小額貸款公司該如何監(jiān)管

邢琳

【摘要】小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融，解決中小企業(yè)資金需求，規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。針對(duì)小額貸款公司監(jiān)管存在的困境，應(yīng)加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)管的立法保障，明確小額貸款公司監(jiān)管的主體，強(qiáng)化小額貸款公司監(jiān)管的實(shí)效。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 公司監(jiān)管 法律完善 【中圖分類號(hào)】D901 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

我國自2005年開展小額貸款組織的試點(diǎn)工作以來，全國小額貸款公司無論從數(shù)量上，還是從貸款的額度上均得到迅速發(fā)展。小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融，扶持中小企業(yè)，規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化等方面發(fā)揮了重要的作用。在小額貸款公司發(fā)展的同時(shí)，存在著監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)缺乏，監(jiān)管依據(jù)不足，監(jiān)管成本與監(jiān)管利益不統(tǒng)一等困境。針對(duì)小額貸款公司監(jiān)管存在的困境，應(yīng)加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)管的立法保障，明確小額貸款公司監(jiān)管的主體，強(qiáng)化小額貸款公司監(jiān)管的實(shí)效。

小額貸款公司為中小企業(yè)提供了強(qiáng)有力的資金扶持

小額貸款公司并非起源于我國，但在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，小額貸款公司起著重要的作用，主要表現(xiàn)在填補(bǔ)了我國金融市場(chǎng)的缺口，為中小企業(yè)提供了強(qiáng)有力的資金扶持，規(guī)范了我國廣泛存在的民間借貸行為。

填補(bǔ)我國金融市場(chǎng)缺口。一個(gè)完整的金融市場(chǎng)，不僅要求有銀行金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展，還要求保險(xiǎn)公司、證券公司以及小額貸款公司等協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，小額貸款公司無疑填補(bǔ)了我國金融市場(chǎng)的缺口。對(duì)于銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)來說，無論是對(duì)企業(yè)，還是個(gè)人提供資金扶持，均需要相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)，很多的資金需求者并未能達(dá)到銀行金融機(jī)構(gòu)要求的條件。因此，金融市場(chǎng)仍存在一個(gè)缺口，這個(gè)缺口需要能夠提供資金集聚的主體來彌補(bǔ)，小額貸款公司正好填補(bǔ)了我國金融市場(chǎng)的這個(gè)缺口，發(fā)揮了集聚資金的功能。

解決中小企業(yè)資金需求。我國自開展小額貸款公司試點(diǎn)以來，秉承的是服務(wù)弱勢(shì)群體的理念。而所謂的弱勢(shì)群體，既包括急需資金來開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中小企業(yè)，也包括個(gè)人尤其是農(nóng)民等弱勢(shì)群體的資金需求者。小額貸款公司在解決中小企業(yè)資金需求方面，存在擔(dān)保方式靈活，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，最為重要的是，公司化的經(jīng)營方式，使得小額貸款公司的金融服務(wù)效率高。因此，小額貸款公司無論是在貸款手續(xù)、還是在貸款擔(dān)保方式以及貸款辦理的效率方面，都明顯優(yōu)越于銀行金融機(jī)構(gòu)。

規(guī)范民間借貸行為。實(shí)踐中，由于諸多不規(guī)范的民間借貸行為，滋生了很多的民間借貸糾紛案件，給人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全造成一定的消極影響，甚至在一定程度上影響著社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序。相比較而言，小額貸款公司在市場(chǎng)的準(zhǔn)入、公司的經(jīng)營管理等方面，都是有章可循，有法可依的。因此小額貸款公司在提供融資方面，不僅合法，而且安全高效，一定程度上規(guī)范了我國大量存在的民間借貸行為。

小額貸款公司監(jiān)管體制乏力，措施不到位

監(jiān)管法律制度不完善。無論是銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見，還是地方政府出臺(tái)的小額貸款公司實(shí)施意見，其法律位階均過低。因此，在法律制度方面，可以說小額貸款公司的監(jiān)管基本處于無法可依的狀況。小額貸款公司的法律位階過低，直接制約著小額貸款公司監(jiān)管水平的提升。

監(jiān)管體制乏力。監(jiān)管乏力，即小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置是分別由各地方政府負(fù)責(zé)完成的，缺乏統(tǒng)一的國家層面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。地方政府在監(jiān)管的過程中，往往又涉及到很多的政府部門，因此，職責(zé)分工不明確、多頭監(jiān)管也是常有之事。職責(zé)分工不明，不僅影響小額貸款公司監(jiān)管的效率，更為重要的是，直接影響小額貸款公司監(jiān)管的效果。

監(jiān)管措施不到位。監(jiān)管措施不到位，首先是在小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，審批環(huán)節(jié)注重形式但是卻忽視實(shí)質(zhì)。諸如有的政府主管部門更多關(guān)注股東的出資，而對(duì)股東的資質(zhì)甚至是股東出資的來源漠不關(guān)心。監(jiān)管措施不到位還體現(xiàn)在小額貸款公司的日常監(jiān)管缺乏，現(xiàn)有的監(jiān)管措施更多的是為了應(yīng)付審批工作，使得小額貸款公司的監(jiān)管沒有形成常規(guī)。監(jiān)管專業(yè)性不強(qiáng)是監(jiān)管措施不到位的主要體現(xiàn)，小額貸款公司不同于銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管具有極強(qiáng)的專業(yè)性，這使得地方政府往往難以勝任。

完善小額貸款公司監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

針對(duì)我國小額貸款公司監(jiān)管存在的困境，應(yīng)加快小額貸款公司法律制度的建設(shè)以及監(jiān)管措施的加強(qiáng)。

完善小額貸款公司法律體系。通過對(duì)小額貸款公司法律制度的完善，使得對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管做到有法可依。完善的小額貸款公司法律體系，不僅應(yīng)當(dāng)包括對(duì)小額貸款公司的定位，還應(yīng)當(dāng)包括小額貸款公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及監(jiān)管主體。因此，當(dāng)前重要的工作應(yīng)當(dāng)是清理與整合小額貸款公司現(xiàn)有的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上制定完善的小額貸款公司法律體系。當(dāng)前占主導(dǎo)地位的觀點(diǎn)是應(yīng)盡快制定出臺(tái)《小額信貸法》以及《放貸人條例》，真正讓小額貸款公司的放貸行為做到有法可依。

在小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，小額貸款公司相較于銀行而言，在準(zhǔn)入的門檻方面，應(yīng)低于銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在準(zhǔn)入條件的審查方面，應(yīng)注重實(shí)質(zhì)條件的審查。在小額貸款公司的市場(chǎng)退出方面，應(yīng)與一般的公司區(qū)別對(duì)待，在實(shí)施小額貸款公司的破產(chǎn)法律實(shí)務(wù)過程中，還應(yīng)當(dāng)注意金融秩序以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

加強(qiáng)監(jiān)管措施的力度。再完美的法律制度，都要落到執(zhí)行的環(huán)節(jié)。小額貸款公司不同于銀行金融機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管措施也應(yīng)當(dāng)不同于銀行金融機(jī)構(gòu)。而小額貸款公司的監(jiān)管，不僅需要監(jiān)管力量的投入，還需要提高小額貸款公司違法的成本，使小額貸款公司的監(jiān)管確實(shí)有效。雖然小額貸款公司的監(jiān)管不同于銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但是可以借鑒銀行金融機(jī)構(gòu)的制度以及措施，借鑒不等于照搬銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念以及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和模式，但一定程度上的參照適用是有必要的，畢竟銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對(duì)成熟。

健全小額貸款公司信息披露制度。信息披露是對(duì)包括證券市場(chǎng)在內(nèi)的金融市場(chǎng)主體的基本要求，對(duì)于小額貸款公司而言，只有加強(qiáng)小額貸款公司的信息披露力度，才能增強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的約束力。小額貸款公司通過相關(guān)信息的充分公開，讓其在“陽光下運(yùn)行”，實(shí)現(xiàn)對(duì)其的監(jiān)督和約束，促使其強(qiáng)化管理、規(guī)范運(yùn)行，同時(shí)，可以使各類市場(chǎng)主體對(duì)其運(yùn)作中的相關(guān)情況進(jìn)行真實(shí)、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，以便合理選擇小額貸款公司，也有利于促進(jìn)小額貸款公司提升經(jīng)營水平。在小額貸款公司的信息披露方面，不能寄希望于其自身主動(dòng)公開，監(jiān)管部門應(yīng)該通過完善相應(yīng)法規(guī)和制度，通過強(qiáng)制性的法規(guī)和制度，促使小額貸款公司如實(shí)公開其應(yīng)該公開的信息。健全小額貸款公司信息披露制度，應(yīng)該對(duì)披露的信息內(nèi)容、范圍、程序、方式等內(nèi)容做出明確的規(guī)定，同時(shí)對(duì)于不按規(guī)定披露相應(yīng)信息的情況確定相應(yīng)的制約措施，使不按要求披露相應(yīng)信息的小額貸款公司承擔(dān)不利的后果。

綜上所述，小額貸款公司的存在和發(fā)展，對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活有著極為重大的影響，填補(bǔ)了我國金融市場(chǎng)缺口，有效解決中小企業(yè)資金需求，有效促進(jìn)了民間借貸行為的規(guī)范化。但同時(shí)，因?yàn)楸O(jiān)管法律制度的不完善、現(xiàn)有監(jiān)管體制的乏力以及監(jiān)管措施的不到位等原因，一些小額貸款公司經(jīng)營中存在一些問題，已經(jīng)逐漸形成一定的風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能逐漸發(fā)展成為重大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，如果不妥善、及時(shí)做好相應(yīng)管理和處置，有可能使社會(huì)金融秩序受到破壞，進(jìn)而影響到社會(huì)的和諧穩(wěn)定。在小額貸款公司的管理中，最重要的是要完善和健全小額貸款公司的監(jiān)督管理機(jī)制和相應(yīng)的法律法規(guī)，通過完善法律體系，建立和強(qiáng)化對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管措施，健全小額貸款公司的信息披露制度，促使其健康、持續(xù)發(fā)展，確保金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（作者為河北金融學(xué)院法律系副教授）

【注：本文為河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題《普惠金融理念下河北省小額貸款公司法律問題研究》（課題編號(hào)：201501218）的階段性研究成果】

責(zé)編/張蕾 美編/楊玲玲