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    淺析金融制約“三農(nóng)”發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題

    2016-11-25 16:15:40王永鋒
    時(shí)代金融 2016年27期
    關(guān)鍵詞:制約農(nóng)村金融三農(nóng)

    【摘要】農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民收入問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局,得到了我國(guó)政府的高度重視。近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院在“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗兄卮蟾母?,正從根本上改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融作為我國(guó)金融體系的重要組成部分,是服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量,當(dāng)前調(diào)查研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何更好地為“三農(nóng)”提供完善的金融服務(wù),助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常必要的意義。本文從轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手,分析了金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中存在的農(nóng)村金融市場(chǎng)、抵押擔(dān)保體系建設(shè)緩慢、資金外流、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、金融生態(tài)欠佳等六大問(wèn)題。

    【關(guān)鍵詞】三農(nóng) 農(nóng)村金融 制約 發(fā)展

    一、農(nóng)村金融體系建設(shè)緩慢,資金外流嚴(yán)重,金融服務(wù)功能缺失是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要原因之一

    一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐年淡出,農(nóng)村金融體系和服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),自2000年以來(lái),全市銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)減少了96個(gè),其中農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)就減少了66個(gè)。截至2016年6月末,全市農(nóng)業(yè)人口每萬(wàn)人平均擁有銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1.29個(gè),每萬(wàn)人平均擁有銀行業(yè)服務(wù)人員10.25人,自然人人均貸款只有1461.22元。由于農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。二是一些銀行機(jī)構(gòu)“只存不貸”,造成農(nóng)村資金供給渠道狹窄。2016年6月末,轄區(qū)5家國(guó)有商業(yè)銀行存貸比僅僅為22.17%,使原本資金短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更是雪上加霜。三是從表象上看,農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)一應(yīng)俱全,而事實(shí)上,國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展信貸支持非常有限、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受制于資金規(guī)模有限、管理水平較低、創(chuàng)新能力不足、服務(wù)手段單一,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

    二、農(nóng)村抵押擔(dān)保體系建設(shè)緩慢,抵押物品較少,擔(dān)保費(fèi)用較高是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要原因之一

    一是擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制不完善,覆蓋面低。目前該市擔(dān)保機(jī)構(gòu)少,規(guī)模小、業(yè)務(wù)品種少、擔(dān)保期限短、擔(dān)保能力有限,擔(dān)保金額在貸款中的比重較小,且多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)均涉足民間高利借貸,專業(yè)擔(dān)保能力及意愿不強(qiáng)。二是擔(dān)保費(fèi)用高。據(jù)測(cè)算,企業(yè)辦理辦理抵押擔(dān)保手續(xù)涉及房產(chǎn)、土管、工商、評(píng)估等多個(gè)部門,收費(fèi)大約有10多項(xiàng),各項(xiàng)費(fèi)用累計(jì)達(dá)到登記金額的7~10%,相當(dāng)于將貸款利率提高了30~40%,農(nóng)村貸款借款人往往難以承擔(dān)如此高成本的銀行貸款,一些有前途的生產(chǎn)與項(xiàng)目只能另謀其他融資途徑。三是缺乏必要的符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的抵押品。當(dāng)前農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)大額化、長(zhǎng)期化,單憑信用授信難以滿足貸款需求,適用于農(nóng)民專業(yè)合作社的大型農(nóng)機(jī)具、土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)、水域、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款方式?jīng)]有廣泛開(kāi)展,導(dǎo)致抵押擔(dān)保難瓶頸一直以來(lái)難以突破。

    三、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢,產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的技術(shù)原因之一

    一是隨著農(nóng)村收入差距的拉大和養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、服務(wù)等非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的占比日益提高,農(nóng)村信貸資金需求呈現(xiàn)集中化和多元化趨勢(shì),貸款期限結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化,需求期限較長(zhǎng)、貸款額度較大。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量少、質(zhì)量差。在現(xiàn)有的創(chuàng)新品種中,多數(shù)局限于抵(質(zhì))押品創(chuàng)新,“貸款+保險(xiǎn)”設(shè)計(jì)的新內(nèi)容是對(duì)現(xiàn)有融資渠道的拓寬;小額信用貸款、聯(lián)保貸款等均屬于在信貸層面上的完善,創(chuàng)新的層次不高,對(duì)農(nóng)村金融拓展的力度不強(qiáng)。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改造、新農(nóng)村等項(xiàng)目建設(shè)在銀行很難找到相對(duì)應(yīng)的貸款品種。四是貸款利率偏高。涉農(nóng)金融產(chǎn)品中貸款利率按照法定的基準(zhǔn)利率上浮幅度偏高,多數(shù)貸款月利率已超過(guò)一分,增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

    四、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳,農(nóng)民信用意識(shí)較為淡薄是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的外部原因之一

    一是貸款戶信用意識(shí)仍有待提高。近年來(lái),隨著信用知識(shí)的不斷普及,農(nóng)民的信用意識(shí)普遍提高,但仍然有一些農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)較差,惡意逃廢銀行業(yè)債務(wù),甚至出現(xiàn)一些農(nóng)戶套取銀行業(yè)資金,將貸款用于賭博、放高利貸等非法活動(dòng)。例如,截至2016年6月末,轄內(nèi)某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因賴債不還形成不良貸款共1808筆4149萬(wàn)元,占不良貸款的26.71%。二是法制環(huán)境缺陷。對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的懲戒機(jī)制不完善,金融勝訴案件“執(zhí)行難”、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題十分突出,多數(shù)金融債權(quán)“贏了官司輸了錢”,金融債權(quán)得不到有效保護(hù)。三是日趨活躍的民間借貸潛伏風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村融資需求量的增加,各種形式的民間借貸日趨活躍。

    五、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)投入不足,保險(xiǎn)機(jī)制不健全,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的客觀原因之一

    一是地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入欠賬較大,財(cái)政支農(nóng)資金和投入方向分散,給農(nóng)業(yè)潛力發(fā)揮和后勁培育造成困難;農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件差,水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)機(jī)械等嚴(yán)重不足,農(nóng)業(yè)效益增長(zhǎng)緩慢;農(nóng)民科技文化素質(zhì)較低,對(duì)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)領(lǐng)悟能力較差,直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長(zhǎng),致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未發(fā)揮其作用,農(nóng)民一旦遭受自然災(zāi),其損失無(wú)法彌補(bǔ),導(dǎo)致農(nóng)民失去還貸來(lái)源,造成銀行信貸資金無(wú)法按期收回。三是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢、層次偏低,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和標(biāo)準(zhǔn)化水平不高,農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)規(guī)模普遍偏小,龍頭加工企業(yè)發(fā)展與基地建設(shè)不夠配套,專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展滯后,產(chǎn)業(yè)化技術(shù)和信息服務(wù)體系建設(shè)還處在較低水平。

    六、農(nóng)村信用社改革滯后,內(nèi)部管理體制不健全是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的內(nèi)在原因之一

    通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的分析,農(nóng)村信用社仍是支農(nóng)的主力軍,其發(fā)放農(nóng)戶小額貸款占全市支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)的絕大部分。農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行后,資本實(shí)力能夠快速壯大,管理水平逐步提升,支農(nóng)服務(wù)將顯著改善,能夠充分釋放發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)活力。但當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)展緩慢滯后,目前8家農(nóng)合機(jī)構(gòu)僅有一家改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,其余7家農(nóng)合機(jī)構(gòu)受制于不良貸款余額大、占比高等監(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等因素目前暫時(shí)還未能改制,相對(duì)國(guó)有銀行還存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰,內(nèi)部監(jiān)督管理制度缺失,法人治理結(jié)構(gòu)模糊等問(wèn)題。

    參考文獻(xiàn)

    [1]何廣文.農(nóng)戶融資中的信用擔(dān)保行為研究[M].農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)委托課題,2002年.

    [2]何廣文.對(duì)農(nóng)村政策金融改革的理性思考[J].中國(guó)農(nóng)村觀察,2004年第二期.

    [3]徐忠,程恩江.利率政策、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為與農(nóng)村信貸短缺[J].金融研究,2004年第12期.

    作者簡(jiǎn)介:王永鋒(1982-),男,漢族,甘肅鎮(zhèn)原人,2010年畢業(yè)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè),碩士研究生,研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融,現(xiàn)工作單位:中國(guó)人民銀行蘭州中心支行。

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