金融機(jī)構(gòu)最高額借款借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)防范

丁求

在法律規(guī)范層面，“借新還舊”及其性質(zhì)等尚缺乏統(tǒng)一有效的法律法規(guī)或規(guī)章的指引，現(xiàn)實(shí)操作中對(duì)如何認(rèn)定“借新還舊”、“借新還舊”后原有擔(dān)保措施、新增擔(dān)保措施的法律效力以及原有擔(dān)保人、新增擔(dān)保人的法律責(zé)任等問題存在爭(zhēng)議，同案不同判的現(xiàn)象普遍存在的現(xiàn)實(shí)問題。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)“借新還舊”的法律風(fēng)險(xiǎn)提出防范建議。

借新還舊風(fēng)險(xiǎn)防范

“借新還舊”是金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人，在債務(wù)人不能按原借款合同約定履行還款義務(wù)時(shí)采取的最常見的風(fēng)險(xiǎn)管理措施?？梢杂山鹑跈C(jī)構(gòu)根據(jù)債務(wù)人的還款能力，自由制定還款計(jì)劃，調(diào)整還款期限、利率、擔(dān)保等多項(xiàng)要素，有利于金融機(jī)構(gòu)不良貸款的迅速盤活受到金融機(jī)構(gòu)的普遍親睞。然而，在法律規(guī)范層面，“借新還舊”及其性質(zhì)等尚缺乏統(tǒng)一有效的法律法規(guī)或規(guī)章的指引，現(xiàn)實(shí)操作中對(duì)如何認(rèn)定“借新還舊”、“借新還舊”后原有擔(dān)保措施、新增擔(dān)保措施的法律效力以及原有擔(dān)保人、新增擔(dān)保人的法律責(zé)任等問題存在爭(zhēng)議，同案不同判的現(xiàn)象普遍存在的現(xiàn)實(shí)問題。本文針對(duì)金融機(jī)構(gòu)“借新還舊”的法律風(fēng)險(xiǎn)提出防范建議。

一、“借新還舊”的界定

“借新還舊”是商業(yè)銀行在貸款的發(fā)放和收回過程中經(jīng)常采用的操作方式，是指貸款到期后不能按時(shí)收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為?！敖栊逻€舊”的手續(xù)必須在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下辦理，若債務(wù)人已經(jīng)清償了舊貸的還款義務(wù)后才與原債權(quán)人簽訂與舊貸數(shù)額相同的借款合同，此不屬于“借新還舊”。所以借新還舊的時(shí)間必須是在原有貸款未歸還之前簽署新借款合同，前提是原有的貸款未歸還且正常還款困難，后果是以新發(fā)放的資金終結(jié)之前的貸款。

二、“借新還舊”的法律性質(zhì)

借新還舊根據(jù)其資金的走向產(chǎn)生不同的性質(zhì)和后果，最高人民法院也表現(xiàn)出不同的態(tài)度。如果資金沒有進(jìn)入借款人賬戶，而是直接以新的借貸資金直接歸還舊貸款，那么從形式上看“借新還舊”的本質(zhì)是對(duì)原舊貸的一種特殊形式的展期。2008年，在中國工商銀行股份有限公司三門峽車站支行與三門峽天元鋁業(yè)股份有限公司、三門峽天元鋁業(yè)集團(tuán)有限公司借款擔(dān)保合同糾紛案一案中，最高人民法院的判決做了確定，認(rèn)為：“借新還舊系貸款到期不能按時(shí)收回，金融機(jī)構(gòu)又向原貸款人發(fā)放貸款用于歸還原貸款的行為。”借新還舊“與貸款人用自有資金歸還貸款，從而消滅原債權(quán)債務(wù)的行為有著本質(zhì)的區(qū)別。雖然新貸代替了舊貸，但貸款人與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并未消除，客觀上只是以新貸的形式延長(zhǎng)了舊貸的還款期限，故”借新還舊“的貸款本質(zhì)上是舊貸的一種特殊形式的展期”。

如果借新的資金是有真實(shí)的資金流向，先進(jìn)入借款人賬戶，并以該資金歸還舊貸款，則屬于已經(jīng)消滅了原有的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。“借新還舊”導(dǎo)致原債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅，產(chǎn)生了新的法律關(guān)系。盡管新貸款與舊貸款之間存在牽連，但通過“借新還舊”，新債已經(jīng)償還了舊債，舊的債權(quán)消滅。2013年，最高人民法院對(duì)青島利群投資有限公司等申請(qǐng)監(jiān)督案執(zhí)行裁定書作出終審裁定：“貸新還舊是在舊貸款尚未清償?shù)那闆r下，借貸雙方再次簽訂貸款合同，以新貸出的款項(xiàng)清償舊的貸款。對(duì)這種安排下的法律后果，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為原貸款合同已經(jīng)履行完畢”。

三、金融機(jī)構(gòu)最高額借款“借新還舊”的風(fēng)險(xiǎn)防范

就江蘇省農(nóng)信社體系來說，借新還舊的做法是新借貸的資金進(jìn)入到客戶的銀行卡，通過托收支付的方式還款，屬于正常的借款一樣，所以屬于以新債消滅了舊債。附屬于舊債的抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保將不復(fù)存在。就農(nóng)信來說，借貸金額小，一般客戶都需要長(zhǎng)期用款，所以進(jìn)行最高額授信并在最高額范圍內(nèi)循環(huán)用款是普遍方式。雖然是最高額借款也是一年一還，如果出現(xiàn)困難任然需要借新還舊。

抵押、質(zhì)押等在期限內(nèi)且擔(dān)保物未被查封，不需要以新借貸的資金真實(shí)進(jìn)入借款人賬戶再進(jìn)行還款。按照法院的判決，這樣可以視為原有貸款期限繼續(xù)，不屬于新的貸款。只要在最高額授信期限內(nèi)，那么抵押人和其他擔(dān)保人是否知曉該資金為借新還舊，不影響其責(zé)任的承擔(dān)，因?yàn)閾?dān)保人是對(duì)整個(gè)最高額期限內(nèi)的循環(huán)借款提供擔(dān)保。相反，如果以真實(shí)的資金先進(jìn)入借款人賬戶然后扣劃還款，則將不再視為原有貸款的繼續(xù)，是以新的貸款歸還終結(jié)了舊貸款，所附屬于原貸款之上的擔(dān)保也將不復(fù)存在，新的貸款風(fēng)險(xiǎn)將增大。如果必須要以借貸資金先進(jìn)入借款人賬戶還款，可以將新的貸款納入原有擔(dān)保物的范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)可以和客戶簽署補(bǔ)充抵押、質(zhì)押貸款協(xié)議，并辦理登記變更手續(xù)?！斗课莸怯浌芾磙k法》第四十四條對(duì)符合規(guī)定條件的抵押權(quán)設(shè)立登記，房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項(xiàng)記載于房屋登記簿：（一）抵押當(dāng)事人、債務(wù)人的姓名或者名稱；（二）被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額；（三）登記時(shí)間。第四十五條本辦法第四十四條所列事項(xiàng)發(fā)生變化或者發(fā)生法律、法規(guī)規(guī)定變更抵押權(quán)的其他情形的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記。第四十六條申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）登記申請(qǐng)書；（二）申請(qǐng)人的身份證明；（三）房屋他項(xiàng)權(quán)證書；（四）抵押人與抵押權(quán)人變更抵押權(quán)的書面協(xié)議；（五）其他必要材料。因抵押當(dāng)事人姓名或者名稱發(fā)生變更，或者抵押房屋坐落的街道、門牌號(hào)發(fā)生變更申請(qǐng)變更登記的，無需提交前款第（四）項(xiàng)材料。因被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額發(fā)生變更申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記的，還應(yīng)當(dāng)提交其他抵押權(quán)人的書面同意文件。

抵押、質(zhì)押等在期限內(nèi)，擔(dān)保物被查封，金融機(jī)構(gòu)不需要以新借貸的資金真實(shí)進(jìn)入借款人賬戶再進(jìn)行還款。按照法院的判決，這樣可以視為原有貸款期限繼續(xù)，不屬于新的貸款。因?yàn)閾?dān)保物被查封，最高額債權(quán)轉(zhuǎn)化為普通債權(quán)，如果資金歸還之后，新的貸款就失去了優(yōu)先權(quán)，同時(shí)也無法辦理登記手續(xù)。

最高額借款采取保證擔(dān)保的形式，在最高額期限內(nèi)，如果保證人愿意簽署新的擔(dān)保借款協(xié)議，則可以視為一個(gè)新的借款，資金的走向就按照真實(shí)的路徑，先到達(dá)借款人賬戶，然后扣劃還款。因?yàn)閾?dān)保人簽署協(xié)議，不存在是否借新還舊，流動(dòng)資金貸款，可以使用借貸資金還款。

最高額借款采取保證擔(dān)保的形式，在最高額期限內(nèi)，如果保證人不愿意簽署新的擔(dān)保借款協(xié)議，則可以簽署在二年的擔(dān)保時(shí)效期限內(nèi)的借新還舊借款協(xié)議，同時(shí)資金不真正進(jìn)入借款人賬戶，直接進(jìn)行還款，這樣可以避免被視為新的借款協(xié)議，導(dǎo)致原有的擔(dān)保失效。

借新還舊協(xié)議也是協(xié)議，所以可以增加擔(dān)保措施，在借新還舊借款附加抵押、質(zhì)押、保證等各類擔(dān)保措施，減少風(fēng)險(xiǎn)。