商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應用新思維

于忠義

銀行數(shù)據(jù)應用與銀行管理體系是相伴而生的，在宏觀管理體系建立和優(yōu)化過程中將數(shù)據(jù)應用視為執(zhí)行操作的抓手，作為落地工具，通過有效駕馭和應用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的全流程暢通。本文以全新思維剖析銀行數(shù)據(jù)應用體系，并對銀行數(shù)據(jù)應用所涉及領域和方法進行深入淺出的探討，旨在全面透徹展示現(xiàn)代商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應用的全貌。

銀行業(yè)數(shù)據(jù)應用體系發(fā)展歷程

通過對國內(nèi)外金融史料的解讀，會發(fā)現(xiàn)早期的銀行管理并沒有比較清晰的前、中、后臺界定?；谑袌龌慕鹑诮灰着c自身財務管理是銀行日常經(jīng)營管理的主要內(nèi)容，銀行中后臺的管理大多以會計視角出發(fā)，結合財務數(shù)據(jù)進行績效考核、簡易預算、報表應用等，這是銀行數(shù)據(jù)應用最早期初態(tài)雛形。

20世紀以來，伴隨管理會計理論研究的發(fā)展，豐富了銀行財務管理的內(nèi)容，中后臺管理內(nèi)容慢慢豐富，不斷發(fā)展為獨立于前臺營銷和交易的中后臺管理體系。管理會計理論思想改變了人們長期以來的會計認知，并在銀行業(yè)慢慢被普遍接受，特別是在信息化大潮中，銀行管理理論模型通過數(shù)據(jù)應用實現(xiàn)，使得理論化最終落地?？梢哉f銀行數(shù)據(jù)應用和銀行管理體系是相伴而生、相伴成長的。

進入21世紀，國際銀行業(yè)流行的平衡計分卡、經(jīng)濟增加值、作業(yè)成本法、標桿管理、巴塞爾協(xié)議等先進的管理工具和監(jiān)管方法開始在國內(nèi)銀行得到應用，使得銀行經(jīng)營管理內(nèi)容變得更加豐富，銀行數(shù)據(jù)應用延展到市場營銷、產(chǎn)品定價、全面預算管理、成本管控、風險管理、資產(chǎn)負債管理、績效考核、審計管理等領域。銀行業(yè)數(shù)據(jù)應用內(nèi)容進入了與國際先進同業(yè)趨同和本土化發(fā)展相適應的繁榮期。最近幾年大數(shù)據(jù)分析更加引人矚目，借助大數(shù)據(jù)應用從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，攫取價值，通過數(shù)據(jù)應用將理論轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，驅(qū)動銀行經(jīng)營決策的效率和質(zhì)量，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應用體系已經(jīng)進入趨于穩(wěn)健和嶄新階段。

數(shù)據(jù)應用的本質(zhì)與內(nèi)涵

正如前文所言，數(shù)據(jù)應用與銀行管理體系是相伴而生的，數(shù)據(jù)應用的本質(zhì)是銀行管理手段的信息化呈現(xiàn)。銀行管理涵蓋了負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務，以及資本管理、風險管理和營銷管理等諸多內(nèi)容，數(shù)據(jù)應用可以準確描述銀行經(jīng)營概況與考核評價全貌。

伴隨經(jīng)濟的發(fā)展與銀行業(yè)的深入改革，銀行管理內(nèi)容開始充分融合相關國際或國內(nèi)法規(guī)，系統(tǒng)地夯實銀行管理的基本知識，并透徹刻畫商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀、問題暴露和未來預期等，充分反映銀行業(yè)改革與發(fā)展的實踐及其發(fā)展趨勢，而這所有的一切均是通過數(shù)據(jù)應用的結果信息呈現(xiàn)的。換句話說，銀行數(shù)據(jù)應用的最終目的是使管理人員通過數(shù)據(jù)解讀，掌握銀行過去經(jīng)營結果、及時了解現(xiàn)狀、把控將來的發(fā)展路徑。

我國經(jīng)濟正處于“三期疊加”的特定階段（即經(jīng)濟增長速度進入換擋期、結構調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期），經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)、外加利率市場化的大背景，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、風險管控方法和數(shù)據(jù)應用方式已經(jīng)不能適應復雜、多樣、多變的經(jīng)營環(huán)境、競爭環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。所以銀行業(yè)經(jīng)營管理者應與時俱進，思考新常態(tài)下銀行數(shù)據(jù)應用體系建設策略。

主要矛盾以及必要性

商業(yè)銀行在經(jīng)營管理、市場準入等方面的市場化程度迅速加大，競爭程度進一步加劇，銀行要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，必須加快數(shù)據(jù)應用建設，提升銀行的核心競爭力。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的能力高低取決于決策的正確與否，而決策很大程度是取決于數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)的支持。數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)作為提供、處理和傳播信息的載體，其功能定位至關重要。銀行必須加快數(shù)據(jù)應用體系的建設，全面提高信息技術在管理領域的應用水平，增強核心競爭力，更好地促進商業(yè)銀行經(jīng)營管理的健康發(fā)展。

雖然管理信息系統(tǒng)的決策支持作用在銀行的經(jīng)營管理中發(fā)揮著越來越重要的作用，但由于管理信息系統(tǒng)建設工作缺乏科學方法，造成管理信息未能有效地提供經(jīng)營管理的決策支持作用。主要不足體現(xiàn)在，數(shù)據(jù)應用體系缺乏總體規(guī)劃、數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)建設缺乏認知高度、數(shù)據(jù)應用缺乏統(tǒng)一的標準和規(guī)范、數(shù)據(jù)應用的源數(shù)據(jù)質(zhì)量差、數(shù)據(jù)應用缺乏配套的技術手段，以及信息系統(tǒng)的孤島現(xiàn)象突出。這些不足問題亟需通過系統(tǒng)化的建設和實施來解決，這些問題如果不能在認知上引起注意，很有可能讓商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢，這也從側面再一次提醒銀行管理者，銀行數(shù)據(jù)應用體系建設具有緊迫性。

信息技術的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行金融電子化步伐的加快，建立以決策支持為核心的管理信息系統(tǒng)，高效地處理和利用數(shù)據(jù)，提高信息化水平，增強銀行的核心競爭力是銀行面臨的重要問題，而數(shù)據(jù)應用體系的健全是重中之重。

銀行數(shù)據(jù)應用領域

商業(yè)銀行管理類信息系統(tǒng)建設過程中著力推進信息一體化進程，可以將銀行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與經(jīng)營戰(zhàn)略相結合，打通管理與技術兩條主線。制定數(shù)據(jù)應用規(guī)劃，建設數(shù)據(jù)應用的組織架構與工作機制，完善數(shù)據(jù)應用的制度、流程與操作細則。在統(tǒng)一全行數(shù)據(jù)源標準、規(guī)范和質(zhì)量的基礎上，實現(xiàn)全行統(tǒng)一賬下的數(shù)據(jù)集中管理，統(tǒng)一挖掘和利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，為經(jīng)營管理層、各業(yè)務單元提供準確及時的信息，進而提高商業(yè)銀行信息化服務水平。自上而下打開管理視野、拓寬數(shù)據(jù)應用范圍。銀行數(shù)據(jù)應用領域約略歸納有以下幾個方面。

市場營銷

銀行市場營銷管理方面利用數(shù)據(jù)應用技術，實現(xiàn)市場營銷、銷售、服務等活動信息化，使銀行能更高效地為客戶提供滿意、周到的服務，以提高客戶滿意度、忠誠度為目的的一種管理經(jīng)營方式?？蛻絷P系管理既是一種管理理念，又是一種數(shù)據(jù)應用技術，以客戶為中心的管理理念是市場營銷類數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)實施的基礎。市場營銷類數(shù)據(jù)應用全方面獲取銀行所有客戶和交易對手的基本信息、消費信息、交易信息和行為偏好等，實現(xiàn)客戶信息數(shù)據(jù)的集中整合。將新老客戶營銷的每一個環(huán)節(jié)與產(chǎn)品策劃、推廣、人力資源等多部門業(yè)務對接，通過營銷類數(shù)據(jù)應用來優(yōu)化各業(yè)務環(huán)節(jié)，減少各環(huán)節(jié)客戶流失和成本消耗，滿足交叉銷售和精準營銷等業(yè)務需求。

產(chǎn)品定價

越來越多的商業(yè)銀行開始將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與內(nèi)部管理數(shù)據(jù)結合，基于數(shù)據(jù)分析理論，綜合制定和優(yōu)化金融產(chǎn)品定價方法，更準確把握降低成本與提高收入的動因，找到合適的價格定位點，可以說在定價領域?qū)?shù)據(jù)價值充分發(fā)揮到了極致。

銀行借助數(shù)據(jù)分析構建以價值經(jīng)營為導向的定價機制，以客戶、地域、行業(yè)、市場份額等差異化細分為基礎，統(tǒng)籌表內(nèi)、表外全盤項目，使用數(shù)據(jù)分析出各維度的綜合創(chuàng)收能力，同時兼顧成本消耗等諸多因素，對金融產(chǎn)品進行差異化定價，重新優(yōu)化利潤的分布，促進整體利潤增長。讓數(shù)據(jù)分析結果第一時間對業(yè)務指導，不會在變化中因為被動等待，而失去了決策的最佳時機。

管理會計

管理會計系統(tǒng)的目標是，構建基于管理會計基礎的利潤貢獻度分析和績效管理，按照這樣的功能定位，管理會計需要采集核心、信貸、資金業(yè)務等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，為滿足管理會計的分析需要，數(shù)據(jù)采集應基于較細的粒度進行，抽取銀行系統(tǒng)交易層或賬戶層的數(shù)據(jù)，抽取后的數(shù)據(jù)按照一定規(guī)則進行數(shù)據(jù)的清洗、轉(zhuǎn)換和加載處理，進入核心數(shù)據(jù)模型進行信息的整合和指標的計算，通過利息收入、利息支出、機會成本、交易筆數(shù)、資本金分配等指標的相互運算結果，成為特定分析對象的盈利能力信息。按照產(chǎn)品、客戶、機構等維度，基于一定的篩選條件，從數(shù)據(jù)倉庫中復制數(shù)據(jù)，形成管理會計系統(tǒng)專用的數(shù)據(jù)基礎，在此基礎上開展多維度利潤貢獻度分析，分析的結果可以共享。

資產(chǎn)負債管理

商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理從頂層戰(zhàn)略出發(fā)，深度參與和支撐管理決策全過程。只有將資產(chǎn)負債管理和數(shù)據(jù)應用緊密相結合，才可以全方位了解銀行收入、成本和風險的全貌以及分布狀態(tài)，清晰資源投入和價值產(chǎn)出的合理配比，知道如何實現(xiàn)銀行高效運行最佳狀態(tài)。

目前銀行業(yè)較為常用的資產(chǎn)負債管理匹配數(shù)據(jù)應用的方法，例如基礎的缺口及敏感性分析風險度量方法、動態(tài)前瞻性的度量方法情景分析和壓力測試、組合管理技術資金轉(zhuǎn)移定價和風險調(diào)整資本收益率等，這些與數(shù)據(jù)應用密不可分。在實踐工作中已經(jīng)得到了驗證，可以輔助銀行在制定風險偏好、審查市場風險狀況、調(diào)節(jié)風險敞口等關鍵事項做出決策。

資產(chǎn)負債管理實際工作中，需要處理海量級的表內(nèi)外業(yè)務數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)還原原始交易場景，來支撐和滿足資產(chǎn)負債管理數(shù)據(jù)需求，這樣就以最穩(wěn)妥的方式在資產(chǎn)負債管理參與的每個經(jīng)營決策重點環(huán)節(jié)構建起強有力的信息屏障，借助數(shù)據(jù)應用實現(xiàn)更多有價值的決策，資產(chǎn)負債管理在銀行中后臺的影響力會越來越大。

全面風險管理

銀行全面風險管理需要建立一整套體系，包括識別風險種類、確定風險限額、評估風險收益、調(diào)節(jié)風險敞口、選擇業(yè)務策略、配置經(jīng)濟資本、考核風險績效等一系列重點內(nèi)容。在風險量化方面，從風險識別、計量、預警、建模、驗證等各個環(huán)節(jié)均依賴于數(shù)據(jù)應用。權威、準確的風險量化結果，對合理制定授信策略至關重要。

實踐工作中往往通過建立風險專用數(shù)據(jù)庫來從風險視角整合數(shù)據(jù)，形成統(tǒng)一的風險數(shù)據(jù)視圖，從內(nèi)外部業(yè)務系統(tǒng)等各渠道獲取客戶、債項、風險緩釋等風險敏感信息，并盡可能附帶更多交易屬性類數(shù)據(jù)，這樣就可以捕獲到行業(yè)、區(qū)域多維度信息，這些數(shù)據(jù)在應用中將提升銀行自身風險管理能力，降低交易雙方的成本和違約概率，這正是風險量化最根本的落腳點。

全面審計管理

銀行內(nèi)部審計的首要職能是監(jiān)督和確認，審計是作為銀行內(nèi)部的“醫(yī)士、衛(wèi)士、謀士”而存在的。協(xié)同數(shù)據(jù)應用，發(fā)現(xiàn)和揭示流程障礙、機制缺陷管理漏洞、風險隱患，進一步保證銀行安全、健康地運行，發(fā)揮審計的“免疫系統(tǒng)”功能。

特別是在非現(xiàn)場審計工作中，在多種多樣的數(shù)據(jù)庫、海量的業(yè)務數(shù)據(jù)中，借助審計分析數(shù)據(jù)模型工具，從審計視角對業(yè)務數(shù)據(jù)采集和分析，更準確抓住審計對象存在的問題、疑點和異常情況，評估審計對象的風險狀況，為制訂審計計劃及審計方案提供支撐，有效降低審計風險以及惡性案件的發(fā)生，提高審計工作效率。在全面審計報告中，援引更多數(shù)據(jù)應用分析結果，可以涵蓋和展示更多內(nèi)部管理決策關注的信息。

監(jiān)管報送

監(jiān)管報送工作是商業(yè)銀行與監(jiān)管機構溝通和互動的重要內(nèi)容之一，也是銀行數(shù)據(jù)應用的重點內(nèi)容之一。銀行通過建立監(jiān)管類數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，用于監(jiān)管機構分析、評價銀行的風險狀況，實現(xiàn)監(jiān)管機構對銀行的非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、風險評級和預警分析。

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和中國金融市場的開放，監(jiān)管當局逐漸開始加大對銀行業(yè)的監(jiān)管。各類監(jiān)管政策不斷出臺，各類監(jiān)管數(shù)據(jù)報送要求也層出不窮，監(jiān)管報送數(shù)據(jù)量越來越大、數(shù)據(jù)組織形態(tài)趨于復雜。對于城市商業(yè)銀行來說，監(jiān)管報送是剛性要求，必須在操作層面的數(shù)據(jù)采集、校驗處理、匯總處理、報送文件生成、報表生成等重要環(huán)節(jié)，優(yōu)化數(shù)據(jù)應用方法，減少總分支行統(tǒng)計報送工作人員的工作壓力，提高工作效率和質(zhì)量，快速實現(xiàn)監(jiān)管當局新的數(shù)據(jù)收取要求和提高自動化率。符合監(jiān)管機構提出的“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標準、資源共享”建設原則。

數(shù)據(jù)深度應用與展望

通過數(shù)據(jù)的集中整合、共享、挖掘，使銀行整個經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從依賴經(jīng)驗向依據(jù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，海量數(shù)據(jù)對銀行管理決策提供更多的洞察機會，同時提出了挑戰(zhàn)。清醒認識銀行數(shù)據(jù)產(chǎn)生與發(fā)展的狀況，充分理解數(shù)據(jù)內(nèi)容，有效管理和應用數(shù)據(jù)信息、建立精細化分析為基礎的科學經(jīng)營決策體系，將成為信息化時代下銀行經(jīng)營管理的核心競爭能力。

從銀行數(shù)據(jù)的實質(zhì)意義分析，數(shù)據(jù)來源于信息系統(tǒng)，是業(yè)務經(jīng)營管理行為的信息化反映。在銀行不斷完善數(shù)據(jù)應用體系建設、有效支撐銀行經(jīng)營管理和業(yè)務發(fā)展的進程中，系統(tǒng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)內(nèi)容同步反映了銀行生產(chǎn)、處理、分析各類經(jīng)營管理信息，有效管控各類業(yè)務經(jīng)營活動的整體過程。在過去的十年之內(nèi)，銀行的業(yè)務規(guī)模井噴式增加，業(yè)務產(chǎn)品種類日益復雜，銀行數(shù)據(jù)內(nèi)容日益龐雜。

未來基于數(shù)據(jù)應用的管理決策發(fā)展必然是上升到戰(zhàn)略高度，這是大勢所趨。另外在數(shù)據(jù)應用涉及的廣度上，所轄范圍會不斷擴大，風險問題、持續(xù)性經(jīng)營發(fā)展問題、集約化經(jīng)營、合理配置資源等問題的研究和實踐熱度持續(xù)上升。數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)是數(shù)據(jù)級的銀行大腦，其重要性日漸增加。此處援引姜建清博士的觀點結束本文：未來成功銀行一定是數(shù)據(jù)大行，是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀銀行，誰能擁有海量數(shù)據(jù)并從中獲取有價值信息的能力，誰就把握了未來。

（作者單位：包商銀行）