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    商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)策略研究

    2017-01-04 08:46:46魯文燦
    中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2017年1期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行

    魯文燦

    摘要:近年來(lái),國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在逐漸攀升,例如:余額寶以及微信紅包的產(chǎn)生,對(duì)人們生活方式造成一定的改變,同時(shí)又是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)金融與網(wǎng)絡(luò)金融共通的重要環(huán)節(jié)。文章以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的角度為切入點(diǎn),首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念與發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行闡述,其次分析互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的優(yōu)缺點(diǎn),最后說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展方向與戰(zhàn)略目標(biāo),其主要目的是提高互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng);發(fā)展

    近幾年,互聯(lián)網(wǎng)以潛移默化的形式,滲入各大金融行業(yè)中,由此產(chǎn)生新型的金融行業(yè)運(yùn)行模式,即“互聯(lián)網(wǎng)+”。直至2014年,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大量崛起,因其存在的各種優(yōu)勢(shì),深受金融產(chǎn)品用戶的廣泛認(rèn)可,例如:方便快捷、成本低廉等優(yōu)勢(shì)。因此,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系一直是人們高度關(guān)注的話題,更是現(xiàn)階段金融行業(yè)工作者首要研究的對(duì)象。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本狀況

    當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要以云計(jì)算與大數(shù)據(jù)為主,進(jìn)而加快與金融行業(yè)的融合速度,逐漸產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融。從某種意義上來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融的定義,不同的金融學(xué)者對(duì)其存在不同的看法,致使現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還缺少準(zhǔn)確的定義。筆者作為金融行業(yè)的一員,根據(jù)自身的工作經(jīng)驗(yàn),更傾向于將互聯(lián)網(wǎng)金融做出如下定義:基于電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息傳播迅速的背景下,為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展與人們多元化需求,而產(chǎn)生具有融資和支付、信息挖掘以及存儲(chǔ)等多項(xiàng)功能的金融活動(dòng)?;ヂ?lián)網(wǎng)思維、理念以及經(jīng)營(yíng)模式逐漸融合金融行業(yè)領(lǐng)域中,使金融中介的優(yōu)勢(shì)漸漸削弱。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的背景下,旗下擴(kuò)展的金融業(yè)務(wù)主要以信息化網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和三方支付、P2P網(wǎng)貸與互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、大數(shù)據(jù)金融以及眾籌等為主,但以現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)進(jìn)行分析,互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)隨著時(shí)代的發(fā)展而發(fā)生著變化。

    受到大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速進(jìn)步,加之各種金融基金資本的注入,為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大契機(jī),例如:IDG、紅杉和源碼資本、盛大資本以及華創(chuàng)等基金資本。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析,在本年8月份“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)估值排行版”中,前百家企業(yè)的資金總額在1.1萬(wàn)億以上,平均每家企業(yè)的資金為26.3億,其中資金總額在60億以上的企業(yè)有27家之多,螞蟻金服以3,980億資金總額占據(jù)榜首,相較于2016年4月份數(shù)據(jù)顯示,螞蟻金服資金總額上升140億,究其原因?yàn)榛▎h和借唄的產(chǎn)生。陸金所占據(jù)排行榜的第二名,其互聯(lián)網(wǎng)金融估值總額在1366億,相較于年初估算值而言,上升25億美元,其原因?yàn)榉治鰩煂?duì)平安普惠的重視度。宜信以507億位于第三名,但是作為首次入榜的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),超出京東金融466.5億元。對(duì)于宜信而言,主要的核心資產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)的開展,宜信普惠、平安普惠二者之間作用基本相同,該兩家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在去年的總交易資金均在10億以上。自從2015年施行的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》政策,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建逐漸完善,為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。由此可見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)會(huì)向移動(dòng)支付和線上線下等方向轉(zhuǎn)變。

    二、商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析

    (一)優(yōu)勢(shì)分析

    1. 互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建,將傳統(tǒng)金融加以時(shí)間與空間上的制約因素得以充分解決,即在金融交易工作中,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)終端的轉(zhuǎn)換,避免交易雙方出現(xiàn)排隊(duì)等待的問(wèn)題,從而提高金融交易的速度。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉?;诨ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn),在金融交易中,交易雙方可借助網(wǎng)絡(luò)終端,快速尋找適用于自身需求的金融產(chǎn)品,既能減少時(shí)間的浪費(fèi),又能降低交易成本的支出。從本質(zhì)上來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念與價(jià)值觀是指:“開放與共享”。在互聯(lián)網(wǎng)金融共享平臺(tái)中,用戶利用數(shù)據(jù)信息的傳播和交流、監(jiān)督與處理等優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)參與。由互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點(diǎn)的影響,使得在數(shù)據(jù)信息傳輸與提供過(guò)程中不受時(shí)間與地域上的限制,降低金融商業(yè)的邊際成本,從而彰顯互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的潛在用戶群體。根據(jù)2016年8月《第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示,截止今年6月,全國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.10億,相較于年初增加2132萬(wàn)網(wǎng)民;互聯(lián)網(wǎng)普及率在51.7%;手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量在6.56億。在此過(guò)程中,網(wǎng)絡(luò)環(huán)境完善、智能手機(jī)的普遍運(yùn)用,網(wǎng)民逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶。

    (二)劣勢(shì)分析

    1. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中,金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種:網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等,加之黑客入侵和木馬病毒的問(wèn)題,使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題尤為嚴(yán)峻。另外,在法律構(gòu)建方面,由于未存在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易制約規(guī)范,則難以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行合理控制。2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難。在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中,將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的原則進(jìn)行細(xì)化,例如:分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管以及創(chuàng)新監(jiān)管等,但在實(shí)際的運(yùn)用階段,難以將監(jiān)管原則貫徹落實(shí)于實(shí)際工作中。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)的顯示,現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍處于分行業(yè)監(jiān)管,致使監(jiān)管工作存在空白與重疊等各項(xiàng)問(wèn)題的出現(xiàn)。

    三、商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)策略研究

    相較于商業(yè)銀行的對(duì)此分析可知,互聯(lián)網(wǎng)金融既有優(yōu)勢(shì)又有劣勢(shì),價(jià)值信息化和金融服務(wù)模式不斷變化的商業(yè)銀行運(yùn)行格局,使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),至此,筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要更加穩(wěn)定地發(fā)展,應(yīng)從行業(yè)自律、合作互補(bǔ)以及開拓創(chuàng)新等角度出發(fā)。

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)防控觀念,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,應(yīng)從行業(yè)自律的角度,強(qiáng)化企業(yè)自身員工的守法、誠(chéng)信、自省與自律觀念;與其它金融企業(yè)進(jìn)行協(xié)作,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力;對(duì)相關(guān)金融信息進(jìn)行合理披露,滿足金融交易雙方對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)狀況的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息建設(shè)過(guò)程中,在注重互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金信息的安全化管理,預(yù)防各種安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其中,應(yīng)重點(diǎn)對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的資產(chǎn)價(jià)值和資金流向、交易雙方動(dòng)態(tài)等進(jìn)行全方位監(jiān)控,確保在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資金信息使用過(guò)程中,避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱以及不完整性等缺點(diǎn)。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略互補(bǔ)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中,應(yīng)與商業(yè)銀行開展戰(zhàn)略合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶資金的存管和清算等工作;與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力;與證券公司進(jìn)行合作,優(yōu)化金融產(chǎn)品類型;與線下商機(jī)進(jìn)行整合,實(shí)現(xiàn)線上線下共同營(yíng)銷的目的。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新和提升用戶體驗(yàn)

    智能移動(dòng)終端的普及,使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有良好地發(fā)展前景,對(duì)此,金融企業(yè)應(yīng)穩(wěn)抓該項(xiàng)機(jī)遇,逐漸擴(kuò)展金融產(chǎn)品的交易領(lǐng)域,例如:購(gòu)物、支付以及投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)用。基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新,根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn),結(jié)合客戶資源以及品牌效應(yīng)等優(yōu)勢(shì),以用戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn),利用用戶的實(shí)際感受與對(duì)比分析,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)化與優(yōu)化,凸顯用戶在金融行業(yè)的主體地位。此外增加互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部職員與用戶之間溝通和交流的時(shí)間,在體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個(gè)性化、全程化服務(wù)的同時(shí),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展。

    四、結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的產(chǎn)生,使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸地發(fā)生著轉(zhuǎn)變,因此,在一定程度上也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成影響。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,在挑戰(zhàn)來(lái)臨時(shí),應(yīng)以信息化引起的沖擊為切入點(diǎn),通過(guò)自我反省和自我優(yōu)化等方式,擴(kuò)寬行業(yè)領(lǐng)域,將危機(jī)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇,才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的必然措施。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定義和發(fā)展現(xiàn)狀的闡述,從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略,意在提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

    參考文獻(xiàn):

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    (作者單位:中國(guó)人民銀行臨滄市中心支行)

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