普惠制金融視角下金融扶貧的分析

周小林+何昌彬+陳澤文

十三五期間我國要全面建成小康社會，扶貧攻堅戰(zhàn)在全國各地精準有效的開展。然而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，隨著其不斷深化，使原本高門檻的金融逐漸變得普惠性，這也是金融本身為所有人提供均等化服務(wù)的最新趨勢，為全國扶貧勝利貢獻血液。本文以巴中市為例，分析了它的現(xiàn)狀，問題，并提出了一些對策建議。

普惠金融扶貧巴中市

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù).小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象.大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。秦巴山區(qū)作為我國十四個連片貧困地區(qū)之一，而巴中市又作為其貧困腹地，當前貧困程度深，貧困范圍廣，金融服務(wù)缺乏。因此研究該地區(qū)普惠金融去實現(xiàn)扶貧具有極大的意義。

一、巴中市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

增加普惠金融需求基礎(chǔ)設(shè)施的供給。一是豐富多渠道組織機構(gòu)類型。截至2015年12月，發(fā)展小額貸款公司9家、村鎮(zhèn)銀行2家，貸款余額合計14.62億元；發(fā)展村級發(fā)展互助資金項目186家、自助建設(shè)服務(wù)社2家和省鄉(xiāng)村發(fā)展促進分會2家，貸款余額0.48億元；鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”事業(yè)部5個、微貸中心32個。二是組建服務(wù)弱勢群體的擔保機構(gòu)。成立創(chuàng)業(yè)再就業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社融資擔保公司各1家，擔保責任余額0.56億元。三是大力普及農(nóng)村金融教育及宣傳。截至2015年12月，各級志愿者開展金融培訓(xùn)8370次，同時累計培訓(xùn)69. 54萬人次。

增加新型普惠金融需求信貸品種的供給。最近幾年來，各金融機構(gòu)都在積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，精準服務(wù)金融需求者，陸續(xù)推出了農(nóng)房、林權(quán)、特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、水資源經(jīng)營權(quán)質(zhì)押擔保，婦女小額擔保貸款以及最近的巴山新居貸，異地搬遷貸等10多款針對弱勢群體的信貸品種。截至2015年12月，金融機構(gòu)對農(nóng)房、林權(quán)、特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款余額分別為6300、1030、3080萬元；應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額9800萬元；水資源經(jīng)營權(quán)質(zhì)押擔保貸款余額6000萬元；累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)人員擔保貸款16356筆，總計10.74億元。

加快普惠性金融生態(tài)圈的落地。落實黨中央對農(nóng)村存款性金融機構(gòu)執(zhí)行較低的存款準備金率、縣域法人金融機構(gòu)將新增存款70%（含）用于當?shù)刭J款等優(yōu)惠政策，向符合條件的金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)、支小再貸款，2015年末支農(nóng)再貸款余額達15.43億元。建立財稅、貨幣政策協(xié)調(diào)配合機制，同時地方政府在農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)、信用體系建設(shè)等方面給予補貼。稅收優(yōu)惠上，對信用社、村鎮(zhèn)銀行提供農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村各類組織貸款利息收入，按3%稅率征收營業(yè)稅；對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅：對保險公司為種植、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)保費收入，按90%計入收入總額計算應(yīng)納稅所得額。

二、巴中市普惠金融扶貧的瓶頸

普惠金融本身強調(diào)根據(jù)實體經(jīng)濟特定群體的金融需求特征，構(gòu)建“對稱性金融”體系，消除信息不對稱，促使不同金融需求者得到與之相適應(yīng)的金融服務(wù)。不過金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點在農(nóng)村服務(wù)滲透率和覆蓋面不足，存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象。即使通過上述系列措施引導(dǎo)、改善，但金融服務(wù)信息不對稱依然很嚴重。

正規(guī)金融機構(gòu)支持環(huán)境與弱勢群體資金需求不匹配。巴中是農(nóng)業(yè)大市，普惠金融需求主要集中于小微企業(yè)、城鄉(xiāng)中低收入者、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，他們亟需獲得發(fā)展資金。但從信貸供給上看，資本逐利本性驅(qū)使正規(guī)金融營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置、信貸政策對弱勢群體排斥性增強。巴中市服務(wù)農(nóng)村市場金融機構(gòu)數(shù)量少，且有信貸業(yè)務(wù)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)不斷減少；銀行機構(gòu)基本取消信用貸款，信貸門檻在逐漸提高；銀行機構(gòu)對弱勢群體信貸支持力度減弱，如信用社處于農(nóng)村信貸市場主導(dǎo)地位，但其2014年末農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額占比較2010年下降16.28%。這些事實說明，當前正規(guī)金融機構(gòu)支持環(huán)境與普惠金融需求之間是不匹配的。

金融深度與農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款獲取率不相協(xié)調(diào)。金融發(fā)展一般來說包括金融深度和金融寬度兩個維度。2009-2015年巴中市金融機構(gòu)貸款余額由100.4億元增加到290.56億元，年均增長23. 56%，金融深度在逐年提高，而農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款獲取率并未隨金融深度正相關(guān)變化，而是處于下降或停滯趨勢。另一方面，從有信貸記錄企業(yè)來看，2015年年末累計有4633戶企業(yè)辦有貸款卡，其中895戶有信貸記錄，占比20. 41%，亦能說明信貸服務(wù)滲透率較低。

三、巴中市普惠金融扶貧的對策

搭建政銀聯(lián)合支持平臺，積極為扶貧，提供發(fā)展動力。首先地方政府加大對普惠性扶弱機構(gòu)或有關(guān)工作的資金支持力度，建立并完善獎勵激勵制度、產(chǎn)權(quán)交易平臺、風險分擔和補償機制，同時加強監(jiān)管、指導(dǎo)；其次是金融監(jiān)管部門應(yīng)放開面向農(nóng)村金融服務(wù)的市場準入，允許各類商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)各自發(fā)揮比較優(yōu)勢，構(gòu)建多元化的有競爭力的農(nóng)村金融組織體系；最后是銀行機構(gòu)積極建立資金“供血”機制，創(chuàng)設(shè)資金托管貸款、第三方擔保貸款等金融產(chǎn)品，開展業(yè)務(wù)合作。

金融資源配置適當向農(nóng)村傾斜，提高金融服務(wù)網(wǎng)點的覆蓋面。政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融及農(nóng)村非銀行小額貸款組織要明確自身在金融體系中的定位與分工，主動根據(jù)不同客戶群體、不同層次需求，創(chuàng)新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，推出“捆綁信用”貸款、抵質(zhì)押貸款、產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)擔保貸款等信貸品種，為低收入人群、農(nóng)戶、小微企業(yè)等構(gòu)建多樣化金融服務(wù)。

加大對普惠金融需求主體金融教育、信用培育和權(quán)益保護工作。在農(nóng)村地區(qū)普及金融教育，構(gòu)建金融知識宣傳長效機制，結(jié)合普惠金融需求主體特點，有針對性、形式多樣的開展教育活動。深入開展農(nóng)村信用體系、中小企業(yè)信用培育工作，將非銀行小額貸款組織納入數(shù)據(jù)釆集、培育、信用評級范圍，并暢通信息共享渠道，推動信用信息與銀行融資對接，不斷彰顯”誠信是金”的財富效應(yīng)。參考文獻：

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[3]張曉燕.普惠金融的理論與實踐.[M]：北京：經(jīng)濟科學出版社，2014.

注：本論文受西南民族大學研究生中央高校“優(yōu)秀學生培養(yǎng)工程項目”資助，（項目編號：82002225）。