我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題與建議

蘇珺

摘 要：隨著我國(guó)深化金融體制改革不斷推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，原有的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)越來(lái)越無(wú)法滿足企業(yè)與個(gè)人的金融需求。隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有依靠存貸款利差的收入模式也面臨愈發(fā)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。內(nèi)外雙重因素迫使我國(guó)商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展的理念，加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，探索新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)此，著重分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題，并提出有針對(duì)性的建議，以期對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.29.062

1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴(lài)存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營(yíng)模式面臨越來(lái)越大的沖擊。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行整體利潤(rùn)增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個(gè)人客戶多層次、個(gè)性化的金融需求。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題，相較國(guó)外而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。

2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一

相較于國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上百年的發(fā)展歷史，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短。盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類(lèi)服務(wù)等收費(fèi)比例較低的服務(wù)種類(lèi)以及代理保險(xiǎn)基金類(lèi)銷(xiāo)售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類(lèi)中。相比之下，國(guó)外商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)出的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，包括衍生金融工具在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)具有更高的技術(shù)含量，一方面，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造更多營(yíng)業(yè)收入，另一方面，也能切實(shí)滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術(shù)投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，需要對(duì)于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)不局限于現(xiàn)有的簡(jiǎn)單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對(duì)于技術(shù)、管理、營(yíng)銷(xiāo)等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但一直以來(lái)，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲(chǔ)備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要大量高科技的投入，通過(guò)信息技術(shù)的運(yùn)用滿足客戶對(duì)于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷(xiāo)和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 業(yè)務(wù)重視不足管理滯后

在我國(guó)商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)在管理上并沒(méi)有得到足夠重視。中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實(shí)的與銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，兩者相互促進(jìn)，反而將中間業(yè)務(wù)作為促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的降低等惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段爭(zhēng)奪客戶。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏從全行層面對(duì)于中間業(yè)務(wù)的整體業(yè)務(wù)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)和權(quán)責(zé)不明晰而引發(fā)的業(yè)務(wù)沖突。

3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1 提高對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來(lái)收入主要來(lái)源的戰(zhàn)略層面上。建立對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門(mén)，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)要求，切實(shí)提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。建立針對(duì)中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過(guò)程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實(shí)做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。

3.2 完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠鋾?huì)計(jì)處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門(mén)也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的后果。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門(mén)和人員，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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