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    金融支持新疆中小微企業(yè)發(fā)展問題研究

    2016-12-27 08:52:22瑪爾哈巴·馬合蘇提
    現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2016年22期
    關(guān)鍵詞:中小微企業(yè)金融支持新疆

    瑪爾哈巴·馬合蘇提

    摘 要:新疆中小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)、保證社會安定等方面發(fā)揮了不可替代的作用,已成為我區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會健康的重要保障力量。通過新疆中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,及其特征和融資方式,從而引出新疆中小企業(yè)融資難的制約因素,并從三個方面做了詳細(xì)分析,即企業(yè)自身,金融機(jī)構(gòu),政府政策。接著還借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn),提出了相應(yīng)解決問題的對策建議。

    關(guān)鍵詞:新疆;中小微企業(yè);金融支持

    中圖分類號:F2

    文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    doi:10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.016

    1 金融支持新疆中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

    1.1 新疆中小微企業(yè)的特征

    近幾年來,中小微企業(yè)是一個相對概念,是與所處行業(yè)的大企業(yè)相對人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。

    新疆中小微企業(yè)的特征可概括為以下五種:

    第一,新疆吸納就業(yè)的主渠道。第二,第三產(chǎn)業(yè)占絕對優(yōu)勢。第三,傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)數(shù)居多。第四,超六成企業(yè)集中在四個地區(qū)。第五,外資企業(yè)比例低。

    1.2 新疆中小微企業(yè)的融資方式及特征

    新疆中小微企業(yè)的融資方式大致分為四類:內(nèi)源融資、直接融資、間接融資和民間借貸。

    1.2.1 內(nèi)源融資

    不管是全國還是全疆,內(nèi)源融資自始至終都是中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初的首選模式。由于尚未建立起誠信度,并缺乏相應(yīng)的抵押物,這些經(jīng)營業(yè)主很難從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。

    1.2.2 民間借貸

    民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間,而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。與銀行借款相比,民間借貸有著手續(xù)簡便、資金隨需隨借,獲取資金條件相對較低,資金使用效率較高等優(yōu)勢,但利率較高,部分地區(qū)的利率已經(jīng)與高利貸無異。

    1.3 新疆中小微企業(yè)的宏觀融資環(huán)境分析

    隨著國家對中小微企業(yè)重視程度的日益加深,新疆中小微發(fā)展企業(yè)也成為自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。政府不斷完善法律法規(guī)、改善融資環(huán)境,以及制定更加適合新疆中小微企業(yè)發(fā)展的政府公共政策,促進(jìn)中小微企業(yè)快速發(fā)展,對新疆未來有著非常重要的意義。

    1.3.1 直接融資環(huán)境

    2013年,作為多層次資本市場的重要組成部分,區(qū)域性股權(quán)交易市場在經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的新疆落戶。截至2013年末,新疆的中小企業(yè)6.4萬戶,占新疆企業(yè)戶數(shù)的99.6%,營業(yè)收入和資產(chǎn)總額占64%。交易中心的主要服務(wù)對象是中小微企業(yè),而中小微企業(yè)融資難成為制約其發(fā)展的瓶頸??梢哉f當(dāng)前新疆股權(quán)交易中心的主要服務(wù)對象就是區(qū)域內(nèi)6萬多家中小微企業(yè)。

    1.3.2 間接融資環(huán)境

    烏魯木齊市商業(yè)銀行是我區(qū)較早開辦小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行,截至2014年12月,已累計(jì)向小微企業(yè)授信25770筆,累計(jì)投放金額411.07億元。為更好地服務(wù)小微企業(yè),烏市商業(yè)銀行從2015年起將以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主線,通過合理配置資源、優(yōu)化操作流程、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理,全面完成“兩個不低于”的指標(biāo)要求。

    1.3.3 宏觀政策環(huán)境

    2013年,國務(wù)院頒布了關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施建議,就目前我國小微企業(yè)的現(xiàn)狀,要求進(jìn)一步做好小微企業(yè)的服務(wù)工作,全力支持小微企業(yè)發(fā)展。提出了八點(diǎn)意見,包括確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、增量不低于上年同期水平,即“兩個不低于”目標(biāo)。

    為持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制增效升級,中國銀監(jiān)會發(fā)布了“關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見”,“指導(dǎo)意見”將2015年將銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整變更為“三個不低于”,從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個方面更加全面地調(diào)查小微企業(yè)貸款增長情況。

    2 新疆中小微企業(yè)融資難的影響因素

    2.1 新疆中小微企業(yè)自身的影響因素

    因?yàn)樾陆行∥⑵髽I(yè)的素質(zhì)偏低,企業(yè)本身的經(jīng)營管理、技能等方面存在著眾多不足,而且多數(shù)中小微企業(yè)盲目跟風(fēng),熱衷于利潤較大的行業(yè),不能集中精力在本行業(yè)認(rèn)真工作,企業(yè)便沒有了自己的核心競爭力,從而造成新疆中小微企業(yè)市場競爭力低。

    2.1.1 抵押擔(dān)保品不足

    大多數(shù)優(yōu)秀的新疆中小微企業(yè)很難為貸款提供相應(yīng)的抵押物,提供的抵押物也多數(shù)是些廠房、設(shè)備等,抵押物變現(xiàn)價值太低,如提供信用與保證方式貸款,銀行承受風(fēng)險的壓力將更大,因此缺少抵押物是新疆中小微企業(yè)在向銀行申貸而未能獲批的主要的原因。

    2.1.2 經(jīng)營管理不健全

    新疆中小微企業(yè)大多以農(nóng)產(chǎn)品加工為主,缺乏競爭力,抗風(fēng)險能力太弱,管理模式主要為個人化或家族式管理,管理不夠規(guī)范,經(jīng)營透明度低,缺乏財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表,和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄的證明。

    2.1.3 信用意識較淡薄

    由于多數(shù)新疆中小微企業(yè)處于發(fā)展的初步階段,發(fā)展毫不規(guī)范,信用狀況較差,金融參與能力欠缺,特別是在經(jīng)營中遇到經(jīng)營風(fēng)險后,對于貸款償還的意愿有限。

    2.2 金融服務(wù)主體對中小微企業(yè)的影響因素

    在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中,銀行和企業(yè)之間的密切合作,既能促進(jìn)二者的健康發(fā)展,也能帶動社會經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)。新疆中小微企業(yè)是新疆經(jīng)濟(jì)中的主體,但由于信息不對稱、交易成本高,很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

    3 優(yōu)化新疆中小微企業(yè)金融支持的政策建議

    3.1 全面提升新疆中小微企業(yè)的綜合素質(zhì)

    3.1.1 進(jìn)一步提高新疆中小微企業(yè)經(jīng)營管理水平

    就新疆中小微企業(yè)管理水平低、抵抗風(fēng)險能力弱的現(xiàn)狀,我們應(yīng)從中小微企業(yè)自身著手。首先,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,加強(qiáng)自身管理。強(qiáng)化營銷和風(fēng)險管理,推進(jìn)管理創(chuàng)新,不斷提升經(jīng)營管理能力和科學(xué)決策水平,規(guī)模小,生產(chǎn)技術(shù)水平落后,市場競爭力弱,抗風(fēng)險能力弱??傊?,新疆中小微企業(yè)要提高自身的經(jīng)營管理水平,提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和核心競爭力,為企業(yè)自身創(chuàng)造良好的融資條件。

    3.1.2 提高新疆中小微企業(yè)經(jīng)營透明度,加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理

    提高新疆中小微企業(yè)的經(jīng)營透明度的關(guān)鍵是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)工作,提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)。針對新疆中小微企業(yè)內(nèi)部管理混亂,財(cái)務(wù)信息不健全,首先,要按照“會計(jì)法”的要求,要依法建立賬簿,建立完善的會計(jì)制度和財(cái)務(wù)會計(jì)賬簿體系,以確保會計(jì)資料真實(shí)和完整,嚴(yán)禁一切弄虛作假的行為。

    3.2 完善服務(wù)中小微企業(yè)金融主體和平臺

    3.2.1 創(chuàng)新新疆銀行機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和信貸方式

    針對新疆金融體系還不健全,除了要加強(qiáng)力度支持城市銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,金融機(jī)構(gòu)自身也要有效落實(shí)現(xiàn)行中小微企業(yè)融資政策。在信貸方式上,銀行要摒棄以往只重視中小微企業(yè)的學(xué)財(cái)務(wù)狀況的審查習(xí)慣,將審查重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到企業(yè)經(jīng)營情況、資金用途、現(xiàn)金流量等方面,通過審查企業(yè)及企業(yè)主的經(jīng)營方式來綜合審查貸款,確保經(jīng)營優(yōu)良的中小微企業(yè)能夠獲得貸款。

    3.2.2 新疆農(nóng)信社涉農(nóng)中小微企業(yè)服務(wù)能力提升

    一直以來,新疆農(nóng)信社將支持中小微企業(yè)納入整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,制定了中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。新疆農(nóng)信社近幾年來面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小微企業(yè),作為其信貸基本方略,積極調(diào)整結(jié)構(gòu)。

    3.2.3 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,助力新疆小微企業(yè)

    近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)漸漸成為主流經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

    互聯(lián)網(wǎng)金融正在積極滲透邊疆地區(qū),正在為更多百姓提供便利,共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,是支持中小微企業(yè)健康發(fā)展,踐行“一帶一路”戰(zhàn)略和構(gòu)想的具體行動。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為傳播金融理念,促進(jìn)各方中小微企業(yè)發(fā)展搭建交流的平臺,促進(jìn)投資者與企業(yè)方共贏,且為絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶背景下新疆小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展奠定比較堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),并實(shí)現(xiàn)社會財(cái)富的共贏。

    3.3 加大新疆政府的政策支持力度

    3.3.1 完善政府政策措施,減輕新疆中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)

    雖然真正適用并對新疆中小微企業(yè)有益的政策措施不多,新疆政府應(yīng)完善有利于中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施,減輕新疆中小微企業(yè)的社會負(fù)擔(dān)。一方面,可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作,制定和落實(shí)能讓中小微企業(yè)受益的相關(guān)政策措施。另一方面,可以根據(jù)新疆中小微企業(yè)小型化特點(diǎn),在稅收方面逐步落實(shí)和完善稅收優(yōu)惠政策,減少稅費(fèi),減輕中小微企業(yè)負(fù)擔(dān),讓其有更多的自留資金和利潤去進(jìn)行內(nèi)源融資或資本擴(kuò)充,這在一定程度上能彌補(bǔ)企業(yè)自身面臨的融資缺口,促進(jìn)其更好的發(fā)展。

    3.3.2 建立中小微企業(yè)發(fā)展基金

    利用專項(xiàng)資金大力支持中小微企業(yè)在特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步,提高新疆中小微企業(yè)的整體實(shí)力水平,同時政府要投入資金做好基礎(chǔ)性工作,通過扶持和鼓勵各類中小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)主題的作用,為中小微企業(yè)提供更專業(yè)及優(yōu)質(zhì)服務(wù),滿足中小微企業(yè)的所有服務(wù)需求,完善新疆中小微企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。

    3.3.3 建立中小微企業(yè)的擔(dān)?;?/p>

    擔(dān)?;鹗菫榫徑庵行∥⑵髽I(yè)債務(wù)融資缺口而成立的專項(xiàng)基金。截至2014年末,全區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到164戶,但列入我區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有62戶。目前,新疆的擔(dān)保公司有限,中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系是不健全的,所以需要政府建立一個擔(dān)保基金??梢跃徑庵行∥⑵髽I(yè)擔(dān)保難和抵押難的問題,促進(jìn)中小微企業(yè)融資,完善中小微企業(yè)的擔(dān)保體系。

    3.3.4 建立中小微企業(yè)專用征信平臺

    建立中小微企業(yè)專用征信平臺重要內(nèi)容是建立小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫,以中小微企業(yè)的信用信息作為基礎(chǔ),推動中小微企業(yè)的信用評級;并在建立數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上,健全信息通報(bào)機(jī)制,隨即納入政府部門政策信息、金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)信息、小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信息和融資需求信息等,建立數(shù)據(jù)庫與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合于一體的信息服務(wù)平臺,以獲取個人身份信息和互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)調(diào)查,可以相對方便地驗(yàn)證客戶身份信息及信用信息。

    參考文獻(xiàn)

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    [3]周琰.互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析——解決中小微企業(yè)貸款難新途徑[J].中國井岡山干部學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(1).

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