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    螞蟻白領(lǐng):P2B平臺的風(fēng)控啟示

    2016-12-30 05:55:07馮珊珊
    首席財務(wù)官 2016年16期
    關(guān)鍵詞:白領(lǐng)借款人抵押

    文/本刊記者 馮珊珊

    螞蟻白領(lǐng):P2B平臺的風(fēng)控啟示

    文/本刊記者 馮珊珊

    相對于跑路事件頻現(xiàn)的P2P平臺,P2B平臺由于更安全、穩(wěn)健而成為投資者炙手可熱的投資平臺。螞蟻白領(lǐng)通過與優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作,批量獲取信用良好、本息安全的微小額優(yōu)質(zhì)債權(quán),為其客戶群體提供同一風(fēng)控模型下的消費金融服務(wù)。

    相對于跑路事件頻現(xiàn)的P2P平臺,P2B平臺由于更安全、穩(wěn)健而成為投資者炙手可熱的投資平臺。P2B(personto-business)是個人貸款給企業(yè)的一種模式,成立于2015年的螞蟻白領(lǐng)就是這樣一個互金平臺。通過與優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作,批量獲取信用良好、本息安全的微小額優(yōu)質(zhì)債權(quán),為其客戶群體提供同一風(fēng)控模型下的消費金融服務(wù)。

    目前,螞蟻白領(lǐng)平臺上一共有4種產(chǎn)品:房產(chǎn)抵押貸、學(xué)生消費貸、教育技能貸等三類貸款產(chǎn)品,以及活期理財產(chǎn)品——螞蟻錢袋。

    螞蟻白領(lǐng)的創(chuàng)始團隊來自華爾街和硅谷。2015年12月,螞蟻白領(lǐng)獲得2070萬元Pre-A輪融資,由正保遠程教育集團領(lǐng)投、安博教育跟投。兩家機構(gòu)均為美國紐交所上市公司。

    “3+1”產(chǎn)品格局

    2015年3月18日,螞蟻白領(lǐng)上線房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品。據(jù)螞蟻白領(lǐng)高級副總裁王洵介紹,目前房產(chǎn)抵押產(chǎn)品主要有兩種形式:一種是螞蟻白領(lǐng)和21世紀不動產(chǎn)共同開發(fā)的房產(chǎn)抵押貸款。借款人以房產(chǎn)作為抵押,向21世紀不動產(chǎn)借款。后者再將房產(chǎn)做成抵押貸,經(jīng)螞蟻白領(lǐng)審核后上線平臺。

    平臺放款額不超過房屋價值的百分之五十,借款期限不超過12個月。若借款人違約,21世紀不動產(chǎn)承擔(dān)回購義務(wù)?!氨热缫粋€北京房東,目前有一套房市值600萬,貸款90天用,21世紀審核和留押房產(chǎn)證,螞蟻白領(lǐng)提供金融服務(wù)。短期周轉(zhuǎn),通常能借走280-350萬。這類產(chǎn)品的年化利率在7%左右。”

    螞蟻白領(lǐng)選擇的標準是:1、抵押物產(chǎn)權(quán)清晰,無多重抵押現(xiàn)象。2、抵押物為北京、上海主城區(qū)且為住宅類或商業(yè)類房產(chǎn),小戶型為主、變現(xiàn)能力強。3、貸出資金的使用用途不得為炒股、賭博等高風(fēng)險投資或違法行為。

    第二種是螞蟻白領(lǐng)跟樂租合作推出的白領(lǐng)房租分期產(chǎn)品,緩解白領(lǐng)租房需一次性繳納中介費和押一付三的五個月費用的壓力?!胺繓|可以一次性拿走房租,房客可以按月支付房租,但是多了一點分期費用?!蓖蹁硎荆夥康倪`約成本很高?!白饪鸵呀?jīng)交了一個月的押金,如果出現(xiàn)中途退租的情況,三天之內(nèi),我們就可以把房子再租出去。如果房東違約,根據(jù)合同,按照一到三個月的價格賠償,一旦上升到法律層面,房子還會被凍結(jié),將失去好幾個月的房租收益?!?/p>

    2015年6月11日,螞蟻白領(lǐng)上線學(xué)生消費貸產(chǎn)品。與其他大學(xué)生分期購物平臺相比,螞蟻白領(lǐng)不做容易套現(xiàn)的數(shù)碼3C貸款,而是將重點放在教育、旅游等產(chǎn)品上,要求真實場景去消費,沒法套現(xiàn)。分期平臺對借款人的學(xué)生證、身份證等有效證件進行審核,登記自己及父母、導(dǎo)師的電話,并要求在校期間完成還款。

    “螞蟻白領(lǐng)”則向借款人打電話核實,看證件與人是否一致。此外,合作方要把交易額的10%當做抵押金,放入平臺賬戶,在借款人逾期時對投資人進行補償。若產(chǎn)品壞賬率達到3%,雙方暫停合作。壞賬處理完畢后,平臺再上線新項目。

    2016年2月6日,螞蟻白領(lǐng)的又一新產(chǎn)品上線——正保遠程的教育技能貸款產(chǎn)品。

    在王洵看來,所有針對幼兒園開始到成人的技能培訓(xùn),都可以包裝成金融產(chǎn)品?!罢R还灿?2個網(wǎng)站,提供不同的教育培訓(xùn),最開始我們是以醫(yī)學(xué)教育作為試點,每單課程1000元左右。”目前,正保教育技能貸產(chǎn)品的每個月借款申請量近400單。

    除了這三個基于消費場景的產(chǎn)品外,螞蟻白領(lǐng)還推出活期理財產(chǎn)品——螞蟻錢袋,用戶可隨存隨取,1元起投,年化利率6%,并根據(jù)市場行情進行小幅加息,加息比例每日浮動。為避免擠兌風(fēng)險,每人單日最高在“螞蟻錢袋”投資2萬元,投資總額度最高為10萬元。

    只做不可套現(xiàn)的分期產(chǎn)品

    作為一個P2B平臺,螞蟻白領(lǐng)有兩大特點:一是借款人來源不分散,貸款客戶的獲取,是通過合作的B端公司。王洵介紹,“無論是上課的學(xué)生還是租客的信息,他們都是通過一個B端客戶到我這里來的,所以他們是一個群體,不是個體。然后由螞蟻白領(lǐng)對其進行線上風(fēng)控,我們對接同盾、閃銀、鵬遠、百融、前海這五家征信公司,每家查不同的方面?!?/p>

    二是產(chǎn)品不可套現(xiàn),只能銷售服務(wù)。在王洵看來,決定壞賬率高低的是金融產(chǎn)品的屬性,在設(shè)計資產(chǎn)端的時候,讓還款周期短于服務(wù)周期,這樣可以控制借款人的還款意愿?!氨热鐚拵?手機的套餐,如果發(fā)生逾期,就停掉寬帶。如果是教育技能,學(xué)??梢酝D愕恼n、不給你開結(jié)業(yè)證明或者不讓你參加結(jié)業(yè)考試。而且,我們還會把征信數(shù)據(jù)提交給銀行?!?/p>

    對網(wǎng)貸平臺而言,跟B端公司合作的好處在于貸前客戶的獲取以及貸中貸后的風(fēng)控。

    “正保本身不需要風(fēng)控,要上課就先交錢。我對他的價值,無非在付款方式中,多了一種免息的分期付款,讓學(xué)生覺得可以得到更好的服務(wù),讓正保跟競爭對手相比有更多的優(yōu)勢?!?/p>

    王洵坦言,“互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有降低服務(wù)成本,跟正保遠程合作,我們的技術(shù)團隊需要花幾個月的時間對接系統(tǒng),還有市場營銷推廣的投入,如果正保遠程的量做不到一年幾萬個學(xué)生,我們的成本是很高的?!蹦壳埃_h程已經(jīng)有350萬學(xué)生,每年新注冊學(xué)生在幾十萬。

    王洵表示,在絕大部分情況下,螞蟻白領(lǐng)不需要跟B端公司進行獨家合作?!氨热缥腋袊娦攀I業(yè)廳合作的項目,大學(xué)新生入學(xué)的時候,提供一個18個月的宿舍寬帶+手機的套餐,未來18個月,他可以一直享受宿舍的寬帶,并當場拿走一部手機,然后每個月要還我79塊錢,或者從話費里面扣,或者銀行直接扣給我們?!?/p>

    以武漢為例,有100萬大學(xué)生,每年新入學(xué)的大學(xué)生將近25萬,電信的客戶7-9萬人,開學(xué)那段時間,每天需要4500萬元的現(xiàn)金流去支撐網(wǎng)站。獨家合作的好處是可以有更多的話語權(quán)。

    “資金端是我們的機構(gòu)投資人,包括銀行系的單位、大的消費金融集團、連鎖上市企業(yè),他們有投資理財?shù)男枨??!蓖蹁f,“個體散戶投資客是靠運營部門在網(wǎng)絡(luò)上獲客,每個人借款從300元到2萬不等。”

    螞蟻白領(lǐng)的產(chǎn)品設(shè)計定位是為社會長尾群體提供理財服務(wù),目標投資客是24-45歲的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體,起投金額1元,理財周期18天到18個月。截至2015年底,平臺投資用戶28萬,資金管理規(guī)模3億,實際收益率在8-12%。

    未來,螞蟻白領(lǐng)將開發(fā)醫(yī)療、駕駛學(xué)習(xí)、車險等分期產(chǎn)品。

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