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    泰安銀行理財產品調研報告

    2018-03-23 06:49:58殷博厚
    時代金融 2018年5期
    關鍵詞:理財產品調研

    【摘要】本文通過問卷調查和實地訪談對泰安銀行理財產品的種類和市場需求情況進行調研,綜合得出不同年齡、學歷、月收入、職業(yè)等人群對理財產品的銷售方式、理財期限、起點金額、預期收益等的認可程度。在此基礎上,對泰安銀行理財產品發(fā)行的優(yōu)勢、影響居民購買理財產品的因素進行了分析,進而從創(chuàng)新理財產品、優(yōu)化營銷方式和加強風險防范三個方面對泰安銀行個人理財產品的發(fā)展提出合理性建議。

    【關鍵詞】泰安銀行 理財產品 調研

    一、前言

    (一)調研背景和目的

    在當前經濟形勢下,通脹壓力一直存在,尤其近幾年,銀行存款利率偏低,股市沒有明顯牛市跡象,所以,為了使自己的財富保值增值,投資理財問題是人們經常談論的話題。比較貴金屬、股票、債券、基金等諸多投資理財方式,銀行理財以其收益穩(wěn)、信譽高以及產品多樣化等特點,在各種理財方式中脫穎而出,備受關注,人們經常對購買哪一家商業(yè)銀行以及哪一期的理財產品進行比較、評論、篩選。所以,我決定進行一次社會實踐活動,對泰安銀行理財產品做一個調研。目的是通過調研泰安銀行理財產品的開發(fā)種類和市民對泰安銀行理財產品的需求及認可度,綜合分析泰安銀行理財產品當前的市場需求狀況,以及影響居民購買理財產品的因素,為泰安銀行理財產品的開發(fā)、營銷及風險防控提出具體的改進措施。

    之所以選擇泰安銀行,是因為泰安銀行作為泰安市地方商業(yè)銀行,其發(fā)行的岱宗卡、市民一卡通因便于各類生活費用的繳納,幾乎每個家庭至少擁有一張?zhí)┌层y行卡,在理財利率相同情況下,購買泰安銀行發(fā)行的理財產品往往是人們的首選。

    (二)調研方法和步驟

    一是實地采訪,調查泰安銀行理財產品發(fā)行及銷售現(xiàn)狀;

    二是問卷調查,調查泰安市居民對泰安銀行理財產品的需求情況及滿意度;

    三是撰寫報告,針對泰安銀行理財產品的供求現(xiàn)狀,對泰安銀行在開發(fā)理財產品中的優(yōu)勢及影響居民購買銀行理財產品的因素進行分析,在此基礎上,從理財產品的開發(fā)、營銷和風險防控三方面提出泰安銀行在今后完善理財產品中應采取的具體措施。

    二、正文

    (一)泰安銀行理財產品發(fā)行及銷售現(xiàn)狀

    泰安銀行自2013年發(fā)布20130101期“金紫薇”人民幣理財產品始至2017年7月27發(fā)布201701429期“金紫薇”人民幣理財產品(縣域專屬理財產品)止共計1411個理財產品。理財產品主要有五種類型:各營業(yè)網點、網上銀行、手機銀行客戶端、微信銀行公開限量發(fā)售的理財產品,電子渠道專屬理財產品,縣域專屬理財產品,夜市專屬理財產品,新客專屬理財產品。

    目前泰安銀行理財產品的主要特點是:第一、預期收益率較高,在銀行同業(yè)中處于較好水平;第二、6個月內產品居多,占全部產品比例的70%;第三、風險較低、社會信譽好。具體特征如下:

    1.購買幣種結構和購買金額起點結構。由于外幣理財不太適合三線城市普通投資者,目前泰安銀行的購買幣種都是人民幣,幣種結構比較單一。理財產品多數(shù)品種購買金額起點為5萬元,從泰安銀行官網理財信息可知,在2017年7月27號至8月2號這一募集期內,14期產品中僅一期為30萬起征,起點為10萬、20萬的產品沒有。

    2.委托期限特征。從募集期在2016年、2017年7月的理財產品可知,委托期限在3個月以內的居多,3至6個月的次之;而在2014年、2015年7月的理財產品可知,委托期限在2至6個月大居多,2個月以內的次之;此變化表明泰安銀行理財產品委托期限呈逐漸縮短的趨勢,且最近兩年趨于穩(wěn)定。

    3.預期年化收益率特征。在2017年7月27號至8月2號這一募集期內,14期產品的預期年化收益率為3.4%、3.45%、4.1%、4.2%、4.7%(兩期)、4.75%、4.8%(兩期)、4.85%、5%、5.2%、5.3%、5.35%,平均為4.61%,縣域專屬理財產品、夜市專屬理財產品、新客專屬理財產品相對較高,另外購買金額起點較高的相對收益率也高。泰安銀行理財產品的年化收益率往往高于同期同類型的其他商業(yè)銀行的理財產品。

    4.保本比例。募集期在2017年7月的52期理財產品中,有12期保本浮動收益型產品,占比23.1%,其余40期均為非保本浮動收益,保本收益型在理財產品中沒有。

    5.發(fā)行量及投資方向特征。從發(fā)行情況和產品規(guī)???,以7月為例,2017年該月共開發(fā)55期,計劃募集金額23.9億,其中43期是5000萬額度,額度為2000萬的12期;2016年該月共發(fā)行50期,計劃募集金額20.9億,其中39期是5000萬額度,8期以1000萬為額度,3期2000萬額度的。以此可看出泰安銀行理財產品發(fā)展態(tài)勢快速、健康、持續(xù)。

    投資方向主要是:銀行間債券市場金融債,以及信用等級不低于AA-級的企業(yè)債和中期票據、信用評級不低于A-1級的短期融資券、同業(yè)存款、貨幣市場工具,及其他監(jiān)管部門許可的固定收益類投資品種,信托收/受益權,資產管理計劃。

    目前主要營銷模式是電子顯示屏、營銷系統(tǒng)短信、宣傳白板等方式,吸引了眾多高端客戶,銷售額逐年提高。

    (二)泰安銀行理財產品的優(yōu)勢分析

    1.完善的公司管理結構。泰安銀行采用的是一級法人管理機制,能準確把握本地經濟發(fā)展,能夠根據市場變化,適時調整產品開發(fā)速度和產品內容,再加之相比其他商業(yè)銀行審批環(huán)節(jié)少,因此決策靈活、迅速且高效。

    2.具有自主定價的優(yōu)勢。泰安銀行自身具有定價權,這使得其理財產品預期年化收益率普遍高于同期其他銀行理財產品,高出來的部分收益是泰安銀行為了提高其理財產品的市場占有率,讓部分利率于客戶。在進行理財產品定價時,銀行需要充分考慮投資綜合收益率能否兼顧客戶收益及銀行中間業(yè)務收入以及理財資金的流動性問題等。

    (三)泰安市居民對泰安銀行個人理財產品的認可需求情況調查

    1.樣本介紹。在泰安銀行工業(yè)支行、市中支行、岱宗支行、新區(qū)支行四個營業(yè)部共發(fā)放問卷100份進行實地調研,收回100份,有效問卷98份,有效率98%。根據有無在泰安銀行購買理財產品經歷劃分,98名顧客中有72名有購買泰安銀行理財產品的經驗,占73.5%,其余26名顧客沒有購買理財產品經歷,占比26.5%。

    2.性別構成。如圖一,在98名有效調查者中,男性數(shù)量為41,占比41.8%,女性數(shù)量為57,占比58.2%,總體上,泰安銀行理財產品調查對象男女比例均衡。在72名有購買理財產品經歷的顧客中,男性29名,占40.3%,女性43名,占59.7%??梢?,在一個家庭中扮演理財角色的多為女性,因為在日常生活中,家中物品的采購置辦多由女性負責,各項開支和消費也離不開女性的精打細算,所以在理財產品的購置上女性多于男性也屬正常。

    3.年齡構成。本次調研對象主要集中在20~70歲之間,其中25~60歲的居多,20以下、61歲以上人員較少,分析時忽略不計。在有購買理財產品經驗的人員中,41~55歲年齡階段的人員占76.0%,是有購買經驗最多的一個群體,其次是56~60歲這個階段的和31~40歲這一年齡段的。沒有購買理財經歷的人群中,20~25歲這一年齡段的人數(shù)居多,其次是26~30歲這一個年齡段的。由此可見,隨著年齡的增長,財富積累會不斷增加,理財需求也會增加。

    4.學歷構成。本次調查中,樣本數(shù)最多的學歷為本科,有38名顧客,占38.8%,其次為??疲?8%,再次為中專或高中,占21%,其余為初中及以下或研究生以上學歷者。有購買理財產品經歷的人群中,??茖W歷的占57%,本科學歷的占25%,中?;蚋咧袑W歷的占15%。造成該現(xiàn)象的原因是購買理財產品的人群年齡集中在41—55歲,這一年齡階段的人中??茖W歷居多,調查結果顯示,是否購買理財產品與學歷高低不成比例。

    5.職業(yè)構成。98份有效調查問卷中,職業(yè)占比由高到低依次為:商業(yè)、企業(yè)人員32%,機關、事業(yè)單位人員28%,個體、私營企業(yè)主24%,退休人員8%,其他人員5%,其中有購買理財產品經驗的顧客中,職業(yè)占比又高到低依次為:機關、事業(yè)單位人員32%,商業(yè)、企業(yè)人員30%,個體、私營企業(yè)主24%,退休人員9%。調查結果顯示,機關、事業(yè)單位人員由于收入相當穩(wěn)定,購買理財產品的意愿較強,個體、私營企業(yè)主存在資金周轉需求,對理財產品購買意愿相對較弱。

    6.月收入構成。本次調查的有效問卷中,月收入分布占比如圖三。

    有購買理財產品經驗的顧客中,月收入分布占比如圖四。

    結果顯示,月收入在3000元以上的人群存在月盈余,購買理財產品意愿較強,且月收入在5000元以上的購買理財產品經驗多集中在2年以上,即收入越高,購買理財產品的經驗越長,說明理財產品的購買與月收入關系密切。

    7.理財期限偏向及預期利率構成。在72份有購買理財產品經驗的調查問卷中,理財期限偏向占比依次為:1~3月的占20.8%,3~6個月的占36.1%,6~12個月的占40.3%,1年以上的2.8%,選擇1年以上的多數(shù)接受保本浮動利率型,1~3月、3~6個月的多數(shù)愿意接受非保本浮動利率型產品。以上數(shù)據說明多數(shù)購買理財產品的人對非保本浮動利率型理財產品存在一定的不安全感,既不希望理財周期過短,又希望盡快收回資金,表現(xiàn)在愿意購買長短適中的理財產品。

    8.理財產品起點金額接受程度構成。目前,泰安銀行個人理財產品起點金額多數(shù)為5萬,偶爾有30萬、100萬做為起點金額的產品。調查問卷中顯示,愿意接受5萬~20萬的占71.4,有20.4%的顧客能夠接受20~40萬的起點金額,6.1%的顧客能夠接受50萬做為起點,僅2.1%能夠接受100萬起點。說明手頭可支配的理財資金在40萬以內的人群居多。

    (四)影響居民購買理財產品的因素分析

    1.理財觀念陳舊。我國居民傳統(tǒng)理財觀念是勤儉致富、量入為出,特別是在泰安這種三線城市,很多居民的生活水平還處在由溫飽向小康過渡階段,傳統(tǒng)理財習慣根深蒂固。另外,小農意識強,缺乏信用意識,對理財產品存在不安全感,生活中偏向于固定資產投資或保本存儲。

    2.理財知識匱乏。通過調查,很多居民既沒有個人理財規(guī)劃,也沒有請專業(yè)機構進行規(guī)劃。大多數(shù)的理財行為比較隨機或者跟風,缺乏科學分析和理論指導。尤其是中年、老年居民,這主要表現(xiàn)在偏向于選擇產品周期短、規(guī)模小的理財產品。多數(shù)居民注重短期效益,不愿意進行長期投資。

    3.風險承擔力弱。大多數(shù)人能夠意識到高收益伴隨著高風險,因此在是否購買理財產品時把風險做為影響決策的重要因素。所謂的風險既有于金融機構相關的非系統(tǒng)風險,如金融機構經營管理不善,也有不可抗力及意外災害風險、政策風險等。

    4.理財渠道單一。從有效調查問卷可以看出,通過手機銀行或網銀購買理財產品的多數(shù)集中在35~45歲這個年齡階段,且學歷越高的人應用電子渠道理財?shù)脑蕉?。這說明對于年齡偏大或學歷層次較低的人,由于其接受新鮮事物的能力較弱,其理財渠道比較單一,僅限于柜購買。

    (五)泰安銀行個人理財產品發(fā)展策略

    1.創(chuàng)新理財產品。銀行理財產品種類的劃分根據不同標準可分為多種類別,銀行應針對不同客戶群體對理財產品的差異化需求,增加產品種類。

    從期限角度,可適當增加12個月以上的保本浮動利率理財產品,以滿足31~60歲這一年齡階段客戶的理財需求,這個群體處于工作狀態(tài)居多,打理資金時間有限,較長理財周期產品比較適合他們。

    從起點金額角度,可適當增加10萬、20萬起點的理財產品,以便于吸引更多優(yōu)質客戶,更多的差異化供給可以滿足不同經濟能力人群的需求。

    從運作方式角度,泰安銀行可適當增加開放型理財產品。開放型理財產品以其周期短、申購、贖回比較靈活的特點,是客戶進行大額流動資金管理的首選方式,開放型理財產品的發(fā)行更有利于吸收高收入客戶。

    2.優(yōu)化營銷方式。優(yōu)化營銷方式可從樹立品牌形象入手,泰安銀行作為地方銀行,從誕生之日起就與當?shù)卣?、企業(yè)、居民的金融生活緊密聯(lián)系在一起,泰安銀行必須本著為當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)服務的宗旨,不斷提高服務質量。服務質量的提高不僅體現(xiàn)在制度建設上,更體現(xiàn)在具體業(yè)務的落實和辦事效率上,讓客戶用最少的精力和時間獲得優(yōu)質便利的服務,客戶才會敢于、樂于購買其理財產品。

    進一步開拓銷售渠道,除目前的柜臺、手機銀行、網銀銷售外,可增加虛擬柜員機、電話銀行、微信平臺等銷售。優(yōu)化營銷方式不僅是開拓理財產品銷售渠道,還在于改善后續(xù)的跟蹤服務。銀行可以根據購買客戶的年齡、收入、職業(yè)等信息,定期進行電話回訪,給客戶進行專業(yè)化的理財設計、個性化的理財規(guī)劃等。尤其對于收入較高的老年人,他們支出少,有理財意愿,但苦于不能熟練應用現(xiàn)代理財工具,銀行可安排專人對他們進行指導。

    營銷離不開宣傳,作為理財產品的銷售方,銀行有義務通過營業(yè)廳各網點的宣傳冊、宣傳欄、LED燈滾動條、銀行客戶短信、微信公眾號、網頁、報紙進行宣傳,也有義務定期進社區(qū)舉行理財產品知識講座,不僅推廣理財產品,同時也要做好風險提示,從而使廣大居民對理財產品產生高度認同感、信賴感,進而產生投資購買意愿。

    3.加強風險防范。從調查問卷可以看出,風險是影響理財產品的重要因素。因此要使理財產品的業(yè)務順利開展,銀行必須加強風險防范。首先,風險防范理念強,風險防范管理體系完整;其次,規(guī)范理財產品開發(fā)、銷售等各個環(huán)節(jié),提高風險控制能力;再次,科學預測理財產品的投資組合、期限錯配,完善理財產品的風險轉移和規(guī)避策略;最后,認真研究銀監(jiān)會制定的理財業(yè)務的相關制度規(guī)定,把握好理財產品的政策趨勢,避免政策變動給客戶帶來的風險。

    三、結論

    理財產品作為商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要產品,已成為銀行維持客戶關系和拓展優(yōu)質客戶的重要手段,且也給銀行帶來了可觀的利潤,快速發(fā)展的理財產品滿足了人們投資理財?shù)男枰?,也已成為商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點。泰安銀行作為泰安市地方商業(yè)銀行,其理財產品的開發(fā)與泰安地區(qū)內金融服務質量的提升具有重大推動作用,也與泰安居民日常資金管理密切相關。

    本文通過問卷調查和實地訪談對該行理財產品的種類和市場需求情況進行調研,綜合得出不同年齡、學歷、月收入、職業(yè)等人群對不同理財產品的購買方式、理財期限、起點金額、預期收益等的認可程度。在此基礎上,對泰安銀行理財產品發(fā)行的優(yōu)勢、影響居民購買理財產品的因素進行了分析,進而從創(chuàng)新理財產品、優(yōu)化營銷方式和加強風險防范三個方面對泰安銀行個人理財產品的發(fā)展提出建議,希望能夠給泰安銀行理財產品的完善提供一定思路。

    本次實踐活動,豐富了我的知識,陶冶了我的情操,它不僅使我學習了許多金融知識,也使我深深體會到干好一項工作要有吃虧耐勞、開拓創(chuàng)新的精神,更加堅定了我學好文化知識、造福國家社會的信念。

    作者簡介:殷博厚(2000-),男,漢族,山東泰安人,現(xiàn)就讀于山東省泰安第一中學,研究意向:經濟學。

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