年薪20萬設(shè)計師辭職后如何規(guī)劃財務(wù)

文熙

不想繼續(xù)過著溫水煮青蛙的生活，趙旭毅然而然地選擇了裸辭，準備專職炒股，沒有了工作平臺的保障，他該如何規(guī)劃財務(wù)？

對于趙旭來說，他實在是厭倦了畫建筑設(shè)計圖的人生。終于，在他積攢到5萬元的備用金后，就大膽地辭職了。他說：“我想好了，以后我就專職炒股，在業(yè)余時間外，還可以接點私活?！?/p>

據(jù)趙旭介紹，他在江蘇的一家建筑設(shè)計公司干了近5年，雖然年收入近20萬元，但每天都是在加班加點地畫CAD圖紙設(shè)計，現(xiàn)在年紀大了，身體也不如從前，再這樣下去，實在是吃不消。

趙旭的辭職得到了她妻子的支持，因為趙旭和妻子保證，靠炒股他一年也能有十多萬元的收入。趙旭之所以有這樣的信心，是因為在過去的四五年里，他靠著兼職炒股，基本上沒有怎么虧過，反而盈利買了一套房子?，F(xiàn)在專職炒股，他相信自己也能靠錢生錢，再加上業(yè)余時間接點私活，年收入也不會有太大的落差，可以賺20萬元。至于趙旭的妻子，則是一名普通的財會人員，月薪5000元，有社保醫(yī)保。

家庭資產(chǎn)方面，除了2年前全款購買的一套兩居室，目前市值120萬元，還有一輛10萬元的小汽車。股票賬戶有近55萬元，其中50萬元是用來炒股的本金，其余5萬元是今年的贏利。銀行活期存款有5萬元，作為平時活用的零錢。

夫妻倆育有一子，目前5歲，在上幼兒園大班。家庭開銷方面，每月固定開支需4500元。

分析：

1、從趙旭家庭年度收支表（表二）可知，今年股票投資的實際盈利為5萬元，較其預(yù)期的20萬元有較大差距，這造成家庭收入水平與辭職前相比有明顯下降。

2、從趙旭家庭投資分析表（表三）可知，趙旭家庭可投資資金總計65.6萬元，其中權(quán)益類投資55萬，占比83.84%，權(quán)益類投資風險過高，收益并不穩(wěn)定，應(yīng)適當調(diào)低占比，增加投資品種，降低投資風險;中長期理財占比0，建議提高到30%;現(xiàn)金類理財占比0，建議提高至20%;

3、因趙旭辭職后沒有社保，需購買商業(yè)保險進行補充，建議將保險類投資提高到5%～10%?？少徺I終身壽險、重大疾病保險和意外險。

將全部可投資資產(chǎn)用于權(quán)益類投資，風險過大，應(yīng)進行相應(yīng)調(diào)整。根據(jù)“表三”趙旭家庭現(xiàn)有投資情況與“表四”筆者提供的家庭投資建議對比，提出具體建議如下：

1、建議提高中長期固收產(chǎn)品占比，提高本金安全系數(shù)。

建議配置將30%的投資用于銀行銷售的中長期固定收益類理財產(chǎn)品，風險較低，收益穩(wěn)健。尤其在央行降息周期下，選擇中長期固定收益類理財產(chǎn)品還能有效鎖定相對較高收益。

2、建議將活期存款轉(zhuǎn)投現(xiàn)金類理財產(chǎn)品，提高備用金收益率。

將備用金及年度收支結(jié)余投資貨幣基金及短期銀行理財產(chǎn)品，在保證資金流動性的前提下，提高收益水平。

3、建議適當降低權(quán)益類投資的占比，降低綜合投資風險。

權(quán)益類投資在有望獲取高收益的同時伴隨著巨大的交易風險。比如今年，趙旭的股票實際投資收益較其預(yù)期就有很大差距，因此建議適當降低權(quán)益類投資的占比。但由于趙旭較一般投資者而言具備較高的股票交易能力和投資經(jīng)驗，因此權(quán)益類投資仍可作為趙旭家庭主要投資手段。綜上，建議將權(quán)益類投資比例調(diào)整至40%。

4、建議適當配置保險產(chǎn)品，提高家庭財富保障。

趙旭辭職后沒有社保，且趙旭是家庭主要經(jīng)紀來源，因此必須配置足額保險應(yīng)對來自各方面的風險。建議配置年金保險，以準備充足的養(yǎng)老金;同時建議配置終身壽險、重大疾病保險和意外保險。建議總體投保金額為可投資金額的10%，從而有效提高家庭財富保障。

5、 建議權(quán)益類投資中購買基金定投，用于孩子未來的教育金準備。

趙旭的兒子將于兩年后開始上學，教育費用是未來將要面對的重要開支。使用基金定投的方式，在強制儲蓄的同時，分散系統(tǒng)風險，提高收益率水平，是教育金準備的良好選擇。

客戶基本情況

2、理財偏好

經(jīng)測試，趙先生的理財偏好為：輕度進取型，專注于投資的長期增值。常常會為提高投資收益而采取行動，并愿意為此承受較大的風險。

3、基本假設(shè)

貨幣型基金收益率：1.5%;通貨膨脹率：3%;萬能險年化收益率：4.5%;債券型基金收益率：8%;股票收益率：12%。

家庭理財建議

1、因趙先生的家庭風險偏好為輕度進取型，專注于投資的長期增值。建議資產(chǎn)組合中，成長性資產(chǎn)占70%～80%，如股票、基金、一年期以上的債券、外匯、信托理財產(chǎn)品等;定息資產(chǎn)占20%～30%，如：銀行存款、貨幣基金、短期債券及銀行定息類理財?shù)取?/p>

家庭理財產(chǎn)品除股票外，還有基金、債券、信托、房產(chǎn)、貨幣型基金、銀行理財產(chǎn)品、保險等，可根據(jù)家庭需求做合理配比。

（1）基金：基金有股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等。做基金需要注意幾點：一是要確定贏利目標;二是要控制好實在的風險;三是要適度投資或者投機;四是要選擇適合自己的基金入市。相比較股票基金，債券基金具有收益穩(wěn)定、風險較低的特點。

（2）債券：一般有國庫券、企業(yè)債券、金融債券。其中國庫券具有安全性高、流動性強、免稅等特點。

（3）信托：信托產(chǎn)品一般是低風險、穩(wěn)定收入回報的金融產(chǎn)品。目前年化收益率在6%～10%，100萬元起步，門檻較高。

（4）貨幣型基金：幾乎沒有風險，年化收益率和銀行定存年收益率差不多，相對靈活。

（5）房產(chǎn)：房產(chǎn)一般具有保值增值作用，但投入較大。建議可以選擇“以租養(yǎng)貸”方式，這種投資方式比較適合手中有一定現(xiàn)金，但預(yù)期收入不夠穩(wěn)定的投資者。

（6）銀行理財：大致可分為兩類。（1）傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。（2）人民幣結(jié)構(gòu)性存款，該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風險略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。

（7）保險：由于家庭理財目標分別是家庭健康保障和養(yǎng)老金，都屬中長期理財目標，對理財工具的安全性、期限性要求較高，同時兼具一定的收益性和流動性， 建議以保險理財方式為主，其他理財方式為輔。

這樣，既可以利用保險的低保費高保障的杠桿功能提高家庭的保障水平，也可利用其強制儲蓄的功能，提前鎖定未來財富，保證家庭財務(wù)的安全性。

同時，借助其他理財方式的獲利能力，增加和改善未來家庭財務(wù)的收益性，保證理財目標的圓滿達成。商業(yè)保險的繳費額度以客戶家庭年稅后收入的10%為宜。

2、保險規(guī)劃：保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的基石，在穩(wěn)定家庭生活水平等方面發(fā)揮著重要作用。趙先生作為家庭的重要經(jīng)濟來源，既沒有社保也沒有商業(yè)保險，保障缺口嚴重，為保障家庭規(guī)劃目標，應(yīng)對保障體系進行完善。

綜合以上分析，結(jié)合“雙十原則”，即商業(yè)保險的繳費額度以客戶家庭年稅后收入的10%為宜，保額盡量做到年稅后收入的10倍。趙先生家庭的年收入約26萬元左右，保費支出在260000元左右比較合理。

趙先生需要做壽險、重大疾病險、意外險、養(yǎng)老險;太太因有社保，可補充重大疾病險及意外險;寶寶可做重大疾病保險及兒童意外傷害險。

具體建議如上圖。

1、調(diào)整后，增強家庭整體抗風險能力。趙先生夫婦擁有100萬的交通意外保險，趙先生本人有31萬的終身壽險、30萬的重大疾病保險及30萬的防癌險，養(yǎng)老金是以有保底收益且相對靈活的萬能保險投入， 未來可隨著家庭收入的增加隨時追加養(yǎng)老賬戶;太太和寶寶均有20萬的重大疾病及30萬的防癌險，寶寶有兒童專屬的意外傷害保險。

2、 調(diào)整后的保費約占家庭收入10%左右，在合理開支范圍內(nèi)，劉先生家庭的風險保障得以滿足。