互聯(lián)網(wǎng)下的中小企業(yè)融資模式分析

顏冀軍

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面推廣與普及，眾籌融資、P2P以及電商金融模式等新興融資平臺(tái)憑借著更對(duì)稱化的信息數(shù)據(jù)、高效便捷的籌款放貸和低廉的融資成本成為中小企業(yè)的資金鏈解決渠道。本文在闡述中小企業(yè)當(dāng)前融資困境與原因分析的基礎(chǔ)上，闡述互聯(lián)網(wǎng)融資概況，探討了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下融資模式的優(yōu)劣，結(jié)合目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普遍流行的三種互聯(lián)網(wǎng)融資模式（眾籌、P2P、電商金融）進(jìn)行分析，提出了相對(duì)應(yīng)的意見(jiàn)以提升互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)模式下中小企業(yè)的融資效率。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 融資 眾籌 P2P 電商

中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的重要力量之一，有助于吸納、利用社會(huì)的剩余勞動(dòng)力，增加就業(yè)率。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至 2013 年 12 月底我國(guó)擁有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了 1000 萬(wàn)戶，所占全國(guó)企業(yè)總量的比例達(dá)到了 99%，吸納社會(huì)剩余勞動(dòng)力，城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)的 80%是中小企業(yè)所創(chuàng)造的，同時(shí)為我國(guó) GDP 和稅收的增長(zhǎng)也貢獻(xiàn)了巨大力量。

我國(guó)中小企業(yè)在貢獻(xiàn)巨大的社會(huì)效益的同時(shí)卻因?yàn)橛邢薜男刨J融資平臺(tái)而不能夠獲得充足的融資資金，而外源融資、境外融資等方式無(wú)法完全滿足中小企業(yè)破解融資需求。同時(shí)國(guó)際上的中小企業(yè)同樣也深受融資困境的煩惱，按照世界銀行在全世界范圍內(nèi)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2012年中小企業(yè)融資滿意率在低收入國(guó)家的數(shù)值是17%，在中等收入國(guó)家的數(shù)值是32%，就算是在發(fā)達(dá)國(guó)家其數(shù)值也只有48%。

一、中小企業(yè)傳統(tǒng)融資模式

中小企業(yè)傳統(tǒng)融資方式有內(nèi)部融資、銀行信貸融資、股權(quán)融資、民間借貸、財(cái)政投入等。2011年，四川銀監(jiān)局對(duì)四川省內(nèi)中小企業(yè)進(jìn)行了融資狀況問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：銀行貸款和自籌資金是中小企業(yè)最主要的資金來(lái)源，其次還有民間借貸、股權(quán)融資、財(cái)政投入、內(nèi)部集資及其它方式。

在被調(diào)查的500家企業(yè)中，剔除無(wú)效問(wèn)卷，436家企業(yè)中有372家在融資方式上選擇了銀行貸款，約占比85%。有47家企業(yè)選擇了向親戚朋友借款，約占比11%，有134家企業(yè)選擇了民間融資（高利貸），約占31%。影響傳統(tǒng)融資模式融資不理想的原因是：

1.中小企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

根據(jù)《中國(guó)中小企業(yè)人力資源管理白皮書(shū)》調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命僅為2.5年，集團(tuán)企業(yè)的平均壽命也僅為7到8年，歐美企業(yè)平均壽命40年，與之相比差距很大。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有很大的不穩(wěn)定性，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直處于較高的水平；我國(guó)的中小企業(yè)多為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，低水平重復(fù)性生產(chǎn)的生產(chǎn)模式不利于企業(yè)在市場(chǎng)上形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范

中小企業(yè)融資供給不足的主要因素是信息不對(duì)稱。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全有的甚至沒(méi)專業(yè)財(cái)務(wù)管理人員，導(dǎo)致企業(yè)缺乏信用狀況的證據(jù)。企業(yè)為了保持市場(chǎng)份額避免市場(chǎng)新進(jìn)入者瓜分市場(chǎng)而刻意隱瞞盈利的狀況，有時(shí)候甚至為了規(guī)避稅費(fèi)或者爭(zhēng)取優(yōu)惠政策故意不真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，是導(dǎo)致企業(yè)兩套賬的現(xiàn)狀普遍存在的原因。

銀行在一般條件下判別企業(yè)在未來(lái)期間內(nèi)是否有違約的可能性都是根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況使得銀行無(wú)法在眾多的申請(qǐng)者當(dāng)中辨別出哪些申請(qǐng)者具有償還能力，哪些存在違約風(fēng)險(xiǎn)，安全起見(jiàn)，銀行將會(huì)對(duì)所有的中小企業(yè)限制信貸數(shù)額。

3.擔(dān)保機(jī)制的缺失

在美歐日等發(fā)達(dá)國(guó)家，政府出資建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏信用的企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)保企業(yè)也就成為了中小企業(yè)發(fā)展的孵化器。和我國(guó)相比，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用。從實(shí)踐上看，這主要是由于我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱造成的。擔(dān)保公司需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)才能夠獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，收入和風(fēng)險(xiǎn)顯著不對(duì)稱。因此，出于盈利性的考慮，我國(guó)有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)承接的業(yè)務(wù)不是常規(guī)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，在某些領(lǐng)域也會(huì)涉及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，例如將自有的資金以高于銀行的貸款利率直接借給中小企業(yè)，嚴(yán)重干擾了金融秩序的穩(wěn)定。

4.制度性因素的制約

在我國(guó)國(guó)有企業(yè)不是真正意義上的企業(yè)，銀行也不是真正意義上的銀行，兩者是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的一種制度安排。國(guó)有銀行擁有一定的行政職能即為國(guó)有企業(yè)提供融資服務(wù)，兩者之間共同形成了一種特殊的軟約束的融資關(guān)系。這種關(guān)系導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)從國(guó)有銀行取得信貸，變成了一種金融補(bǔ)貼，國(guó)有銀行變相地成為向國(guó)有企業(yè)提供金融補(bǔ)貼的機(jī)構(gòu)；民營(yíng)企業(yè)因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)性質(zhì)不同，并且民營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)后貸款難以償還，信貸人員可能因?yàn)槠髽I(yè)的逾期貸款而被司法機(jī)關(guān)追究責(zé)任，因而中小企業(yè)難以從國(guó)有銀行取得貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)下中小企業(yè)融資模式及其優(yōu)劣

傳統(tǒng)融資方式主要是通過(guò)與融資渠道相融合來(lái)幫助中小企業(yè)籌集發(fā)展所需資金，因而必然會(huì)受到各融資渠道所存在問(wèn)題的限制。在傳統(tǒng)融資方式下中小企業(yè)從各融資渠道獲得的資金支持都非常有限，即便是中小企業(yè)主要資金來(lái)源的間接融資渠道。正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)融資方式很難有效解決中小企業(yè)的融資難題，特別是在解決資金出借方向中小企業(yè)貸款所存在的三大障礙方面發(fā)揮的作用有限，新型融資方式顯得尤為必要。

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。 互聯(lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等；非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類（模式）的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類），以及第三方支付平臺(tái)等。

（一）中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資幾種主流模式

1.眾籌。眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，用來(lái)向公眾介紹項(xiàng)目情況。

2.P2P金融。又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。

3.電商金融。電商融資是電子商務(wù)平臺(tái)融資的簡(jiǎn)稱，是指第三方電子商務(wù)企業(yè)提供融資平臺(tái)來(lái)直接或者間接地提供中小企業(yè)融資資金。電商融資平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)，包括零售業(yè)、服務(wù)業(yè)、工業(yè)、以及高科技企業(yè)等等。

（二）中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資優(yōu)勢(shì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)融資督促傳統(tǒng)銀行做出新的嘗試和改變。各大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的沖擊下做出了改變與嘗試，建設(shè)銀行通過(guò)“網(wǎng)上商城+線上金融”的模式，將金融服務(wù)和電子商務(wù)服務(wù)融合起來(lái)，為客戶提供專業(yè)金融服務(wù)。其“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)2012年6月28日上線提供金融服務(wù)，從事電子商務(wù)的供應(yīng)商、采購(gòu)師和個(gè)人可申請(qǐng)供應(yīng)鏈融資、融資貸款、個(gè)人融資等金融服務(wù)，截止2013年6月16日，“善融商務(wù)”會(huì)員達(dá)到147萬(wàn)戶，認(rèn)證企業(yè)客戶數(shù)量約1.8萬(wàn)戶，累計(jì)交易訂單37萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)交易金額89億元；

2.互聯(lián)網(wǎng)融資避免了信貸配給不合理。在我國(guó)現(xiàn)有的金融制度體系與固定利率模式下，商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，將部分中小企業(yè)所存在的超額資金需求拒之門外，這就是所謂的市場(chǎng)信貸配給。基于風(fēng)險(xiǎn)防范，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)的措施通常是緊縮信貸供給和提高利率，由此帶來(lái)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，更大程度上惡化中小企業(yè)的融資環(huán)境。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資降低貸款成本。與傳統(tǒng)的投融資媒介，比如商業(yè)銀行、基金信托以及中小貸款公司相對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)可以幫助企業(yè)融資項(xiàng)目節(jié)省大部分的額外費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)一般沒(méi)有包括傳統(tǒng)融資模式所有的資料費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、交通費(fèi)，甚至灰色費(fèi)用等，并且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)承擔(dān)了大部分企業(yè)項(xiàng)目的前期融資流程與工作，此舉大大地節(jié)省了企業(yè)融資的時(shí)間和精力。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融使得個(gè)體交易更加合理化?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)信息透明化的平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行相應(yīng)的交易對(duì)于監(jiān)管是一項(xiàng)困難的事。雖然互聯(lián)網(wǎng)上有相應(yīng)的身份信息和個(gè)人的誠(chéng)信報(bào)告，可是信息的真實(shí)性不能得到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融交易的透明化提供有力的支持，很大程度上為金融服務(wù)的透明化提供了幫助，減少了雙方的交易成本和信息不對(duì)稱帶來(lái)的影響。在互聯(lián)金融這個(gè)平臺(tái)更多的惠及了大眾，為民眾小額理財(cái)提供了一個(gè)開(kāi)放便捷的平臺(tái)。大眾可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取到更多的信息，更為全面的了解自己投資的行業(yè)、企業(yè)、負(fù)責(zé)人的情況，可以充分享受到互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)為我們帶來(lái)的便捷服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易是一個(gè)雙向選擇的平臺(tái)，交易完全市場(chǎng)化，在此環(huán)境中，交易更為開(kāi)放，信用可以放大更多倍，不同個(gè)體之間的交易更為合理，公平性更強(qiáng)。

（三）中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式劣勢(shì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融隱含風(fēng)險(xiǎn)大。法律政策風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還處于探索階段，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或失誤，將面臨財(cái)產(chǎn)沒(méi)有法律的保護(hù)，客戶的資金將可能不能追回等不良狀況。而且互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)多方平臺(tái)，資金會(huì)在其中不停的周轉(zhuǎn)運(yùn)作，很多資金會(huì)在第三方停留一兩天，因?yàn)闆](méi)有有效的監(jiān)管，第三方機(jī)構(gòu)很有可以會(huì)自行挪用資金，如果資金損失了，資金鏈就會(huì)斷裂，從而引發(fā)整個(gè)系統(tǒng)的崩淸，造成支付危機(jī)。

2013年6月余額寶上線掀起中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，近年來(lái)以創(chuàng)新、普惠為標(biāo)榜的互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展堪稱“迅猛”。 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更是引起一股“投資熱”、“跑路潮”。2月18日，昔日“高調(diào)跑路事件”的主角——P2P平臺(tái)鑫利源在其官方網(wǎng)站上發(fā)布的雷人的公告，被調(diào)侃為史上最囂張的“跑路公告”。

2.互聯(lián)網(wǎng)融資使網(wǎng)民信息泄露經(jīng)濟(jì)易受損。由于經(jīng)濟(jì)利益的誘惑，現(xiàn)如今大部分從事商業(yè)活動(dòng)的結(jié)構(gòu)都十分重視個(gè)人信息的收集和擁有，尤其是在有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信息，例如個(gè)人賬號(hào)以及個(gè)人賬戶密碼等等。最近幾年時(shí)間中，發(fā)生了多次個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息泄露的大型事件，如2014年，有安全研究人員在第三方漏洞收集平臺(tái)上報(bào)了一個(gè)題目為攜程安全支付的全部日歷可以輕松下載造成眾多用戶銀行卡信息外泄”的漏洞。上報(bào)材料指出攜程安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)水平不斷提高的同時(shí)，也進(jìn)一步加大了參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中人們受到網(wǎng)絡(luò)犯罪的影響，同時(shí)對(duì)于普通人來(lái)講，耗費(fèi)大量的時(shí)間去建立專門的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)模式是一個(gè)完全不可能的事情。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障難。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的了解往往來(lái)源于圖片、文字說(shuō)明等，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，個(gè)人信息遭受不法侵害的幾率也進(jìn)一步增多了?，F(xiàn)階段我國(guó)還沒(méi)有頒布有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中個(gè)人用戶信息外泄的法律法規(guī)，缺乏對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的法律保障，雖然在一些零零碎碎的法律條款中有著保護(hù)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)信息的條文，但在權(quán)責(zé)限定上不明確，缺乏全面性。假設(shè)遇到個(gè)人信息受到不法分子侵害，便無(wú)法充分保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，因此必須要構(gòu)建一個(gè)全面保障個(gè)人信息的法律體系，這樣人們才敢于參加到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。

三、對(duì)于中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式創(chuàng)新的建議

（一）對(duì)于銀行

1.要積極迎合市場(chǎng)需要，盡快契合互聯(lián)網(wǎng)的核心發(fā)展精神。從上世紀(jì)年代，由于網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行便開(kāi)始增加了網(wǎng)上銀行的聯(lián)系，進(jìn)而獲得了很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和技術(shù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸發(fā)展業(yè)務(wù)的廣度和寬度?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響和沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于對(duì)信息的壟斷和對(duì)客戶的親密接觸。因此，在未來(lái)的發(fā)展當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)的總體需求，堅(jiān)持以客戶為中心的原則，創(chuàng)新研發(fā)適合客戶的金融產(chǎn)品，在最短的時(shí)間內(nèi)契合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心精神，進(jìn)而分析并研究一個(gè)最為合理的參加到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展道路。

2.要加快改變經(jīng)營(yíng)方式，尋找新型盈利模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的巨大的沖擊并提供了創(chuàng)新的技術(shù)和產(chǎn)品，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也進(jìn)一步產(chǎn)生了諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出的速度之快，變革之大，誰(shuí)也不確定未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否會(huì)被另一種新興金融衍生產(chǎn)品所替代，從而也促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要繼續(xù)盡快變和創(chuàng)新管理理念。

3.提高交易效率，開(kāi)辟訂單融資、供應(yīng)鏈融資新渠道。從根本上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所得到的交易活動(dòng)數(shù)據(jù)，能夠從整體上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的實(shí)力，還能夠和現(xiàn)階段所擁有的資金流進(jìn)行有機(jī)地結(jié)合，充分挖掘客戶在融資方面的需求，深層次地分析客戶在融資方面的偏好，為客戶提供個(gè)性化、定制類的金融服務(wù)。最后，應(yīng)當(dāng)形成一個(gè)線上線下的有效互動(dòng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)成為一個(gè)突破行業(yè)限制、突破專業(yè)限制的全方位金融生態(tài)圈。

（二）對(duì)于政府

1.提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式環(huán)境。在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，應(yīng)當(dāng)全面地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制工作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制建設(shè)，從根本上強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制人才的培養(yǎng)，防止由于不規(guī)范操作給金融帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，將注冊(cè)步驟為重要的環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，做好風(fēng)險(xiǎn)控制的防范工作，防止出現(xiàn)相應(yīng)的問(wèn)迤。在對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等不同的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)進(jìn)行識(shí)別，找出導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的相關(guān)原因，跟蹤調(diào)查網(wǎng)上銀行在運(yùn)作中存在的問(wèn)題，從根本上提高網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

2.立法監(jiān)督。我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管文件還只有部門頒布的管理辦法，還沒(méi)有行業(yè)大法，監(jiān)管力度較低。建議由人民銀行牽頭，充分調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，整理現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，及時(shí)制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大法，以指導(dǎo)行業(yè)健康、規(guī)范地發(fā)展。法律條文應(yīng)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)基本規(guī)則、投資者保護(hù)、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、法律責(zé)任等方面內(nèi)容。做到監(jiān)管有法可依，違法必糾。

3.建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，把關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)。建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信系統(tǒng)，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融參與方的誠(chéng)信檔案，系統(tǒng)能根據(jù)誠(chéng)信檔案記錄對(duì)參與方誠(chéng)信做出評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)關(guān)系到今后的市場(chǎng)準(zhǔn)入。對(duì)融資方，誠(chéng)信檔案主要記錄信息披露的完成情況、到期履行債務(wù)的情況，違規(guī)處罰情況等。誠(chéng)信檔案的記錄為誠(chéng)信評(píng)價(jià)提供依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信檔案主要記錄平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，每年綜合誠(chéng)信記錄考察機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，發(fā)放準(zhǔn)入資格。

（三）對(duì)于企業(yè)

1.加大對(duì)專業(yè)人才培養(yǎng)的力度。一方面，高校教育是人才培養(yǎng)的基地，高校應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的變化調(diào)整人才培養(yǎng)的方案，對(duì)于人才培養(yǎng)的目標(biāo)順勢(shì)調(diào)整，加強(qiáng)相關(guān)專業(yè)的專業(yè)建設(shè)，課程體系更是要適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)行整合。同時(shí)，與企業(yè)進(jìn)行深度合作，了解市場(chǎng)的需求，預(yù)測(cè)未來(lái)人才需要具備的能力，由此再進(jìn)一步調(diào)整課程體系，以培養(yǎng)出能夠適應(yīng)時(shí)代的源源不斷的人才；另一方面，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)強(qiáng)化創(chuàng)新、改革理念，發(fā)揮自身創(chuàng)新的主動(dòng)性、能動(dòng)性，由此才能帶動(dòng)整個(gè)企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，員工才會(huì)順應(yīng)形勢(shì)樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)；再有，企業(yè)應(yīng)該做好人才儲(chǔ)備，建立企業(yè)的員工培訓(xùn)體系，根據(jù)培訓(xùn)需求進(jìn)行不同方面的培養(yǎng)，提高整體技術(shù)水平。

2.實(shí)施科技創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，增加自主創(chuàng)新能力。民營(yíng)企業(yè)必須實(shí)施科技創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，只有通過(guò)科技創(chuàng)新，才能提高自己擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)的份額，打破國(guó)外公司的壟斷局面，在激烈的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。民營(yíng)企業(yè)要建立自己的技術(shù)開(kāi)發(fā)部門，創(chuàng)建科學(xué)、先進(jìn)的管理體系，增加科技人員的技術(shù)研究的資金投入，提高科技創(chuàng)新的能力。

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