城市商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本控制探索

宋玉

摘要：隨著我國經(jīng)濟建設(shè)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模也呈現(xiàn)出前所未有的趨勢與增長，但在城市商業(yè)銀行表現(xiàn)一副欣欣向榮景象的背后，如何有效控制商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營成本就成為銀行管理層與決策層所需要關(guān)注的重點問題。本文重點談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本控制及管理的現(xiàn)狀，以及如何有效強化這方面的工作質(zhì)量，以供參考。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 銀行網(wǎng)點 經(jīng)營成本

城市商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，標(biāo)志著城市經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入到了一個嶄新的階段，而商業(yè)銀行網(wǎng)點分布的逐漸密集，更是顯示了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的無限活力。但是，在商業(yè)銀行推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟持續(xù)發(fā)展的同時，網(wǎng)點經(jīng)營的成本控制也成為了我們需要重點關(guān)注和研究的主要問題。網(wǎng)店經(jīng)營成本如果控制不當(dāng)，則很可能會影響到銀行網(wǎng)點的正常運作秩序，甚至危及到一個網(wǎng)點的存亡。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點成本構(gòu)成分析

想要切實提升銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本控制質(zhì)量，真正做到保證服務(wù)品質(zhì)，壓縮運作成本，需要從成本構(gòu)成要素入手，找到問題的切入點，一個商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營成本主要包括了以下幾個影響要素。

首先，場地成本。商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)置也需要參考客流量、經(jīng)營前景和業(yè)務(wù)發(fā)展前景等諸多因素，所以在網(wǎng)點選址上也是一筆成本支出，而網(wǎng)點或租或買則需要實際問題實際操作，但不論是租還是買，都是一筆不小的開支，且隨著網(wǎng)點開設(shè)的數(shù)量不斷增多，場地成本也日趨龐大。

其次，客戶成本?？蛻羰巧虡I(yè)銀行賴以生存的最重要因素，客戶維持、客戶服務(wù)也是商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本支出的重頭戲，客戶存取款、業(yè)務(wù)辦理、咨詢輔導(dǎo)等，這些工作在運作過程中都需要承擔(dān)相應(yīng)成本。

再次，網(wǎng)點人力成本。目前我國商業(yè)銀行市場競爭日趨激烈，銀行為了擴大市場份額，在人員擴充方面不遺余力。人員擴充也成為了幾乎所有商業(yè)銀行的管理層指標(biāo)和績效考核主要內(nèi)容，而人員的擴充也給商業(yè)銀行網(wǎng)點帶來了更多人力資源管理成本。

再次，資產(chǎn)成本。一個銀行網(wǎng)點想要得到持續(xù)有效的運作，離不開資產(chǎn)的購置及使用，如電腦、打印機、復(fù)印機、自動存取款機以及其他用于客戶服務(wù)的終端設(shè)備等，這些資產(chǎn)從購置、管理到使用都會涉及到一系列的成本支出。

二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)點成本控制現(xiàn)狀分析

城市商業(yè)銀行網(wǎng)點分布的交叉和密集，說明了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的趨好，但也在很大程度上增加了銀行成本支出與成本控制工作的難度。而當(dāng)前時期，許多城市商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營成本控制工作也都存在著諸多問題，這些問題如果得不到及時有效解決，不僅無法提升成本控制工作質(zhì)量，同時也會直接影響到網(wǎng)點經(jīng)營的健康有序。筆者認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本控制存在的問題主要有以下幾個方面。

（一）成本控制意識不強

商業(yè)銀行網(wǎng)點開設(shè)的原因是搶占市場、擴大市場份額，讓更多客戶能夠選擇銀行產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，并能通過網(wǎng)點增設(shè)，提升客戶咨詢及辦理業(yè)務(wù)時的便捷性和滿意度。而在這些工作當(dāng)中，我們往往會忽略成本管理這個重要問題。大多數(shù)經(jīng)營者和管理者也都將管理工作的重點放在如何擴大市場及改革產(chǎn)品，這種成本管理缺乏足夠重視的問題，直接導(dǎo)致了成本管理的不規(guī)范、不科學(xué)與不成體系，從而制約了成本管理工作的質(zhì)量提升。

（二）網(wǎng)點設(shè)置過于密集

在某些商業(yè)化程度較高的地區(qū)，存在著同一商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)置過于密集的問題，甚至存在著一條街一個網(wǎng)點的現(xiàn)象，這種過于密集的網(wǎng)點設(shè)置雖然能夠在一定程度上起到增加客戶的作用，但在成本支出方面卻大大超過了可能的客戶增加預(yù)期，從而造成實際成本的增加，減少了銀行網(wǎng)點的實際獲益。

（三）業(yè)務(wù)操作及規(guī)劃不科學(xué)導(dǎo)致成本增高

一般來說，對于普通城市商業(yè)銀行網(wǎng)點來說，其業(yè)務(wù)主要可以分為存取款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、繳費業(yè)務(wù)等幾大類，而在這幾種主要業(yè)務(wù)中，又以存取款業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量最多，業(yè)務(wù)操作任務(wù)也最為繁重。一些銀行雖然進(jìn)行了諸如“2萬元以下存取款業(yè)務(wù)請到自動存取款機辦理”的小貼士，但仍然有大量客戶寧愿花費很長時間排隊去窗口進(jìn)行辦理。這一現(xiàn)象的持續(xù)，不僅造成銀行業(yè)務(wù)成本增加的直接問題，同時也造成大客戶與小客戶無法有效區(qū)分、普通客戶大量擠占VIP客戶業(yè)務(wù)時間等問題，從而不僅影響到網(wǎng)點成本的控制，更加影響到大客戶在銀行業(yè)務(wù)辦理過程中的滿意度，從而極易造成大客戶的流失，給銀行造成更大的經(jīng)濟損失。

（四）銀行內(nèi)部成本管理不善

1、人力成本管理不善

商業(yè)銀行網(wǎng)點增設(shè)是為了提升客戶數(shù)量、增加業(yè)務(wù)辦理數(shù)量，所以適當(dāng)?shù)臄U充網(wǎng)點服務(wù)人員及銷售人員無可厚非。但是一個網(wǎng)點如果人員數(shù)量過多、規(guī)模過大，以至于超出了業(yè)務(wù)量所需要的必要人數(shù)，那么不僅無法給網(wǎng)點經(jīng)營收益增加做出貢獻(xiàn)，反而會造成不必要的成本支出，加大成本支出比例，降低銀行實際收益。

2、資產(chǎn)管理不善

目前許多商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營往往比較重視網(wǎng)點建設(shè)、業(yè)務(wù)拓展等能夠為銀行帶來直接收益的部門，而對于物資管理、資產(chǎn)管理等卻不甚關(guān)心，從而造成資產(chǎn)管理問題頻發(fā)，責(zé)任不清、權(quán)責(zé)不明、過程管理模糊等問題比較普遍，大大制約了資產(chǎn)管理對銀行成本管理應(yīng)作出的貢獻(xiàn)，也讓資產(chǎn)管理在無權(quán)責(zé)、無規(guī)范的環(huán)境下容易出現(xiàn)重資金輕資產(chǎn)、重購置輕管理等問題，以及部門間的盲目攀比、重復(fù)建設(shè)。

三、加強商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本控制的思考

前文我們對當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本管理存在的諸多問題進(jìn)行了簡要分析與討論，也就問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行了一定分析。筆者認(rèn)為，想要切實改善這些問題，就必須從問題入手，有的放矢的尋找解決方法，而想要強化我國城市商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本管理質(zhì)量，應(yīng)該注意幾個方面的問題。

（一）合理計劃網(wǎng)點設(shè)置

網(wǎng)點設(shè)置并不是越多越好，對于網(wǎng)點分布數(shù)量低于客戶門檻數(shù)量時可以適當(dāng)增加網(wǎng)點設(shè)置，但一旦高于門檻數(shù)量，那么更多的網(wǎng)點設(shè)置只會造成分散客流的結(jié)果。而且，根據(jù)不同性質(zhì)的商業(yè)銀行，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)國有銀行設(shè)點經(jīng)驗，選擇不同區(qū)域進(jìn)行設(shè)點，如工商銀行多設(shè)置于商業(yè)地段、建設(shè)銀行多設(shè)置于公司、工廠集中地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行則多設(shè)置于居民區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)等，從而鎖定目標(biāo)客戶群，不用依靠無限制追加網(wǎng)點數(shù)量的“笨”辦法，從而大大減少相應(yīng)成本支出，提升實際獲益。

（二）合理規(guī)劃業(yè)務(wù)及配套

大多數(shù)銀行都面臨著客戶不愿意去ATM機柜臺辦理業(yè)務(wù)而擠占大客戶或特殊客戶柜臺資源的典型問題，之所以會造成這一局面，有多方面原因。不懂操作（計算機知識缺乏的成年人和老年人）、不敢操作（接觸較少，害怕假幣、害怕誤操作給自己造成麻煩）。針對這些問題，只有改進(jìn)我們的工作流程才能夠有效緩解，如加大宣傳教育力度，加強引導(dǎo)和操作教學(xué)。對于實在無力自主操作的老年人或文化水平較低的成年人，應(yīng)該細(xì)心指導(dǎo)或幫助客戶完成操作和交易。與此同時，在管理制度及規(guī)范上也要嚴(yán)格確立，避免規(guī)矩被客戶打亂后難以再確立起來。

（三）確定合理人員規(guī)模

在當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展大趨勢下，為了提升業(yè)務(wù)數(shù)量及市場占有率，擴大人員規(guī)模勢在必行，但是人員規(guī)模卻不是越大越好，如果盲目擴大人員規(guī)模，盲目追加工作人員隊伍數(shù)量，也許不僅無法為銀行業(yè)務(wù)量提升做出貢獻(xiàn)，反而會因為大量閑置人員出現(xiàn)，而給網(wǎng)點經(jīng)營成本增加巨大負(fù)擔(dān)，而人員數(shù)量的無謂擴充也必然因為教育培訓(xùn)跟不上、人員績效考核 跟不上等眾多原因而導(dǎo)致人員隊伍素質(zhì)的有所下降，素質(zhì)較低的人員也難以勝任高要求的工作，甚至可能因為隊伍中充斥著低素質(zhì)員工而讓一些高素質(zhì)人員產(chǎn)生去意，從而嚴(yán)重影響到銀行網(wǎng)點工作隊伍的總體素質(zhì)，進(jìn)而影響網(wǎng)點經(jīng)營及內(nèi)部管理，其中成本管理及控制也必然受到直接影響。所以，確定人員規(guī)模，根據(jù)不同地區(qū)不同業(yè)務(wù)管理需要和拓展需要進(jìn)行人員選用與崗位調(diào)配不僅能夠避免人員閑置，也能夠讓工作人員找到適合自己的崗位，實現(xiàn)個人價值積極發(fā)揮。

（四）加強資產(chǎn)管理

加強資產(chǎn)管理，要重視固定資產(chǎn)管理各環(huán)節(jié)，從固定資產(chǎn)的購置申請、審批、中途運輸、入庫核查、申領(lǐng)使用及報廢回收等一系列環(huán)節(jié)都要推行一對一檔案跟蹤管理制度，確保固定資產(chǎn)的經(jīng)濟價值得到最大化發(fā)揮，實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營成本有效控制。

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