大數(shù)據(jù)金融的“王者之道”

【摘要】大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息科技的不斷成熟推動(dòng)著人工智能的飛速發(fā)展。在金融領(lǐng)域，隨著金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)的滲透，舊的銀行體系正逐漸被解構(gòu)與重建，本文從大數(shù)據(jù)金融“法”、“術(shù)”、“勢(shì)”三個(gè)方面入手，對(duì)大數(shù)據(jù)金融未來發(fā)展趨勢(shì)和方向進(jìn)行分析和論述。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng) 金融

先秦法家代表人物韓非子提出了“法”、“術(shù)”、“勢(shì)”的理論，依法行事，權(quán)術(shù)謀略、借勢(shì)造勢(shì)，三者相輔相成，最終即能成就王者之道。時(shí)至今日，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，信息科技的不斷成熟推動(dòng)著人工智能的飛速發(fā)展。在金融領(lǐng)域，隨著金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)的滲透，舊的銀行體系正逐漸被解構(gòu)與重建，在這場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)上，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是固步自封、作繭自縛？是做追隨者，亦步亦趨？還是突破性創(chuàng)新，引領(lǐng)時(shí)代發(fā)展？把握機(jī)遇，因勢(shì)利導(dǎo)，新時(shí)代的王者即將歸來。

一、大數(shù)據(jù)金融之“法”：“法”，即“法規(guī)”“制度”

第一，從大數(shù)據(jù)金融體系構(gòu)建層面看，任何新興業(yè)態(tài)的良性發(fā)展都需要具備公平的市場(chǎng)環(huán)境，健全的法律保障。就如同種子的培育，需要適合的土壤、適宜氣候，耐心的灌溉?？v觀各國(guó)歷史，凡是相關(guān)法律法規(guī)較為健全，開放包容的國(guó)家，科技進(jìn)步往往越快，新興業(yè)態(tài)也層出不窮。以美國(guó)為例，早在1980年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《拜杜法案》，讓大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)能夠享有政府資助科研成果的專利權(quán)，極大的帶動(dòng)了技術(shù)發(fā)明人將成果轉(zhuǎn)化的熱情，《拜杜法案》出臺(tái)十年之內(nèi)，美國(guó)科技成果轉(zhuǎn)化率翻了十倍，重塑了世界科技的領(lǐng)導(dǎo)地位。《拜杜法案》的核心思想是分享成果、分享創(chuàng)新，從而增進(jìn)社會(huì)財(cái)富?？茖W(xué)的科技政策、優(yōu)越的科研條件以及自由的創(chuàng)新精神，讓美國(guó)半個(gè)多世紀(jì)以來保持著絕對(duì)的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從國(guó)內(nèi)情況來看，2015年以來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮和頂層制度設(shè)計(jì)的推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)技術(shù)及服務(wù)快速發(fā)展，《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》、《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》等國(guó)家頂層設(shè)計(jì)的重要文件先后出臺(tái)，給涌現(xiàn)的大數(shù)據(jù)浪潮掀起波瀾，開啟了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)新格局，培育了高端智能、新興繁榮的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新生態(tài)，各種網(wǎng)絡(luò)金融、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、第三方征信機(jī)構(gòu)層出不窮。大數(shù)據(jù)金融被廣泛應(yīng)用于信用貸款、征信風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷、預(yù)測(cè)市場(chǎng)走勢(shì)、維護(hù)金融安全等各種領(lǐng)域。然而表面繁華的背后，問題仍然如影隨形。最突出的兩個(gè)問題是合法性的問題以及共享與安全的問題。大數(shù)據(jù)金融離不開數(shù)據(jù)，大量私人數(shù)據(jù)需要被收集和提取，如何界定私人數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)的界限？如何保護(hù)個(gè)人的數(shù)據(jù)穩(wěn)私權(quán)？數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)范的重要性逐漸凸顯，而面對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展與信息安全和個(gè)人信息保護(hù)的問題，在法律方面依然沒有很好的解決，目前的立法與監(jiān)管的框架與邏輯和時(shí)代發(fā)展節(jié)奏不完全吻合。另一方面，大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是信息的開放與共享，但現(xiàn)實(shí)情況是數(shù)據(jù)的共享在各個(gè)行業(yè)之間仍然存在各種壁壘。近年來，國(guó)家政策方面表現(xiàn)了積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的態(tài)度，但整合分散的數(shù)據(jù)源仍然是一個(gè)障礙，行政主管機(jī)構(gòu)擁有大量的原始數(shù)據(jù)，但涉及多部門管理，地方政府的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作存在一定的難度，是轉(zhuǎn)讓給具有高級(jí)計(jì)算和儲(chǔ)存能力的大型數(shù)據(jù)公司，還是與各類企業(yè)共享，數(shù)據(jù)開放的尺度仍然是當(dāng)前有待摸索的難題。2016年年初，貴州出臺(tái)了全國(guó)首部大數(shù)據(jù)地方法規(guī)《貴州省大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用促進(jìn)條例》，對(duì)大數(shù)據(jù)定義、數(shù)據(jù)共享、公共機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)“云上貴州”、數(shù)據(jù)權(quán)屬、數(shù)據(jù)交易和數(shù)據(jù)安全等方面作出了規(guī)定，在大數(shù)據(jù)立法上進(jìn)行了積極的探索，對(duì)國(guó)家層面立法提供了重要的實(shí)踐支持。法規(guī)的確定，也將為大數(shù)據(jù)金融良性發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第二，從大數(shù)據(jù)金融發(fā)展主體自身層面看，金融機(jī)構(gòu)規(guī)范大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，需要制定內(nèi)部規(guī)范的制度和體系，建立數(shù)據(jù)管理機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上，要合規(guī)創(chuàng)新，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和合規(guī)體系，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)全過程動(dòng)態(tài)風(fēng)控監(jiān)管，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)劃清紅線，明確業(yè)務(wù)發(fā)展邊界，建立對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)甄別及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，有序開展大數(shù)據(jù)金融創(chuàng)新，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)隔離和防火墻機(jī)制，為大數(shù)據(jù)金融發(fā)展提供基礎(chǔ)和保障。

二、大數(shù)據(jù)金融之“術(shù)”：“術(shù)”，即“技術(shù)”“戰(zhàn)術(shù)”

第一，技術(shù)層面，重在工具。大數(shù)據(jù)技術(shù)起步較早，經(jīng)過多年的發(fā)展，數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、分析、應(yīng)用等技術(shù)領(lǐng)域取得了突破進(jìn)展。在金融領(lǐng)域，金融數(shù)據(jù)經(jīng)過多年的積累，歷史數(shù)據(jù)量龐大，隨著大數(shù)據(jù)工具的日益普及，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的助推，金融數(shù)據(jù)挖掘能力也得到飛躍式的發(fā)展。比較突出的是SAS、R等計(jì)量統(tǒng)計(jì)分析工具被應(yīng)用于預(yù)測(cè)建模、機(jī)器分析和實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可視化，計(jì)算能力的顯著提升，更助推了數(shù)據(jù)集中相關(guān)性分析，提高模型預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度。在另一層面，僅僅依靠金融行業(yè)自身的歷史數(shù)據(jù)具有局限性和不對(duì)稱性，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建模分析存在極大缺陷，需要通過引入各種渠道的外部數(shù)據(jù)，補(bǔ)充客戶的消費(fèi)習(xí)慣、支付能力、支付偏好等行為數(shù)據(jù)。在工具應(yīng)用上，網(wǎng)絡(luò)爬蟲工具通過梳理公開信息網(wǎng)站信息，分析挖掘、數(shù)據(jù)清洗、中文分詞、關(guān)鍵字提取能力，在海量媒體、政府、社交等外部網(wǎng)站，自動(dòng)抓取客戶相關(guān)行為信息，對(duì)客戶欺詐行為、失信行為進(jìn)行甄別。內(nèi)外部數(shù)據(jù)源的清洗、整合及模型生成、優(yōu)化到管理維護(hù)，構(gòu)建更加完備的金融數(shù)據(jù)體系。

第二，戰(zhàn)術(shù)層面，重在應(yīng)用。近年來，大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用發(fā)展開始出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的機(jī)遇期，創(chuàng)新商業(yè)模式層出不窮，主要體現(xiàn)在精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面的應(yīng)用。

在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，就大公司類客戶而言，利用建立在充足數(shù)據(jù)源基礎(chǔ)上開發(fā)的大數(shù)據(jù)模型，分析出企業(yè)所處行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)律、挖掘企業(yè)的潛在需求、計(jì)算企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，進(jìn)而優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，提供不同的營(yíng)銷策略，提升金融服務(wù)針對(duì)性。同時(shí)，通過綜合衡量宏觀環(huán)境、市場(chǎng)狀況、企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的綜合利潤(rùn)貢獻(xiàn)、自身規(guī)模、行業(yè)、市場(chǎng)地位、風(fēng)險(xiǎn)狀況等各方面因素，借助大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，對(duì)企業(yè)進(jìn)行多維的盈利分析，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行貸款定價(jià)分析，雙方均實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化管理；就個(gè)人客戶而言，大數(shù)據(jù)全方位的應(yīng)用成果展現(xiàn)于“360度客戶畫像”，其重點(diǎn)就在于擴(kuò)充客戶信息來源，獲取盡可能多的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從單純的金融領(lǐng)域延伸到電子商務(wù)、社交媒體、游戲社區(qū)等等客戶生活方方面面獲取數(shù)據(jù)來源，經(jīng)過數(shù)據(jù)加工，利用大數(shù)據(jù)的計(jì)算能力，掌握客戶行為偏好、消費(fèi)偏好、社會(huì)階層、現(xiàn)金流水等情況，細(xì)化到每個(gè)客戶個(gè)體的分析，甚至可以推斷客戶的個(gè)性、情感，預(yù)測(cè)客戶期望和需求。在這方面可以借鑒阿里巴巴集團(tuán)的做法，近年來阿里集團(tuán)積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)布局，在原有C2C電子商務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，在支付寶、余額寶、微博、陌陌、音樂網(wǎng)站、高德地圖、打車軟件、UC瀏覽、墨跡天氣、美團(tuán)等領(lǐng)域也進(jìn)行了布局，通過上述平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集功能，阿里的數(shù)據(jù)渠道覆蓋生活各個(gè)方面，大數(shù)據(jù)成為其最為核心的能力。除了搭建平臺(tái)，還可以嘗試?yán)媒鹑诳萍汲晒_發(fā)虛擬現(xiàn)實(shí)的可穿戴等移動(dòng)設(shè)備，將金融服務(wù)內(nèi)嵌其中，實(shí)現(xiàn)與客戶的實(shí)時(shí)化、遠(yuǎn)程化地交互，以網(wǎng)絡(luò)為媒介發(fā)布信息，撮合交易，縮短金融產(chǎn)品的交易路徑，快速聚攏客戶資源，增加客戶粘性，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中積累大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為金融企業(yè)帶來巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，大數(shù)據(jù)金融實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控自動(dòng)化，在開戶認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)征信、信用評(píng)級(jí)評(píng)分、標(biāo)準(zhǔn)化貸前貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面得到很好的應(yīng)用。依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，挖掘海量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，構(gòu)建身份驗(yàn)證、反欺詐、還款能力等信用模型，建立實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理視圖，實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子化的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)測(cè)，有效降低信息不對(duì)稱，同時(shí)解決了傳統(tǒng)風(fēng)控中數(shù)據(jù)分析的滯后性，提升效率和準(zhǔn)確性。

三、大數(shù)據(jù)金融之“勢(shì)”：“勢(shì)”，即“優(yōu)勢(shì)”“趨勢(shì)”

馬云曾說：“人類正在從IT時(shí)代走向DT時(shí)代?！彼J(rèn)為IT時(shí)代是以“我”為中心，DT時(shí)代是以“別人”為中心，產(chǎn)業(yè)各方必須加強(qiáng)協(xié)作，信息共享和技術(shù)互補(bǔ)，保護(hù)消費(fèi)者信息和資金安全，提升自身金融安全及風(fēng)險(xiǎn)防控能力，加強(qiáng)與同業(yè)合作，分享金融風(fēng)險(xiǎn)甄別及反欺詐經(jīng)驗(yàn)，通過行業(yè)自律組織加強(qiáng)信息共享，提高整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，提升社會(huì)公眾長(zhǎng)期利益，聯(lián)防聯(lián)控，營(yíng)造更全面的安全生態(tài)。大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，合作共贏必定是發(fā)展趨勢(shì)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)體系中，數(shù)據(jù)是各方連接的中心，數(shù)據(jù)交易平臺(tái)促進(jìn)了大數(shù)據(jù)鏈條各方的整合，通過搭建信用信息共享平臺(tái)，產(chǎn)生聚合效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)客戶信用信息共享和查詢，有利于改善全社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境。傳統(tǒng)銀行在規(guī)模、客戶數(shù)量、信息、資金等方面具有優(yōu)勢(shì)，尤其是中小銀行，如果能以開放共享的態(tài)度，積極與各方合作，那么無論是在技術(shù)缺陷彌補(bǔ)、信息渠道拓寬，還是在客戶資源整合、風(fēng)險(xiǎn)防控體系共建等方面都將有著積極的作用。

作者簡(jiǎn)介：楊妍琳（1979-），女，回族，廣東廣州人，任職于江蘇銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部，研究方向：金融學(xué)。