼寧省市縣共901戶農(nóng)村入戶隨機(jī)調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量的決定因素進(jìn)行分析。該組數(shù)據(jù)的問(wèn)卷內(nèi)容包括三大部分：第一部分為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況調(diào)查，包括農(nóng)戶總收入、農(nóng)業(yè)收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、耕地面積（用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自有土地及租用土地）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；第二部分為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)情況調(diào)查，包括農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度、了解渠道、滿意程度及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿等；第三部分為農(nóng)戶家庭狀況及農(nóng)戶個(gè)體特征，包括農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、農(nóng)戶年齡、教育等情況。

根據(jù)理論研究，在Heckman兩階段模型中的第一階段選擇方程中選擇農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為被解釋變量，在第二階段的方程中選擇農(nóng)戶的投保產(chǎn)量作為被解釋變量。本文選取了以下幾類解釋變量：

1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)變量。（1）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占總收入比重，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占比越高，表明農(nóng)業(yè)是農(nóng)戶賴以生存的根本，農(nóng)戶越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（2）農(nóng)業(yè)耕地面積，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)用地包括自有土地及租用土地，土地面積越大，農(nóng)戶應(yīng)該越積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性和持續(xù)性。（3）農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接影響因素，農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)越高，農(nóng)戶越希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（本文對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)變量的選擇包括三個(gè)方面：農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、種植業(yè)疾病災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，其中農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)主要指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的旱災(zāi)、水災(zāi)、冰雹等災(zāi)害，種植業(yè)疾病災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)主要指農(nóng)作物生長(zhǎng)過(guò)程中的病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中由于嘗試新品種、新技術(shù)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)）。（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出，主要指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥及其他農(nóng)資等方面的支出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出越多，代表農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入越大，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越高。

2.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及滿意程度。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展越滿意，農(nóng)戶越會(huì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶家庭狀況相關(guān)變量。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，不僅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的變量會(huì)影響農(nóng)戶參保決策，農(nóng)戶家庭狀況也會(huì)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保產(chǎn)量情況。農(nóng)戶家庭狀況的相關(guān)變量選取如下：（1）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)，農(nóng)戶家庭資產(chǎn)額越高，意味著農(nóng)戶家庭越富足，這類農(nóng)戶能夠抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)，其有足夠資金參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越低；（2）負(fù)債，農(nóng)戶家庭負(fù)債水平的高低也會(huì)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與決策。

4.農(nóng)戶個(gè)體特征變量。（1）農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度越高，農(nóng)戶越容易采取一些較高的風(fēng)險(xiǎn)行為，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越低；反之農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，越希望在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，這類農(nóng)戶越容易購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（2）農(nóng)戶受教育程度，農(nóng)戶受教育程度越高，越容易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類較為先進(jìn)的保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的手段，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越高。

對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與情況影響的變量特征進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述，具體見(jiàn)表1。

（二）實(shí)證模型

基于上述理論分析框架，考察影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量的影響因素。分析過(guò)程分為兩個(gè)階段：

第一階段關(guān)于農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方程，具體形式如下：

Pr（zi>0| wi）=Φ （γ0+γ1 Ii+γ2 Di+γ3 Ri+γ4 Li+γ5 Pi+γ6 Ci+γ7 IDi+γ8Ei+γ9Si）（8）

（8）式中，Φ（·）是累計(jì)分布函數(shù)，Ii是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占比；Di是農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；Ri是農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好；Li是農(nóng)戶耕地面積；Pi是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出（包括農(nóng)戶購(gòu)買種子、化肥等）；Ci是農(nóng)戶家庭資產(chǎn)；IDi表示家庭負(fù)債；Ei為農(nóng)戶受教育程度；Si為農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的了解及滿意程度。

第二階段是關(guān)于農(nóng)戶投保產(chǎn)量的方程，具體形式如下：

yi=β0+β1 Ii+β2Di+β3Ri+β4Li+β5Pi+β6Ci+β7 IDi+β8Ei+υi（9）

四、實(shí)證分析

（一）基于全樣本的實(shí)證結(jié)果分析

根據(jù)Heckman兩階段模型，采用Stata 11.0進(jìn)行分析得到影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策及投保產(chǎn)量的因素估計(jì)結(jié)果，具體見(jiàn)表2。

表2為回歸結(jié)果，第一階段為Probit模型估計(jì)出農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策的系數(shù)，第二階段為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，投保產(chǎn)量的系數(shù)。結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)收入占比、農(nóng)業(yè)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債、農(nóng)戶受教育程度及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度都不同程度地影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保決策。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面因素。（1）農(nóng)業(yè)收入占比。農(nóng)業(yè)收入占比影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策及投保產(chǎn)量，農(nóng)業(yè)收入占比與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量均呈正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占比越高，農(nóng)戶越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。證明農(nóng)戶在決定是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)業(yè)收入占比的高低是其考慮的重要因素。因此國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策應(yīng)更傾向于以農(nóng)業(yè)收入為主的地區(qū)，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性的同時(shí)也會(huì)大幅度提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。（2）農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的重要影響因素，農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)越高，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障性越低，越需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性及可持續(xù)性；農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶的投保產(chǎn)量也成正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高時(shí)，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的程度也較高，這可以保障農(nóng)戶在存在農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也能獲得穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量。（3）耕地面積。耕地面積包括農(nóng)戶用來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自有耕地及租用土地，耕地面積與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策呈正相關(guān)關(guān)系，耕地面積越大，農(nóng)戶越希望在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中降低風(fēng)險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，因此耕地面積越大的農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越高。（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出不影響農(nóng)戶參保決策，但是影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的生產(chǎn)性投入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必須性投入，如種子、化肥及農(nóng)藥等，這些生產(chǎn)性投入對(duì)農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策不產(chǎn)生影響，但是生產(chǎn)性投入較高可以使農(nóng)作物在更優(yōu)良的條件下生長(zhǎng)，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出不影響農(nóng)戶投保決策但影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量。

2.農(nóng)戶家庭因素。（1）家庭資產(chǎn)與農(nóng)戶投保決策呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，但不影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)數(shù)值越高，表示家庭越富足，能夠承受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)波動(dòng)越高，因此農(nóng)戶不愿意額外對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。從農(nóng)戶自身看來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)支出，會(huì)降低農(nóng)戶當(dāng)期凈收入水平，因此家庭資產(chǎn)越高的農(nóng)戶，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越低。但是農(nóng)戶家庭資產(chǎn)的高低對(duì)農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)量不產(chǎn)生影響，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶家庭資產(chǎn)高低對(duì)農(nóng)作物種植條件的影響極為微弱。（2）負(fù)債對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策及農(nóng)戶投保產(chǎn)量均呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶家庭存在負(fù)債時(shí)，農(nóng)戶的收入首先會(huì)彌補(bǔ)債款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的支出會(huì)使農(nóng)戶家庭支出壓力增大，因此農(nóng)戶家庭存在債務(wù)時(shí)會(huì)降低農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；農(nóng)戶家庭債務(wù)水平越高，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)程度越低，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性越低，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)量會(huì)越低，即農(nóng)戶家庭負(fù)債與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策及投保產(chǎn)量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

3.農(nóng)戶個(gè)體特征因素。（1）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好與參保決策及投保產(chǎn)量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的高低反映了農(nóng)戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)冒進(jìn)型的，這類農(nóng)戶在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)采取較為激進(jìn)的方式應(yīng)對(duì)，也可以說(shuō)這類農(nóng)戶更喜歡面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性較高的工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，但是風(fēng)險(xiǎn)冒進(jìn)型的農(nóng)戶在面對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更趨向于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而非參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中應(yīng)對(duì)較高的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)量的降低；而風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較低的農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)保守型的，這類農(nóng)戶更趨向于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這類農(nóng)戶更愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)量也較高。因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好與參保決策及投保產(chǎn)量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好越高，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越低，投保產(chǎn)量越低。（2）農(nóng)戶受教育水平只影響農(nóng)戶參保決策，不影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量。這說(shuō)明農(nóng)戶受教育水平越高，對(duì)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知越高，越積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；投保產(chǎn)量與受教育水平關(guān)系不大，農(nóng)戶種植過(guò)程中受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)影響較大，受教育水平對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不產(chǎn)生影響。（3）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及滿意程度主要影響農(nóng)戶投保決策，由表2結(jié)果可以看出，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及滿意程度與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策呈顯著正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度越高，滿意程度越高，農(nóng)戶越接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性及可持續(xù)性的一種手段，農(nóng)戶的投保積極性越高。

（二）基于預(yù)期收益的實(shí)證結(jié)果分析

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益存在一定預(yù)期，根據(jù)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖2）可以看出農(nóng)戶預(yù)期收益范圍在-1.22～1.21區(qū)間，以農(nóng)戶預(yù)期收益為0將全樣本劃分為兩類：預(yù)期收益大于0的農(nóng)戶對(duì)未來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的判斷較為樂(lè)觀，預(yù)期收益小于0 的農(nóng)戶對(duì)未來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的判斷較為悲觀，預(yù)期收益較為樂(lè)觀的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況與預(yù)期收益較為悲觀的農(nóng)戶是存在一定差異的，本文對(duì)兩類農(nóng)戶分別按照全樣本模型進(jìn)行實(shí)證分析，研究在不同預(yù)期收益下影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量的決定因素。

根據(jù)Heckman兩階段模型，按照農(nóng)戶預(yù)期收益的差異對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，得出結(jié)果見(jiàn)表3。

表3為農(nóng)戶預(yù)期收益不同的情況下農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量的實(shí)證結(jié)果。通過(guò)結(jié)果可以看出以下幾點(diǎn)：

1.在農(nóng)戶參保決策方面：（1）影響因素不同。預(yù)期收益大于0的農(nóng)戶參保決策主要受到農(nóng)戶收入占比、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、耕地面積、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意程度的影響；預(yù)期收益小于0的農(nóng)戶不僅受到以上各因素的影響，還受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、負(fù)債及教育的影響。通過(guò)實(shí)證結(jié)果可以看出預(yù)期收益較小的農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策中所考慮的因素更多，主要是因?yàn)樵陬A(yù)期收益較小的情況下，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出可能會(huì)增加家庭支出，加重家庭負(fù)擔(dān)，因此該類農(nóng)戶所考慮的因素中還包括家庭負(fù)債情況。（2）農(nóng)業(yè)收入占比的影響不同。在兩類農(nóng)戶中，預(yù)期收益樂(lè)觀的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占比與參保決策存在正相關(guān)關(guān)系，而預(yù)期收益悲觀的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占比與參保決策呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。主要是因?yàn)轭A(yù)期收益較為樂(lè)觀的農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)收入占比較高時(shí)，會(huì)對(duì)未來(lái)收益的期望更高，因此這類農(nóng)戶會(huì)更愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；預(yù)期收益較為悲觀的農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)收入占比提高時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的不確定性判斷過(guò)高，因此這類農(nóng)戶會(huì)縮減支出，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與意愿隨之降低。（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出的影響不同。預(yù)期收益較為樂(lè)觀的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出不影響農(nóng)戶參保決策，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出被視為有償投資，這類農(nóng)戶參保決策不受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出的影響；但是預(yù)期收益悲觀的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策方面會(huì)考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出，為保障農(nóng)業(yè)支出能夠得到相應(yīng)的回報(bào)，這類農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出與參保決策呈正相關(guān)關(guān)系。（4）家庭負(fù)債的影響不同。農(nóng)戶預(yù)期收益較高的情況下，農(nóng)戶參保決策不受負(fù)債影響，而農(nóng)戶預(yù)期收益較低時(shí)，負(fù)債與農(nóng)戶參保決策產(chǎn)生負(fù)向影響。在農(nóng)戶預(yù)期收益大于0時(shí)，農(nóng)戶對(duì)未來(lái)收益期望較高，因此農(nóng)戶參保的保費(fèi)支出不受家庭負(fù)債的影響；但是農(nóng)戶預(yù)期收益小于0時(shí)，農(nóng)戶對(duì)未來(lái)收益期望較低，農(nóng)戶在做出參保決策時(shí)會(huì)考慮家庭負(fù)債壓力，因此負(fù)債與農(nóng)戶參保決策呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

2.在農(nóng)戶投保產(chǎn)量方面：（1）影響投保產(chǎn)量的因素存在差異。預(yù)期收益大于0的農(nóng)戶投保產(chǎn)量受農(nóng)業(yè)收入占比、耕地面積、風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響；預(yù)期收益小于0的農(nóng)戶投保產(chǎn)量除受以上因素影響外還受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出及家庭資產(chǎn)的影響。（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出影響不同。預(yù)期收益大于0的農(nóng)戶生產(chǎn)性支出不影響投保產(chǎn)量，農(nóng)戶對(duì)未來(lái)判斷較為樂(lè)觀，將生產(chǎn)性支出視為投資，會(huì)獲得相應(yīng)的回報(bào)，因此生產(chǎn)性支出不影響投保產(chǎn)量；預(yù)期收益小于0的農(nóng)戶對(duì)未來(lái)判斷較為悲觀，在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況下，認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出的增加會(huì)帶動(dòng)投保產(chǎn)量的提高。（3）家庭資產(chǎn)的影響不同。預(yù)期收益大于0的農(nóng)戶家庭資產(chǎn)不影響投保產(chǎn)量，預(yù)期收益小于0的農(nóng)戶家庭資產(chǎn)與農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)量呈正相關(guān)關(guān)系。主要是因?yàn)轭A(yù)期收益較低的農(nóng)戶，家庭資產(chǎn)越高，家庭越富足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中更趨向于參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可以得到有效保障，因此家庭資產(chǎn)對(duì)投保產(chǎn)量產(chǎn)生正向影響。

五、結(jié)論及建議

本文運(yùn)用同一分析框架分析農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量的決定因素，通過(guò)構(gòu)建Heckman兩階段模型分析農(nóng)業(yè)收入占比、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、耕地面積、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債、受教育程度及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度對(duì)農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量的影響。研究結(jié)果顯示：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占比越高，農(nóng)戶越重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性及可持續(xù)性，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率越高，同樣農(nóng)戶投保產(chǎn)量也較高；農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量均為正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面對(duì)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，農(nóng)戶越會(huì)積極尋求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越高，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此較未參保農(nóng)戶而言參保農(nóng)戶的投保產(chǎn)量是增加的；耕地面積對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策及投保產(chǎn)量均產(chǎn)生正向影響；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出不影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策，但是影響農(nóng)戶投保產(chǎn)量的高低；風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的農(nóng)戶屬于風(fēng)險(xiǎn)冒進(jìn)型的，這類農(nóng)戶更喜好面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度較低，反之亦然，因此風(fēng)險(xiǎn)偏好與參保決策及投保產(chǎn)量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；負(fù)債與農(nóng)戶參保決策及投保產(chǎn)量也為負(fù)相關(guān)關(guān)系；家庭資產(chǎn)數(shù)值越高，家庭經(jīng)濟(jì)條件越好，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率越低，但是家庭資產(chǎn)的高低對(duì)投保產(chǎn)量不產(chǎn)生影響；農(nóng)戶受教育程度越高，越容易接受新的規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段，這類農(nóng)戶越傾向于參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；除此之外，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度也是投保決策的重要影響因素，即農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度及滿意程度越高，其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率越高。而在預(yù)期收益不同的農(nóng)戶中，農(nóng)業(yè)參保決策及投保產(chǎn)量的影響因素不同，影響程度也存在一定的差異。

上述結(jié)論對(duì)完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)戶參保積極性，保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性及可持續(xù)性具有以下幾點(diǎn)啟示：

1.提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及滿意程度。可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視及講座等宣傳途徑加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，讓農(nóng)戶能夠深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展情況、國(guó)家補(bǔ)貼政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障制度等；國(guó)家可通過(guò)逐步改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章制度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更貼近農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)靈活多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種來(lái)適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化。提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及滿意程度，鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2.因地適宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?？筛鶕?jù)所在省市的農(nóng)戶耕地面積、農(nóng)業(yè)收入占總收入比例、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)情況、地區(qū)的貧困程度等因素因地制宜開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提供差異化險(xiǎn)種，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面。我國(guó)地域廣闊，地區(qū)間農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)差異性較高，依據(jù)省市的實(shí)際情況開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有針對(duì)性地制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策并開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，既可以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，又可以最大程度地保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力。提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力，主要提升農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化及規(guī)模化，增加農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平；引導(dǎo)低收入農(nóng)戶進(jìn)行消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高其具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力；在家庭的支出能夠滿足基本生活消費(fèi)后，農(nóng)戶能夠?qū)⑹Ｓ嗍杖敕峙涞睫r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出中。

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