金融聯(lián)結(jié)：打通農(nóng)村金融生態(tài)圈

郭春林

【摘要】在推動(dòng)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式創(chuàng)新的過程中，一定要高度重視農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇策略，特別是要從自身的實(shí)際情況出發(fā)，以發(fā)展農(nóng)村普惠金融作為未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，通過自身的不斷發(fā)展和完善，逐步將農(nóng)村中介組織納入金融體系、將防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重、將農(nóng)村信用建設(shè)作為長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 聯(lián)結(jié)模式 選擇策略 【中圖分類號(hào)】F320 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

盡管從總體上來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了新的發(fā)展階段，特別是在“新型城鎮(zhèn)化”的大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了國(guó)家的高度重視，但資源分配的不合理性，導(dǎo)致“新型城鎮(zhèn)化”建設(shè)仍然受到重重制約，而農(nóng)村金融更是滯后于城市，這已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融體系以及金融模式在不斷改革和創(chuàng)新，而農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)已經(jīng)成為一種新的發(fā)展模式，對(duì)于解決農(nóng)村金融資源薄弱以及農(nóng)村金融體系落后具有重要的戰(zhàn)略性作用。在我國(guó)繼續(xù)深化金融體制改革、推動(dòng)“新型城鎮(zhèn)化”建設(shè)以及“跨界”發(fā)展越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要模式的歷史條件下，有必要對(duì)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式特別是農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式選擇策略進(jìn)行系統(tǒng)的分析。

我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式包括轉(zhuǎn)貸模式、雇傭模式、合作模式、擔(dān)保模式

所謂金融聯(lián)結(jié)，就是指通過某種途徑，把正規(guī)金融的資金和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，從而更好的為農(nóng)村提供金融服務(wù)。隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，積極推動(dòng)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，形成了一些比較好的農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式。但農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式不同，其優(yōu)缺點(diǎn)也不盡相同，有必要對(duì)我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式進(jìn)行深入的分析，特別是對(duì)其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)等進(jìn)行分析，這將有利于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式更加符合農(nóng)村金融發(fā)展的需要。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式，主要有以下四種模式。

一是轉(zhuǎn)貸模式。轉(zhuǎn)貸模式是我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的重要模式之一，主要是金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，將自身的資金貸給私人放貸者、資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村中介組織，由于鄉(xiāng)村中介組織對(duì)農(nóng)村金融需求信息掌握的比較準(zhǔn)確，因而商業(yè)銀行可以借助他們的力量，將有限的資金轉(zhuǎn)貸給有需求的企業(yè)以及個(gè)人使用，中介組織需要對(duì)貸款進(jìn)行回收，同時(shí)還要對(duì)其使用情況進(jìn)行監(jiān)督。在這種模式下，中介組織可以對(duì)貸款期限以及利率水平等自行決策，同時(shí)還要承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在這種農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也解決了信息不對(duì)稱的問題，其經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只需要對(duì)中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、能力以及發(fā)展水平進(jìn)行選擇即可。

二是雇用模式。雇用模式也是農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的重要模式之一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融以及創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制的過程中，可以采取雇用的方式，通過雇用企業(yè)、村民、村干部、信貸員等對(duì)農(nóng)村比較熟悉的人員，通過他們向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供信貸信息，同時(shí)還要對(duì)貸款人的家庭財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、信用水平以及貸款類型等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查，并及時(shí)提供給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供貸款，而被雇用人員由于會(huì)收取雇用費(fèi)，因而需要負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款信息的提供以及貸款回收等工作，而信貸期限以及貸款利率都由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確定。由于這種農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式屬于雇用模式，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要支付雇用費(fèi)用，同時(shí)也會(huì)制定一些激勵(lì)約束機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，而被雇用人員同樣也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三是合作模式。對(duì)于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式來(lái)說，合作模式是一種十分常見的模式。所謂農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的合作模式，就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村中介組織建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方可以分別發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)合作模式中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村中介組織可以簽訂合作協(xié)議，同時(shí)可以對(duì)各自的權(quán)利、義務(wù)、任務(wù)、獎(jiǎng)懲等進(jìn)行協(xié)商。

四是擔(dān)保模式。擔(dān)保模式同樣是農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的重要模式，這種模式具有一定的使得性，同時(shí)也具有一定的靈活性。擔(dān)保模式最為突出的特點(diǎn)，就是農(nóng)村中介組織對(duì)本土的情況比較了解，這就使得農(nóng)村中介組織可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)貸款人提供擔(dān)保的形式，使貸款人能夠更快、更順利的從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則依據(jù)農(nóng)村中介組織的擔(dān)保情況，在調(diào)查與分析的基礎(chǔ)上，決定是否給貸款人提供貸款以及提供多少貸款，同時(shí)還要根據(jù)貸款數(shù)額向農(nóng)村中介組織支付一定的服務(wù)費(fèi)用。在完成貸款流程并向貸款人發(fā)放貸款之后，農(nóng)村中介組織要負(fù)責(zé)貸款的監(jiān)督與管理工作，并負(fù)責(zé)貸款的回收工作，有一些農(nóng)村中介組織還向貸款人收取一定的服務(wù)費(fèi)。

我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇策略

深入分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式，主要有以上四種模式，除了這四種模式之外，還派生出一些新的模式，但基本上沒有脫離這四種模式。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展來(lái)說，無(wú)論是商業(yè)銀行還是農(nóng)村中介組織以及農(nóng)戶，都需要根據(jù)自身的實(shí)際情況科學(xué)選擇農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式，本文重點(diǎn)從商業(yè)銀行的角度提出一些選擇策略。

一是將農(nóng)村中介組織納入金融體系。對(duì)于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇來(lái)說，商業(yè)銀行要想取得更好的成效，無(wú)論選擇哪種模式，都必須高度重視與農(nóng)村中介組織的合作。這就需要商業(yè)銀行要與農(nóng)村中介組織建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，而更為重要的是，商業(yè)銀行要從農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的改革、創(chuàng)新與發(fā)展的角度出發(fā)，將農(nóng)村中介組織納入到商業(yè)銀行的金融體系當(dāng)中，不僅要賦予農(nóng)村中介組織合法地位，而且還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中介組織的培訓(xùn)、指導(dǎo)與服務(wù)，使農(nóng)村中介組織也能夠盡快融入到我國(guó)的金融體系當(dāng)中，這應(yīng)當(dāng)是未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的重要選擇策略，也可以說是在選擇農(nóng)村中介組織方面的重要策略。

二是將防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重。對(duì)于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇來(lái)說，必須將防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重，這就需要商業(yè)銀行在選擇農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的過程中，必須將防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為重要的基礎(chǔ)。盡管放寬貸款條件、加強(qiáng)與農(nóng)村中介組織的合作特別是充分發(fā)揮農(nóng)村中介組織的信息優(yōu)勢(shì)以及本土優(yōu)勢(shì)可以推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，但由于農(nóng)村中介組織以及農(nóng)戶的素質(zhì)不盡相同，同時(shí)也會(huì)發(fā)生農(nóng)村中介組織與農(nóng)戶進(jìn)行“合謀”騙取貸款的問題，因而必須建立一套防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，在模式選擇方面，應(yīng)當(dāng)更加傾向于合作模式和擔(dān)保模式，并選擇具有資質(zhì)以及實(shí)力的農(nóng)村中介組織。

三是將農(nóng)村信用建設(shè)作為長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。商業(yè)銀行在改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的過程中，對(duì)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇，無(wú)論選擇哪種模式，至關(guān)重要的就是要積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，只有農(nóng)村信用體系建立起來(lái)，商業(yè)銀行在發(fā)展農(nóng)村聯(lián)結(jié)模式的過程中才能不斷的降低成本和提高效益。對(duì)此，商業(yè)銀行要加大對(duì)農(nóng)村中介組織的指導(dǎo)與服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村中介組織將建立農(nóng)村信用體系作為開展農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的重要戰(zhàn)略性舉措，發(fā)揮農(nóng)村中介組織的本土優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，將農(nóng)村中介組織的信用信息納入到商業(yè)銀行的信用體系當(dāng)中。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，當(dāng)農(nóng)村信息體系建立起來(lái)之后，轉(zhuǎn)貸模式應(yīng)當(dāng)成為未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的重要模式。

綜上所述，通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式，特別是具有很強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Φ摹八拇竽Ｊ健边M(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)各種模式都有其自身的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也有一些缺點(diǎn)，這就需要高度重視農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇，特別是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說，在推動(dòng)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式創(chuàng)新的過程中，一定要高度重視農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式的選擇策略，特別是要從自身的實(shí)際情況出發(fā)，以發(fā)展農(nóng)村普惠金融作為未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，通過自身的不斷發(fā)展和完善，逐步將農(nóng)村中介組織納入金融體系、將防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重、將農(nóng)村信用建設(shè)作為長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，只有這樣，才能使我國(guó)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式取得新的更大的成效。

（作者為信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授）

【注：本文為河南省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“河南宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究”（豫科軟<2015>693號(hào)）成果】

責(zé)編/王坤娜 美編/楊玲玲