大數(shù)據(jù)時(shí)代民營銀行經(jīng)營模式研究

武蘇粉

摘 要：

大數(shù)據(jù)時(shí)代，一個(gè)數(shù)據(jù)爆炸的時(shí)代，引起了全球商業(yè)界和政府的關(guān)注，也將深刻影響我國銀行業(yè)未來的發(fā)展。在此背景下，傳統(tǒng)銀行將面臨較大的生存壓力，應(yīng)運(yùn)而生的就是民營銀行的發(fā)展，大數(shù)據(jù)催生了民營銀行，因而此時(shí)民營銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型探討具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。從大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展和對民營銀行的影響進(jìn)行分析，推理出民營銀行發(fā)展的必然性，并通過個(gè)案研究對我國現(xiàn)有的三家民營銀行的經(jīng)營模式進(jìn)行分析，最后提出民營銀行經(jīng)營模式的新策略，從民營銀行的市場定位以及營銷模式二方面提出具有針對性的建議.

關(guān)鍵詞：

大數(shù)據(jù)；民營銀行；市場定位；經(jīng)營模式

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.10.023

1 大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與特征

21世紀(jì)是快速發(fā)展的時(shí)代，而與這個(gè)時(shí)代與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)物是——大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是近些年來越來越多被人們提及和使用的一個(gè)新詞匯，指當(dāng)前這個(gè)信息爆炸的年代中增速驚人的數(shù)據(jù)量，在國外已經(jīng)多次出現(xiàn)在封面和新聞視頻上，在中國也越來越多的應(yīng)用到了各個(gè)商業(yè)及服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)的分析、挖掘?qū)蛻暨M(jìn)行信用評估，以確定企業(yè)接下來的經(jīng)營活動(dòng)。擁有大量的數(shù)據(jù)，且善于運(yùn)用的公司，必將有好的發(fā)展前景，時(shí)代在變遷，技術(shù)在更新，一切都要與時(shí)俱進(jìn)。

大數(shù)據(jù)有很多特征，大體上講就是運(yùn)用新系統(tǒng)、新工具的技術(shù)，挖掘出具有潛價(jià)值的東西，大數(shù)據(jù)的特征顯而易見，業(yè)界用“4V”來概括這些特征，而正是這些特征促進(jìn)了時(shí)代的進(jìn)步，也對我國金融行業(yè)產(chǎn)生了影響，想要更深入的了解金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，就必須全面了解大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征，并與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，如表1所示。

就某種角度而言，大數(shù)據(jù)是一項(xiàng)數(shù)據(jù)處理方面具有先導(dǎo)性的新技術(shù)?？傊?，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是海量數(shù)據(jù)中將具有潛在價(jià)值的信息快速挖掘出來，并加以分析利用的新技術(shù)。正是由于這一點(diǎn)使得該技術(shù)具備了走向廣大企業(yè)的潛力，同樣因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時(shí)代的這幾個(gè)特點(diǎn)，使得各個(gè)領(lǐng)域都需要改變自己的經(jīng)營策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出對自己行業(yè)有利的信息，從而進(jìn)行精準(zhǔn)的營銷，這是每個(gè)公司現(xiàn)有的最大挑戰(zhàn)。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代對銀行業(yè)的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)是指具有資本、工作人員、網(wǎng)點(diǎn)、客戶等資源的實(shí)體銀行，是以客戶的需求、市場競爭情況來確定經(jīng)營模式和戰(zhàn)略目標(biāo)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行企業(yè)的成功與否取決于能否合理分析利用現(xiàn)階段擁有的客戶的數(shù)據(jù)資源，并且對其進(jìn)行深度挖掘，找出客戶的服務(wù)需求，有針對性的開發(fā)出適合目標(biāo)客戶的新產(chǎn)品，而大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行的服務(wù)和交易將以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)數(shù)據(jù)為平臺(tái)，這樣能夠更加便捷、高效為客戶服務(wù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行業(yè)在市場定位上要考慮現(xiàn)有的條件和機(jī)遇，充分合理利用互聯(lián)網(wǎng)，挖掘出客戶真正需要的信息，開發(fā)出更加便捷的產(chǎn)品，掌握住戰(zhàn)略高地，借鑒其他經(jīng)驗(yàn)為客戶提供最佳的服務(wù)。

（1）對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營范圍的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)交易中資金流、物流以及信息流是分別開的，然而在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，資金流、物流、信息流將同時(shí)存在，銀行業(yè)將不局限于自身的經(jīng)營范圍，將會(huì)與其他的商業(yè)活動(dòng)共同發(fā)展。所以，可以想象得到未來銀行業(yè)將不局限于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)，而是要進(jìn)軍與交易相關(guān)的信息業(yè)和物流業(yè)，其他企業(yè)也會(huì)滲透到與之相關(guān)的金融業(yè)，即傳統(tǒng)的經(jīng)營范圍會(huì)日益變大。

（2）對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營方式的影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行業(yè)更多的將以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)，銀行業(yè)的經(jīng)營方式將發(fā)生徹底改變，首先，在產(chǎn)品的營銷和開發(fā)方面，銀行加大對目標(biāo)客戶的數(shù)據(jù)搜集和分析判斷，探索目標(biāo)客戶的服務(wù)需求，然后根據(jù)客戶需要、市場需求展開定位，進(jìn)行營銷，這樣能夠精準(zhǔn)的服務(wù)客戶、精準(zhǔn)營銷。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)盡管引進(jìn)了很多數(shù)據(jù)分析技術(shù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，系統(tǒng)對客戶本身進(jìn)行多方面的評價(jià)，對違約率和違約損失率的評估判斷更為精準(zhǔn)，這種方式極大的避免了傳統(tǒng)憑借經(jīng)驗(yàn)辦理業(yè)務(wù)的方式。

（3）對銀行傳統(tǒng)盈利模式的影響。我國的經(jīng)濟(jì)正在從高速向中速過渡，利率市場化改革也在不斷加深，這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)通過賺取凈息差獲得盈利的運(yùn)營模式將不能繼續(xù)，信貸成本降低的范圍縮小，因此，銀行業(yè)未來的效益增長會(huì)放緩，經(jīng)營壓力會(huì)日益增加。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行業(yè)能夠通過建立數(shù)據(jù)庫并對其進(jìn)行分析、挖掘，以日益發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)和電子渠道為平臺(tái)，給客戶提供更為精準(zhǔn)、高效的產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶的舒適度。并且，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的網(wǎng)狀營銷結(jié)構(gòu)為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)、加強(qiáng)財(cái)富管理、接資本市場等業(yè)務(wù)提供了新的空間，而這些業(yè)務(wù)將要成為未來銀行運(yùn)營的主要服務(wù)方式。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代民營銀行新的經(jīng)營模式

通過對目前金融行業(yè)的營銷模式研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，以往的金融營銷模式已經(jīng)跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐，以銀行業(yè)為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)不注重營銷，是被動(dòng)的營銷方式，銀行缺乏互動(dòng)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒有較為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，傳統(tǒng)銀行所依靠的只是自己單一的數(shù)據(jù)，存在著信息不對稱的問題，同時(shí)也無法得到用戶的真正滿意。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒有實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)營銷，顧客缺乏體驗(yàn)感，只是盲目的按照規(guī)章制度辦事，沒有充分利用銀行業(yè)本身所擁有的大數(shù)據(jù)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，民營銀行的運(yùn)營方式定會(huì)與傳統(tǒng)有所不同，要根據(jù)大數(shù)據(jù)的特征針對性的去經(jīng)營，以下是針對我國現(xiàn)有的三家民營銀行的經(jīng)營模式進(jìn)行的對比和研究。

（1）微眾銀行的個(gè)存小貸模式。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行的與眾不同在于交易方式和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，拋棄了以前柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的運(yùn)營方式，它基于大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)信用評級(jí)，通過人臉識(shí)別的新技術(shù)進(jìn)行無柜臺(tái)、無網(wǎng)點(diǎn)、無擔(dān)保的全新運(yùn)營方式。這個(gè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就在于完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融業(yè)務(wù)，使服務(wù)更加便捷、高效，真正做到快速、準(zhǔn)確、公平。

（2）溫州民商銀行的特定區(qū)域存貸款模式。溫州民商銀行立足服務(wù)中小企業(yè)，整合資本為民營企業(yè)提供融資新途徑，合理補(bǔ)充國有銀行中產(chǎn)生的信貸盲區(qū)。民商銀行的優(yōu)勢是初期能夠利用股東資源拓展業(yè)務(wù)，以便使得銀行能夠生存下來，而后立足于服務(wù)地區(qū)，為本地企業(yè)的創(chuàng)新提供融資。溫州民商銀行立足服務(wù)本地中小微型企業(yè)，合理利用自身服務(wù)好、經(jīng)營活、效率高的優(yōu)勢，走有自身特色的、符合自身發(fā)展的道路。它以產(chǎn)業(yè)鏈金融等為特色，與已有銀行形成錯(cuò)位競爭，為中小微型企業(yè)和小區(qū)居民提供便捷、高效的服務(wù)和靈活多變的產(chǎn)品，努力做中小微企業(yè)和小區(qū)居民的綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)商。

（3）天津金城銀行的公存公貸模式。通過華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主要發(fā)起的天津金城銀行，以天津地區(qū)的中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為服務(wù)基本立足點(diǎn)。關(guān)于天津金城銀行的經(jīng)營模式，現(xiàn)在業(yè)界還沒有具體的描述，但通過與上面兩家民營銀行的經(jīng)營模式對比可以看出，天津金城銀行的營銷模式將突破傳統(tǒng)銀行所使用的服務(wù)形式，建立屬于天津中小微企業(yè)精準(zhǔn)定位的營銷。

（4）三家民營銀行的經(jīng)營模式對比。首批試點(diǎn)的5家民營銀行共有四種經(jīng)營模式，即小存小貸、公存公貸、大存小貸、特定區(qū)域。以上分析的三家民營銀行，都有各自定位的經(jīng)營模式，如表2所示。

這三家民營銀行都有一定的立足點(diǎn)，并沒有將銀行的所有業(yè)務(wù)全面展開，這對民營銀行自身的發(fā)展是有一定好處的。民營銀行要生存就要有自身的獨(dú)特之處，有自己與國資銀行不同的產(chǎn)品、服務(wù)，將自己的主要精力投放在自身的強(qiáng)項(xiàng)上，這樣既有利于使自身得到進(jìn)一步的發(fā)展，同時(shí)也能夠與國資銀行形成互補(bǔ)，使國內(nèi)金融業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。在當(dāng)前環(huán)境下，國資銀行與民營銀行的業(yè)務(wù)展開對象將發(fā)生變化，國資銀行有國家政策扶持，可以繼續(xù)對風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行融資投資，例如房地產(chǎn)行業(yè)，民營企業(yè)則能依靠自身服務(wù)好、便捷、高效的優(yōu)勢發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)。

4 大數(shù)據(jù)時(shí)代民營銀行的經(jīng)營對策與建議

（1）目標(biāo)市場為所在地區(qū)和中小微企業(yè)。首先，作為一家民營銀行新進(jìn)入者應(yīng)該選擇目標(biāo)市場為銀行所在地區(qū)（城市）。其主要理由是：一是剛剛起步規(guī)模小，不適合過于高調(diào)的傳播。二是選擇優(yōu)質(zhì)客戶要充分了解本地客服信息，防范風(fēng)險(xiǎn)。三是民營銀行當(dāng)?shù)刂雀撸欣跇I(yè)務(wù)的迅速開展，建立信譽(yù)。四是在不同的地方，銀行監(jiān)管部門也有很多政策限制，監(jiān)管過于嚴(yán)格。其次，以中小微企業(yè)服務(wù)為基本出發(fā)點(diǎn)?？紤]商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境，應(yīng)該選擇進(jìn)攻策略?；趯Νh(huán)境的深刻理解主動(dòng)自覺把握機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并創(chuàng)造性的發(fā)揮發(fā)展自身優(yōu)勢把握，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和數(shù)量的擴(kuò)張。

（2）與大型銀行錯(cuò)位競爭。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈的競爭形勢下，小規(guī)模的民營銀行與國資銀行直接競爭是很不明智的，因此民營銀行可與其他金融機(jī)構(gòu)廣泛合作。民營銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的協(xié)力合作，能夠更加準(zhǔn)確地對目標(biāo)客戶的未來發(fā)展和償付能力做出預(yù)測和評估，這種合作相應(yīng)的減少了銀行對客戶的監(jiān)督和評估環(huán)節(jié)，減少運(yùn)營成本，同時(shí)還能獲得高新技術(shù)企業(yè)的額外收益；通過與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的合作，能夠?qū)W習(xí)其他企業(yè)在小微企業(yè)貸款審查方面的經(jīng)驗(yàn)和方法，同時(shí)在一些合作項(xiàng)目上對貸款企業(yè)進(jìn)行協(xié)同審查、評審，以最大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分配，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚。

（3）提供更專業(yè)化的服務(wù)。民營銀行成立伊始就要適應(yīng)當(dāng)前利率市場化的大背景，因此必須依靠提供專業(yè)化、特色化的金融服務(wù)來吸引客戶，獲得自身發(fā)展。提供專業(yè)化的金融服務(wù)依靠的是民營銀行對金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。民營銀行與國資銀行的立足點(diǎn)不同市，因此在金融服務(wù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，在吸收現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更要充分考慮和結(jié)合中小微企業(yè)客戶的需求和特點(diǎn)，充分合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、高效的長處，挖掘出自身客戶所需的服務(wù)品種，提高服務(wù)態(tài)度，滿足客戶的服務(wù)需求。

（4）有針對性地布局網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)是實(shí)體店業(yè)務(wù)辦理的主要平臺(tái)，是現(xiàn)階段銀行的主要組成元素。良好的網(wǎng)點(diǎn)選址和布局，是民營銀行展開自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。同時(shí)，必須考慮到的是，民營銀行本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，對于網(wǎng)點(diǎn)的資金投入也有限，不可能依據(jù)大型銀行區(qū)域劃分的網(wǎng)點(diǎn)布局原則，而更應(yīng)該根據(jù)市場需求情況，有選擇性、針對性地布局網(wǎng)點(diǎn)，尤其要在中小微企業(yè)聚集的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商品批發(fā)市場、居民聚居區(qū)等地開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。通過在目標(biāo)客戶集中的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，對民營銀行業(yè)務(wù)的開展有很大的幫助。一方面，在目標(biāo)客戶集中的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，可以盡可能的減少銀行和客戶的成本。另一方面，民營銀行不但可以獲得更多的企業(yè)認(rèn)可，爭取到更多的客戶，更可以使得銀行更容易獲得客戶的信用信息，在獲取客戶信息方面得到優(yōu)勢，使得民營銀行具有的信息優(yōu)勢充分地發(fā)揮。

（5）借鑒“直銷銀行”的模式。直銷銀行是一種全新銀行運(yùn)作模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，目標(biāo)客戶在任何有網(wǎng)絡(luò)的地方都可以辦理業(yè)務(wù)，簡單的操作電腦和手機(jī)就可以辦理業(yè)務(wù)。這種運(yùn)營方式打破了傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)店的經(jīng)營模式，降低了運(yùn)營成本，并且依靠互聯(lián)網(wǎng)快捷發(fā)達(dá)的信息傳遞可以獲得客戶對銀行的反饋，是銀行自身進(jìn)一步得到提升。民營銀行可以將直銷銀行的運(yùn)營方法借鑒過來，并且進(jìn)一步升華，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，大力發(fā)展依托互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了很多消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的操作更加方便，便捷的電子銀行已經(jīng)成為銀行消費(fèi)者選擇的一個(gè)因素必須加以考慮。電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，民營銀行在為目標(biāo)客戶提供方便，高效的服務(wù)同時(shí)，也為銀行自身節(jié)省了大量的成本。

（6）制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。鑒于目前的市場環(huán)境下，金融制度安排和民營銀行本身的一些性質(zhì)等因素，民營銀行在市場中的風(fēng)險(xiǎn)較大型銀行更高。因此，建立適合自身發(fā)展的，操作過程中嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，這是民營銀行的持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。

首先，新成立的民營銀行要向成功民營銀行學(xué)習(xí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。比如泰隆銀行，浙商銀行等民營銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，已建立一個(gè)比較完整的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，特別是在中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方面，與其他大型銀行相比具有比較優(yōu)勢。浙商銀行通過將投行業(yè)務(wù)跟小企業(yè)業(yè)務(wù)嫁接起來的方式，向捆在一起的幾家企業(yè)一起發(fā)行集合票據(jù)，從而提高融資效率，減少單一客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

另外，新設(shè)立的民營銀行要重點(diǎn)防范關(guān)聯(lián)貸款業(yè)務(wù)。通過國內(nèi)外銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)情況經(jīng)驗(yàn)來看，銀行的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)往往在于向自身有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款，所以掌握好與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，建立一套完善的貸款制度，合理控制風(fēng)險(xiǎn)是至關(guān)重要的。民營銀行資本完全來自民間企業(yè)，因此要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款，控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。

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