高新玲
【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的日新月異,我國的市場經(jīng)濟也獲得了突飛猛進的發(fā)展。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,社會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了更高的要求。但是,客觀來講,我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代的發(fā)展模式還存在著許多問題亟待解決。為此,本文針對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展模式進行簡要的分析,并對其中存在的問題提出具體的解決措施,旨在進一步促進我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 經(jīng)濟發(fā)展模式 金融 傳統(tǒng)商業(yè)
進入21世紀以來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展,為各行各業(yè)的發(fā)展也帶來了翻天覆地的變化。尤其是近幾年,互聯(lián)網(wǎng)+時代已經(jīng)到來了,對我國金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。然而,如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),進一步發(fā)揮我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的作用,還有待進一步深入探討,本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對發(fā)展模式。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的內(nèi)涵
2015年,李克強在第十二屆全國人大三次會議上提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略規(guī)劃,并將“互聯(lián)網(wǎng)+”作為國家的新戰(zhàn)略,使之在推動新一代信息技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新上發(fā)揮更大的作用。目前,“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透了社會的方方面面,極大的方便了人們的工作與生活。比如“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”=遠程醫(yī)療、微信掛號、微醫(yī)等等,使得就醫(yī)難的問題由來一定的改善;“互聯(lián)網(wǎng)+交通”=滴滴打車、優(yōu)步等等,極大的方便了人們的出行,節(jié)約了大量的社會財富;“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)”=淘寶、京東、蘇寧易購、天貓等等,使人們的購物更加便捷,并且選擇空間也更大;“互聯(lián)網(wǎng)+金融”=支付寶、借貸寶、螞蟻花唄等等,極大的方便了民間的借貸、支付消費行為。還有很多“互聯(lián)網(wǎng)+”教育、社會保險、政府、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等等,可以說任何一個傳統(tǒng)的部門、行業(yè)、領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,都會衍生出一個充滿生機與活力的新興產(chǎn)業(yè),并且對社會的進一步發(fā)展都將產(chǎn)生極為深遠的影響?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代是人類社會發(fā)展的必然結(jié)果,不僅能提高工作效率,還可以帶來更大的生產(chǎn)價值,可以說,“互聯(lián)網(wǎng)+”時代將是人類社會發(fā)展和前行的方向。因此,如何充分的利用“互聯(lián)網(wǎng)+”將是我國實現(xiàn)民族偉大復(fù)興的重要途徑。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融+的發(fā)展優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域,即借助互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)來實現(xiàn)資金的融通。比如余額寶、微信支付、騰訊支付等等,目前已經(jīng)成為現(xiàn)在人們管理資金的普遍選擇的方式。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀有以下兩大特點:首先是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入,在一定程度上進一步解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題,增加了金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出六大發(fā)展模式,第三方支付、P2P小額借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著很大的差異,相對而言,在對客戶需求掌控能力方面,互聯(lián)網(wǎng)金融有著無可比擬的優(yōu)勢,并且擁有高度對稱的市場信息。此外,在運營模式方面,互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的開展,屬于虛擬金融市場,金融包容度更高。同時,在運營成本方面,互聯(lián)網(wǎng)金融分擔(dān)的成本非常低,而且透明度更高、操作更便捷。可見,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的優(yōu)勢,這也在一定程度上說明,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的進一步發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代背景下使傳統(tǒng)商業(yè)銀行完美轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為制約社會經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。
三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代的發(fā)展模式
面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行該何去何從的問題已經(jīng)成為商業(yè)人士關(guān)注的焦點。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比,傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著眾多的問題:高成本、信息不對稱、中介期限長、中介數(shù)量不匹配、銀行支付不便捷、交易過程繁瑣、復(fù)雜風(fēng)險與對沖風(fēng)險設(shè)計復(fù)雜等等。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢解決這些問題,成為制約傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。下文將針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代的發(fā)展模式進行詳細的分析,使讀者對互聯(lián)網(wǎng)金融+有更深入的認識,進一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處。
(一)信息處理
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息處理方面存在很大的問題,不僅效率低,而且精準度也有限。但是,在互聯(lián)網(wǎng)平臺中可以提高對信息的處理水平,也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一—信息處理。信息處理的對象主要包括機構(gòu)、個人沒有義務(wù)披露的信息、社交網(wǎng)絡(luò)形成傳播的信息。目前互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理通過搜索引擎對信息的檢索、組織、排序等,不僅可以有效的解決環(huán)節(jié)信息超載問題,還可以進一步滿足信息需求。此外,當(dāng)前在云計算技術(shù)的支撐下,信息高速處理能力越來越高,完全可以滿足金融交易的信息基礎(chǔ)。
(二)支付方式
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代下務(wù)必創(chuàng)新支付方式,目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支付方式有以下四個特點:首先,現(xiàn)金和證券支付已經(jīng)轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來進行交易,即利用現(xiàn)在的手機、移動客戶端進行金融交易。其次,個人、機構(gòu)普遍在中央銀行的支付中心開賬戶,即超級網(wǎng)銀、存款和證券登記。同時,二級商業(yè)銀行賬戶體系將逐漸消失,這也將對貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大的影響。而且,支付清算已經(jīng)形成電子化趨勢,現(xiàn)鈔流通將在社會中消失,這也符合當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢。
(三)資源配置
互聯(lián)網(wǎng)金融+時代是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新的發(fā)展模式,也就是資源配置的轉(zhuǎn)變模式。當(dāng)下,商業(yè)銀行不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介,而是將資金供需信息直接利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上發(fā)布并進行信息匹配,使得供需雙方直接聯(lián)系和匹配,十分便捷。并且在交易成本極低與供需信息幾乎完全對稱的條件下,資源配置模式為中小企業(yè)融資、個人投資渠道提供針對性的匹配,也就是形成“充分交易可能性集合”,進一步解決社會融資問題。同時,金融機構(gòu)還應(yīng)該盡量做到信息充分透明、定價完全競爭、社會福利最大化,這樣也有利于營造一個更加公平的金融市場。
(四)客戶開發(fā)
當(dāng)今的商業(yè)模式在客戶開發(fā)方面越來越傾向體驗?zāi)J?,即從客戶需求角度出發(fā)發(fā)掘潛在的客戶。比如,目前互聯(lián)網(wǎng)金融在移動化、社交化與微支付之間的交集就是客戶開發(fā),所有的交易都要有客戶的參與。可以說客戶基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié),而且當(dāng)今社會已經(jīng)步入和“入口為王”的時代了,這些擁有大量客戶群的平臺都將成為銀行接觸客戶的最佳選擇。因此,客戶開發(fā)模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式中的關(guān)鍵部分,對我國金融業(yè)的發(fā)展影響深遠。
(五)信用評估
信用評估已經(jīng)成為當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展的一大特色,通過信用評估來對金融機構(gòu)和客戶進行測評,保障金融交易的正常進行。信用評估也就是當(dāng)下利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)的征信手段的新的模式,在促進信貸客戶數(shù)量快速增長方面有著巨大的優(yōu)勢。而且,通過信用評估還可以提升交易效率、降低交易成本、拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)的目標(biāo)人群。同時,信用評估模式的發(fā)展不僅將沒有信用記錄的人群納入金融信用體系,還使這些人逐漸的接受傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)??梢哉f,信用評估模式是金融風(fēng)險的利器,有效的解決了信息不對稱帶來的交易風(fēng)險。
(六)經(jīng)營方式
進入21世紀以來,互聯(lián)網(wǎng)深刻的影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行,不僅為其發(fā)展帶來挑戰(zhàn),也帶來了機遇。目前,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也在發(fā)生著巨大的改變,信息傳播成本趨零成為一大特色。而且信息處理成本低、客戶界面簡單直接,有力的促進了金融業(yè)的進一步發(fā)展。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)體系上必須完善服務(wù)方式、豐富服務(wù)品種、積極創(chuàng)新,爭取提供“金融超市”式的服務(wù)。此外,金融機構(gòu)還應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道密切結(jié)合,揚長避短,進一步完善金融機構(gòu)的經(jīng)營方式??傊?,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變,爭取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶。
四、總結(jié)
綜上所述,近年來,隨著我國科學(xué)技術(shù)的日新月異,我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也取得了突飛猛進的發(fā)展,并逐漸迎來了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的時代。但是,面對互聯(lián)網(wǎng)金融+的時代,我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何發(fā)展成為我國經(jīng)濟面臨的首要問題。為此,我國對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時代的發(fā)展模式進行了深入的研究,認為與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌是傳統(tǒng)商業(yè)金融發(fā)展的必經(jīng)之路。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)平臺,積極創(chuàng)新、豐富服務(wù)品種、完善服務(wù)方式,從而成為我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶。
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