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    保險(xiǎn)公司“0時(shí)起算”行規(guī)受拷問

    2013-04-18 08:40:04劉昌海滕自強(qiáng)
    法庭內(nèi)外 2013年11期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)單展業(yè)續(xù)保

    文/劉昌海 滕自強(qiáng)

    保險(xiǎn)公司“0時(shí)起算”行規(guī)受拷問

    文/劉昌海 滕自強(qiáng)

    在交強(qiáng)險(xiǎn)到期前1個(gè)月已續(xù)交保費(fèi),索賠時(shí)卻被告知事故發(fā)生離保險(xiǎn)合同生效還差4小時(shí),即中途脫保6小時(shí)。2013年5月11日,江蘇省海安縣法院審結(jié)了一起保險(xiǎn)合同糾紛,一審判決確認(rèn)被告天佑保險(xiǎn)公司所簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期間為:自2012年4月2日18時(shí)起至2013年4月2日18時(shí)止。

    提前1個(gè)月繳納續(xù)保費(fèi)

    2011年4月2日下午,張某在某4S店購車時(shí),在該店為新購小型轎車向吉祥責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)單(以下稱第一份保險(xiǎn)單)記載:保險(xiǎn)期限自2011年4月2日18時(shí)起至2012年4月2日18時(shí)止。

    在前述交強(qiáng)險(xiǎn)到期前,張某覺得天佑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱天佑保險(xiǎn)公司)在同行中享有較高實(shí)力和聲譽(yù),遂決定到該公司續(xù)投交強(qiáng)險(xiǎn)。2012年3月2日,張某向天佑保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員王某提交了相關(guān)手續(xù),要求續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn),并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。因張某未攜帶第一份保險(xiǎn)單,又不記得第一份保險(xiǎn)單確切的終止時(shí)間,王某即通過網(wǎng)上查詢,發(fā)現(xiàn)張某前一份交強(qiáng)險(xiǎn)的到期日為2012年4月2日,遂將張某第二份交強(qiáng)險(xiǎn)的起效時(shí)間定為2012年4月3日0時(shí)。王某代辦好所有投保手續(xù)并在投保單上的投保人聲明(對(duì)免責(zé)條款的說明)處簽署了“張某”的姓名后,將保險(xiǎn)單(以下稱第二份保險(xiǎn)單)交給張某。

    2012年4月2日19時(shí)50分左右(超過第一份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限1小時(shí)50分),張某駕駛該車與徐某發(fā)生交通事故,致徐某跌倒受傷。

    被告知脫保6小時(shí)

    事故發(fā)生后,張某隨即向天佑保險(xiǎn)公司提出索賠,卻被告知,第二份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期間為自2012年4月3日0時(shí)起至2013年4月2日24時(shí)止。也就是說,事故發(fā)生時(shí),已經(jīng)超過第一份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期限1時(shí)50分左右,而距離第二份保險(xiǎn)單生效還差4時(shí)10分,第一份保險(xiǎn)單和第二份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期間存在6個(gè)小時(shí)的真空期。

    對(duì)此,張某認(rèn)為,即使第二份保險(xiǎn)單中記載保險(xiǎn)期間為自2012年4月3日0時(shí)起至2013年4月2日24時(shí)止,但從該保險(xiǎn)單中可以看出,實(shí)際簽單時(shí)間為2012年3月2日。也就是說,我已提前1個(gè)月續(xù)保。續(xù)保時(shí),我明確向保險(xiǎn)公司展業(yè)人員王某說明是對(duì)第一份保單的續(xù)保,王某明確承諾接受續(xù)保業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上查詢了第一份保單的終止日期后,王某自行確定了第二份保單的起效時(shí)間,故而,第二份保單和第一份保單銜接期出現(xiàn)真空的責(zé)任不在我。同時(shí),第二份保險(xiǎn)單中關(guān)于“保險(xiǎn)期間自2012年4月3日0時(shí)起至2013年4月2日24時(shí)止”的規(guī)定系格式條款,保險(xiǎn)公司未對(duì)該條款進(jìn)行說明,而直接由其展業(yè)人員王某在投保人聲明(對(duì)免責(zé)條款的說明)處簽署了“張某”的姓名。因此,該條款屬于無效條款,第二份交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)自第一份交強(qiáng)險(xiǎn)到期日即2012年4月2日18時(shí)開始生效。

    經(jīng)多次協(xié)商未果后,張某將天佑保險(xiǎn)公司告上法庭,要求確認(rèn)第二份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為自2012年4月2日18時(shí)起至2013年4月2日18時(shí)止。

    被告辯稱“按行業(yè)慣例操作”

    庭審中,被告保險(xiǎn)公司辯稱:在我公司與原告張某簽訂的保險(xiǎn)合同中,關(guān)于“保險(xiǎn)期限自2012年4月3日0時(shí)至2013年4月2日24日時(shí)止”的約定,系雙方真實(shí)意思表示,是雙方的合意結(jié)果,應(yīng)當(dāng)真實(shí)有效。

    在確定具體保險(xiǎn)期間時(shí),被告再三聲稱,原告張某向我公司續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí),沒有提交上一年度的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單,我公司在保監(jiān)會(huì)的投保系統(tǒng)上查詢,系統(tǒng)只能顯示張某投保車輛上一年度的投保期限至2012年4月2日止,沒有具體到18時(shí)的記載,我公司根據(jù)系統(tǒng)記載和行業(yè)慣例,確定自2012年4月3日0時(shí)(4月2日的次日0時(shí))起保,沒有過錯(cuò)。從保險(xiǎn)單交到張某手中至發(fā)生交通事故時(shí)止,中間有1個(gè)月的時(shí)間,張某本人對(duì)保險(xiǎn)期限也未提出異議。故請(qǐng)求法庭駁回原告張某的訴訟請(qǐng)求。

    “0時(shí)起算”被判無效

    法院審理后認(rèn)為,原告張某在第一份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期間屆滿前近1個(gè)月就向保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員王某提交了相關(guān)手續(xù),要求續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司展業(yè)人員王某在未核準(zhǔn)前一份保單具體終止時(shí)間的情況下,經(jīng)電腦系統(tǒng)查詢即自行確定了第二份保單與第一份保單的銜接時(shí)間,未完全盡到主動(dòng)詢問、查明情況的法律義務(wù),過錯(cuò)在保險(xiǎn)公司。

    事實(shí)上,關(guān)于保險(xiǎn)期間自“次日0時(shí)起”的條款,是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款,保險(xiǎn)人與投保人訂立協(xié)議時(shí)未進(jìn)行協(xié)商約定。在保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明就該條款進(jìn)行了明確說明和告知的情形下,該格式條款不能生效。此外,雖然保險(xiǎn)期間從前一保險(xiǎn)到期后的次日起算是保險(xiǎn)公司的習(xí)慣操作方式,但該做法無法律依據(jù),且將會(huì)置投保人在前一保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)起至后一保險(xiǎn)單正式生效前的期限內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不利境地,不能達(dá)到交強(qiáng)險(xiǎn)有效保障交通事故受害人利益和促進(jìn)道路交通安全的功能和作用,有違《道路交通安全法》和《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的立法精神。張某通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)履行了其保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù),應(yīng)當(dāng)享有相應(yīng)的權(quán)利。根據(jù)公平原則和立法宗旨,天佑保險(xiǎn)公司在收受了保險(xiǎn)費(fèi)后應(yīng)當(dāng)使兩份保單的保險(xiǎn)期間無縫銜接。據(jù)此,判決確認(rèn)被告天佑保險(xiǎn)公司簽發(fā)第二份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期間為自2012年4月2日18時(shí)起至2013年4月2日18時(shí)止。

    評(píng)析:本案的爭議焦點(diǎn)為,在不知上一份保險(xiǎn)單具體到期時(shí)間的情況下,保險(xiǎn)公司根據(jù)系統(tǒng)記載和行業(yè)慣例將續(xù)保保單的保險(xiǎn)期間確定為“自次日0時(shí)起算”的條款是否有效。

    一、保險(xiǎn)公司具有主動(dòng)詢問、查明情況的法律義務(wù)

    一般而言,保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,該合同的訂立,應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則,不得損害社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這類保險(xiǎn)合同通常是投保人和保險(xiǎn)人意思一致的結(jié)果,屬于自愿的民事行為,當(dāng)事人對(duì)包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容,均可以進(jìn)行商定。而交強(qiáng)險(xiǎn)則不然,其出于有效保護(hù)交通事故受害人利益的目的,強(qiáng)制要求機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人投保交強(qiáng)險(xiǎn),社會(huì)公益性和法定性明顯。因此,在投保人繳納了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后,其相關(guān)權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞值谋U?;在前一份交?qiáng)險(xiǎn)到期前續(xù)保的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)詢問并查明投保人前一份交強(qiáng)險(xiǎn)的具體到期時(shí)間,以確保投保人前后兩份交強(qiáng)險(xiǎn)銜接無縫,保障交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保人的合法權(quán)益。

    本案中,張某在第一份交強(qiáng)險(xiǎn)到期前1個(gè)月就向保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員王某要求續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn),并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司展業(yè)人員王某既未主動(dòng)詢問張某第一份交強(qiáng)險(xiǎn)具體的到期時(shí)間,也未要求張某提供第一份保單以供核準(zhǔn),而僅憑電腦系統(tǒng)查詢顯示的日期,擅自確定了第二份保單的起效時(shí)間。因此,導(dǎo)致張某前后兩份交強(qiáng)險(xiǎn)銜接出現(xiàn)真空,系保險(xiǎn)公司未完全盡到主動(dòng)詢問、查明情況的法律義務(wù)所致。

    二、習(xí)慣操作與法律規(guī)定沖突時(shí)不能支持該習(xí)慣操作

    首先,《中華人民共和國道路交通安全法》第8條規(guī)定,機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后,方可上路行駛;《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第4條第2款規(guī)定,對(duì)未參加交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車,機(jī)動(dòng)車登記管理部門不得予以登記,機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)部門不得予以檢驗(yàn)。很明顯,上路行駛的機(jī)動(dòng)車必須參加交強(qiáng)險(xiǎn),其實(shí)質(zhì)為機(jī)動(dòng)車所有人投保交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性和法定性。其次,保險(xiǎn)公司對(duì)于投保的交強(qiáng)險(xiǎn),亦有不得拒絕承保和拖延承保的強(qiáng)制性?!督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》第10條規(guī)定,投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司,被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。由此可見,對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立,無需通過當(dāng)事人的過多商定,投保人只需選擇具有從事交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司、交納保費(fèi)即可。交強(qiáng)險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)條款是由中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定,諸如保險(xiǎn)責(zé)任限額、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率等主要內(nèi)容,當(dāng)事人均不能予以協(xié)商或者變更。因此,交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單作為交強(qiáng)險(xiǎn)合同成立的證明,其所載內(nèi)容應(yīng)當(dāng)有法定依據(jù)且不能與相應(yīng)法律、法規(guī)相抵觸。

    回顧本案,在張某提前1個(gè)月繳納續(xù)保費(fèi)的情況下,天佑保險(xiǎn)公司展業(yè)人員王某依據(jù)系統(tǒng)查詢顯示的日期和習(xí)慣做法,將第二份保險(xiǎn)單的起效時(shí)間確定為2012年4月3日0時(shí)沒有法律依據(jù),并導(dǎo)致了張某續(xù)保的交強(qiáng)險(xiǎn)存在脫保情形,實(shí)質(zhì)上是一種變相拖延承保的行為,與《道路交通安全法》和《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的立法精神相沖突。因此,保險(xiǎn)公司根據(jù)系統(tǒng)查詢和習(xí)慣操作確定的關(guān)于保險(xiǎn)期間“自次日0時(shí)起算”之條款應(yīng)屬無效。

    責(zé)任編輯/鄭潔

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