我國農(nóng)村金融改革研究
——基于中西部農(nóng)牧戶借貸行為的調(diào)查分析

其其格

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 025550)

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我國農(nóng)村金融改革研究
——基于中西部農(nóng)牧戶借貸行為的調(diào)查分析

其其格

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 025550)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)主體的多樣化，農(nóng)牧戶的借貸需求不斷增強(qiáng)，但就當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場的借貸現(xiàn)狀來看，單純的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已不能完全滿足農(nóng)村借貸需求，因此本文通過對我國農(nóng)牧戶的借貸行為進(jìn)行調(diào)查分析，總結(jié)出當(dāng)前我國農(nóng)村金融借貸的特征，最后給出我國農(nóng)村金融改革相應(yīng)的政策建議。

農(nóng)村金融改革；中西部農(nóng)牧區(qū)；借貸；普惠金融

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的農(nóng)村金融改革勢在必行。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融機(jī)構(gòu)的要求越來越高，如適當(dāng)提高借貸限額、放款借貸條件、提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量、擴(kuò)大金融服務(wù)面等；另一方面，國家針對當(dāng)前金融發(fā)展不斷加強(qiáng)監(jiān)管，出臺一系列的規(guī)范、約束性文件來促進(jìn)農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量提高和確保金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)牧戶貸款的需求，如2012年，銀監(jiān)會全面啟動(dòng)普惠金融工程，不斷將金融服務(wù)覆蓋到農(nóng)村；隨后出臺關(guān)于農(nóng)戶貸款的管理辦法等。廣大的農(nóng)牧戶群體是我國農(nóng)村金融市場的重要參與主體，基于具有典型的中西部農(nóng)牧戶借貸行為的調(diào)查分析來進(jìn)行我國農(nóng)村金融改革，以提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和推進(jìn)農(nóng)村全面產(chǎn)業(yè)調(diào)整具有非常重要的參考意義。

一、調(diào)查樣本描述

我國中西部牧區(qū)的借貸行為具有我國農(nóng)村金融現(xiàn)象的典型代表，因此，本文特選擇了西藏、青海和山東三省(區(qū))的農(nóng)牧戶作為調(diào)查樣本。由于中西部農(nóng)牧戶大多是以牧業(yè)養(yǎng)殖戶，本研究在2015年8-9月對中西部的牧業(yè)養(yǎng)殖戶進(jìn)行的了調(diào)查問卷。調(diào)查樣本總量為：3個(gè)省(自治區(qū))、10各縣(區(qū)/市)、35各村落共計(jì)219戶。最后經(jīng)過對比驗(yàn)證篩選出215份有效問卷，即樣本容量為215份，有效率為98.17%。

調(diào)查樣本中，從地區(qū)分布來看，西藏占31.56%，青海占39.14%，山東占29.30%；從調(diào)查對象的年齡分布來看，青壯年(35歲以下)、中年(35-55歲)、老年(55歲以上)占比分別為28.69%、49.23%、22.08%；從調(diào)查對象的學(xué)歷來看，文盲、小學(xué)學(xué)歷、中學(xué)學(xué)歷、高中及同等學(xué)歷、大專以上學(xué)歷各占比例為12.65%、38.76%、35.95%、10.49%、2.15%；從調(diào)查對象的年收入水平來看，收入水平稍低(20000元以下)、維穩(wěn)型(20000元-40000元)、收入水平中等(40000元-60000元)、收入更高的專業(yè)型農(nóng)牧戶(60000元以上)各占比例為14.81%、26.71%、29.79%、28.69%.

二、我國中西部農(nóng)牧戶借貸行為的主要特點(diǎn)

(一)農(nóng)牧戶資金借貸屬普遍現(xiàn)象

在接受調(diào)查問卷的215位農(nóng)牧戶中，他們在維持生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的最大的困難就是資金短缺，其中近兩年內(nèi)有過資金借貸行為的有135戶，占總調(diào)查樣本的62.79%。具體到選擇樣本的省(區(qū))分布，西藏、青海和山東三省、自治區(qū)中近兩年有過資金借貸行為的農(nóng)牧戶占各自區(qū)域調(diào)查樣本容量的比例分別是57.84%、89.51%、49.63%。由此可見，大多數(shù)的農(nóng)牧戶在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營是所需生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)困難，需要外部資金支持。

(二)農(nóng)牧戶借貸資金量較大，戶均借貸資金額超10萬元

通過調(diào)查統(tǒng)計(jì)得出，接受調(diào)查問卷的農(nóng)牧戶在近兩年內(nèi)的借貸資金總額達(dá)到1962.74萬元，戶均借貸金額約為11.69萬元。農(nóng)牧戶借貸金額數(shù)量大的原因，分析如下：由于調(diào)查樣本選擇的是農(nóng)牧戶，且多則是畜牧養(yǎng)殖初具規(guī)模或已成大規(guī)模的農(nóng)牧戶，專業(yè)型的養(yǎng)殖場在擴(kuò)大養(yǎng)殖場所或增加養(yǎng)殖品種時(shí)所需的借貸資金量相對較大。據(jù)調(diào)查，2015年，西藏、青海和山東的農(nóng)牧戶戶均借貸資金額分別約為9.23萬元、10.38萬元和51.91萬元。

(三)農(nóng)牧戶借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)

通過問卷統(tǒng)計(jì)得出，接受問卷的農(nóng)牧戶借貸的資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，占總調(diào)查樣本的92.37%；而非生產(chǎn)經(jīng)營方面的用途則較少，僅占7.63%。具體到選擇樣本的省(區(qū))分布，西藏、青海和山東三省、自治區(qū)中借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)牧戶占各自區(qū)域調(diào)查樣本容量的比例分別是93.57%，96.38%、89.16%，由此看出，青海地區(qū)和山東地區(qū)的農(nóng)牧戶借貸資金用途在生產(chǎn)經(jīng)營的占比分別為最高和最低。之所以樣本地區(qū)的農(nóng)牧戶借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，是因?yàn)橹形鞑康貐^(qū)的農(nóng)牧戶以畜牧養(yǎng)殖為主，其收入來源也出于此。在國家不斷改變之前的放牧方式、鼓勵(lì)其他養(yǎng)殖方式的政策下，農(nóng)牧戶將大量的資金用于畜牧舍所的修建上。

(四)西藏、青海地區(qū)農(nóng)牧戶借貸資金途徑以正規(guī)渠道為主，山東農(nóng)牧戶以非正規(guī)渠道為主

通過調(diào)查統(tǒng)計(jì)得出，西藏樣本農(nóng)牧戶中借貸途徑以農(nóng)村商業(yè)銀行為主，占比是79.37%；青海樣本農(nóng)牧戶借款渠道選擇農(nóng)村商業(yè)銀行的占比是93.52%；山東樣本農(nóng)牧戶的借款渠道則主要是親戚朋友，占比是54.49%。由此得出，西藏和青海地區(qū)的樣本農(nóng)牧戶的借款渠道主要是正規(guī)渠道，山東樣本農(nóng)牧戶的借款渠道則主要是非正規(guī)渠道。從借款途徑來看，正規(guī)銀行借貸金額為1781.62萬元，占借貸總額的80.77%，平均到每筆借款金額為10.34萬元；非正規(guī)渠道的借貸金額為181.12萬元，占總借貸金額的9.23%，平均到每筆借款金額為9.41萬元。由此可見，樣本農(nóng)牧戶通過正規(guī)渠道的借貸金額的每筆平均值高于非正規(guī)渠道，也就是說，農(nóng)牧戶主要通過正規(guī)渠道獲得大額借貸資金，通過非正規(guī)渠道獲得小額借貸資金。

此外，樣本農(nóng)牧戶中正規(guī)渠道的借貸利率因地區(qū)和銀行差異而有所不同，非正規(guī)渠道借貸利率則以低息為主。不同地區(qū)的農(nóng)牧戶從農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行和其他商業(yè)銀行的借貸利息不同，農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸年利率最高為9.9%，最低為0。農(nóng)商行的借貸利率如此之低是因?yàn)橛挟?dāng)?shù)卣幕蒉r(nóng)政策扶持，如借款對象滿足某些條件就可以享受低息或無息借款。非正規(guī)渠道的借款利率則差別較大，可分為無息借款、低息借款(月利率在1分到1.5分之間)和高息借款(月利率在1.5分以上)，通過調(diào)查統(tǒng)計(jì)，非正規(guī)渠道的借款中，無息、低息和高息的占比分別為51.81%、28.46%和19.73%。很明顯，農(nóng)牧戶以無息借款為主。但是，由于今年來國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸條件提高且手續(xù)繁雜、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸興起且門檻較低、手續(xù)相對簡單，加之農(nóng)牧戶金融意識的增強(qiáng)，他們對低息或高息的借貸在一定條件下也能夠接受。

(五)樣本農(nóng)牧戶中多數(shù)表示正規(guī)渠道由于門檻高、手續(xù)繁雜等因素而感覺借款困難且借款金額有限

將樣本農(nóng)牧戶對正規(guī)渠道借款難度分為非常困難、比較困難、難度一般、比較容易和很容易五個(gè)等級，其占樣本總數(shù)的比例分別為22.01%、34.57%、21.94%、17.82%和3.66%，由此可見，農(nóng)牧戶認(rèn)為從正規(guī)渠道借款比較困難的比例最高。就地區(qū)分布來看，西藏、青海和山東樣本農(nóng)牧戶中認(rèn)為正規(guī)渠道難度占比最高的分別是難度一般(31.73%)、比較困難(38.98%)和非常困難(41.19%)。

通過調(diào)查分析農(nóng)牧戶認(rèn)為正規(guī)渠道借款困難的原因如下：

(1)正規(guī)渠道借款要求擔(dān)?；虻仲|(zhì)押條件較高。就目前的農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸條件來看，其要求農(nóng)牧戶貸款需有抵質(zhì)押物或三戶以上農(nóng)牧戶聯(lián)保，但是由于畜牧舍所、草場和牲畜等均不能作為抵質(zhì)押物，農(nóng)牧戶抵質(zhì)押方式貸款較難，另一方面，由于風(fēng)險(xiǎn)意識等多種因素，農(nóng)牧戶很難湊齊幾戶同時(shí)貸款，所以聯(lián)保方式也很難保證順利進(jìn)行；

(2)正規(guī)渠道的借款手續(xù)比較繁雜。以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，根據(jù)調(diào)查問卷農(nóng)牧戶，大多數(shù)反映每次借款都要往返農(nóng)商行多次，無形當(dāng)中增加了路途成本，另外其要求出具的一些證明等需要農(nóng)牧戶還經(jīng)常往返于其他機(jī)構(gòu)，價(jià)值材料提供后還需農(nóng)商行進(jìn)行各種考察，農(nóng)牧戶因此不能立即獲得借款，從而導(dǎo)致借款效率極低。部分農(nóng)牧戶會因?yàn)榧庇谟每疃D(zhuǎn)向非正規(guī)渠道；

(3)正規(guī)渠道的借款金額有限。就目前的農(nóng)商行來說，其借款金額相對較小，不能滿足農(nóng)牧戶的借貸需求，因此，部分農(nóng)牧戶會同時(shí)從正規(guī)渠道和非正規(guī)渠道借款。

三、通過對我國中西部農(nóng)牧戶借貸行為的分析提出農(nóng)村金融改革的政策建議

通過對我國中西部樣本農(nóng)牧戶借貸行為的特征分析和其對正規(guī)渠道借貸難度評價(jià)的分析，本文提出我國農(nóng)村金融改革的政策建議如下：

(1)適當(dāng)降低金融渠道借貸門檻，提高借款效率

當(dāng)前，我國農(nóng)村正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段，農(nóng)牧戶的借款不僅用于生活生計(jì)，更多的是用于生產(chǎn)經(jīng)營或一些專業(yè)型的活動(dòng)。隨著畜牧業(yè)的進(jìn)步，農(nóng)牧戶的成本也不斷增加，在收入一定的情況下，其所需資金來源不得不轉(zhuǎn)向外界借款，如農(nóng)商行、郵政銀行和其他商業(yè)銀行等。為了便于農(nóng)村借款和提高借款效率，各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)適當(dāng)降低借款門檻；另一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可擴(kuò)大借款可抵質(zhì)押范圍，如在保證金融機(jī)構(gòu)利益的情況下，可將農(nóng)牧民的牲畜、農(nóng)機(jī)、草場或舍所作為抵質(zhì)押物；另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可視情況減免借款手續(xù)，如對于小額借款的農(nóng)牧民可盡量簡化程序，創(chuàng)建小額借款綠色通道；最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)牧戶借款信用情況設(shè)定借款額度等級，這樣可激勵(lì)誠信的優(yōu)良借款用戶更優(yōu)，信用不良的借款用戶反思行為而改進(jìn)，對于信用良好的用戶還可延長借款期限，同時(shí)，也應(yīng)增加信貸產(chǎn)品種類，如建房貸、助學(xué)貸等等。

(2) 加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)

正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)無法完全滿足農(nóng)牧戶的借款需求，因此，非正規(guī)渠道的借款普遍出現(xiàn)，并且民間借貸會在未來很長一段時(shí)間內(nèi)仍繼續(xù)存在，所以加強(qiáng)民金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、規(guī)范其行為正規(guī)發(fā)展成為必要。為解決民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性和后續(xù)保障不足，規(guī)范民間借貸正規(guī)發(fā)展，我國農(nóng)村金融改革一方面應(yīng)考慮規(guī)劃農(nóng)村借貸市場、制定相應(yīng)的法律法規(guī)來約束民間借貸，在充分發(fā)揮其優(yōu)勢情況下，同時(shí)盡量杜絕其弊端影響；另一方面，要加大農(nóng)村金融改革，方可農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，允許鼓勵(lì)具有實(shí)力的且符合條件的地方性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，對地方性小額信貸適度放開條件，提高農(nóng)村金融市場的供給多元化；最后，可相應(yīng)設(shè)立農(nóng)村信用評估機(jī)構(gòu)及時(shí)評估農(nóng)牧民信用狀況和償付能力情況，同時(shí)對農(nóng)牧民的借款票據(jù)進(jìn)行公證，保證農(nóng)牧民的借款利益。

(3)充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場的作用，加大對金融市場主體的政策扶持和引導(dǎo)

為深化農(nóng)村金融改革、促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康良性發(fā)展，政府應(yīng)充分發(fā)揮積極作用，加大對農(nóng)村金融市場主體的政策扶持和引導(dǎo)。首先，政府應(yīng)提供對農(nóng)村地方銀行的財(cái)政和政策支持，分擔(dān)和解決其為支持“惠農(nóng)”和“三農(nóng)”而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，如對相關(guān)銀行實(shí)行稅費(fèi)減免、進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和設(shè)立相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)等；其次，允許設(shè)立多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過對其進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼等鼓勵(lì)多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展符合農(nóng)村金融市場發(fā)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)民間資本金融擔(dān)保借款領(lǐng)域；最后，可通過宣傳和實(shí)例講解等方式提高農(nóng)牧民的誠信借款意識，引導(dǎo)其合理、規(guī)范借款和用款等。

[1] 蒙蒙.中國西部地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)民間借貸研究[D]. 華東師范大學(xué)，2013，34-36.

[2] 郭振海. 基于供需視角下的西藏農(nóng)牧區(qū)金融改革研究[J]. 金融發(fā)展評論，2015，3(06)：107.